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1、金融学概论课程论文题 目: 个人理财业务发展的问题和对策 年级专业： 国际学院人力资源管理 学生姓名： 学 号： 指导教师： 2011年11月 20日摘要随着我国居民收入不断提高, 近年来个人理财市场需求不断增大,个人理财业务已经成为我国商业银行业务发展的核心内容，也是商业银行之间相互竞争的焦点之一,是商业银行新的,重要的利润增长点。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但与此同时,我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。如何拓展商业银行个人理财业务显得非常重要。本文分析了商业银行在开展个人理财业务方面存在的问题，并针对性地提出了进一步发展个人理财业务的措施和合理化建议。关键词： 商
2、业银行 个人理财业务 问题 对策Title Problems and Countermeasures of Individual Financing Business Development AbstractAlong with our country income improve continuous，in recent years, demand of personal finance market increase. The personal financial management business has become core contents of our country com
3、mercial bank business development. It is the focus of competition between commercial banks, and new, important profit growth point of commercial bank. Commercial Banks push out various forms of the personal financial management business one after another. In the meantime, there are some problems of
4、the personal financial management business to resolve urgent. How to develop the commercial bank of the personal financial management business is very important. This paper analyzes the existing problems of commercial Banks in the development of the personal financial management business aspects, an
5、d pointed out the further development of the personal financial management business of the measures and Suggestions.Keywords Personal Financial Services Commercial Banks Problem Method 目 录 1 引言12 个人理财业务发展的问题12.1 政策、经营体制问题12.2 服务系统落后、缺少技术支持22.3 客户需求问题22.4 产品供给问题32.5 缺少合格的专业理财人员32.6 缺乏对理财业务市场的有效管理43 个
6、人理财业务发展对策43.1 制定适合发展的战略43.2 增强服务系统技术支持，加快科技投入43.3 培育具有竞争优势的营销组合 拓宽市场53.4 丰富理财产品，加快业务创新实践63.5 培养高素质的专业理财人员63.6 加大理财市场的培育7结论8参考文献9II1引言随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使的 人们手中的资金占有量逐渐增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用，给人们的生活带来更大的帮助，是绝大多数人最为关心的，也是各商业银行的必争之地。 竞争的焦点逐渐扩展到人才、技术、服务等各个领域。我国加入世界贸易
7、组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨的问题，在此过程中我们必须面对自己发展的状况和存在的问题。从90年代开始，一些欧美国家，先后开办了银行利用其信息、设备和人才等方面的优势为客户提供个人投资理财业务。此后，国外商业银行的个人投资理财业务发展非常迅猛。相反在国内，长期以来,我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，国内商业银行个人理财业务还存在着一些制约性的问题。2 个人理财业务发展的问题21 政策、经营体制问题我国金融业目前采用的是分业经营体制,银行不能全面涉足证券、保险
8、、基金等业务。这一体制限制了个人理财业务的发展空间。另外我国政府制订的干预和调整市场结构的产业政策，在维护某种合理规范的市场结构的同时，限制了金融机构及非金融机构理财产品的发展，对我国金融业发展成国际金融趋势起到大的阻碍作用，制约了个人理财业务的发展空间。虽然，个人理财制度建立了，但其它制度不变，银行内部互相拖延、推诿，影响个人理财业务的拓展。不能综合考虑个人理财业务的各种因素和各个环节,不能对个人理财业务进行广度开发和深度挖掘。没有规范、统一的操作和管理流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全方面风险管理和控制。因此，现阶段的商业银行理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资方案设计及办理简
9、单的中间业务等方面，至多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合，并不是真正意义上的个人理财。22 服务系统滞后，缺少技术支持 个人理财作作为我国商业银行中间业务之一，在通讯技术日益更新的现在社会，更要以先进的电子技术、发达的金融网络为依托。我国银行的经营性质一般还是在柜台提供咨询和服务，客户不能更好的了解相关的理财产品。一些先进的自主银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行才刚刚起步。各分行分散地进行电子化建设的现象突出。在这种业务系统和网络格局下,在营销管理方面出现混乱的状态，更大的业务风险会产生，对银行的信任度会降低，导致银行理财业务的开展更困难。目前我国缺少客户资料库
10、分析系统这方面的系统支持，致使理财人员不能确定目标群体。建立和运用客户资料库分析系统是银行客户理财的基础,以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色,银行可以通过整理和分析客户资料,及时了解客户不断变化的需求,筛选优质客户,确定理财目标群体,并以此为基础为客户提供个性化的理财建议,实施理财服务,实现客户资产的保值和增值。23 客户需求问题由于普及性金融教育严重滞后,加上商业银行营销观念不强，拓展宣传不够。理财营销过分侧重于收益的宣传,使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“个人理财”业务缺乏足够的了解和认识。加上中国人
11、的思想普遍保守，不少人对理财业务持观望态度,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。 另外市场定位不准确的现象，导致有效需求匮乏。目前，我国个人收入、消费水平因地区差异、行业差异有很多的区别，而我国银行对不同地区的客户设计的产品内容、方案都差不多。地区的因素除外，银行也没有对高低层收入及不同社会地位的人群进行细分。理财产品没有体现个性化、人性化。我国银行的理财方案以人生阶段行为目标细分的很少。目前的个人理财业务定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，压制了大量客户的理财需求。造成客源稀少。银行理财服务的实质性内容少，产品附加值低。社会大众对其现实的需求有限。24 产品供给问题我国的个人
12、理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，但在种类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，产品的创新能力不强，同质化严重。几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合，业务范围也更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有对市场进行调查研究，针对客户的需要进行个性化的设计。业务品种单一、规模有限。对顾客吸引力不大，难以满足客户多元化需求。在当前的产品结构下，个人理财方案设计很难为客户提供真正的增值服务。 个人理财应该以保证个人一生享受高品质生活为目标，应该是长期的规划，必须能够最有效地满足个人不同人生阶段的预期支出。而我国银行理财业务从发展初到没现在，理财方案只是短期的规划，不能亲近消费群体。
13、涉及的领域集中在存款、购车、购房，为不同客户“度身定制”的差异化理财产品少之又少，银行在注视货币市场的同时，忽视了最接近客户群体的结构型产品的研发。25 缺少合格的专业理财人才个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，个人理财市场的专才人员严重匮乏。理财业务是一项综合性业务，对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有专业知识、投资技能、理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。但目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏。我国商业银行中多数客户经理是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，也会 受原来业务思维和业务水平制约，理财技能仍以银行类业务为主。同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能， 远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。缺少合格的专业理财人才已经成为制约国内理财业务的发展瓶颈。26 缺乏对理财业务市场的有效管理银
