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1、私营企业家肖先生的保险产品诊断与规划案例【案例背景简介】 肖波先生现现年388岁，是是一位民民营企业业家，经经营一家家有百名名员工的的小型电电子企业业，每年年净利润润百余万万元。 肖太太江楠楠现年335岁，在在一家国国有银行行从事风风险管理理工作，每每月工资资约60000元元，年终终奖还有有3万元元。 他们有一个个女儿肖肖冰冰今今年6岁岁，刚上上小学一一年级，不不仅聪明明机灵，而而且非常常有艺术术天赋，从从小就学学习钢琴琴与芭蕾蕾舞，在在幼儿园园就经常常参加各各种演出出活动。因因此，肖肖总与江江楠格外外疼爱女女儿，计计划等她她在国内内完成高高中学业业后，送送到英国国留学，完完成本科科与硕士士学
2、业后后再回国国接班管管理企业业事务，或或者届时时由她决决定做自自己喜欢欢的事情情。 肖先生的父父母早年年由于疾疾病已经经离世，只只有江楠楠的父母母由于体体弱多病病，又没没有退休休工资，一一直与他他们共同同生活，现现年600岁。 由于三代同同堂，肖肖总与太太太工作作又十分分辛苦，实实在没有有时间照照顾两位位老人与与女儿的的生活。于于是，他他们从家家政公司司聘请了了一位保保姆小梅梅，小梅梅的工作作非常认认真细致致，与肖肖总一家家人相处处得非常常融洽。 虽然肖总家家庭现在在有房有有车有自自己的企企业，家家里也有有2000余万存存款，但但是长期期在商场场打拼的的他总是是觉得没没有安全全感，加加上上有有
3、老下有有小的，虽虽说也有有2000万存款款，但弄弄不好生生意失败败或者遇遇到什么么法律纠纠纷，说说不定哪哪天这些些财产就就不见了了。眼看看现在自自己快四四十了，也也该为自自己和家家人建立立一个放放心的保保障体系系了。 由于自己的的公司是是小电子子企业，这这些年也也没有给给员工买买社会保保险，随随着政府府严格要要求执行行社保政政策，加加上肖总总自己也也意识到到为自己己与员工工建立必必要社会会保障的的重要性性，所以以准备今今年开始始给全体体员工缴缴纳社保保。而太太太由于于在国有有银行工工作，享享受的各各种社会会保险及及福利比比较齐全全，工作作与收入入也很稳稳定。现现在的问问题主要要是江楠楠的父母母
4、年龄大大身体又又不好，将将来肯定定要支出出大笔医医疗费，又又没有保保险公司司愿意承承保，很很是让肖肖总头疼疼。 由于一直有有较强的的忧患意意识，加加上自己己又没有有太太那那么好的的福利保保障，所所以，几几年来肖肖总很重重视购买买保险，希希望通过过保险为为自己与与家庭建建立一道道坚实的的屏障，就就在保险险员的鼓鼓动下先先后购买买了一系系列保险险产品，具具体如下下表所示示： 险种名称投保日日期保保额年年缴费缴期保期 平安投资连连结险20000年11月1日日166.3万万1220600元220年20年年 平安常青树树20001年年1月11日220万115560元元200年终终身 友邦保险智智富人生生
5、20005年年1月11日550万10万万元55年终终身 中保夕阳红红19997年年8月11日40000元10年年555岁到终终身 招商信诺幸幸福无忧忧20005年年1月11日66万3339元元1年年1年年除了购买以以上这些些保险外外，最近近一位保保险员鼓鼓动肖先先生购买买1000万元万万能险，并并向肖先先生阐述述购买该该产品的的以下利利益：可获得得2000万元保保额的人人身意外外保障；可获得得3000万保额额的交通通意外身身故保障障；可获至至少1000万元元以上与与保单现现金价值值相当的的疾病身身故保障障；每年可可享投资资分红红红利，保保底年均均回报11.755%，且且每月公公布收益益率，目目
