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1、浅析P2P网络借贷平台的风险与风险管理 摘要：2013年以来，随着国家对互联网金融市场逐步开放，P2P借贷平台飞速发展，一度呈现出野蛮生长的态势。随之而来的是多家平台倒闭，给投资者带来巨大损失，P2P网络借贷平台对风险管理体系的完善迫在眉睫。本文以P2P借贷平台的风险因素为研究对象，对P2P网络借贷平台的风险管理进行了探索，提出了相应的建议。 关键词：P2P网络借贷平台；发展；风险管理 基金项目：本文系黑龙江省普通本科高等学校青年创新人才培养计划项目阶段性成果（项目编号：UNPSYSCT-2015111）；哈尔滨金融学院青年创新人才培养支持项目阶段性成果 一、P2P网络借贷平台发展现状 为了扩
2、大直接融资比重，2014年5月，国务院印发关于进一步促进资本市场健康发展的若干意见，发出了从间接融资走向直接融资的宣言。2015年7月关于促进互联网金融健康发展的指导意见出台，问题平台数量出现连续四个月回落，发生率降到了今年以来的最低位。据网贷之家中国P2P网贷行业2015年10月月报显示，2015年1-10月累计成交量达到7154.32亿元，历史累计成交量达到10983.49亿元。运营平台数量2520家，当月投资人数达到247.34万人，借款人数58.09万人。P2P网贷平台逐步进入稳定发展阶段。 二、P2P网络借贷平台的风险因素 （一）非法集资风险 可能导致P2P平台构成非法集资的因素有以
3、下几种：第一，吸收投资者资金建立资金池；第二，平台以自身名义为债权提供担保；第三，平台并未实质性转让债权，而是成为借款人的债权人和投资人的债务人；第四，平台自身或其关联方在平台发布借款标的进行自融；第五，平台对资金使用监管缺失，导致借款被用于非法用途。 （二）资金混同风险 P2P借贷平台一般会设立三类账户：存放自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户和存放风险保障金的账户。客户沉淀资金是指投资者充值到P2P平台，尚未投标的资金和借款人到期偿付后，借款人未及时支取的资金。客户沉淀资金可以说是P2P平台持有的最大一笔资金。在这三笔资金中后两笔资金只是暂由平台保管，非平台所有，不可随意挪用。但是在缺乏
4、有效监管的情况下，一些P2P平台可能会挪用后两个账户中的资金。 （三）保障不足风险 在担保制度中，平台为自己担保已经被法律明令禁止；第三方公司担保在法律上被认定为无效的担保；融资性担保公司费用高昂，但偿付能力与金融机构还存在一定差距。 在风险保障金制度中，我国普遍实行的计提比例为2%。由银监会发布的消息得知，9月末，我国商业银行的资本充足率达到13.15%，其中一级资本充足率10.99%。我们知道，借贷平台上的标的大多数在银行是无法进行贷款的，类似业务在银行的风险权重达到100%。银行贷款的资本充足率高达13.15%，可想而知，借贷平台2%的借贷比例并不足以应对风险。 （四）网络技术风险 P2
5、P借贷平台作为一种基于互联网系统建立起来的融资平台，与生俱来的技术性风险不容忽视。2014年有70多家P2P平台因为黑客攻击而倒闭，大部分是因为被黑客入侵数据库。 黑客为之所以钟爱P2P，原因在于大部分P2P平台没有专业的IT团队，只是买了软件公司开发的相应的网络借贷平台模板，模板修补一下就上线运营；有些平台网站服务器容量有限，黑客很容易就能得手。黑客攻击成本低，网贷平台的防御成本远远大于其攻击成本，很多平台并没有完善的防御体系也是重要原因。 三、对P2P网络借贷平台风险管理的探索 （一）保障投资人资金安全 保障投资人资金安全应从三方面着手：一是避免非法集资风险。二是避免资金混同风险。三是保障
6、投资人的账户安全。 除此以外，P2P网贷平台也应对投资人进行相关安全审核，支持实名认证，避免P2P平台被人利用进行洗钱活动，为平台本身带来风险。 （二）控制违约风险 违约风险的控制对象是借款人，主要从两方面着手：一是贷款前期的借款审核，建议平台采用线上与线下相结合的征信模式。线下：实地考察，对借款人或借款企业的经营状况、资金流转情况、资金用途、还款来源以及抵押物等方面进行详细的考察。为避免线下模式所带来的道德风险，还应将调查员的收入与贷款人未来的还款情况挂钩。线上：运用大数据进行征信，进行全方位的数据分析；建立平台自有的信用评级系统，精确评估借款人的逾期风险；建立专业的反欺诈团队，运用大数据和
7、专业的分析工具进行反欺诈分析。二是贷后管理，发放贷款标的时应仔细核对借款人所提供信息是否真实，如果借款人出现违约行为，P2P平台应及时催收，也可委托专业的资金管理公司进行催收。 （三）避免保障不足的风险 目前，我国担保公司为P2P债权提供担保收费接近于借款金额的10%这已与银行的资本充足率相接近，说明担保公司还是具有一定可靠性的，但是我国也曾出现过担保公司集中破产的现象，所以在选择担保公司时，要进行一定的考察。在我国，第三方公司的担保不受法律承认，必须选择融资性担保公司。维护投资人的利益也就是维护平台自身的利益。 在风险保证金机制中，我国P2P平台普遍实行的是2%的计提率，但从上文我们了解到2
8、%的计提率远远不足以应对违约风险。虽然目前我国P2P行业公布的不良率不足1%，但我们认为这是由于行业迅速扩张稀释了不良指标造成的，2015年7月关于促进互联网金融健康发展的指导意见出台以来，P2P行业已经结束疯狂扩张的乱象，逐渐进入平稳发展期，以2%比例计提风险保障金的平台很容易出现兑付危机，所以，只有提高计提比例，才能避免保障不足的风险。 （四）维护网络安全 2013年以后，网络借贷平台的搭建成本越来越小，创业者只需在淘宝上购买一个平台模板就可以上线运营，有些平台甚至没有最基本的技术部门，这给了黑客可乘之机，也增加了平台的网络技术风险。P2P平台的网络风险主要源于黑客攻击，而黑客攻击的手段，以流量攻击最为主要，当网站受到攻击时，除了购买应急性的解决方案以外，最根本的方法是升级软硬件设备。随着风险投资进入网贷行业，P2P网贷平台的这一问题有望在未来得到解决。 作者简介： 张淑丽（1983.04- ），辽宁省朝阳县，硕士，讲师，哈尔滨金融学院金融系教师，研究方向：金融工程。
