《毕业论文商业银行汽车消费信贷的风险与防范》由会员分享，可在线阅读，更多相关《毕业论文商业银行汽车消费信贷的风险与防范（16页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、本科生毕业论文商业银行汽车消费信贷的风险与防范2011年5月15日12摘要随着人们消费水平的提高，消费贷款也普遍被消费者所接受，汽车消费信贷在其中占很大比例。我国汽车消费贷款自1998年9月中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法起至今已有10年的历史。经过10年的发展，我国的汽车消费贷款市场起起伏伏，经历了繁荣和缩减过程，其中也暴露出不少的问题。作为商业银行，肩负着进一步改进和提升汽车金融服务水平，加快推进汽车金融产品和服务方式创新，及时梳理、修订和完善汽车消费贷款管理制度,加快发展汽车消费贷款,扩大汽车消费,为支持我国汽车产业发展和扩大内需的重担。但是,我国对国有商业银行信用风险、操作风险、政
2、策性风险和市场风险等方面没有很多的认识。本文从这一薄弱环节入手,通过对汽车消费贷款的概念和发展现状的分析，对国有商业银行汽车消费贷款存在的风险进行了分析探究，同时，为国有商业银行汽车消费贷款的实践提供了一些有益的建议。关键词：商业银行；汽车消费信贷；风险管理AbstractAs people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers，automobile consumption credit accounting for a large proportion i
3、n it。China auto loan since September 1998 the peoples bank of China issued the measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. After 10 years of development, Chinas auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exposed many pr
4、oblems. As commercial Banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the automobile co
5、nsumption for support, Chinas automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. However, Chinas state-owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesnt have a lot of knowledge. This article from the weak link of auto loans,
6、through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial Banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial Banks auto loan practice provides some useful suggestion. Key Words: commercial bank；automobile consumption cred
7、it；risk management目录1 引言12汽车消费信贷的概述22.1汽车消费信贷的内涵22.2汽车消费信贷的模式22.2.1以银行为主体的直客模式22.2.2 以经销商为主体的间客模式22.2.3以非银行金融机构为主体的间客模式22.3商业银行汽车消费信贷的特点22.4商业银行汽车贷款的业务流程33商业银行汽车消费信贷的发展状况44商业银行汽车消费信贷中存在的风险64.1信用风险64.2操作风险64.3政策性风险和市场风险75商业银行汽车信贷风险的防范措施85.1提高对汽车消费贷款的认识85.2随时关注汽车市场状况，筛选优质客户，细分汽车产品市场85.3加强对信用风险的控制95.3.
8、1实行个人信用基础数据库的共享95.3.2尽快建立个人资信评估机构和登记制度95.4防范操作风险95.4.1加强对银行内部人员的管理教育95.4.2加强对贷前的调查和贷后的管理105.5密切关注国家汽车政策变化，严防政策性风险10参考文献11致 谢121 引言随着我国经济的持续、快速增长，我国城乡居民收入水平的不断提高，我国汽车消费市场已成为世界上增长最快的市场。目前，在我国有能力购买汽车的家庭约有达到4200万家。2010年，中国已成为继美国、日本之后的全球第三大汽车市场。届时，我国将有50的汽车是以贷款的形式销售。但是，目前我国的汽车贷款规模远远不能满足需要，这很大程度上限制了汽车消费市场
9、的扩容。与国际先进国家以及市场需求相比，我国汽车消费贷款的发展速度仍显滞后，无法满足市场需求。我国于1998年开展汽车信贷业务，主要由商业银行提供，约占全部汽车贷款总量的95。但由于我国的信用体系还不完善，即使采取了很多的风险防范措施，故意拖欠或恶意骗取车贷的现象还是屡有发生，令开展车贷业务的商业银行不堪重负。我国汽车信贷处于刚刚起步阶段，提供信贷的主体是银行。汽车信贷业务相对于发达国家来说还十分落后。在全球汽车市场，有70的汽车是通过贷款销售的，在北美贷款购车的比例更高达85，即使在不太发达的印度，贷款购车的比例也达60，而在中国贷款购车的还不到15，因此中国的汽车信贷消费市场还蕴藏着巨大的
