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1、建立社会信用体体系的模式比比较2002年6月月，我们代表表团一行赴美美国对其社会会信用体系的的基本模式、发发展现状、特特点以及在经经济发展中的的作用进行了了考察。代表表团先后走访访了美国三大大消费者信用用调查机构（EExperiian、Eqquifaxx、Trannsunioon），参观观了个人消费费信用调查公公司的数据库库；走访了美美国最大，同同时也是全球球最大的企业业信用调查机机构美国国邓白氏公司司（Dun&Brasttreet）；与美国联邦邦贸易委员会会（FTC）等等政府信用监监管部门和美美国消费者信信用协会（CCDIA）等等行业管理组组织分别就信信用行业管理理的法律架构构、政府监管管方
2、式，以及及行业自律等等问题进行了了座谈；并与与相关的银行行、工商企业业就信用产品品的市场需求求问题进行了了多角度的探探讨。通过访访问、座谈和和参观，使我我们对美国信信用管理体系系的体制模式式、总体架构构和基本内涵涵有了一个总总体的了解。 与此同时，我我们还访问了了设在华盛顿顿的世界银行行有关机构，与与专题研究全全球信用体系系的资深专家家进行了比较较深入的座谈谈和讨论，听听取了他们对对全球范围内内不同国家信信用体系基本本模式的分析析，并得到了了他们对欧洲洲及南美洲等等国家和地区区的公共信用用调查机构与与私人信用调调查机构进行行比较研究的的相关报告。通通过讨论、座座谈和参考他他们的研究结结论，再结
3、合合对美国的实实地考察，使使我们对建立立社会信用体体系的模式问问题有了初步步的了解，得得到了一些有有益的启示，并并引发了我们们的深入思考考。我国目前正正处在建立社社会信用体系系的初期，结结合我国的国国情和信用体体系发育的现现状，选择什什么样的信用用体系模式确确实是一个重重要的问题。一、公共征征信系统与民民营征信系统统：两种不同同的征信模式式（一）美国国社会信用体体系是以民营营征信服务为为特征的市场场化模式考察中我们们看到，美国国已经形成了了比较成熟的的社会信用体体系，是以市市场化运作方方式为主体的的具有鲜明特特点的征信国国家。其具体体表现是，不不仅具备了较较为完善的信信用法律体系系和政府监管管
4、体系，而且且与市场经济济的发展相伴伴随，形成了了独立、客观观、公正的，按按照现代企业业制度方式建建立，并依据据市场化原则则运作的征信信服务主体。美美国的征信服服务机构，都都是独立于政政府之外的民民营征信机构构（或称为私私人信用调查查机构），这这些机构具有有如下明显特特征：1.在机构构组成方面：美国的信用用调查机构主主要由私人和和法人投资组组成。美国没没有公共信用用调查机构，其其信用调查报报告几乎全部部由民营调查查机构提供。从从征信机构的的结构看，在在20世纪880年代以前前，美国存在在着数千家信信用调查公司司，在此之后后，由于竞争争的加剧，特特别是随着电电子信息技术术的快速进步步，使得美国国的
5、征信行业业进入了一个个明显的市场场整合期，通通过兼并和合合并，征信机机构数量大幅幅度减少。据据美国消费者者信用协会（CCDIA）提提供的资料，消消费者信用调调查机构由原原来的20000余家减少少到目前的4400家左右右，由此带来来了征信市场场集中程度的的显著提高。目目前美国的消消费者信用报报告主要由前前述的三大征征信机构提供供，其余的小小型征信公司司只在某类业业务或在一个个较小的区域域范围内提供供服务。在企企业征信服务务方面，邓白白氏公司则几几乎占据了美美国绝大多数数的市场份额额。2在信息息来源方面：民营征信机机构的信息来来源广泛。在在美国，消费费者信用调查查机构的信用用信息除了来来自银行和相
