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1、毕业论文论文题目：浅谈我国网上银行发展现状、问题与对策研究 / 目 录一、引言1二、网上银行的概念与运行特点1（一）网上银行的概念1（二）网上银行的特点2三、我国网上银行的发展历程与现状2（一）我国网上银行的发展历程2（二）我国网上银行的现状3（三）我国银行网上银行业务的比较4四、我国网上银行发展存在的问题5五、我国网上银行面临问题的应对对策6六、结论8参考文献8浅谈我国网上银行发展现状、问题与对策研究摘 要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视,伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增
2、加，我国越来越多的金融机构开始加快网上银行建设步伐。其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视,但在安全、业务等方面仍旧存在问题，有可能会阻碍网络银行的进一步发展。关键字：网络银行;发展;现状;问题;解决策略一、引言今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。2011年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2011年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。回顾往昔，从1995年10月全球第一
3、家因特网网上银行美全第一网络银行的诞生到现在，不过短短17年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。如图1.1所示：图1.1 中国网络经济规模与增长率二、网络银行的概念与运行特点（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡与个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行与其他金融服务。
4、（二）网上银行的特点（1）开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。 （2） 智能化：具有一定的智慧和能力。（3）创新化：是一项金融创新，是时代的产物。（4）运营成本低，效率高：降低各种经营成本包括人力，物力与财力，免去经营场所的设立以与人员工资的发放，主要是因为网络银行是高科技含量的银行，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，大大降低银行的经营成本；同时通过大围地联网服务，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的服务效率，也提高了整个社会系统的经济效率；另外，网络银行利用因特网信息来源广泛的优势
5、，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。（5）突破时间和空间的限制：用户只需一台电脑，一根线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断服务。三、我国网上银行的发展历程与现状（一）我国网上银行的发展历程我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场
6、等。2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。如图3.1所示：图3.1 中国企业网上银行交易规模市场份额中国银行于1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。 随后，工商银行、农业银行、建设银行、实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。（二）我国网上银行的现状经过几年的发展中国的网络银行发展呈现
7、以下特点：第一，设立或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2012年的今天，网络银行在国刚刚步入第14个年头。到2011年底，我国境已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务；第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、服务品种迅速增多。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、
8、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。1、网络银行用户规模用户不断增加，业务量迅速增长。中国银行（601988）业协会数据显示：2011年末，新增银行个人客户7905万户，增幅为34.53%；新增银行企业客户88.8万户，增幅为57.89%。新增网络银行个人客户6153.82万户，增幅为51.2%；新增网络银行企业客户数110万户，增幅为37.94%。据中国互联网信息中心（CNNIC）近日发布的第30次中国互联网络发展状况
9、统计报告数据显示，国网上银行和网上支付用户规模在2012年上半年的增速分别达到14.8%和12.3%，截至2012年6月底两者用户规模分别为1.91亿和1.87亿。数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。2、网络银行业务规模网络银行业务种类、服务品种迅速增多。以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口，但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要容，提供的服务包括网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行与其他金融服务。3、网络银行发展潜力我国网络银行发展到现在还不超
10、过16年，又很多业务潜力可以挖掘，网络银行业务最容易打造规化、标准化、自助化的产品和服务，即使是颇具个性化的交易和服务，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性部分的成本，提高效率。4、网络银行市场竞争银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。2002年9月，中国工商银行被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综
11、合评测，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使用
12、网络支付的比例仍然很小。国不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展不均衡。图3.2中国网上银行交易额规模短短十几年，电子商务的迅速发展以与网上银行用户群体规模（2011年12月底中国网民规模达到了5.13亿，互联网普与率38.3%。）即网民规模的扩大直接推动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2011年中国网上银行的交易额为1100万亿元，2010年该交易额增长为655.0万亿元，年增长率达到67.2%。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比较低。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中
13、在几家国有商业银行和发展较快的股份制商业银行。（三）我国银行网上银行业务的比较中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没有什么竞争优势，但为了标新立异，又在业务名称，网页设计等方面各有不同，造成广大用户在理解上的困难、心理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入，为中国银行的网上业务带来了更大竞争压力。一个行业的发展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产品外观的竞争，最终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来。因此，我国的网上银行在发展上，从一开始就要注意如何迎合中国大众的口味，如何使网上银行的使用更便捷、服务更周到、用户的认可度更高上来。我国银行网上银行业务的比较中国银行工商银行建设银
14、行农业银行招商银行对公业务存款业务、融资业务、国支付结算、基金业务、企业理财服务、金融机构服务、电子银行服务、资产处置、投资银行账户管理、收获业务、付款业务、投资理财、信贷业务、代理行业务企业电子银行、存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、房改金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管存款业务、融资服务、担保承若服务、人民币结算服务、代理服务、投资理财服务、咨询评估服务、托管服务、外汇服务、综合治理服务网上自助贷款、网上委托货款、全国代理收付、网上票据、网上信用证、网上国际信用证业务、网上国际贸易融资业务、网上国际结算查询通知业务对私业务存款业务、综合贷款服务、中银理财、外汇理财、人民币理
15、财、代客境外理财、银行卡、汇款与外汇结算、便利服务、出国金融服务投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理查询业务、转账业务业务、汇款业务、代理缴费业务、网上支付业务、外汇买卖业务、银证业务、证券业务、贷记卡、短信定制查询业务存款服务、贷款服务、人民币结算服务、代理服务、咨询评估服务、其他中间业务、综合类服务、个人外汇交易查询、账户查询、通知存款转账、自助缴费、转账汇款、易贷通、投资通、电子商务、理财计划、财务分析信用卡汇款、贷款业务、国债买卖理财、财务分析表3.1我国银行网上银行业务的比较四、我国网上银行发展存在的问题1法律法规尚不健全：目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上，我国网络银行开展金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、境外信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律、法规予以规。虽然网络银行业务管理暂行办法已经出台,网络银行市场准入的要求也开始规化,但是,个别商业银行仍存在设法规避监管的行为。2安全隐患：尽管目前各银行均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、 可靠性与个人隐私权的保护持怀疑态度。有调查表明，进行网络交易，用户最担心的
