《银行从业个人贷款》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行从业个人贷款（6页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、银行从业资格-个人贷款第一章 个人贷款概述第一节 个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义（一）个人贷款的概念*是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 个人贷款的特征是（个）：大贷款品种多、用途广;贷款便利；还款方式灵活。（二）个人贷款业务的意义对于金融机构来说，个人贷款业务具有两个方面的重要意义: 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源； 个人贷款业务可以帮助银行分散风险。大对于宏观经济来说，开展个人贷款业务具有四个方面的积极意义： 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起 到了融资的作用； 对启动、培育
2、和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用； 对扩大内需，推动生产,带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到 了积极的作用； 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进 作用。二、个人贷款的发展历程大世纪年代中期，中国建设银行率先开办了个人住房贷款业务 大年月，颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见.*-年月日，中国银行业监督管理委员会颁布了.个人贷款管理暂行办法。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规,强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度,有助于 从源头上防范风险。第二节 个人贷款产品的种类一、 按产品用途分类大根据产品用途的不同，个人贷款
3、产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类 贷款等。（一）个人住房贷款大个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款*包括：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。大公积金个人住房贷款是委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴 存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目 的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是政策 性个人住房贷款。(二) 个人消费贷款大个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款.*包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额
4、度贷款、个人旅游 消费贷款和个人医疗贷款等。()汽车贷款银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。大按用途可以划分为自用车和商用车。*按注册登记情况可以划分为新车和二手车.()个人教育贷款个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需 求的贷款.*根据贷款性质的不同：国家助学贷款和商业助学贷款。大国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还的原则. 大商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。() 个人耐用消费品贷款 *银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款.()个人消费额度贷款 个人消费额度贷款主要用于满
5、足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度,必要时才 使用，不使用贷款不收取利息.在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。()个人旅游消费贷款 个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员(包括借款申请人的配 偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷 款。借款人必须向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。()个人医疗贷款 *个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短 缺问题的贷款。个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款 人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持
6、医院出具的诊断证明及住院 证明，到开展此业务的银行申办贷款,获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请 书及个人身份证到特约医院就医、结账.(三) 个人经营类贷款 *是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及 用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。大根据贷款用途的不同：可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。()专项贷款 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来 源是由经营产生的现金流获得的贷款.专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。 ()流动资金贷款流动资金贷款是指
7、银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（包 括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。大流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。二、按担保方式分类*根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷 款和个人保证贷款。（一）个人信用贷款个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。（二）个人质押贷款（种）：*个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一 定金额的贷款。根据中华人民共和国物权法第二百二十二条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有 汇票、支票、本票；债券、存
8、款单;仓单、提单;可以转让的基金份额、股权； 可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法 律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。（三）个人抵押贷款*个人抵押贷款是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件 的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以 该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿.根据担保法）第二十四条规定，下列财产可以抵押（种） :。抵押人所有的房屋和其他地上定着物；.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；。抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权
9、处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；。抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；.依法可以抵押的其他财产。（四）个人保证贷款个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自 然人作为保证人向个人发放的贷款。*个人保证贷款手续简便，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环 节少。如果贷款出现逾期,银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律 程序予以解决。第三节 个人贷款产品的要素一、贷款对象个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民 事行为能力的自然人。二、贷款
10、利率利率一般可分为年利率、月利率和日利率.国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。 经与借款人共同商定,并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。一般来说，贷款期限在 年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行 原合同利率；贷款期限在 年以上的，合同期内遇法定利率调整时,可由借贷双方按商业原则 确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。三、贷款期限*个人住房贷款的期限最长可达年，个人经营类贷款中，个别的期限仅为个月.大经贷款人同意，个人贷款可以展期。年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过 原贷款期限; 年以上的个人
11、贷款，展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定 的最长贷款期限。四、还款方式（种）（一）到期一次还本付息法*到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。 此种方式一般适用于期限在 年以内（含 年）的贷款。（二）等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息.遇到利率调整及提 前还款时,应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额.其中归还的本金和利息的 配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增.（三）等额本金还款法等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点:丄定期、定额还
12、本。丄 其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。（四）等比累进还款法*借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款, 可分为等比递增还款法和等比递减还款法,通常比例控制在 至（ ）之间，且经计算后的任意 一期还款计划中的本金或利息不得小于零.此种方法通常与借款人对于自身收入状况的预期相关。（五）等额累进还款法 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固 定比例”改为“固定额.度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法。*当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。（六）组合还款法大组合还款法
13、是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。 大还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额. 自身财务规划能力强的客户适用此方法.五、担保方式大个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。*抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人 不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 大质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。分为动产质押和权利质押。丄动产质押是指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将
14、该动产作为贷款的担保， 借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款 优先受偿。丄 权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、 股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的可以质押的，或 贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时,贷款银行有权依法以权利 凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。*保证担保是指借款人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履 行或承担还款 责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自 然人.根据担保法的规定，下列单位或组织不能
15、担任保证人：丄国家机关；丄 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；丄 企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围 内提供保证.六、贷款额度*按照国发口 号文，对购买首套自住房且套型建筑面积在 平方米以上的家庭（包括借 款人、配偶及未成年子女），贷款首付款比例不得低于；对贷款购买第二套住房的家庭，贷 款首付款比例不得低于，贷款利率不得低于基准利率的 倍；对贷款购买第三套及以上住 房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高,具体由商业银行根据风险管理原则自主确 定。*贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。*风险限额是指银行业金融机构根据外部经营环境、整体发展战略和风险管理水平,为反映整 个机构组合层面风险，针对具体区域、行业、贷款品种及客户等设定的风险总量控制上限， 是其在特定领域所愿意承担风险的最大限额。考点知识强化-一、单选题。个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（） .个人贷款的利率明显高于公司贷款.个人贷款较公司贷款手续简化.个人贷款的品种多、用途广泛个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同