6、相关的金融机机构外，还来来自信贷协会会和其它各类类协会、财务务公司或租赁赁公司、信用用卡发行公司司和商业零售售机构等。其其方式是由征征信公司与上上述机构自愿愿签订协议，由由后者按协议议约定向征信信机构定期提提供信用信息息。企业征信信公司搜集的的数据来源与与消费者征信信有所不同，主主要是美国各各公司定期提提供的公司内内部信用信息息和一些政府府公共信息，而而不是银行和和金融机构提提供的信息。多多数银行不向向信用调查机机构报告它们们的企业信贷贷数据（主要要是出于竞争争和保护商业业秘密的目的的）。3在信用用信息内容方方面：民营征征信机构的信信息较为全面面。不仅征集集消费者的负负面信用信息息，而且征集集
7、正面信息。特特别是在对纳纳税人的基本本信息数据、税税收状况信息息、企业地址址、所有者名名称、业务范范围和损益表表以及破产记记录、犯罪记记录、被追帐帐记录等方面面，民营征信信机构的数据据更多、更全全面。4在服务务范围方面：美国消费者者信用数据的的获取和使用用要受国家“公公平信用报告告法”及其它它相关法律的的约束，只有有在法律规定定的原则和范范围内，才能能使用相关的的消费者信用用信息。征信信机构必须对对信用信息的的使用和查询询情况予以记记录和保存，以以备监管部门门检查。但在在法律允许的的范围内，消消费者信用信信息的获取与与其是否曾向向征信机构提提供数据信息息则没有对等等关系，换言言之，并不是是只有
8、提供数数据者才能获获取数据信息息，非数据提提供者也可在在法律的规定定范围内获取取相关信息。这这表明，美国国民营信用调调查机构是面面向全社会提提供信用信息息服务。服务务的对象主要要包括：私人人银行、私人人信用机构、其其它企业、个个人、税收征征管机构、法法律实施机构构和其它联邦邦机构，以及及本地政府机机构等，这些些机构都是征征信报告的需需求方。但需需要强调的是是，美国的信信用中介服务务完全是依市市场化原则运运作，即信用用调查机构提提供的信用报报告是商品，因因此有价值和和价格，按照照商品交易的的原则出售给给需求者（除除特殊规定的的条件下可免免费提供），这这是美国民营营征信行业得得以不断发展展的制度基
9、础础。在美国，从从事消费者征征信的机构，均均提供消费者者的历史信用用数据，美国国相关法律规规定，一般的的消费者信用用数据可保留留7年，破产产信息可保留留10年。而而企业征信机机构，一般提提供12个月月内的企业信信用数据信息息。5在业务务范围方面：美国的民营营信用调查机机构在从事消消费者征信和和企业征信业业务上有明确确的界限，大大型信用调查查机构的业务务更是有比较较明确的界定定。比如邓白白氏公司主要要为社会提供供企业信用报报告和评分（特特别是中小企企业），而很很少涉足消费费者信用调查查业务；穆迪迪（Mooddys）、标标准普尔(Standdard&PPoors)和菲奇奇（Fitcch）等公司司专
10、门从事证证券信用评级级业务，重点点为防范资本本市场的风险险服务；三大大消费者信用用局则主要对对消费者个人人的信用信息息进行收集、加加工、评分并并销售信用报报告。虽然在在个人信用局局的业务中，也也会涉及到企企业信用信息息（如Expperiann和Trannsunnion公司司都提供一部部分企业信用用报告），但但是规模很小小，不是其核核心业务。这这种业务上明明确的社会化化分工，使不不同的征信机机构重点围绕绕着各自的核核心业务不断断创新、研究究、设计，并并不断推出新新的信用报告告产品，满足足社会的需求求。（二）公共共信用调查系系统的特点与与模式特征在与世界银银行专家的座座谈中我们了了解到，目前前世界
11、上不少少国家建有公公共信用调查查机构（也称称公共信用信信息登记系统统）。在世行行专家调查的的56个国家家中，有300个国家设有有这类机构。公公共信用调查查机构起源于于欧洲，德国国于19344年成立了欧欧洲第一个公公共信用调查查机构，法国国的同类机构构产生于19946年。11992年110月，欧共共体中央银行行行长会议将将公共信用信信息登记系统统定义为：“为为向商业银行行、中央银行行和其他金融融监管部门提提供关于公司司、个人乃至至整个金融系系统的负债情情况而设计的的一套信息系系统”。通过过参考世行对对欧洲以及其其他国家和地地区的公共信信用调查机构构的调查报告告，公共信用用信息调查机机构具有如下下
