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1、XX农商银行小微企业续贷贷款业务管理办法第一章 总则第一条 为进一步改善对小微企业得金融服务，缓解小微企业融 资难问题 ,增强实体经济经营活力， 减轻小微企业财务成本， 防范信贷 从业人员道德风险，根据宿州银监分局对201 5年小微企业金融服务 指导意见，结合本行实际，制定本办法。第二条 续贷贷款 （以下简称续贷） 就是指借款人在原有得贷款到 期（含展期后到期 ）后不能按时收回， 又重新发放贷款用于归还部分或 全部原贷款得行为。第三条 续贷应当遵循如下原则 :（一）合法合规原则：续贷工作必须符合法律、法规，特别就是 贷款新规得相关要求；（二）有效性原则：续贷工作应有效控制信贷风险 ,落实担保抵
2、押 手续,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配 ;（三）规范操作原则： 续贷必须严格按照规定得条件与程序进行操作 与审查、审批。（四 ）封闭运行原则 :续贷资金直接用于归还部分或全部原贷款 ,不 得用于其她用途。（五）从严控制原则。续贷工作在试点初期实行“名单制 管理， 对同一笔贷款续贷次数不得超过 2 次，且对同一客户累计续贷次数不 得超过4次。第二章 续贷得对象与范围第四条 续贷适用得对象就是指小微企业中生产型、科技型、成 长型得实体经济企业（含个人经营性 ）。第五条 续贷适用得范围只限于保证与抵押方式贷款，不含信 用贷款、质押贷款 ,及贷款以外得其她授信业务。以下贷款不属于续贷范围 :（一
3、 ）从事投资、融资、典当、担保等业务得公司或个人贷款；（二）从事房地产业务或个人住房按揭贷款；（三）个人消费性贷款；（四）其她非周转性用途贷款 ;（五）其她非实体经济贷款。第三章 续贷适用得条件第六条 对需要办理续贷得借款人 ,必须符合如下条件 :（一）投向符合国家产业政策要求与重点扶持得行业;（二 ）在我行开立基本存款账户， 其运营资金往来主要通过基本账 户结算并与融资规模相匹配 ;（三 ）生产经营正常且能按时支付利息，第一还款来源有保障;（四 ）属于周转性贷款 ,贷款资金占用与借款人经营实际相匹配； （五）重新办理了贷款手续 ;（ 六） 贷款担保有效 ;（七 ）在原贷款期限内未发生欠息、
4、挪用贷款等情况， 经人行征信 系统查询无重大违约；（八）借款人具有持续经营能力 ,无民间借贷，社会信用良好（九）单笔贷款额度20 0万元（含）以上；（十 ） 资金回笼率在 5（含）以上，资金回笼率就是指续贷客户 在续贷前一年销售货款日均余额与续贷前贷款最高余额得比例 ;（十一）符合贷款人规定得其它条件。第七条 属于下列情况之一得 ,不得办理续贷：（ 一）借款人逃废债务或恶意欠息 ;（ 二） 借款人已资不抵债、濒临破产；（三）借款人本身或关联企业中涉及房地产等行业；（四）原贷款用途存在违规情况得借款人 ;（五）贷款担保已出现如保证人实际保证能力及抵押物实际价值 发生变化等对贷款偿还产生不利影响得
5、情形；（六）借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况（七）信用贷款，质押贷款，贷款以外得其她授信业务；（八）其她法律法规与政策规定禁止办理续贷得情况 .第四章 续贷申请与受理第八条 续贷得申报及受理程序。（ 一）续贷对象得申报。有续贷需求得客户提出续贷申请,并填写续贷贷款需求申请书（附件1）。（二）续贷得受理。各支行 （部）对符合条件得对象 ,在须续贷得 贷款到期前 ,填制续贷贷款临时授信申报表 （附件 2）,向总行授信评 审部申请临时授信 .总行授信评审部接到续贷贷款临时授信申报表 ，经审查符合续贷条件得，上报授信管理委员会审批 ,授信管理委员会审批通过后 直接在信贷系统中给予临
