《第五部分：贷后监控》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第五部分：贷后监控（25页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第五部分：贷后监控风险提示：尤其要加强对贷款真实用途的监控。对企业的经营情况，应如实报告。要防止借企业改制、重组之机拒绝偿还银行贷款、悬空银行债务、脱壳转移资产等逃废银行债务的行为，要防止企业采用隐蔽的手段逃废银行债务，如租赁和柜组承包形式、模糊债务人的责任、转移或隐匿资产、债务人更名、自行废业、资产重复抵押等。贷后监控的方式通过定期监控和不定期监控完成贷后监控，并在此基础上建立信贷风险预警和主动退出机制、风险监察名单制。定期监控定期监控的定义定期监控是指授信经营部门或资产保全部门在根据授信客户风险等级所对应的监控频率定期对本行授信客户的生产经营及财务状况等进行全面了解的基础上，发现、识别、评
2、价客户及授信业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定时间内上报进行审查审批的过程。定期监控使用的工具及适用流程定期监控使用的工具为：授信申请书和定期监控报告。使用“授信申请书”所作的定期监控，适用“授信申报/审查/审批流程”，需要上报至具有相关审批权限的层次审批；使用“定期监控报告”所作的定期监控，适用“贷后监控流程”只需上报至分行，由信贷执行官或授权授信管理部门主管或资产保全部门主管签批。不定期监控不定期监控的定义不定期监控是指本行客户经理或资产保全部门清收人员通过对授信客户经常性的查访，时刻关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，以便及时发现问题并采取相应措施。不定期监控既
3、包括对已发生的授信业务的监控，也包括对授信客户自身经营及财务状况的监控，不定期监控也是本行对授信客户进行定期监控工作的基础。不定期监控使用的工具及适用流程不定期监控使用的工具为：授信客户查访报告。适用“不定期监控流程”。客户经理依据查访所获的信息，形成“授信客户查访报告”，并根据所了解的情况及风险预警信号判断是否对本行信贷资产已经或将产生不利影响。如客户出现重大事件，或未履行合同、违反合同有关条款的情形，应填写信贷备忘录，对可能存在的风险进行描述和分析，并上报部门主管以及授信管理部门。信贷风险预警和主动退出机制（1）信贷风险预警和主动退出机制是通过对“正常类授信客户”进行持续的贷后监控，及早发
4、现授信客户出现的可能会危及我行信贷资产安全的预警标识，尽早采取抢救措施主动退出，最大程度减少我行损失。（2）信贷风险预警和主动退出程序的各环节必须体现高效、及时和保密原则。（3）信贷风险预警和主动退出程序包括预警、减持和主动退出三个阶段。预警是指授信客户虽出现预警标识，但具有有效的风险防范措施，经分析在可以预测的阶段内不会危及我行信贷资产安全，故暂时不采取减持或主动退出行动，但仍需对其继续密切观察，如有必要可将其列入监察名单进行管理或对其风险评级结果进行调整。减持是指在授信客户出现预警标识并且可能会一定程度地危及我行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出的情况下而采取的逐步退出的方法。主动退
5、出是指授信客户出现的预警标识将严重危及我行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减小损失。（4）预警标识是指授信客户的内部经营运作和外部环境中出现的可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及我行信贷资产安全的应引起关注的信号，是“正常类授信客户”向“问题类授信客户”转变过程中较普遍出现的早期特征。预警标识见本手册贷后监控工具中所列的预警信号。在对授信客户进行监控时不应仅限于上述内容中所列举的预警标识信号，凡是可能会对授信客户的经营运作产生不利影响和危及我行信贷资产安全的预警标识都应进行监控。当授信客户出现预警标识，如没有合理的解释理由和有效的风险化解措施，应及时采取减持或主
