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1、一、合规与合规管理是组织可持续发展的基石合规，是指使商业银行的经营活动与法律、规则和准则 相一致。银行业是一个高度约束、高度监管的行业，一切经 营管理活动必须建立在合规的大框架前提下。人民银行设定 的宏观审慎评估体系MPA和银监部门设定的CAMELS评 级体系，无一例外都是将合规经营放在首要位置。从巴塞尔 协议中，合规被理解为：（一）一种普遍意识。一种全员需要遵守的合规意识。 即一切经营管理活动都是有制度和流程可依的。（二）一种道德标准。即合规是人主观能动性的表现， 建立合规光荣、违规可耻的道德标准。（三）一种价值取向。即合规能为商业银行带来直接价 值，同时也能带来商誉。违规则带来巨大的负面价
2、值，甚至 遭受监管巨额经济处罚。合规是经营管理的前置条件，是银行业一项核心的风险 管理活动，是一种个人、团队和经营主体的潜意识在经营 管理中的主观能动性表 现。这种潜意识和主观能动性又因 人、团队而异，必须通过合规建设来引导、规范和约束。合 规是商业银行所有员工的共同责任，并应从商业银行高层做 起。孔子云：“其身正，毋令则行，其身不正，虽令毋从。”“没有规矩，不成方圆”。倡导合规经营，首先需要持 续强化合规建设，并且常抓不懈。合规建设首先是人的问题， 从业人员必须知晓规章制度、法律法规；其次，要树立合规意识、知晓合规风险节点、清晰评判违规代价；再则就是设立相关部门专司其职和 合规风险管理体系，
3、设立业务流程和内控制约机制，监督业 务经营管理的每笔业务、每个流程、每项活动。合规建设不 是虚无缥缈的东西，而是嵌入商业银行经营管理的每一场景， 没有人能置身事外，它是全域、全员、全流程的活动。合规管理，与业务管理、财务管理并称企业管理的三大 支柱，是内控的一个重要方面，也是风险管理的一个关键环 节。合规管理中讲的“合规”可以细分为三个层次：1、规制，即遵守公司总部所在国和经营所在国的相关 法律法规和行业准则。2、规则，即遵守公司内部规章制度，包括企业价值观、 商业行为准则。3、规范，即遵守公司内部的规范流程，包括职业道德 规范。强化合规管理，就要从这三个层次上探索创新。合规管理是让全体员工知
4、道且做到：合规管理应坚守四大原则，即全面性原则、责任性原则、 协调性原则和客观独立性原则。商业银行合规管理的目标是通过建立健全合规风险管 理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，促进全面风险 管理体系建设，确保依法合规经营。合规管理需要持续的合 规建设才能不断完善。通常的合规建设首先是搭建合规管理体系，主要包括：（一）树立主动合规意识，克服被动合规心理。（二）制定合规政策，组建合规部门。（三）建立举报监督机制。（四）建立风险评估机制。（五）将合规风险管理机制建立在“流程银行”基础之 上。要把合规建设做好，必须倡导合规文化，合规文化本质 上是商业银行企业文化的重要部分。银行合规文化是指由巴 塞尔
5、协议规定的合规风险衍生出来的关于银行如何规避此 类风险的行为方式和管理手段，是银行机构为避免遭受法律 制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失，自上而下地建 立起一种普遍意识、道德标准和价值取向，以从思想上确保 其各项经营管理活动始终符合法律法规、自律组织的约定以 及内部规章的要求。二、商业银行合规文化建设之重要性商业银行合规建设至关重要，合规建设做得到位，就能 营造风清气正的企业文化，就能清晰定位前、中、后台各自 的职责与使命，就能妥善处理流程与效率的关系，就能建立为客户所信 赖的银企关系，赢得客户尊重，最终能使商业银行股东利 益价值最大化。不注重合规的文化与环境，甚至某些因舞弊动机而产生 的
6、故意犯错，对组织的危害更高。违规带来的损失有时难以 在短时间内得到弥补。特别是违规案件会给相关银行带来中 期以上的负面影响，直接损失和间接损失都非常巨大，在当 地政府、社会、同业、客户、全行员工等心目中造成伤害。有效的合规管理有助于企业应对不确定性、风险和机会， 有助于保护和增加股东价值，降低未预期损失和声誉损失的 可能性。通常而言，在合规文化建设中，1、领导是合规管理体系中的核心、要素。领导合规意识 的好坏，往往决定合规管理体系是否仅仅是装点门面之行 为，决定了企业合规管理体系是否能从空中落入实地。正所 谓“上行下效”。2、合规部门是合规管理体系中的执行者。合规部门是 合规管理体系的实际执行
7、者和管理者，其独立性在合规管 理的执行过程中至关 重要。一个缺乏独立性的合规部门， 当员工尤其是管理层违规时，往往难以发挥出应有的作用。 合规管理体系不能仅仅为普通员工而设置， 而应为整个公 司设置，一体化的合规管理理念，一致的违规处理标准，才 能让员工从心底信服，从而遵守企业的合规制度。合规部门 应负责对合规方针进行解读，由于合规方针是由合规部门或 者法律服务机构 起草，往往具备了专业性，而这种专业性 在合规方针向企业员工宣传时，反而变成了弱点。并不是所 有员工都具有相应的专业知识，合规方针一旦被悬空，就会变成空话、套话，无法落实在日 常企业合规管理中。因此，合规部门应该做好对合规方针的 解