6、前月均均收益率率为3.3%，这这笔分红红可以领领取用作作子女的的教育费费，也可可以作为为退休后后的生活活费，也也可累积积投资；该保险险持有一一段时间间后返回回初始费费用；随着时时间的增增加，该该保险的的现金值值会不断断累积，如如果一直直保持目目前的收收益率，220年后后该保险险就不仅仅有巨额额的保险险保障，现现金值也也会超过过2000万；该保险险的现金金值可以以用于抵抵押贷款款，离世世后可以以作为遗遗产提取取，而且且免交遗遗产税；退休后后该万能能险可以以转化成成为养老老年金，为为肖先生生夫妇提提供养老老保障。因因此，保保险员认认为，该该万能险险是既有有保险保保障、又又有投资资分红的的极佳金金融
7、产品品，强烈烈建议肖肖先生一一次性购购买1000万元元该万能能险。 在与保险员员沟通的的过程中中，肖先先生总觉觉得保险险员的功功利性太太强，总总是动员员他买大大额保险险，或者者问他有有多少钱钱买得起起多少额额度的保保险，对对保险产产品的介介绍总是是天花乱乱坠，让让肖先生生心里没没底，这这些年买买了这么么多保险险，自己己都是糊糊里糊涂涂，不知知道自己己到底应应该买哪哪些保险险？每种种保险应应该买多多少额度度？到底底买哪个个保险公公司的哪哪种保险险产品更更合算？买保险险要注意意什么事事项？如如何才能能降低购购买保险险的成本本？自己己的父母母、太太太、女儿儿又应该该买什么么样的保保险？现现在保险险员
8、极力力推销1100万万万能险险，似乎乎真是万万能的，有有保障又又有分红红，既可可以养老老，小孩孩又可以以靠它上上学，让让肖先生生很是动动心，但但是又担担心这里里面有什什么陷阱阱。带着着这些疑疑惑，肖肖先生找找到了专专业理财财师，寻寻求家庭庭保险保保障方面面的诊断断与建议议。第一部分现现有保险险产品的的分析与与诊断一、现在保保险产品品的保障障程度分分析 肖先生依照照现有保保险产品品可获得得的保障障为： (1)假如如意外死死亡，可可获1000余万万赔偿； (2)假如如疾病死死亡，可可获766万赔偿偿； (3)假如如意外全全残，可可获与意意外死亡亡相同的的保额； (4)如果果大病不不住院，可可获26
9、6万元保保障； (5)养老老保障：每年1100000元养养老金； (6)现金金值无法法计算，主主要是平平保投连连险、常常青树和和智富一一生三种种保险产产品拥有有现金价价值，要要了解每每种保险险自购买买之日起起的年收收益率、管管理费等等数据才才可以计计算出来来。 二、现有商商业保险险产品组组合中存存在的问问题 (1)投资资连结保保险是有有风险的的； (2)养老老金太低低，根本本不够用用； (3)只有有意外医医疗保险险，缺乏乏普通医医疗保险险； (4)重疾疾保险严严重不足足； (5)住院院保障严严重不足足； (6)该买买的保险险没买，不不该买的的保险买买了一大大堆； (7)死亡亡保障严严重不足足；
10、 (8)购买买的保险险产品过过于杂乱乱； (9)购买买的保险险缴费期期不一，操操作很麻麻烦； (10)获获取收益益的日期期不一致致； (11)没没有家庭庭财产险险； (12)不不同保险险产品的的投保额额不一致致。 三、肖先生生的可保保行为诊诊断 (1)您本本人是否否经常外外出公干干、旅游游、商务务？答：是 (2)您配配偶是否否经常外外出公干干、旅游游、商务务？答：否 (3)您是是否经常常参与户户外活动动如登山山、旅游游、郊游游等？答答：是 (4)您是是否经常常从事高高危活动动，如潜潜水、飙飙车、高高空作业业、野外外作业等等？答：否 (5)您及及您配偶偶是否驾驾车？经经常驾车车还是偶偶尔驾车车？
