我国互联网金融面临的风险及防范对策

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1、四川工业科技学院毕业作业（设计）评审表题目我国互联网金融面临的风险及防范对策指导教师评语分数（等级）指导教师签名年月日诚信承诺一、本论文是本人独立完成；二、本论文没有任何抄袭行为；三、若有不实，一经查出，请取消本人论文成绩。承诺人：年 月曰目录摘 要 （W）引 言（P1）一、互联网金融的概念（P2）二、我国互联网金融的模式（P2）（一）第三方支付平台（P2）（二）P2P小额贷款平台P2P （ P2）（三）电商小贷（P3）三、互联网金融在我国发展的现状（P3）四、互联网金融面临的风险（P3）（一）技术风险（P4）（二）操作风险（P4）（三）信用风险（P4）五、解决互联网金融的风险措施（P5）（一

2、）加强互联网金融技术风险的措施（P5）（二）关于对互联网金融操作流程的管理措施 （P5）（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段 （P6）（四）推动形成互联网金融行业的自律 （P6）结束语 （P7）致 谢 （P8）参考文献 （P9）随着我国数字化网络的不断发展，我国互联网和电子商务开始兴起，由此互联网金融 也得以迅速发展。现如今我国的经济热点问题就是互联网融。本文主要通过从互联网金融 对传统金融所带来的变革的分析，由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作 风险以及信用风险的情况，由此来提出研究对策。互联网金融是当今时下的一个热点话题，自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融

3、的概念，我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。关键词：互联网金融P2P 经济发展风险控制引言随着互联网的发展，互联网与金融的融合必将成为社会发展的一大趋势 经济的发展 带动了金融互联网行业的不断革新，大数据时代逐渐走进了人们的生活。当前的互联网金 融应运而生，并且互联网金融借助了互联网的发展，在发展模式上更加的新颖。互联网金 融表现出覆盖面广泛以及脱离了媒体的传播等特点。互联网金融当前的这些特点使得互联 网金融行业逐渐地被个人投资者以及中小微型企业所欢迎，并逐渐扩充了传统的经营模 式。互联网金融产业虽然发展的极为迅速，但是在经营模式等方面仍然表现出很多极为不 成熟的方面，值得人们思考。而目前法

4、律对互联网金融行业的约束远远不够，使得互联网 的风险性逐渐提高，互联网金融的发展一方面推动了我国金融经济的发展，另一方面增加 了金融风险。互联网金融要想稳定的发展，针对互联网金融风险，就必须采取积极的应对措 施,确保金融安全本文就互联网金融面临的风险及对策进行了相关的分析，所面临的风险 以及应对措施，让我们更加了解这个互联网高速发展下的经济体制。一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物，主要是依靠于大数 据以及云计算，是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。互联 网金融主要包括的网络平台体系有：金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等 有关金融

5、的互联网体系。其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处，互 联网金融主要有的金融模式有：普惠金融、平台金融还有信息金融等。互联网金融在2012年被提出，2013年发展到一定程度，2014年其相关的监管体 系机制被建立。虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚，但是由于 我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松，所以即便我国的互联网金融发展较晚也 得到了迅速的发展，和其他国际相差不大。其中一些信息科技企业和传统的商业银行 也都开始渗入到互联网金融体系当中去。互联网的崛起，进一步加速推快了我国的利 润市场化和普惠金融的发展。但是，在互联网金融发展机遇面前，我们也要留意到它 所带来的

6、风险。二、我国互联网金融的模式一般来说，我国的互联网金融的形式一般有：第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。这些模式是我国互联网金融发展的见证，下面我们将 从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。（一）第三方支付平台第三方支付平台，是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。一般来说，我们将第三方支付平台分类两类，一类是互联网支付企业，另一个是金融型支付企业， 互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等；而金融型支付企业的典型企业 主要有快钱、汇付等。在我们生活当中，一般将第三方支付平台应用于淘宝等购物平台的付款以及日常生活中的转账。（二） P2P小额贷款平台P2PP2