12、特点：1.机构的的组成和主要要职能：公共共信用信息调调查机构主要要由各国的中中央银行或银银行监管机构构开设，并由由央行负责运运行管理。建建立公共信用用调查系统的的主要目的是是为中央银行行的监管职能能服务，为央央行提供发放放信贷的信息息，包括金融融机构对个人人借款人发放放的贷款、贷贷款评级和贷贷款附属担保保品的价值信信息等，而不不是为社会提提供个人或企企业的信用报报告。这就决决定了该机构构不可能采取取市场化的运运作模式。公公共信用信息息成为银行监监管的重要组组成部分。该该机构为本国国的金融监管管部门提供最最新的借贷大大户和银行风风险的基本情情况，为强化化监管和风险险分析提供最最基础的数据据，有助
13、于监监管部门对金金融机构风险险进行比较全全面而准确的的评估。2.信息数数据的获得：与民营征信信机构不同，公公共信用调查查系统通过法法律或决议的的形式强制性性要求所监管管的包括银行行、财务公司司、保险公司司等在内的所所有金融机构构必须参加公公共信用登记记系统。按法法规的严格规规定，这些金金融机构必须须定期将所拥拥有的信用信信息数据报告告给公共信用用登记系统，而而不是像民营营征信公司那那样，根据与与金融机构间间的合同约定定提供数据信信息。这种强强制性的征信信方式，使公公共登记系统统几乎能够覆覆盖一国的全全部金融机构构，但是它们们并不收集所所有的贷款资资料，而只是是在一个规定定的起点上收收集信息数据
14、据。许多国家家规定了金融融机构向公共共调查机构提提供信用数据据中的最低贷贷款数额（各各国规定不尽尽相同），低低于这个数额额则不需提供供，这就排除除了相当一部部分信用信息息数据。而民民营征信机构构的特点则是是可以提供每每单笔贷款的的详细资料。3.信息数数据的范围：公共信用登登记系统的信信用数据既包包括企业贷款款信息，也包包括消费者借借贷信息，与与美国民营征征信机构中二二者在业务上上有明显边界界的特点大不不相同。公共共信用信息系系统包括正面面信息，也包包括负面信息息。与民营的的征信机构相相比，公共信信用机构的信信用信息来源源相对较窄，例例如，它不包包括来自法院院、公共租赁赁公司及资产产登记系统和和
15、税务机关等等其它非金融融机构的信息息，也很少搜搜集贸易（商商业零售机构构）信贷的信信息，只有不不到1/3的的公共调查机机构掌握信用用卡债务的信信息。对企业业地址、所有有者名称、业业务范围和损损益表以及破破产记录、犯犯罪记录、被被追帐记录等等信息基本不不收集。许多多国家公共信信用调查机构构只发布当前前的信用数据据信息，而不不提供借款人人借贷信息的的历史记录。4信用数数据的使用：许多国家对对公共信用登登记系统的数数据使用有较较严格的限制制。根据相关关法规规定，其其数据的提供供和使用实行行对等原则，即即只有为该机机构提供信用用信息数据的的机构才能获获取数据信息息，而且这种种信息是经过过汇总后的，而而
16、不是具体的的单笔信贷详详细资料。这这是因为，公公共信用登记记系统主要是是为监管服务务，只有出于于提供贷款审审查目的才以以汇总的方式式向数据提供供机构提供其其他机构的信信息。因此，实实际上公共信信用登记机构构的信用数据据只是向金融融机构提供，而而不向社会其其他需求方提提供，即该机机构主要不是是提供社会化化的信用信息息服务。这种种对等的原则则也决定了这这种数据使用用不是商业化化的，即这类类信用报告不不是商品，因因此，即使有有收费也很少少。概括起来，公公共信用登记记系统模式与与民营信用调调查机构的模模式有着较大大的区别。公公共信用登记记系统是由金金融监管机构构设立，更多多地体现了监监管者的意志志和需要；民民营征信机构构是由私人和和法人组成，采采取商业化、市市场化的运作作方式；公共共信用登记系系统主要是为为金融监管部部门的信用监监管服务，而而不考虑社会会的商业化信信用信息需求求；民营征信信机构
