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1、商业银行的产生与发展（一）银行业的起源早期银行业的产生和发展与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城 市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但是，由于当时的 社会封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、 重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是， 单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和 发展。随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了 避免长途携带而产生的麻烦和危险，开始把自己的货币交存在专业货 币商处，委托其办理汇兑和拨付。这时候的专业货币商已具有银行萌 芽的最初职能
2、：货币的兑换和款项的划拨。由于保管业务与汇兑业务 的扩展，在兑换商人手中聚集起大量的货币资金，这些货币资金就成 为他们放款生息的基础。当他们不是依靠保管业务所集聚的货币资金来贷款，而是主要 靠向货币所有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款 业务时，货币经营业就发成为经营存款、放款、汇兑业务的银行业了。 1580年，在当时的世界商业中心意大利，首先建立起威尼斯银行， 它也是历史上首先以“银行”为名的信用机构。（二）现代商业银行的产生和发展现代银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而产生和发展 起来的。早期的银行具有高利贷性质。例如，17世纪英国银行的贷 款利率在年息20%30%之间，有
3、的甚至更高。随着资本主义生产方 式和社会化大生产的出现，这种高利贷性质的银行已经不能适应需 要。因为它们经营规模小，不能满足社会化大生产对货币资本的要求, 而且极高的利息使职能资本家利润过低甚至无利可图。这种状况极不 利于资本主义工商业的发展。因此客观上迫切需要建立起能汇集闲置 的货币资本，并能按照适度的利率向资本家提供贷款的资本主义现代 银行。资本主义现代银行基本上是通过两种途径建立起来的。一种是 高利贷性质的旧式银行逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义的 银行。这种转变极为缓慢，而且多是在客观环境的逼迫下逐步发生变 化。另一种途径是按照资本主义经营原则组织的股份银行。1694年, 在英国政府支持下，由英国商人集资建立起来的英格兰银行是世界上 第一家股份制商业银行，它一开业，就把贴现率定为4.5%6%，大 大低于当时旧银行的贷款利息。