11、答：是 (6)您对对自己的的身体健健康状况况的满意意程度如如何？是是很好、较较好、不不太好、较较差还是是很差经经常生病病？答：一般 (7)您配配偶的身身体状况况如何？是很好好、较好好、不太太好、较较差还是是很差？答：较较好 (8)您父父母的身身体状况况如何？是很好好、较好好、不太太好、较较差还是是很差？ 答：较差 四、肖先生生的保险险态度诊诊断 以下每项有有两个不不同观念念，您更更认同哪哪一个观观点？ 第1个问题题：A.虽然定定期保险险产品只只能保障障某一年年龄段(如到770岁)，但由由于保险险费用低低，保障障额度高高，我还还是倾向向于选择择定期保保险产品品；B.我更在在意能为为我提供供终身保
12、保障直到到身故，因因为它能能给我更更强的安安全感，即即使它比比定期保保险产品品贵。答答：B。 第2个问题题：A.我对于于兼具投投资理财财功能的的保险产产品不感感兴趣，因因为把投投资理财财功能和和保障功功能混在在一起会会使保险险产品保保费较高高；B.我更接接受结合合了保障障与投资资/理财财功能的的险种，即即使它比比纯保障障类的险险种保费费较高。答答：B。 第3个问题题：A.只要产产品保障障充足，价价格合理理，我能能接受纯纯消费型型(即只只在保险险责任满满足时给给予赔付付，无满满期还本本)的保保险产品品；B.我更喜喜欢兼顾顾保障与与保险投投资回报报性的险险种(在在保险满满期时如如果平安安无事，仍仍
13、希望能能返还所所投保费费)。答答：B。 第4个问题题：A.我更喜喜欢有现现金价值值的保险险产品，即即使没有有发生什什么意外外或疾病病，也不不至于保保费白花花；B.我不喜喜欢有现现金价值值的保险险产品，更更喜欢纯纯寿险，这这样更能能利用保保险提供供集体保保障效应应，成本本更低，即即使没有有发生意意外与疾疾病，我我花了保保费也值值。答：A。 第5个问题题：A.有了保保险，有有什么疾疾病和意意外就有有了保障障，自己己的生活活就可以以放松大大胆多了了，因此此运动不不运动其其实无所所谓，反反正有钱钱看病没没关系；B.保保险只是是最后一一道防线线，其实实保健更更重于保保险，虽虽然保险险能让自自己有钱钱看病
14、，但但是并不不一定能能挽回自自己的生生命，也也可能大大大降低低自己的的生活品品质。答答：B。 第6个问题题：A.我更关关注活着着时候的的保障，可可以避免免因为意意外或疾疾病的出出现而使使我的家家庭背负负上沉重重的经济济负担；B.我我更关注注身故后后的保障障，如果果出现意意外，仍仍希望可可以让父父母过上上稳定舒舒适的生生活。答答：B。 第7个问题题：A.我更倾倾向于长长期稳健健的保险险投资方方式(比比如200年、330年甚甚至终生生)，长长期投资资可以帮帮助我更更好地储储蓄；BB.我更更倾向于于短期可可以灵活活返还的的保险投投资方式式(比如如三五年年)，使使我既能能获得投投资收益益，又可可以在需
15、需要的时时候享用用短期返返还的资资金。答答：B。 第8个问题题：A.我倾向向于在年年轻的时时候通过过购买养养老保险险产品来来养老防防老；BB.我倾倾向于通通过自身身投资理理财来为为老年生生活积累累更充足足的资金金。答：B。 第9个问题题：A.我觉得得给子女女买保险险更重要要，毕竟竟子女是是自己的的命根子子，好的的保障一一定要先先给小孩孩；B.我觉得得首先要要给自己己充足的的保障，因因为保障障自己就就是保障障整个家家庭，就就是保障障自己的的子女能能有一个个健康成成长的环环境。答答：A。 第10个问问题：AA.我认认为父母母应该为为子女创创造比自自己更好好的条件件；B.儿孙自自有儿孙孙福，父父母不必必刻意为为他们创创造太好好的条件件。答：A。 第11个问问题：AA.我认认为父母母对子女女的责任任仅在于于把他们们养大成成人；BB.我认认为一旦旦为人父父母，对对子女的的责任将将伴随一一生。答答：B。 第12个问问题：AA.我的的父母在在经济上上对我的的依赖程程度并不不是很高高；B.我觉得得我应该该也能够够在经济济上助父父母一臂臂之力。答答：B。 第13个问问题：AA.我相相信我未未来的收收入只会会上升，不不会下降降；B.我对我我未来收收入的具具体状况况不是很很确定。答