6、动退出措施。风险监察名单制风险监察名单的定义风险监察名单客户是指授信客户的授信业务中至少有一笔为监察名单授信业务且无不良授信业务的授信客户。风险监察名单授信业务是指风险分类归为关注类，但授信业务及其对应客户出现了特殊风险预警信号或存在潜在风险且有增加趋势，需要予以特别关注和风险化解的各类授信业务。设置风险监察名单旨在通过对正常、关注类授信业务中的风险信号提前识别和预警，对符合一定风险特征的授信业务进行专项管理，以尽快消除风险隐患，提前化解潜在风险。风险监察名单的风险特征（1）内评违约客户的非不良授信业务。（2）授信业务本金逾期（含垫款，下同）或欠息超过30天，或授信主体的授信业务一年内出现3次
7、（含）以上逾期或欠息的，以及在他行的授信业务出现以上情况的。（3）减值拨备率在4%（含）到5%（不含）之间的授信业务。（4）授信资金被挪用于高风险或者国家政策、法规明令禁止信贷资金进入的行业或金融市场的授信业务。（5）授信主体关键财务指标恶化的授信业务。（6）授信主体发生较大或突发不利事件所影响的授信业务。（7）授信主体在本行或他行有授信业务进入不良状态。（8）银行拟诉讼或其他银行已进行重大诉讼的授信主体的授信业务。（9）已由债权人委员会联合采取维权措施的授信业务。（10）不良授信业务经重组后上调为关注类的授信业务。（11）会计师事务所出具了否定意见或拒绝出具意见的审计报告所影响的授信业务。（
8、12）出现其他风险预警信号，显示授信业务潜在风险有增加趋势，可能给交行造成损失的授信业务。风险监察名单的分类级别调整如正常类贷款进入风险监察名单，其风险分类级别应同时调整为关注类。在采取了减持退出和风险补救措施后，如果授信业务的潜在风险能够得到有效化解，经风险管理部门审查确认后应及时将有关业务从风险监察名单转出；反之，若授信业务的主要风险特征逐步转变为不良的，风险管理部门应及时按照五级分类标准将有关业务从风险监察名单降为不良级别。贷后监控的职责划分授信经营部门的职责（1）发起并完成贷后资金用途监控，对于资金挪用等的情况及时预警上报；（2）定期或不定期对授信客户进行监控，负责对授信客户授信额度的
9、重新设定和申报；（3）监控授信业务执行情况，走访授信客户并及时取得财务资料。对于固定资产贷款，特别是项目融资贷款，要特别关注项目的进展情况。（4）在监控中当发现授信客户出现未履行合同、违反合同有关条款等情况或其他重大事件，及时向上级报告，并填写信贷备忘录，以便及时采取措施化解风险。（5）对授信客户进行持续的贷后监控，实施风险排查，及时发现预警标识，提出风险监察名单及预警、减持或主动退出等行动计划方案，经审定后予以实施。授信经营部门的客户经理是监控预警标识和风险资产主动退出的最主要责任人。资产保全部门的职责分行若不单设资产保全部门则由风险管理部门履行以下职责。（1）对授信经营部门报送的“问题类授
10、信客户”定期监控报告进行审查审批；（2）负责对授信经营部门移交的“问题类授信客户”进行定期或不定期监控、资产保全、处置清收；（3）负责对经本部门“重组后的授信客户”进行定期和不定期监控；（4）对本行的正常类授信业务组织开展风险排查，对授信经营部门报送的风险监察名单及其行动计划提出意见；（5）对风险监察名单直接介入管理；（6）当分管行长/高级信贷执行官签批终审意见后，负责指导、配合授信经营部门实施风险资产的行动计划方案和减持、主动退出计划，并进行跟踪、检查和汇总分析。风险管理部门的职责风险管理部门在贷后监控中按照“全面风险管理”和“平行作业”的原则承担贷后风险评估、重点监控、风险检查和责任认定的