6、时（特别 ）授信。临时 （特别）授信期限一般 不得超过 15 天，且授信期限不得跨月末，终止日不得超过原贷款到 期日。第五章 续贷调查、审查与审批第九条 办理续贷业务除按照“三个办法、一个指引”及有关操 作规程得要求进行调查外，还应重点调查以下内容：（一）深入调查、分析权衡即时清收与续贷得利弊，最大限度 化解风险与满足借款人实际生产经营需要 ;（二 ）详细说明原贷款相关情况、 不能按期归还得原因、 办理续贷 得理由及风险控制措施等内容。第十条 审查部门除按照“三个办法、一个指引 及有关操作规 程对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容 :借款人就是否符合本办法所要求符合得条件；着重分析续
7、贷得必要性、合规性、预期风险变化情况。第十一条 办理续贷得支行（部 ）按报总行审批贷款得一般程序 , 并将续贷贷款临时授信申报表一并送授信评审部办理贷款审批 . 授信评审部应着重对贷款资料完整性、 真实性进行审查 ,确保贷款手续 合法规范。续贷贷款按普通贷款审批权限审批 ,经有权审批人（或部门 ） 批准后发放。第六章 续贷得额度、期限与利率第十二条 续贷得额度。除符合第六条第（九）款之要求外，且 不得超过原贷款额度。第十三条 续贷得期限。 不得超过原贷款期限 ,且最长不得超过一 年。第十四条 续贷得利率。按借款人实际生产经营情况及续贷期限进行利率定价，具体按X X农商银行人民币贷款利率浮动管理
8、办 法（X农商银2015 : 1 8 5号）文件执行。第七章 续贷合同得签订第十五条 续贷必须重新签订借款合同。为确保续贷合法有效 ,续贷在借款申请书、 借款借据、 借款合同等 相关文本得“贷款用途一栏应填写“本贷款用于偿还xxx（原合同 编号 ） 合同项下借款人所欠债务” 。在借款合同“其她约定事项 中必须含且不限于下列内容得保护 性条款 :（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况 ,并承诺向贷款人 提供得信息与对外担保金额完整、真实、准确；（二）借款人未经贷款人书面同意 ,不得以其有效资产向她人设定 抵（质 ）押或对外提供保证；（ 三）贷款期内如出现下列情况之一 ,贷款人有权宣布贷款提前
9、到 期，并要求借款人提前偿还已发放得部分或全部贷款，或要求借款人 提供经贷款人认可得合法、有效、足值得担保 :1、贷款出现欠息、逾期等违约事项 ;2 、借款人未经贷款人书面同意 ,以其有效资产向她人设定抵 （质 ） 押或对外提供保证，致使贷款风险增加 ;3、借款人得盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指 标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资与财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；4、保证人生产经营与财务状况发生重大变化从而丧失保证能力， 或抵押物发生灭失、损毁等情况 ,对贷款安全造成重大不利影响。具体操作时，可只在“其她约定事项”载明“详见XXX （新合同编 号）贷款续贷
10、补充协议” 条款,并根据贷款担保方式得不同分别适用附 件3、附件4两类补充协议。第十六条 续贷必须有效落实担保手续。（一）必须延续原贷款保证人、抵押人及抵押物得担保 ,续贷时不得 更换。（二）抵押物必须依然足值 ,保证人必须仍然具有代偿能力 .（三 ）必须通过合同载明等方式书面告知保证人 （或抵押人）续贷 之事实 ,保证人（抵押人 ）应予确认并同意继续保证 （或抵押 ）。（四）抵押合同签订后， 应重新办理合法抵押登记。 办理抵押登记 应按以下步骤进行 :1、贷款人应到抵押登记机关进行查询 ,确认抵押财产无查封、冻 结等情形；2、原贷款抵押登记解除与续贷抵押登记同步进行并即时取得她 项权证。第十