8、读，语言应通俗易懂，便于所有员工的理解和记忆，这 样才能让员工理解合规管理体系对自己的要求，从而去遵守 它。合规部门需要将合规义务转化成可以实际执行或者操作 的程序和过程，从而使企业各个部门配合其合规管理工作。3、管理层是合规管理体系中的桥梁。由于各个部门业 务或职能的不同，在合规管理体系中所需偏重注意的合规义 务也会有所不同，因此各个部门的管理层可以在合规管理 体系的运行过程中，对本部门中的合规风险进行识别，并与 合规部门进行交流，从而使合规管理体系更加合理、更加有 针对性。另外，各个部门的管理层可以尝试将合规义务纳入 到部门的日常业务实践和程序中，从而使合规义务成为员工 的常规业务程序，而
9、非特意要去遵守的制度。4、合规文化是保持合规管理体系的良药。在保证领导、 管理层和合规部门合规意识一致的情况下，合规部门应展开 合规管理培训，使各个部门、企业全体员工尽早地形成与 企业合规方针相一致的合规意识，使他们在日积月累的过程 中，逐渐接受合规管理体系，将遵守该体系内化为主动遵守 的行为。当企业的领导、管理层和员工形成合规意识，整个 企业就形成了一种合规文化，不合规的行为是不符合整个企 业价值观的行为，合规管理体系充分发挥出应有的作用。5、合规激励是落实合规管理体系的助力。对合规员工 进行认证，使之享有与普通员工不同的待遇，如适当的奖 金奖励及荣誉发放，在晋升考核时，优先考虑已经得到合规
10、 认证的员工。国际上，巴塞尔协议对商业银行合规经营管理提出了定 性和定量标准，要求各商业银行逐步达标。在国内，金融作 为国民经济发展的支撑，其稳健与否是社会稳定的重要基础， 十九大报告提出的三大攻坚战之一就是防范金融系统性风 险。金融风险很大一部分来自于人的风险，而人的风险很大 一部分来自于合规意识高低与合规意愿。可以说，商业银行业务发展不是靠胆大，不是靠踩监管 红线。事实上，业内优秀商业银行高质量发展都不是靠踩红 线做强做大的，其逐步建立的动态护城河与核心、竞争力都来 自于合规经营前提下对政策的深度理解、对产业的深度理解、 对客户需求的深度理解。优秀商业银行往往具有明确可落地 的战略目标，清
11、晰可践行的企业文化，良好的公司治理，贴 合国家政策和产业发展的业务发展模式，以及全流程的内控 机制和风险管理制度。（一）合规是商业银行公司治理的综合体现。合规建设 是商业银行公司治理的综合体现。公司治理与合规建设相辅 相成，良好的公司治理能带来良好的合规文化，良好的合规 建设与文化又能促进优化公司治理。国际监管机构日益重视 ESG能力建设和评价。优秀银行管理层也日益重视相关评价 结果及其应用。（二）合规创造价值。合规建设做得好，就能获得更好 的监管评级，获得更多业务资格和创新实践，在市场上获得更多机会。 合规建设做得不好，则可能遭遇更多现场监管和监管处罚， 增加合规成本支出。（三）合规建设能在
12、客户业务往来中获得更多尊重，获 得更多社会认可，展示更加社会形象。享受合规带来的隐性 红利。（四）合规经营是避免合规风险的主要方式。只有坚守 合规经营，才能将案件发生率降到最低。合规管理是商业 银行一项核心的风险管理活动。商业银行应综合考虑合规风 险与信用风险、市场风险、操作风险和其他风险的关联性， 确保各项风险管理政策和程序的一致性。合规风险简单地说是银行做了不该做的事（违法、违规、 违德等）而招致的风险或损失，银行自身行为的主导性比 较明显。合规风险和操作风险都来自于人的因素，但合规风险很 多时候是主观意愿导致。合规风险是主观意愿和主观态度所 致，是德不配位，操作风险主要来自于能力不足、才
13、不配 位。当前，合规风险已成各商业银行与信用风险并列的第一 大风险。合规风险（Compliance Risk），根据巴塞尔银行监管 委员会发布的合规与银行内部合规部门，“合规风险”指的是：银 行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定 的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而 可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的 风险。从内涵上看，合规风险主要是强调银行因为各种自身 原因主导性地违反法律法规和监管规则等而遭受的经济或 声誉的损失。商业银行可能面临的合规风险涉及9大类：1、战略合规风险2、组织合规风险3、产品合规风险4、销售合规风险5、财务合规风险6、合同合
14、规风险7、操作合规风险8、道德合规风险9、监督合规风险。传统的银行风险包括信用风险、市场风险、操作风险三 大风险，合规风险是基于三大风险之上的更基本的风险。三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等 内外环境而形成的风险或损失，外部环境因素的偶然性、刺 激性比较大。其联系之处在于：合规风险是其他三大风险特 别是操作风险存在和表现的 重要诱因，而三大风险的存在 使得合规风险更趋复杂多变而难于禁控， 且它们的结果基 本相同，即都会给银行带来经济或名誉的损失。伪金融创新不是合规建设。合规不是拒绝创新。真正 的创新建立在合规框架下。我们也不能因强调合规而放弃一切有 意义的创新。当前*银行正处在进入资本市场的重要关口，合规建 设异常重要。可以说，当前*银行加强合规文化建设，是：1、监管 的需要2、上市的需要3、竞争的需要4、实现可持续发展战略目标的需要5、一流城商行建设的需要
