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1、银行信贷业务的基本知识信贷是一种经济上的信用活动，即货币持有人，把货币暂时借给别人使用，在约定时间内收回，并收取一定利息的行为。广义的信贷包括存款和贷款活动；狭义的信贷专指贷款活动。根据贷款通则则的规定，贷贷款必须具备备四个要素：一是必须是是由贷款人向向借款人提供供的；二是有有约定的利率率和期限；三三是必须还本本付息；四是是必须是货币币资金。四个个要素中少了了任何一个要要素都不能称称其为贷款。贷款原则安全性、流动性性、效益性贷款期限短期贷款：指贷贷款期限在11年以内（含含1年）的贷贷款。主要有三个月、六六个月、九个个月、一年等等类型的短期期贷款。短期期贷款主要是是流动资金贷贷款，它是贷贷款人对
2、社会会生产流通领域资金需要的的贷款，是用用以支持和调调节国民经济济再生产的重重要手段。中期贷款：指贷贷款期限在11年以上（不不含1年）55年以下（含含5年）的贷贷款。长期贷款：指贷贷款期限在55年以上（含含5年）的贷贷款。贷款种类信用贷款：指以以借款人信誉誉发放的贷款款。担保贷款：指保保证贷款、抵抵押贷款、质质押贷款抵押，就是债务务人或第三人人不转移法律律规定的可做做抵押的财产产的占有，将将该财产作为为债权的担保保，当债务人人不履行债务务时，债权人人有权依法就就抵押物卖得得价金优先受受偿。 质押，就就是债务人或或第三人将其其动产移交债债权人占有，将将该动产作为为债权的担保保，当债务人人不履行债
3、务务时，债权人人有权依法就就该动产卖得得价金优先受受偿。保证贷款：指按按中华人民民共和国担保保法规定的的保证方式以以第三人承诺诺在借款人不不能偿还贷款款时，按约定定承担一般保保证责任或者者连带责任而而发放的贷款款。保证人的资格根据担保法的的规定，具有有代为清偿能能力的法人、其其他组织或者者公民，可以以作保证人。国国家机关不得得为保证人；学校、幼儿儿园、医院等等以公益为目目的的事业单单位、社会团团体不得为保保证人；企业业法人的分支支机构、职能能部门不得为为保证人，但但企业法人的的分支机构有有法人书面授授权的，可以以在授权范围围内提供保证证。保证分为一般保保证和连带责责任保证两种种方式。一般保证：
4、贷款款人只能在和和借款人之间间的合同纠纷纷已经审判或或者仲裁，并并就借款人财财产依法强制制执行后，借借款人仍不能能归还贷款的的，可以要求求保证人承担担保证责任。连带责任保证：借款人在合合同规定的期期限届满没有有还款的，贷贷款人可以要要求借款人履履行债务，也也可以要求保保证人在保证证范围内承担担保证责任。抵押贷款：指按按中华人民民共和国担保保法规定的的抵押方式以以借款人或第第三人的财产产作为抵押物物发放的贷款款。可以用作抵押的的财产：抵押人所有的房房屋和其他地地上定着物；抵押人所有有的机器、交交通运输工具具和其他财产产；抵押人依依法有权处分分的国有土地地使用权、房房屋和其他地地上定着物；抵押人依
5、法法有权处分的的国有的机器器、交通运输输工具和其他他财产； 抵抵押人依法承承包并经发包包方同意的荒荒山、荒沟、荒荒滩等荒地的的土地使用权权；依法可以以抵押的其他他财产。不可以用作抵押押的财产：土地所有权；耕耕地、宅基地地、自留地等等集体所有的的土地所有权权，但法律规规定可以抵押押的除外；学学校、幼儿园园、医院等以以公益为目的的的事业单位位、社会团体体的教育设施施、医疗卫生生设施和其他他社会公益设设施；所有权权、使用权不不明或者有争争议的财产；依法被查封封、扣押、监监管的财产；依法不得抵抵押的其他财财产。质押贷款：指按按中华人民民共和国担保保法规定的的质押方式以以借款人或第第三人的动产产或权利作