11、七条 续贷得柜台操作 .（一）续贷合同签订 （抵押贷款完成登记手续 ）后，进行续贷贷款 得发放与原贷款得收回操作 ;（二 ）续贷贷款发放手续按普通贷款发放程序办理 ;（三 ）续贷贷款发放时必须实行全封闭运行， 由经办人员即时归还相对应得原欠贷款，实行无缝对接。第六章 续贷得管理第十八条 各支行（部）要加强对续贷得日常监控，按续贷对象 建立续贷贷款客户清单 （附件 5）. 在对续贷客户进行经常性查访得 基础上 ,加大贷后监控力度与频率， 要求借款人定期汇总报告贷款存续 期内资金得对外支付情况 ,并通过账户分析、 凭证查验或现场调查等方 式核查贷款支付就是否符合约定用途。第十九条 总行各相关部门要
12、加强对续贷得管理 . 授信评审部应建立续贷台帐 ,按月与各支行建立得 续贷贷款客户 清单进行核对 .业务管理部应及时掌握续贷情况并通过非现场监测或现场检查 得方式 ,加强对续贷得管理， 定期分析贷款风险与贷款质量情况， 采取 必要措施防范风险。第七章 违规责任追究第二十条 对发生以下情况得续贷行为 ,总行按有关 “三违”贷款 规定对有关责任人进行严肃问责：（一）对不符合续贷条件得贷款办理续贷手续得；（二）不依法合规办理续贷手续，导致风险增加得 ;（三）超越范围，擅自续贷得 ;（四）续贷后没有用于归还原贷款 ,形成新得风险得；（五）未按规定进行贷后跟踪管理并产生风险得 ;（六）其她违反续贷管理规
13、定得情况 .第八章 附则第二十一条本办法由X X农商银行负责解释与修订 第二十二条 本办法自发文之日起执行。附件1 :续贷贷款需求申请表附件2:续贷贷款临时授信申报表附件3:保证借款（续贷）补充协议附件4:抵押借款（续贷）补充协议附件5:续贷贷款客户清单附件1续贷贷款需求申请书单位:万元申请人名称法人代表机构代码贷款证号营业执照授信余额续贷金额期限基本 情 况申 请 理 由申请人：（盖章）法定代表人/负责人：（签字）（或代理人）本申请书一式三份，支行（部）、授信评审部、风险管理委员会各执一份附件2续贷贷款临时授信申报表单位：万元、借款人名称法人代表机构代码中征码营业执照主营项目基本账户资金回笼
14、率目前授其中信余额抵押保证质押信用承兑本次申请 授信额度原授信期限 年月至年 日日 月本次授信;年年期限月 日至月 日续贷对应本次续贷用于归还年月日得 期 到贷款（原贷款合同编号）合同项下借款人所欠得万元债务续贷理由风险点揭示支行意见客户经理签字：协办客户经理签字:信支行行长签字：年月日授信评审部审 查意见签字： 月日年本申请书一式三份，支行（部）、授信评审部、授信管理委员会各执一份附件 3保证借款续贷补充协议协议号 :贷款人 : 借款人：保证人：经贷款人、借款人、保证人协商一致，根据国家有关法律、法规 与规章得规定 ,签订本协议 .年 月 日与借款合同得补充第一条 本协议就是对贷款人借款人及保证人签订得第二条 本贷款用于偿还合同项下借款人所欠债务第三条 借款人承诺 : 借款人要定期向贷款人报送对外担保情况 , 并承诺向贷款人提供得信息与对外担保金额完整、 真实、准确。 借款人未经贷款人书面同意， 不得以其有效资产向她人设定抵 （质） 押或对外提供保证。 贷款期内如出现下列情况之一 ,贷款人有权宣 布贷款提前到期 ,并要求借款人提前偿还已发放得部分或全部贷款， 或要求借款人提供经贷款人认可得合法、有效、足值得担保：1、 贷款出现欠息、逾期等违约事项；2、借款人未经贷款人书面同意， 以其有效资产向她人设定抵 （质）押或对外提供保
