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1、农村信用社员工岗位培训手册（信贷）农村信用社员工岗位培训手册第一篇 信贷基础知识（一）信贷基础知识（一）贷款基本知识1、农村信用社贷款的原则是什么？ 农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规 和中国人民银行发布的行政规章， 应当遵循安全性、 流动性、 效益性的原则。2、农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？（一）信贷业务的区域性相对较强，以服务当地为主；（二）贷款面向千家万户，安全度相对较小；（三）信贷服务于农民、农业、农村，社员贷款优先；（四）贷款种类以短期贷款为主；（五）信贷服务比较灵活。3、按期限划分的贷款种类有哪些？ 贷款通则第八条规定有短期贷款、中长期贷款、长期贷 款。（一
2、）短期贷款： 指贷款期限在一年以内 （含一年） 的贷款。（二）中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款。（三）长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷 款。4、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？贷款通则 第九条规定有信用贷款、 担保贷款和票据贴现。（一）信用贷款：指凭借款人的信誉发放的贷款。（二）担保贷款：（ 1 ）保证贷款：指按担保法规定的保证方式，以第三 人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。（2）抵押贷款：指按担保法规定的抵押方式以借款人 或第三人的财产作为抵押发放的贷款。（3）质押贷款：指按担保法规定的质押方式以借
3、款人 或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。（三）票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据 的方式发放的贷款。5、按银行承担的经济责任划分的贷款种类有哪些？ 贷款通则 第七条规定的自营贷款、 委托贷款和特定贷款。（一）自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放 的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回贷款本金和 利息。二）委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托 人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款 对象、用途、金额、期限、利率等条件代为发放、监督使用 并协助收回的贷款。 贷款人只收取手续费， 不承担贷款风险。 （三）特定贷款：指经国家院批准并对贷款可能造成
4、的损失 采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。6、不良贷款的分类标准有哪些？在贷款风险分类法实施前， 贷款通则第三十四将不良贷 款的分类标准规定为：（一）逾期贷款：指借款合同约定到期（含展期扣到期）不 能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款） ；（二）呆滞贷款：指按财政部门有关规定，逾期（含展期后 到期） 2 年（含 2 年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未 到期或逾期未到 2 年但生产经营已停止，项目已停建的贷款 （不含呆账贷款） ；（三）呆账贷款： 国家税务总局、国务院农村金融体制改革部协调小组办公室 文件“ 关于发农村信用社贷款呆账核销暂行规定 的通知（国税发 19
5、96225 号）第四条贷款种类的认定条 件规定： 贷款呆账系指借款人的清偿能力或法律规定，确认已无法收 回的贷款。凡属下列情况之一者，均可列为呆账：1）借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款；（2）对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集 体农业贷款；或对不符合前款规定之条件，但经有关部门认 定，借款人和担保人事实上已经破产、被撤销、解散在三年 以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。（3）借款人死亡、绝户或者依照中华人民共和国民法通 则的规定宣告失踪或宣告死亡，又无继承人承担其债务， 以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款；（4）借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不
6、 能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以 赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍未能还清的贷 款；（5）借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理财产不足归还 所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；（6）贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款或作价后 的金额不足以补偿抵押、质押贷款的部分。7、贷款期限是如何确定？贷款通则第十一条规定：（一）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷 款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款 合同中载明；（二）自营贷款期限一般最长不超过 10 年，超过 10 年应当报中国人民银行备案；（三）票据贴现的贴现期限最长不超过 6
7、个月。贴现期限为 从贴现之日起到票据到期日止。8、贷款展期的规定有哪些？（一）不能按期归还贷款的， 借款人应当在贷款到期日之前， 向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证 贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押 人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执 行。（二）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷 款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期 期限累计不得超过 3 年；国家另有规定者除外。借款人未申 请展期或申请展期未获得批准的，其贷款从到期日次日起， 转入逾期贷款账户。9、贷款利率应如何确定？贷款利息如何计收？贷款通则规定：（一）贷款
8、利率的确定：贷款人应按照中国人民银行规定的 贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载 明；（二）贷款利息的计收：贷款人和借款人应当按照借款合同 和中国人民银行有关计息规定，按期计收或交付利息。贷款 的展期期限加上原期限达到新的利率档次时，从展期之日 起，按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。（三）贷款的贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地 区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。对有关部门 贴息的贷款， 承办银行应自主审查发放， 并根据 贷款通则 有关规定严格管理。（四）贷款停息、减息和免息：除国务院规定外，任何单位 或个人无权决定停息、减息和免息。贷款人应当根据国