6、为为质押物发放放的贷款。质押属于担保物物权中的一种种。质押分：动产质押、权权利质押 动动产质押：是是指债务人或或者第三人将将其动产移交交债权人占有有，将该动产产作为债权的的担保。债务务人不履行债债务时，债权权人有权依照照本法规定以以该动产折价价或者以拍卖卖、变卖该动动产的价款优优先受偿。前前款规定的债债务人或者第第三人为出质质人，债权人人为质权人，移移交的动产为为质物。 权利质押：汇票、支票票、本票、债债券、存款单单、仓单、提提单；依法可可以转让的股股份、股票；依法可以转转让的商标专专用权，专利利权、著作权权中的财产权权；依法可以以质押的其他他权利。抵押与质押的区区别在于：1、抵押的抵押押物主
7、要是不不动产，如土土地使用权、房房产等；特别别动产（车、船船等），也可以是动动产，如电视视、机器设备备等； 质押的质质押物是动产产，如电视、机机器设备等；也可以是权权利，如存单单、汇票、依依法可转让的的股份、股票票、依法可转转让的专利权权中的财产权权等。抵押以以不动产为主；质押则以动动产为主。2、抵押的过程程中抵押物还还是在抵押人人的手中，而而在质押的过过程中质押物物必须存放在在质押权人手手中。 3、抵押要登登记才生效，不同的登记物，登记机关也不同。房产抵押登记到房管局、土地使用权抵押到土管局、车辆抵押到车管所、设备抵押到工商局。质押除了权利质押需登记外一般不用登记，只需占有就可以。4、抵押只
8、有单单纯的担保效效力，而质押押中质权人既既支配质物，又又能体现留置置效力。5、抵押权的实实现主要通过过向法院申请请拍卖，而质质押则多直接接变卖。6、抵押合同的的生效。是不不动产的，自自登记之日起起生效；是动动产的，自签签订之日起生生效。 质押合同的的生效。自动动产或权利凭凭证交付之日日起生效。抵押与质押最大大的区别就是是抵押不转移移抵押物，而而质押必须转转移占有质押押物，否则就就不是质押而而是抵押。第第二个大区别别就是，质押押无法质押不不动产（如房房产），因为为不动产的转转移不是占有有，而是登记记。单位在银行的账账户有4类：基本存款账账户、一般存存款账户、临临时存款账户户、专用存款款账户。基本
9、存款账户：是单位因办办理日常转账账结算和现金金收付的需要要而开立的银银行结算账户户，是单位的的主办账户。单单位日常经营营活动的资金金收付及其工工资、奖金和和现金的支取取，应通过该该账户办理。企企事业单位可可以自主选择择一家商业银银行的营业场场所开立一个个办理日常转转账和现金收收付的基本账账户。一般存款账户：是单位因借借款或其他结结算需要，在在基本存款账账户开户银行行以外的银行行营业机构开开立的银行结结算账户，用用于办理借款款转存、借款款归还和其他他结算的资金金收付。该账账户可以办理理现金缴存，但但不得办理现现金支取。临时存款账户：是单位因临临时需要并在在规定期限内内使用而开立立的银行结算算账户
10、，用于于办理临时机机构以及单位位临时经营活活动发生的资资金收付。临临时存款账户户支取现金，应应按照现金管管理的有关规规定办理。专用存款账户：是单位按照照法律、行政政法规和规章章，对其特定定用途资金进进行专项管理理和使用而开开立的银行结结算账户，用用于办理各项项专用资金的的收付。专用用存款账户须须支付现金的的，应在开户户时报当地人人民银行审批批。贷款审批制度：商业银行贷款应应实行审贷分分离、分级审审批的制度。抵押贷款的抵抵押率抵押率是指贷款款金额与抵押押物价值之比比，它在某种种意义上反映映了第二还款款来源的保障障程度。公式为：贷款金金额/抵押物价值从控制风险的角角度出发，银银行管理部门门对抵押物
