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1、开展金融业务创新 提高民营企业信贷经营能力摘要：近年来，我国民营经济获得了长足的发 展，但与此同时，一些亟待解决的难题也成为民营经 济进一步发展壮大的桎梏。商业银行应适应形势的变 化，用积极主动创新，提高民营企业信贷经营能力。关键词:商业银行 民营企业 信贷经营能力 近年来，我国民营经济获得了长足的发展,但与此 同时，一些亟待解决的难题也成为民营经济进一步发 展壮大的桎梏。商业银行应适应形势的变化，用积极 主动创新，提高民营企业信贷经营能力。一、民营企业信贷经营存在的问题 由于多方面原因，民营企业的违约率和倒闭率是 相当高的，民营企业信贷风险主要表现在以下几个方 面:一是民营企业经营风险.主要
2、表现为大部分民营企 业均为劳动密集型企业，产品附加值低，管理水平低, 财务不规范、生命周期短；二是信用生态环境比较差。 部分地区信用环境不尽人意，人们的法制意识、信用 意识淡薄，信贷反欺诈与真实性管理成本较高,民间高 息借贷资金链容易断裂，民营企业逃废银行债务，“跑 路”现象难以防控.三是民营企业信贷操作风险。这主 要表现在银行信贷人员对民营企业信贷规章制度、流 程不熟悉造成操作不当，以及银行信贷人员的道德风 险。四是民营企业风险补偿机制不健全。民营企业整 体的产品市场竞争力差，抗御风险的能力低，一旦遇 到经济危机或突发事项，很容易一败涂地，不可收拾， 给银行信贷资产造成损失，迫切需要加强规范
3、管理。二、民营企业信贷创新的对策建议（一）创新观念，提高对民营企业信贷重要性的 认识我国民营经济特别是中小企业的快速发展，已经 成为吸纳社会就业、增加城乡居民工资性收入的主要 渠道。支持民营企业发展已经成为商业银行业务发展 新的增长点,各商业银行纷纷在信贷体制机制、组织机 构和人员队伍、信贷规模、营销费用和战略资源配置、 绩效考核等方面给予政策倾斜，观念创新方面有了新 的突破，包括贷款营销的观念、银企共赢的观念、经 营风险的观念，加大对民营企业的支持力度，贷款增 速不低于全部贷款增速,增量不低于上年水平，适当增 加民营企业信贷不良贷款容忍度。（二）创新机制，积极推进民营企业授信向“零 售化”转
4、型围绕“零售化”转型，以“社区金融”为切入点 根据所处市场环境、基础管理能力、业务发展水平等 指标，采取差别化资源配置、授权管理等政策，有层 次、有重点的推进民营企业业务发展，推进民营企业 信贷经营中心建设,并在民营企业集中,信贷资源丰富 的分支机构设置民营企业信贷经营分中心，按照 “信 贷工厂建设的规范要求实施“信贷工厂”升级，开展 营销平台建设，重点加强供应链融资平台、产业集群 平台建设。广泛进入专业市场、产业集群、商圈、商 会、协会等各类平台开展民营企业调查研究，制定契 合市场和客户需求的营销服务方案,努力搭建产业集 群平台。建立完善民营企业授信管理制度,落实差别化 信贷授权，给基层民营
5、企业信贷经营机构一定的贷款 权限，充分调动基层机构的积极性，提高贷款审批效 率。（三）创新金融产品，不断满足小企业多元化的信 贷融资需求1. 用贸易融资产品替代传统流动资金贷款。贸易 融资是与具体交易相匹配的,期限短、周转快,可以方便 银行更好的对信贷资金实行流量管理，有效防止资金 被挪用。当前,全球大宗商品价格波动频繁，极端行情 周期缩短，流动性泛滥，造成价格波动幅度成倍加大， 影响价格波动的因素日益复杂，对价格预测日益困难。 为有效规避商品价格波动风险，对民营外贸企业开展 贸易融资项下境内期货套期保值业务,客户在期货账 户的履约保证金不足时，应在约定的时间里追加足额 资金或者自行减仓以满足
6、风险管理的要求.2。积极探索新的担保方式。民营企业客户规模小， 资产少，落实优质的第三人担保也有难度，根据民营 企业的特点,可接受自然人提供的以财产和权利为抵 押的担保；在法律许可范围内，建议积极探索无形资 产（如专利）、应收帐款质押、动产抵质押，以及担保 公司担保、联合担保等特定担保信贷业务.建立由政府 主导的信用担保机构的风险分担机制，健全再担保制 度。民营企业信用担保机构可以依靠再担保体系来分 散和规避企业风险，降低单笔担保损失的实际代偿率。 开展专业市场、产业集群、商圈、商会、协会等各类 平台“联保联贷”工作,制定契合市场和客户需求的营 销服务方案。3。创新盈利模式,深化“零售化”转型
7、.建立分期 还款计划，对以民营企业持有的经营性或管理的商用 物业抵押，落实收入来源，包括但不限于租金收入、 委托经营收入、可预期的销售收入，测算企业的还款 能力，采取等额本息、等额本金等还款方式，按月归 还银行贷款,随着还款周期的增加，逐渐减少银行贷款 风险敞口。加大电子化渠道建设力度，在充分发挥客 户经理、网点等主渠道作用的同时,继续加强企业网银 业务的推广应用，推广“网易贷”产品的发展。（四）创新管理手段，提高民营企业贷后管理水 平1.注重现场实地考察，加强信贷反欺诈管理。不 单纯依赖民营企业财务报表，注重收集民营企业的非 财务信息,包括民营企业及其业主或主要股东个人信 用情况、家庭收支状
8、况、企业经营管理情况、技术水 平、市场前景等,重点关注企业所处行业、抵质押资产 等风险缓释能力以及资金用途的合理性，尤其要掌握 企业主、主要股东及实际控制人的个人品德、日常行 为，以及企业有无民间借贷、盲目投资、过度授信等 各类信息，全面了解客户的生产经营、资金运作、产 品产销状况，加强“三品、三表”的审查，提高民营 企业风险判断和把控能力。2.分析企业财务状况，加强现金流管理。在对企 业财务状况分析基础上，通过基本结算账户营销,提高 结算量占比等方式，及时掌握企业现金流.实行主办银 行制度,在有关合同中明确回款专用账户、结算占比规 定、递增保证金、账户资金流出限制等方式，贯彻执 行“三个办法一个指引”等各项监管政策和要求。参考文献：1崔鑫,浅谈民营企业融资问题。人民论坛。 2009（14）；2郭卫文，商业银行开展小企业信贷业务的问 题与建议. 银行家.2009（4）.（责任编辑：何秀秀）