7、P小额贷款是一种个人对个人的直接信贷平台，换句话来说就是一个互联网贷 款平台，有平台放标，个人筹款，完成自助贷款。也就是所谓的网贷，这一种贷款平 台不同于我们现实生活中的银行贷款。（三）电商小贷电商小贷的服务对象是以企业为主的，以审核企业的信用方式来贷款给企业，一 般情况下，电商小贷只会将款项带给它日常所收集的企业数据中的企业。它利用自己 平时所攒下的数据，根据客户的需求提供贷款，这种方式在一定程度上降低了贷款的 风险。三、互联网金融在我国发展的现状近几年来，我国在网络技术以及移动通信技术的迅猛发展下，互联网金融因为随 之发展。第三方支付平台、P2P小额贷款平台产生给中国带来了巨大的经济效益，

8、使 得互联网投身于将信用作为基本的金融模式当中。在最初，我国的互联金融所接触到 的就是第三方支付业务业务。目前，我国的第三方支付业务已经发展广泛，其涉及的 业务也较为广泛。除了第三方支付平台以外，我国的互联网金融还有一个重要的发展 领域就是互联网信贷这一块。接下来，我们以“阿里巴巴”网贷平台为例，“阿里巴 巴”网贷平台是一种通过“小贷+平台”的融资模式，我们在“阿里巴巴”上进行贷款 在天猫、淘宝、聚美等购物平台消费.“阿里巴巴”的贷款形式主要有“花呗”和“借 呗”。“花呗”是一种提前消费，阿里巴巴”会根据个人在过去的消费信用情况给于 一部分消费额度，拥有信用额度的人可以在本月使用额度消费，在下

9、一月进行还款， 但是该形式仅限于在网上购物。借呗”则是一种借款的模式，“借呗”不同于“花呗” 的就是“借呗”可以进行现金贷款，一般用来解决个人的资金紧缺的燃眉之急。这两 种模式其实都是一种“信用贷款”都是基于对个人的信用。现在，我国使用“阿里巴 巴”这类的平台人数极多，但是应该引起我们注意的 是：互联网金融模式使得我国的金融信息成本得到降低，由此导致银行在信息筛选以 及处理方面的优势大大降低，这对我国未来的商业银行带来了不小的挑战。四、互联网金融面临的危险互联网金融在发展的过程中，面临这许多的风险，这些风险有来自它自身的，也 有来自于银行的，接下来，我们将来看看互联网金融现有的风险。（一）技术

10、风险互联网金融的发展是基于互联网技术上的， 如果没有互联网，那么互联网金融业 发展不起来，互联网金融在互联网这一方面的依赖性特别强。但是事实上，我国许多 的互联网金融平台的技术并不完善，因为互联网技术的不完善，这也就导致了这些平 台在一些方面还存在很多缺陷，比如：在信息的储存、处理、发布等过程中，因为互 联网技术的缺失，导致我们在传播信息的过程中遭遇黑客的病毒的攻击，导致传输信 息发生失真、迟滞、泄露等情况。而这种情况的发生就会导致交易双方的信息泄露出 去。互联网金融的技术风险是由：交易安全风险、隐私保护风险和服务质量风险这三 部分所组成的。这三方面的风险会导致交易得到安全保障、客户信息被恶意

11、盗取以及 影响客户积极性这些方面。（二）操作风险互联网金融除了有技术风险还有操作风险，在巴塞尔银行监管委员会曾对操作风 险提出了定义，该定义是：所有因为内部作业、人员以及系统的不完备或者失效等造 成的风险都属于操作风险。一般我们所了解到的互联网金融操作风险可能是来自于互 联网安全中心所含有的漏洞问题导致造成操作失误。下面我们将以远程支付为例，来 看看操作风险的主要情况为何？现今，我国的互联网交易存在着钓鱼、欺诈这些方面 的危险，所以当我们在进行远程交易的同时可能会因为一些对网银欺诈安全方面不成 熟的软件产品因为对一些第三方木马不能有效的识别导致钱财的流失。所以一些犯罪 分子就会利用这方面的空隙