9、务院 的决定，按照职责权限范围具体办理停息、减息和免息。10、贷款人申请贷款应具备哪些条件？（一）贷款通则第十七条规定，借款人申请贷款应当具 备以下条件：1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已 按期清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。2、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外， 就当经过工商部门办理年检手续。3、已开立基本账户或一般存款账户4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股 本权益性投资累计额未超过其资产总额的50；5、借款人的资产负债率符合贷款人的要求；6、申请中、长期贷款的、新建项目的企业法人的所有者权 益与项目所需总投资的比例不抵于国家
10、规定的投资的项目 的资本金比例。（二）农户申请贷款根据中国人民银行有关规定应当具备下 列条件：1、信誉较好；2、生产经营的产品有市场、有效益；3、还款来源较强；4、有相应担保措施。11、借款人权利、义务和限制有哪些？（一）借款人的权利：（1）可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷 款并依条件取得贷款；（2）有权按合同约定提取和使用全部贷款；（3）有权拒绝借款合同以外的附加条件；（4）有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关 情况；（5）在征得贷款的同意后，有权向第三人转让债务。（二）借款的义务：（1）应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供 者除外），应当向贷款人如实提供所
11、有开户行、账号及存款 余额情况，配合贷款的调查、审查的检查；（2）应当接受贷款人对其使用信贷资金情况有关生产经营、 财务活动的监督；（3）应当按借款合同约定用途使用贷款；（4）应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；（5）将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人 的同意；（6）有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。（三）对借款人的限制：（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级 分支机构取得贷款；（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负 债表、损益表等；（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除 外；（4）不得用贷款在有价证券、期
12、货等方面从事投机经营；（5）除依法取得经营房地产资格的借款人外，不得用贷款 经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得 用贷款从事房地产投机；（6）不得套取贷款用于借牟取非法收入；（7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款；（8）不得采取欺诈手段骗取贷款。12、贷款人收到借款人的书面借款申请书后，应在多少时间 内给予书面答复？贷款通则第二十三条第三项规定：贷款在收到贷款申请 后，应当及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过 1 个月，中期、长期贷款答复时间不得超过 6 个月；国家另有 规定除外。13、对贷款人的限制有哪些？ 贷款通则第二十四条规定：（一）贷款的发放必须严格执行中华人
13、民共和国商业银行 法第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十 条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款 的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。（二）借款人有下列情形多一者不得对其发放贷款；（1）不具备贷款通则第四章第十七所规定的资格和条件的；（2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；（3）违反国家外汇管理规定的；（4）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批 准文件的；（5）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；（ 6）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并） 、合作、分立、 产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有 贷款债务、落实原有贷款
14、债务或提供相应担保的；（7）有其他严重违法经营行为的。（三）未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种 的贷款。（四）自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利 息外，不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银 行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。（五）不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。（六）严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。14、不良贷款的监测和管理应包括哪些内容？ 在贷款风险分类法实施前， 贷款通则第三十五条、第三 十六条、第三十七条规定如下（一）不良贷款的登记：不良贷款由会计、信贷部门提供数 据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按 季填报不良贷
15、款情况表，在报上级行的同时，报中国人民银 行当地分支机构。（二）不良贷款的考核：贷款人的呆账贷款、呆滞贷款、逾 期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所 属分支机构下达和考核呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有 关指标。（三）不良贷款的催收和呆账贷款的冲销；信贷部门负责不 良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应 当按照国家有关规定提取呆账准备金，并按照呆账冲销的条 件和程序冲销呆账贷款。 未经国家批准， 贷款不得豁免贷款。 除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷15、贷款管理责任制包括哪些内容？（一）实行主任负责制；（二）贷款人各级机构应当建立主任和有关部门负责人参加 的贷款审查委员会，负责贷款的审查；（三）建立大额审贷分离制；（四）建立贷款分级审批制；（五）建立和建全信贷工作岗位责任制；（六）建立离岗审计制。16、借款人出现哪些情况，贷款人可采取相应的信贷制裁措 施？（一）借款人有下列情形之一的，由贷款人对其部分或全部 贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人 尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款： （1）不按借款合同规定用途使用贷款的； （2）用贷款进行 股本权益性投资的； （
