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1、对XX市XX信用社信贷支农需求情况的调查报告XX市联社信贷支农调查组随着国家宏观经济调控的加大，扩内需、保增长相关政策的相继出台，当前的“三农”状况也发生了的变化。面对这种新形势，农村信用社的信贷投向出现了怎样的变化？农村信用社怎样调整信贷支农思路？农村市场有多大资金需求？带着这些问题，2009年4月1至15日，XX市联社率领信贷管理科相关同志，对XX市XX信用社2009年度支农资金需求状况进行调查摸底。结果发现，新时期“传统农业”正向“现代农业”型转变，农民致富的心态和门路发生了巨大的改变，对资金需求由温饱期的“小打小闹”向小康社会的“规模型”转变，农村信用社支农资金需求由“输血型”向“造血
2、型”转变。现将调查情况报告如下：一、信用社基本情况XX镇位于XX市东部，属长江中下游冲积平原，现有面积63.8平方公里，辖13个村，总人口4.7万人，耕地3.5万亩，农户12326户。XX土质肥沃，历来粮棉种植水平较高，是全省重点棉区之一。近年来，在信用社的支持下，棉田的“双套四熟”种植模式在全省推广。镇内建有农业高级科技园一座，优质棉、无公害蔬菜、豌豆、意杨、特种养殖等基地10个。XX自古就是广济、黄梅、瑞昌、九江等周边县市的商业集散地。木屐、鼎罐业非常发达，无筋絮、细丝油面曾是朝廷贡品，仿古工艺鼎在明代就闻名于世，如今在湖北仍是“一枝独秀”。镇区内现有各类个体工商户426家。XX信用社现有
3、职工12人，其中：外勤6人，内勤6人（分社2人），至2009年4月10日，存款余额5090万元，比年初净增1271万元；各项贷款余额2981万元，比年初净增232万元；贷款利息收入66万元，同比增加15万元。信用社通过调整经营思路，加大对“三农”的信贷投入，有效地促进了本地经济特别是农村经济的发展，实现了农民增收、信用社增效的“双赢”目标。二、客户资金需求状况调查人员分成五个组深入朝阳、五里、大树三个村进行了座谈和走访，并对上述三个村126户农户和该镇123户个体工商户以及35家民营企业进行了资金摸底调查。据对上述三个不同类型客户的资金摸底测算，全镇一般农户、种、养、加和个体工商户以及民营企业
4、尚有资金缺口10636万元。从数额上看，其需求分布状况是：一般农户备耕资金需求1217万元（568户），占贷款需求额11.4%；种植大户贷款需求632万元（77户），占贷款需求额5.9%；养殖大户贷款需求1650万元（199户），占贷款需求额15.5%；农副产品加工大户贷款需求815万元（18户），占贷款需求额7.6%；个体工商户贷款需求532万元（123户），占贷款需求额5.1%；中小企业贷款需求5790万元（35家），占贷款需求额54.3%。从时间和行业上看，一般农户2009年15月需求资金的有427户，金额1112万元，分别占有需求总农户和需求额的75.18%和61.21%。种、养、加大
5、户1-5月有贷款需求有249户，金额1963万元。其中：种植大户69户、需求594万元，分别占总需求户数和金额的89.6%和93.9%；养殖大户178户、金额1324万元，分别占总需求户数和金额的89.4%和80.2%；农副产品加工大户2户，金额45万元，分别占总需求户数和金额的11.1%和10.8%。个体工商户1-5月有贷款需求有13户，金额46万元，分别占总需求户数和金额的10.6%和8.6%。民营企业1-5月有贷款需求19家，金额4250万元，分别占总需求户数和金额的54.3%和73.4%。从资金需求状况分析，资金缺口最大的主要是农村的种养大户和规模民营企业。如五里村272户，有56户从
6、事规模养猪，其中20户需求贷款达200万元。三、信贷资金需求的新特点本次从调查和农户走访采集的信息表明，XX镇2009年农村信贷资金需求呈现“三多三少”的新特点，其表现为：（一）农村产业结构调整的资金需求增多，粮食生产资金需求减少。按调查测算全镇信贷资金总需求10636万元，其中粮食生产所需信贷资金仅272万元，户平221元。而产业结构调整的规模种养贷款就达1900万元，分别占需求总量的8.6和17.2。特别以五里村为龙头的良种猪养殖所需资金达1000万元以上。（二）种养加大户资金需求增多，松散型经营户资金需求减少。近几年来，该镇良种猪生产发展速度逾来逾快，2006年出栏8.2万头，2007年
7、出9.1万头，2008年出栏10.8万头，今年预计达12万头以上。特别是随着国家生猪补贴及时发放，加之邻省江西九江、瑞昌等肉联公司需求日益加大，“公司+农户”新兴产业模式正在被广大农户接受，农民养猪积极性空前高涨，所需信贷资金将成倍增加。而传统单一的农业户除少数因小孩上学、建房和其他特殊因素尚需小量贷款外，大部分农户资金均能做到自给。（三）民营企业资金需求增多，个体工商户资金需求减少。XX镇民营经济起步较早，发展较快，塑料、建材及农产品加工、饲料等产业已初具规模，临街个体工商户仅门面就达600间左右，大部分小型零售和家庭经商户经过多年的资金积累，已基本能自己调节资金，信贷资金需求较少，即使需要
8、，一般也是季节性的如国庆、春节临时增加仓储所需。随着乡镇企业、国营企业改制的不断深入和规模民营户的不断崛起，民营经济大户的资金需求十分旺盛。从被调查的不同类型的3户分析，这些户2009年计划实现产值2.5亿元，全年共需投入流动资金12000万元。如XX市珍珠油脂公司，位于XX镇朱河村，是专门从事植物油生产企业，现有职工180人，其中油脂工程师6人，高中级制油工人30人。占地面积36000m2,建筑面积24000主要从事农业副产品收购，油脂加工及销售业务。拥有12000余吨仓容量和1550吨油品贮罐，生产规模为日处理棉籽油料300吨，菜籽油料150吨，年加工能力50000吨，在鄂、赣、皖和福建、
9、广东等地建立了固定的收购销售网络，公司年产值10000万元,利税200万元，其规模、产值在XX市同行业位居第一，公司生产“龙都”牌系列产品质量检验符合国家标准，并建立ISO9000系列认证。该户向信用社申请贷款800万元。从本次座谈和调查中发现，党政领导和农户在对XX信用社过去服务“三农”工作给予了充分肯定的同时，也对信用社提出了更新的要求，主要反映在：一是进一步完善农户信用等级评定和授信办法，因户制宜，增大规模种养农户的授信贷额度，短期贷款额度扩大到5万元以内（该社核定最高授信3万元），进一步简化农户担保手续，解决担保难的矛盾；二是迅速改善信用社的服务设施，开通ATMB,实行电脑通存通兑，增