11、评估应应持一种谨慎慎和保守的态态度。抵押率的高低低反映了银行行对抵押贷款风险险所持的态度度，抵押率低，说说明银行对抵抵押贷款采取取比较审慎的的态度，反之之，则说明银银行对此采取取了较为宽松松的态度。抵抵押率确定受受许多因素的的影响，如抵抵押率的流动动性、市场条条件、抵押物的类型型、贷款期限限的长短和通通货膨胀等，不不同类型的贷贷款需要不同同的抵押物，抵押率也不尽尽相同。例如如，以存货、机机器为抵押的贷款，其其抵押率就应低低于以流动性性较强的应收收账款为抵押押的贷款。一般来讲，在确确定抵押率时，对对于抵押物价值，应应考虑贷款本本金、利息和和处理抵押物的费用用。例如：一一笔10000万元的一年年期
12、以地段尚尚好商务楼作作抵押的抵押贷款，假如利利率为8%，处处理抵押物的各项项费用为1000万元，则则抵押率1000/1180=84.755%；（抵押率最高一一般不超过885%），如果以商务务楼按评估价价值80%抵抵押，其抵押商务楼的的评估价值至至少在12550万元，加上上利息和处理理抵押物的费用用180万元元，抵押物的评估估价值应不低低于1430万元元，这样，抵押率1000/11430=669.93%；如以15500万元计计算，则抵押押率10000/15000=66.667%。但在银行实际业业务操作中，本本着审慎的态态度，一般抵抵押率都定得得较低，如中中行的各类房房产的抵押率一般都都不超过50
13、0%，例如，1100万元的的抵押贷款，要要求企业用2200 万元价值的的房产进行抵抵押，利息和和处理抵押物的费用用都包括在另另50%里。房产实际的评估价值由银行指定的评估公司来评定。-贷款期限的确定定：融资需求期=存存货持有天数数+应收账款款回收期-应应付账款天数数 （经营性性循环周期）如157天+559天-488天=1688天 ，适合合选择6个月月的贷款期限限。融资需求的种类类：1 因季节性销售的的增长、非季季节销售的增增长而导致的的销售增长融融资需求。2 因应收账款回收收期拖长、存存货周转率的的下降而导致致的营运能力力降低的融资资需求。3 因更新固定资产产、添置固定定资产而导致致购买固定资
14、资产的融资需需求。4 因资金来源的结结构变化、无无形资产和递递延资产项目目的增长等而而导致的融资资需求。贷款定价一般来讲，贷款款价格的构成成包括：贷款款利率、贷款款承诺费、补补偿余额、和和隐含价格。影响贷款定价的的因素：1、 资金成本2、 贷款的风险程度度3、 贷款费用4、 贷款期限5、 银行贷款的目标标收益率6、 借款人的信用及及与银行的关关系7、 补偿存款余额8、 贷款供求状况贷款定价方法：1、 目标收益率定价价法这是根据银行贷贷款的目标收收益率来确定定贷款价格的的方法。公式如下：税前产权资本目目标收益率=（贷款收益益-贷款费用用）/应摊产产权资本其中：贷款收益益=贷款利息息收益贷款费用=
15、借款款人使用的非非股本资金的的成本+贷款款管理成本应摊产权资本=银行全部产产权资本对贷贷款的比率*未清偿贷款款余额例如：某银行对对一公司以112%的年利利率发放一笔笔100万元元的贷款。借借款人使用的的贷款资金成成本率为100%，贷款管管理成本为22000元，已已用贷款的资资金净额占分分配贷款资金金的8%，假假定借款人使使用的贷款资资金净额等于于未归还的贷贷款余额（即即100万元元）。可计算得：（112%*100000000-10%*10000000-20000）/（88%*10000000）=22.5%即该笔贷款的税税前目标收益益率为22.5%。若贷款收益率低低于目标收益益率，该笔贷贷款就需要重重新定价。2、 成本加成定价法法：这种方法是以借借入资金的成成本加上一定定利差来决定定贷款利率的的方法。这种种定价法的特特点是不考虑虑承诺费、服服务费和补偿偿存款余额等等因素，贷款款价格主要是是依据资金总总成本及一定定的利润目标标来确定。公式如下：贷款利率=贷款款成本+利率率加成贷款成本包括