10、潜力。本文从我国汽车信贷现状分析入手，首先从内涵、模式、特点上系统介绍了汽车信贷，然后分析汽车消费信贷市场上存在的风险及其识别，最后，在风险识别的基础上，提出了相应的风险防范措施，对汽车消费信贷市场上的风险状况进行有效管理，推动汽车信贷又好又快的发展。2汽车消费信贷的概述2.1汽车消费信贷的内涵汽车消费信贷是信贷消费的一种形式。消费信贷是零售商、金融机构等贷款提供者向消费者发放的、主要用于购买最终商品和服务的贷款,是一种以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，以特定商品为对象的信贷行为。汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。在我国,它是指金融机构向申请购买汽车的用户发
11、放人民币担保贷款，再由购买汽车的人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 2.2汽车消费信贷的模式2.2.1以银行为主体的直客模式该模式的特点是由银行直接面对客户，对客户信用进行评定后，银行与客户签定信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。2.2.2 以经销商为主体的间客模式该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身财产为客户提供连带责任保证，并带银行收缴贷款本息。购车者可以享受经销商提供
12、的一站式服务。由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取 2 %4 %的管理费。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与汽车消费信贷有关的一切事务，客户只需要与一家经销商打交道。风险由经销商和保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞连锁总店。 2.2.3以非银行金融机构为主体的间客模式该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。目前，上汽、一汽等都有自己的财务公司。上汽财务公司 1997 年开始进行个人消费信贷业务。风险是由财务公司、经销商和
13、保险公司三家共同承担。2.3商业银行汽车消费信贷的特点汽车消费信贷是以人民币为币种的对申请购买汽车的借款人发放的担保、货款时银行或汽车财务公司向购买者提供所需担保的贷款，并且是一次性支付的。为购买者提供保险和公证的是银行或汽车财务公司联合保险公证机构来做的。贷款人的职业和经济收入要具有稳定性或固定资产易于变现性，能够按期偿还贷款本息。我国的汽车消费信贷业务具有以下特点：一是货款对象不集中、还贷风险率高；二是对个人的资信调查和评估存在信用风险；三是汽车消费信贷是一项全新的业务，银行缺乏经验，不能有效地防范风险；三是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。2.4商业银行汽车贷款的业务流程提供商业银行
14、车贷所需资料签订购车合同经销商向银行推荐客户在银行开户并存入首付款贷款审批银行将款划拨经销商账户办理抵押登记手续及各类保险签订贷款合同提车。 2009年4月17日，爱意汽车网汽车新闻小组最新获悉：商业银行车贷的流程，车价：10万元，优惠后车价：9.8万元，首付款：4.9万元，贷款期限：1年，年利率：5.4，月供：4200元，购置税：4544元左右，手续费：1200元，车险：3800元，总费用：108944元。 3商业银行汽车消费信贷的发展状况我国汽车市场发展趋势改革开放以来,我国城乡居民收入水平有了很大提高,全国人均GDP已经跨过1000美元的门槛,居民消费意向从普通的生活用品向住房、汽车等高
15、档消费品转变,相当多的居民具备了购车能力。2002年我国轿车产销量首次突破百万辆大关, 2005年汽车销量达590万辆, 2006年的汽车销量成为全球第二大汽车销售市场。据有关机构预测,今后15年内,中国将成为全球最大的汽车市场,年销量将达到1700 万辆,汽车保有量超过1 亿辆。汽车业逐渐成为我国国民经济的支柱产业。我国商业银行汽车消费贷款发展状况在经济发达国家,居民购买汽车60 - 70%的资金来自贷款,消费贷款在全部贷款中的比例平均为30 - 50% ,其中,美国高达70% ,德国为60% ,即使在不太发达的印度,贷款购车的比例也达60% ,而在我国贷款购车的还不到15% ,表明我国银行开展个人汽车贷款业务还蕴藏着巨大的商机。2003年以前,我国汽车信贷市场年均增长速度为50%左右,但从2004年起,汽车贷款开始出现下滑,主要原因是贷款风险开始暴露,各商业银行开始只收不贷,个人汽车消费贷款规模出现畏缩。2007年,我国汽车销售量高达销售879.15万辆,同比增长21.84%,国内汽车市场有望保持强劲增长的态势。据预计,到2010年,我国将成为继美国、日本之后第三大汽车市场,