10、强信用社吸纳资金和核心竞争的能力，方便客户异地存取；三是信用社要跳出传统支农圈子，从“小三农”向“大三农”服务转变，加大对民营经济、第三产业的投入力度，全面促进农民增产增收。四、信贷支农现状及成效（一）满足了农民合理的贷款需求。根据调查的农户普遍反映，现在办理小额农贷，手续十分简便，凭农户贷款证和有效身份证件，就可直接办理，什么时候要就什么时候办理，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前全镇农户投入扩大再生产的积极性高涨，从而激活了农业投入机制。近年来，该社以小额农贷敲开了农民的致富之门，他们结合当地土地、气候等“无公害”的特点，累计投放贷款1.2亿
11、元，支持全镇开发了优质棉种植3600亩。（二）密切了社农关系。为加大小额农贷的投放量，该社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。信贷人员不仅进村到户了解情况，还送信息、技术上门，基层党组织干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系。此次调查的农户普遍反映：“农村信用社小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。（三）优化了农村信用环境。“信用就是金字招牌”，该社小额农贷的发放增强了农户的信用
12、意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前在全镇守信用、讲信用已成为一种风尚。如：此次被调查的大树村，该村原来并不富裕，但信用社通过坚持创建信用工程，不断的提升该村农户的信用观念，近几年来每年都能得到该社500多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路。目前，该村户均养猪达50多头，有46户是规模养殖户，养殖业收入占到全村总收入的67%，人均纯收入达到6000元左右，同时也成为了全市因守信用而受益的“信用村”。（四）促进了自身经营的稳健发展。推广小额农贷支农不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农
13、村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。五、信贷支农存在的问题及原因分析从对XX信用社投放小额农贷支农现状来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设中取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作、风险防范、综合管理等方面还存在着诸多不足，应该引起高度重视。（一）信贷人员认识不到位。通过座谈，该社的部分信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。此次调查反映：信贷人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至个别人员认为小额农贷是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有的信贷人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以
14、信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步解放思想，大力发放小额农贷支农时，部分信贷人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中遇到的问题。普遍存在“三怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，到期未收回风险自己承担；怕凭证放款，失去放贷主动权。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前该社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足等状况。（二） 需求层次和额度不适应。目前，该社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种植、养殖的资金需求，部分是个体工商户经商。对农村种养加大户以及个体工商户等类贷款发放未有突破进展。在对小额农贷授信额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，
15、而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在30000元以内。但据此次调查发现：随着农村经济的发展，这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求方面大量增加，在农产品加工、务工经商等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业的资金需求，已经超过了农村信用社小额农贷现行的额度。在办理抵押、担保手续困难的情况下，这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足，这个矛盾在XX镇尤为突出。（三） 贷款利率上浮幅度过高。今年1-3月，该社发放农户小额信用贷款218笔，执行月利率9%。（基准利率上浮了2.03倍），1笔,占发放笔数的0.46%;执行月利率9.3%。（上浮了2.1倍），25笔，占发放笔数的11.47%;执行月利率9.6%0（上浮了2.17倍，），27笔，占发放笔数的12.38%;执行月利率9.9%。（上浮了2.24倍，），165笔，占发放笔数的75.69%。通过调查，大部分客户反映贷款利率太高。部分有需求的客
