浅析我国网上银行的现状与发展解析

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1、毕业论文题目浅析我国网上银行的现状与发展系名称金融系学生路宽2013年10月10日目录中文摘要3一、网上银行的概念与特点4（）网上银行的概念4（二）网上银行特点4仁网络银行业务智能化，服务个性化42、网络银行业务将向多样化、创新化发展53、网络银行全球化、国际化发展趋势明显5二、我国网上银行的现状5K招商银行网上支付52、中国银行网上支付63、建设银行网上支付64、各大银行的网上支付业务对比6三、网络银行在我国发展中还存在众多制约因素和难点急待解决71、安全问题依然突出72、网络银行亟待立法保护73、社会信用环境缺位84、统一的数字认证系统8（一）法律法规9（二）网络安全91x建立和规范安全认

2、证体系92、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系93、建立健全自身的网络安全系统9（三）建立信用制101、大力推进信息化、网络化建设102、建立和完善社会信用体系10（四）重视人才培养10参考文献11内容提要近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培训等方式提 高国民素质，大力发展互联网业务，提髙银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前 提。我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络 人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占 有，建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加

3、强自身素质才 是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养 全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、髙效、廉价的交易手段。浅析我国网上银行的现状与发展近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存 在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务 的长期发展需要加快基础社会环境建设，需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。 在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的 法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。一、网上银行的概念与特点（-

4、）网上银行的概念今天Internet已经渗透到了我们生活的方方而而，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正 在逐渐影响着我们的日常生活。1995年10月18 0,全球首家网络银行“安全第一网络银行在 美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在 不断扩大。电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网上 银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络银行 又叫网上银行、在线银行，是指金融机构利用Internet技术，在Internet上开设的银行。用户可 以不受上网方式（PC、PDA、手机、电视机机顶盒等）和时

5、空的限制，只要能够上网，无论身在何处 都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，与银行传统的服务方式相比更方便、 更详细、更髙效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一。（二）网上银行特点网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何 方式的安全支付和结算。具有以下五大优点：提髙工作效率、改善服务质量、有利于提供更 多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提髙经营管理水平，因而在世界范用内迅猛发 展。K网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作 人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可

6、自 助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务：因特网向银行服务提供了交互式的沟 通渠逍，客户可以在访问网络银行站点时提岀具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一 对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主 动服务贏得客户。2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技 术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改 造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络 银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和淸单业务，拓宽业务范囤、增加业 务收入，

7、利用网上银行为企业和居民进行资金余额査询、账户转移、第三方支持，银行业务 通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉岀售产品和服务，如存款产品、 消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新 空间和领域。3、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加 快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途 径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提髙和综合实力的增强，它对 国民经济增长的贡献会不断提髙，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网 络银行发展的潜力很大，市

8、场前景广阔。二、我国网上银行的现状回顾国内网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通开通了网上业务，从此拉开了 国内网上银行的序幕，下而主要从网上支付的角度来分析一下中国的网上银行。我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提 供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业 务，当时主要提供企业对企业（BtoB）的资金结算：1998年5月，招商银行与首都电子商城、 深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的 还有中国银行。下而分别介绍几家银行的相关业务及开展情况。1、招商银行网上支

9、付招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范国最广的银 行，因而对电子商务的支持也最强。网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招 行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理：然后可在网上即时申 请并获取支付卡（支付卡是“一卡通的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。只要 是“一卡通“的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上 特约商户选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。2、中国银行网上支付除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推岀的“银证 快车，用于与证券公司之间的资

10、金清算：企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、 总公司对分公司的财务监控等。任个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借 记卡和外币支付的长城。国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。3、建设银行网上支付中国建设银行目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持 有龙卡，然后到建行指左柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网 上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户査询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。建 行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以 保证交易的安全性。4、各大银行的网上支

11、付业务对比虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未岀台，各银 行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略相比四大股份制银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决泄了必须给自己一个独 特的左位，互联网时代提供了这种契机。从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占 绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。中国银行同样是较早就提出科技兴 行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业 务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点 多、经营规范，在国际金融币场中取得不少经验。因此

12、该行在开发网上银行时，一开始就高 投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中行的一贯风。建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建 行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重而向B(oC的业务，认为国内个人网上购 物有着巨大的市场。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高 分以下几个阶段：发布静态信息、发布动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。 由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发 展方向之

13、一。三、网络银行在我国发展中还存在众多制约因素和难点急待解决。1、安全问题依然突岀由于网络银行是一种网络应用，它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上,因此, 在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由、开放所带来的信息安全隐患。网络银行 作为庞大资金流动的载体，更易成为非法入侵和恶意攻击的对象，安全风险同时关系到交易的双 方。2007年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示，在13700万中国网民中，有超 过35%的人认为网上交易不安全。最近，美国也发生了及其严重的信用卡泄密事件”。此外由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性

14、是系统建设 首先要考虑的问题。客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风。事实上，il算机及计 算机网络系统不稳定，易发生软駛件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击 。目前的网络银行所采用的安全技术中，除了常见的防火墙、部署安全监控工作站和防病毒系统, 来减少Internet带来的非安全因素之外，采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全 控制，则成为网络银行安全策略中最重要的方而。2、网络银行亟待立法保护尽管目前网络银行被盗的案例越来越多，尽管很多用户也因此将银行告上法庭，但是结果都 是让广大用户俗感沮丧的，因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗取是因银行过

15、错导致，因 而纷纷败诉。银行方面称:网络银行系统没有问题，客户安全意识不强，没有保护好自己的账号、 密码等重要信息，是导致存款被盗取的根本原因。我们姑且不谈到底是谁的原因导致被盗，面对 这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事?事不关己、高高在上，让广大用户如何放心使用网络 银行？从另一个方而看，面对网络银行被盗，目前并没有相应的法律法规对此进行规范,这也是 网络银行停滞不前的一个非常重要的原因。有律师认为:如果银行网络系统确实存在瑕疵，不能 安全保护储户的个人信息,岀现被盗事件，银行就应承担责任。由于储户在这方而取证困难，因此 诉讼时应使用举证责任倒置原则，由银行举证证明其网络银行是安全可靠的。但事实上,现在这 种“举证倒置”原则頁的执行了吗?这么多被盗的网络银行用户将银行告上法庭,但结果无一不 是用户败诉，难道银行真的一点责任都没有?网络银行安全亟需立法保护。3、社会信用环境缺位网络银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史。 而在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现 金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放、管理松散和不设防护 等特点，网上交易、支付时双方互不见而，交易的頁实性不容易考察和验证。对社会信用的高要求 迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体