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1、商业银行信贷风险 管理机制研究报告商业银行信贷风险管理机制研究摘要商业银行的信贷业务是其主要收益来源信贷风险也是商 业银行面临的主要风险商业银行的信贷业务经营是在风险中寻求 收益经过对风险的有效管理而创造价值因此作为商业银行收益主 要来源的信贷业务隐藏着巨大风险因此在对信贷风险产生原因进 行全面、深入分析的基础上指出了如何建立商业银行信贷风险管 理机制以确保商业银行资本的安全关键词信贷业务；信贷风险；风险管理机制在管理信贷业务过程中一定要坚持风险与收益相匹配的原则将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在拓展信贷业务过程中更要贯穿风险调整收益的思想正确处理业务发展与风险控制的关系建立科学的信
2、贷风险管理机制一、商业银行信贷业务的风险市场经济环境下商业银行业是一个经营风险、批发信用 的行业其风险远大于其它服务行业一家商业银行因经营不善形成 的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业没有风险就 没有收益商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策随着信 息技术的普及和市场竞争的加剧商业银行在追求高回报、高效 益、高速发展中往往隐藏着巨大风险一方面风险具有隐蔽性现在 没有风险并不意味着将来没有风险；另一方面风险又具有迁徙性、 流动性风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水 平较低的银行作为企业商业银行的经营充满着风险和变数受各种因 素、内外部环境的影响商业银行发展信贷业务
3、不可避免地要面对 风险在中国商业银行的主要收益业务是信贷业务为了竞争和追求 高额回报商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产这是商业银行经营中面临的最大风险近几年中国启动了商业 银行股份化改制一手注资一手剥离不良资产使商业银行不良贷款 率大幅下降但这并非源于体制上的根本改进贷款基数的迅速扩张 以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险银 行监管的相对缺失也局部放大了金融风险二、商业银行信贷风险的原因剖析中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充分率并在一定程度上降低了不良资产率但全球性的金融危机依然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响深入分析 能够发现
4、银行机构管理信贷风险的能力依然薄弱银行信贷业务依 然存在着严重的操作风险1 .内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主 要成因由于地域经济发展不平衡以及历史上商业银行按行政区划 设置带来的地域性政府管理政府色彩浓厚导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征缺乏统 一规范的衡量标准行政化、人为因素过多增大了信贷风险隐患2 .监督不力、责任认定不到位是信贷操作风险严重的另一 个原因为加大各项规章制度执行力度商业银行内部及外部监管机 构组织了大量现场检查但这种检查多是自上而下运动式的、就事 论事式的专项检查而非内在性的和制度化的检查由于这种检查不 能从体制上查找原
5、因并加以整改缺乏持续跟进的责任认定、追究 机制诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除3 .关键岗位制约制度执行乏力是信贷业务操作风险产生的 又一个重要原因尽管商业银行的制度中对一些关键岗位有明确界 定但这些制度执行起来并不顺畅在许多情况下这些制度的执行会 因为这样或那样的原因和借口而大打折扣从当前看认真分析每一 笔不良贷款主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风 险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受 偿中的风险、处理风险等等从考核、发放、管理整个过程梳理分 析半数以上是由道德因素造成的虽然形成的风险不同但原因相似 就是贷前调查不彻底贷中审查不严格、贷后跟踪不深入甚至存在 寻租行为或者因为个人的私利而放纵风险真正由于不可抗力造成 风险还是很少其原因还是没有从信贷管理体制上贷款审批上建立
