金融学考研资料商业银行的概述

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2、经营业业银行业银行中公考研，让考研变得简单！查看更多金融学考研辅导资料（兑换（增加货币保管、汇 （增加了（标志：1964年货币）兑、结算等业务）贷款业务）英格兰银行）3旧中国的银行业产生与发展票号、钱庄1845年，英国开设的丽如银行1897年，中国自办的第一家银行，中国 通商银行（商办）1904年，户部银行，后为大清银行1908，中国银行1912；官商合办1907年，交通银行国民党当政期间：中国银行、交通银行、 中国农民银行，同时有小四行：中国通商银行， 四明银行，中国实业银行，中国国货银行；江浙 南三行：浙江兴业，浙江实业，上海商业储蓄银 行；北四行：盐业银行，金城银行，中南银行， 大陆银行

3、。（二）商业银行发展1. 商业银行发展的模式以1999年之前的美国为代表的传统模式 的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经 营以德国为代表的全能型商业银行：混业经 营2. 现代商业银行的发展趋势（1）银行业务的全能化：分业经营向混业 经营转变英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪 完成了分业经营向混业经营转变（2）银行资本的集中化：国际银行业购并浪 潮（3）银行服务流程的电子化：科学技术的广 泛运用再造了银行的业务流程银行广泛使用自动化服务系统，包括现款 支付机、自动柜员机以及售货终端机等信用卡的普及银行内部业务处理和银行资金转账系统 的自动化（4）网络银行的发展网络银行(In terne

4、t Bank 、On li ne-Ba nk、 e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银 行。传统的商业银行 开办网络银行业务 网络银行、 的形式“纯粹的网络银行(5) 商业银行的全球化趋势商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务二、商业银行的性质1. 商业银行具有一般企业的特征(1) 拥有自有资本，依法经营，照章纳税， 自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财 产、名称、组织机构和场所。(2) 经营目标是追求利润最大化，获取最 大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发 展的内在动力。2. 商业银行是一种特殊企业（1）商业银行经营的内容特殊。商业银行 是以金融资产和金融负债为经营对象

5、。（2）商业银行与一般工商企业的关系特殊。 二者是一种相互依存的关系。（3）商业银行对社会的影响特殊。商业银 行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。（4）国家对商业银行的管理特殊。由于商 业银行对社会的特殊影响，国家对商业银行的管 理要比对一般工商企业的管理严格得多，管理范 围也要广泛得多。3. 商业银行是一种特殊的金融企业（1）与中央银行比较，商业银行面向工商 企业、公众、政府以及其他金融机构，从事金融 业务的主要目的是盈利。（2）与其他金融机构相比，商业银行提供 的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构， 如政策性银行、保险公司、证券公司、信托公司 等都属于特种金融机构，而现代商业银行则是“

6、万能银行”或者“金融百货公司”，业务范围 要广泛得多。三、商业银行的职能（作用）（一）信用中介1. 信用中介职能是指商业银行通过负债业 务，将社会上的各种闲散资金集中起来， 又通过 资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部 门中去。2. 商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形 成了商业银行利润的重要来源。3. 通过执行信用中介职能，把短期货币资本 转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可 以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移， 从而优化经济结构。（二）支付中介1. 支付中介职能是指商业银行利用活期存 款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、 货币

7、兑换和转移存款等业务活动。2. 在执行支付中介职能时，商业银行是以企 业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理 人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了 以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。3. 支付中介职能一方面有利于商业银行获 得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户 提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产 资本的投入。（三）信用创造1. 信用创造是指商业银行利用其吸收活期 存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务 而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。2. 商业银行的信用创造包括两层意思：一是 指信用工具的创造，如银行券或存款货币；二是 指信用量的创造。

8、3. 整个信用创造过程是中央银行和商业银 行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具 和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用， 同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的 需要。（四）金融服务商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子 计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提 供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原 本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办 理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代 经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职 能。四、商业银行的组织制度涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行 体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机

9、 构的职责分工和相互关系。（一）商业银行组织制度建立的原则1. 竞争原则。合理而又适度的竞争，有利于 促进商业银行改善金融服务，促进经济和金融业 的快速健康发展。2. 稳健原则。为防范金融危机，保护银行体 系安全几乎是所有国家建立银行制度的一个重要原则。3. 适度原则。商业银行业务经营要保持“合 理规模”，以使成本最低，服务质量达到最优， 获取最大化利润。（二）商业银行的组织制度形式1.单元制（1）涵义：单元制银行是指那些不设立或 不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型。（2）单元银行制的优点是： 可以防止银行垄断，有利于适度竞争； 有利于银行与地方政府和工商企业协调 关系，集中全力为本地经

10、济服务； 银行具有更高的独立性和自主性，业务经 营的灵活性也较大； 银行管理层次少，有利于管理层旨意的快 速传导，便于管理目标的实现。（3）单元银行制的缺点是： 不利于商业银行的发展，限制了业务发展 和金融创新 银行业务过度集中于某一个地区或某一 行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险 过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要， 也 使商业银行丧失竞争能力。2.分行制（1）涵义：指法律上允许在除总行以外的 本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。（2）分行制的优点是： 有分布广泛的分支

11、机构，便于商业银行吸 收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 便于资产在地区和行业上分散，从而也有 利于风险的分散，提高银行的安全性； 便于银行实现合理的经营规模，促进现代 化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质 量，加快资金周转速度。 便于金融当局对整个银行业进行管理控 制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政 干预。（3）分行制的缺点是： 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争， 一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 增加了银行内部的控制难度。因为分行制 银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会 出现一定的偏差而造成损失；随着国际金融一体化的大趋势

12、，分行制的形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。3. 持股公司制（1）涵义：又称集团银行制，是指由某一 银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购 两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。（2）持股公司制的类型： 非银行性持股公司。指由非银行的其他企 业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公 司。 银行性持股公司。指大银行通过控制小银 行的大部分股权而组织起来的公司。（3）持股公司制的优点： 可以成为回避限制、开设分行的一种策 略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行 制之实； 能有效地扩大银行资本总量，做到地区分 散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益 管理，增强银行实力，提高银行抵御

13、风险和竞争 的能力； 可以兼单元银行制和分行制的优点于一 身。（3）持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行 业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。4.连锁制（1）涵义：又称连锁经营制或联合制，是 指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银 行。（2）连锁制的优点：垄断性强，有利于统一指挥、投资大型行 业、事业单位，以获取高额利润。（3）连锁制的缺点：由于受个人或某个集团控制，往往不易获 取银行所需的大量资本，不利于银行的发展。当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由 不同国家的大商业银行合资建立的， 也称之为跨 国联合制。在紧张的复习中，中公考研提醒您一定要充分利用备考资料和真题，并且持之以恒，最后一定可以赢得胜利。更多金融学考研复习资 料欢迎关注中公考研网。