11、职责：（1）作为全行贷后管理工作的牵头部门，会同公司、授信、保全等部门制定全行贷后管理政策；（2）组织、指导监控条线贷后管理方面的业务检查、人员培训以及定期考核；（3）通过联合检查等方式对各分行的贷后管理工作进行检查、评价和考核；（4）按季向首席风险官报告本条线贷后管理工作情况。针对本条线贷后管理中存在的问题，提出加强条线贷后管理工作的措施并组织落实；（5）按季向风险管理委员会和首席风险官提交全行贷后管理工作报告（包括评价各条线和各分行工作情况）；（6）按照总行风险管理委员会和管理层要求对贷后管理中存在的问题进行提示并督促相关条线和分行予以改进和完善；（7）通过风险经理，采取风险过滤模式加强贷
12、后管理工作，对“正常类授信客户”进行持续的风险预警、识别和提示；（8）对风险监察名单的进入、退出申报和月度监控情况进行审核，督促授信经营部门落实监察名单行动计划；（9）发布风险预警信息，落实各项风险提示；（10）对贷后监控的执行情况进行通报、评估；（11）负责对贷后监控工作的尽职情况进行检查、评估、考核和责任认定；（12）负责对全行的贷款迁徙进行分析，评估不良贷款的处置回收情况和速度，估计不良贷款的预期损失，并提出拨备建议。6授信管理部门的职责（1）根据审批权限对授信经营部门报送的“正常类授信客户”（包括列入风险监察名单）定期监控报告进行审查并出具书面意见；2）定期监控本行的授信业务组合情况；
13、（3）会同风险管理部门做好贷后监控工作尽职情况的检查、评估和考核工作；（4）对授信经营部门提交的信贷备忘录进行审查并出具审查意见；（5）对授信经营部门报送的信贷备忘录进行审查并对预警、减持或主动退出方案提出客观、合理的审查意见。信贷执行官的职责（1）根据审批权限对“正常类授信客户”定期监控报告、“问题类客户”行动计划及其更改（如兼管资产保全工作）予以审批；（2）检查本行的授信业务组合；（3）签批客观、合理的风险监察名单行动计划、预警、减持或主动退出终审意见。贷后监控的实施“正常类授信客户”的贷后监控（1）定期监控“正常类授信客户”由授信经营部门负责具体的组织和实施，客户经理是贷后监控的第一道防
14、线。授信经营部门在对授信客户所进行的定期监控中，应着重关注授信客户行业、经营及财务状况的变化及该变化对授信客户还款能力的影响。C. 使用授信申请书要求对客户的授信额度（含总额度及分类额度）、期限、使用方式、担保、授信条件等进行全面更新，如超过分行权限的，需上报上级行审查审批；定期监控报告在使用时只需分行审查审批。D. 如授信管理部门或贷审会在授信申请书或定期监控报告中对下一审查日有具体要求的，授信经营部门应按要求执行。E. 授信经营部门在对授信客户进行定期监控并上报有关材料时，应充分考虑审查审批周期所需时间，最迟应在“下一审查日”日前办妥所有的审批手续，凡“下次审查日”客户授信额度不为0或风险
15、敞口（已签合同的可用额与授信余额之和）不为0，都必须在该日期前完成定期监控的审批，如果在“下一审查日”前未进行定期监控审批的，则该客户的授信额度将被锁定，额度被锁定后该客户将无法使用其任何额度，客户经理必须完成定期监控报告并说明延误监控的原因，上报授信管理部门和信贷执行官审查审批后该授信客户的额度才能恢复使用。F. 只有在“下次审查日”同时满足以下三个条件：.客户授信额度为“0”风险敞口为“0”我行决定不再继续为该客户额度提供授信。客户同时满足上述三条件时，可从我行授信客户中剔除，并且可不做贷后监控。当只符合后两项条件时，客户经理应提前申请办理额度注销手续（分类额度仅为一次性额度时，还清本息后
16、分类额度自动注销，此时如无风险敞口则授信额度自动为0，而无需另行申报额度注销手续），在额度注销手续批准后可不做贷后监控。授信额度的注销可使用信贷备忘录及相应流程。授信额度批准注销后，则原额度不可进行恢复。若需与客户重新发生授信往来，则必须使用授信申请书按授信申报、审查和审批流程进行。G. 表外授信业务额度注销时，客户经理必须附上三方认可且能证明业务完结的书面说明或法律文书。H. 定期监控过程中，必须对本监控周期内授信对象及保证人股权是否发生变更、股权变更的真实原因、股权受让方与原股东关系、股权变更是否伴随着内部关联交易利益输送、股权变更后公司主营业务方向是否发生的变化五方面的情况进行调查。并将相关调查结果写入定期监控报告中。I. 定期监控中，对呈现多元化扩张势头的客户，尤其是民