12、， 通过钓鱼无线网或者其他的攻击手段对交易信息进行拦截，而我国大部分的人在安去 防范意识这一方面非常的薄弱，这也就容易被犯罪分子利用，由此造成互联网金融的 安全隐患。（三）信用风险互联网金融的信用风险也是来自于互联网金融本身的，相对于我国的传统企业， 在信用风险这一方面，我国的传统企业对于信用风险这一块早有研究，所以传统企业 在信用风险方面早就形成了一套完善的信用评估体系。但是互联网不同，虽然说互联 网可以运用大数据技术来减少网络中的不对称，但是互联网存在一个虚拟性的特点， 这就导致互联网金融的信用风险大大存在。最重要的是，互联网发展的历程短，经历 的时间不长，所以互联网金融在风险管理上人才十

13、分缺失，这也就导致互联网金融是 不具备充分的信用风险评估能力，再加上在我们现在的互联网贷款平台当中，他们所 提供的贷款都是无抵押的贷款，这种无抵押的贷款模式会大大增加了互联网金融的信 用风险。出了这些以外，还有一个非常重要的方面，我国的社会信用体系建造还属于 初期，全国个人征信体系建立的还不够完善，行业的整体水平也不高，这也就使得我 们难以对互联网金融的交易提供一定的保障。2013 年4月2日，上线仅一个月的众贷网宣布破产，成为史上最短命的p2p网贷公司。该公司在“致投资人的一封信”中表示，由于整个团队经验的缺失，造成了公 司运营风险的发生，所有投资都造成了无法挽回的经济损失。众贷网，注册资金

14、1000万，隶属于海南众贷投资咨询公司，定位为中小微企业融资平台。在运营期间，共融 资近400百，对于公司倒闭的原因，该公司的法定代表人透露，众贷网在一个项目上， 由于缺乏行业经验，审核工作没有做到位，未能及时发现一个300万左右的融资项目的抵押房产已经同时抵押给多人，在资金难以追回的情况下，众贷网只能走向破产这五、解决互联网金融的危机的措施有危机就必定要有解决方法，为了促进互联网金融的发展，我们必须找到有关于 互联网金融危机方面的相对于的方法。（一）加强互联网金融技术风险的措施互联网金融作为我国现代社会发展的一种趋势，人们对互联网金融的依赖性也越 来越高。而网络安全风险作为威胁互联网金融健康

15、发展的一个重要因素，为了促进互 联网金融的健康发展，就必须重视互联网技术的应用。如防火墙技术、加密技术、身 份认证技术等，都可以有效地保障人们在互联网金融活动过程中的安全性。（二）关于对互联网金融操作流程的管理措施规范互联网金融的操作流程，完善风险管理制度。互联网金融的本质还是金融， 在实际操作中还存在很多的风险，所以必须严格规范操作流程来降低或避免信用风险 和流动性等风险。列如p2p网贷平台的“多对多”、“资金池”和“期限错配”风险。 要在严格内控体系的基础上，规范操作流程管理、信用风险管理、资金流动性管理等 以完善风险管理制度，防止出现内部人员出现私自窃取并泄露客户信息等风险。（三）建立互联网金融市场信用风险管理手段丰富互联网金融市场信用数据库，加快配套征信系统建设。一方面，创建互联网 金融数据库，全面采集互联网金融平台信息，建立覆盖全社会的互联网征信体系数据 库，同时关联央行征信系统，对比完善互联网金融数据；另一方面，将互联网金融市 场信息传递给央行征信系统，实时更新征信信息，全面共享数据库信息，为客观评价 企业和个人信用提供良好的数据保障。2、设立互联网金融投诉平台，掌握一手信用违 约数据。可以参照美国政府的做法，由央行、公安部等部门联合成立互联网金融犯罪 投诉中心，接受消费者