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1、湖南爱我百年投资管理有限公司车贷业务操作指导手册第一章总则第二章车贷业务总流程第三章业务受理及车辆评估流程第四章项目初审流程第五章资金匹配及合同签署流程第六章风控相关配套流程第七章 项目复审及放款流程第八章贷后催收管理流程第九章归档流程第十章附则第一章 总则第一条 为规范车贷业务的开展，防范车贷业务风险，明确有关各岗位的 职责，进一步提高工作质量和效率，确保我公司车贷业务持续健 康地发展，特制定本流程。第二条 本公司依照国家的法律法规开展业务，与客户的业务员往来遵循 平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第二章 车贷业务总流程第三条车贷业务具体操作流程如下图:1业务咨 询2资料填 写3车辆评 估4
2、项目初 审8办理委托公证7合同协议签署6资金匹 配5客户资料核实9办理刑 侦抵押登记10办理保 险变更11安装GPS12项目复 审16如期还 款15贷后催 收管理14文件存 档13放款17空白文 件处理21逾期不 还22找车拖 车23过户变 现18拆卸GPS19注销抵 押登记/(A20资料存24业务处理完毕档备查第三章业务受理及车辆评估流程第四条 车贷项目受理是指车贷客户向我公司提出贷款申请，在向我公司提交所需基本资料后，公司业务发展部依据业务受理条件，对车 贷项目做出初步判断和筛选，决定是否受理项目。第五条 车贷客户向我公司提出贷款申请，客户经理首先应当与客户进行 初步沟通，需向客户介绍行业
3、及公司的相关背景与政策、利率与 费用及公司风控措施。除此之外客户经理还应了解客户的基本情 况，如为什么贷款、贷多少款、有什么保障、拿什么还款等等第六条 之后，客户经理应当对到访客户进行初步的资质审查，车贷客户 需具备以下资质：1、1860周岁具有完全民事行为能力的中国公民2、名下有买断的非运营小型车（牌照为湘 A）,且车辆产权无瑕疵，手续齐全，没有违章记录3、有固定住所，在长沙有房产（可选）4、有稳定的职业和经济收入，具备还款能力5、没有违法行为及不良信用记录6、有相应条件担保人士担保（可选）第七条 如到访客户具备以上资质，客户经理应根据来访客户的初步情况填写爱我百年资料登记表（见附件 1 ）
4、，同时应要求客户提 交相关资料， 其中需提交资料复印件的有： 身份证（夫妻双方） 、 户口本、居住证（非当地户口）、未婚证明、结婚证、离婚证、财产分割协议、未再婚证明、行驶证、驾驶证；需提交资料原件的有：购车发票、车辆登记证、车辆购置附加税凭证、机动车辆保险单（保险有效期内）、备用车匙。客户经理还应提醒客户对 其所提供材料的真实性负责。第八条 在填写爱我百年客户资料登记表的过程中，客户经理要按照登记表要求审查客户提供的材料是否齐全有效，复印件是否和原件一致，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续。有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确。第九条 所有车贷项目的受理必须由公司业
5、务发展部负责登记备案，并及 时跟踪项目进展情况。第十条 车辆评估是指公司风险控制部的专业评估师，根据客户抵押汽车的配置状况，购车时间，行驶里程，维修记录、违章记录等 指标，对汽车目前的市场价格做的判定。第十一条 评估人员应根据车辆的实际情况填写爱我百年二手汽车价值 评估表（见附件 2），并交公司业务部和风险控制部存档备 案。第十二条 放款额度原则上不得低于五万，一般为汽车评估价的七成。信誉记录良好的客户可适当增加放款额度，但不得高于汽车评估价的九成。第四章 项目初审流程 第十三条 项目初审主要是公司业务人员通过资料审核和实地调查，获取 客户真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最 后
6、综合性的评定和结论，并填写爱我百年车贷客户资料核实 调查表（见附件 3）。第十四条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对客户相关资料信息的搜 集、整理、分析和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和 真实性。对上述资料信息的审核过程中发现的需要进一步明确、 补充、核实之处即是下一步进行实地调查的重点。第十五条 项目初审过程中，业务人员（至少双人下户）应到客户家中进 行实地调查，实地调查至少进行一次，进行调查前要列出调查 提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。最后根据具 体的调查情况填写爱我百年车贷客户资料核实调查表。第十六条 实地调查注意要点： 1、要会见与客户相关人员，即客户家人， 亲戚或
7、者邻居，了解其信用状况和还款能力，弄清其借款用途 和还款来源。 2、对需要进一步核实的材料，要求其提供原件核 对。考察爱我百年客户资料登记表上其他具体内容，印证 有关资料记载和有关当事人介绍的情况。第十七条 项目初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、违 法违规等问题，或客户主动要求撤回业务申请，致使初审工作 不能继续进行时，业务人员应在爱我百年车贷客户资料核实 调查表中说明原因并提出处理意见，经部门负责人签署意见 后呈报公司负责人审批，业务人员将处理结果告知客户。第五章 资金匹配及合同签署流程第十八条 如通过项目初审没有出现第十七条所提到的相关情况后，业务 人员便可通知公司财务部进行
8、资金匹配。第十九条 公司财务部会根据业务人员提交的资料，从公司放款人资料库 中找出与车贷客户情况相匹配的放款人，告知其放款项目的相 关情况，其中包括：放款金额、放款利率、放款时间、贷款人 的相关情况、抵押车辆的相关情况及具体的风控措施。在得到 放款人的同意之后， 请放款人到场与车贷客户签订 借款合同 及反担保抵押合同。第二十条 合同签署之前业务人员须提前准备好的空白法律合同及相关文 件有：车贷业务收费标准（见附件 4）、中介服务协议 书（见附件 5）、借款合同（见附件 6）、反担保抵押 合同（见附件 7）、个人借据（见附件 8）、车辆转让 协议（空白）（见附件 9）、具结书（见附件 10）。其
9、 中借款合同和反担保抵押合同，需要放款人和贷款人 双方的签字。第二十一条 合同签署注意要点： 1、如车贷客户为已婚客户，第十五条所 涉及文件中个人借据和具结书需要客户夫妻双方到 场签字。2、车辆转让协议 为空白文件，即贷款客户签字， 而放款人暂不签字。如若贷款客户按时还息还本，业务人员 应在该业务终结之后当客户的面将该资料作为空白资料销毁第二十二条12345678第二十三条第二十四条第二十五条处理，如若贷款客户无法按时还息还本，我公司可随时签署 该项协议，将抵押车辆过户变现处理。合同书写注意要点：、每页签字按印、涂改处要求涂改人按印、大小写保持一致、利率填写要规范、借款人名称与加盖印章一致、要
10、写明身份证号码、空白处要划上横杠、最后一页没有正文的要注明“以下无正文”字样 合同签署过程中，客户如对某些条款提出修改请求，业务人 员应及时与客户协商、谈判，将修改意见报部门负责人后， 方能继续各合同的签署。第二十条中提到所有合同及文件均签署完成之后，均要交公 司业务部和风险控制部存档备案。第六章 风控相关配套流程 相关合同及文件签署完成之后，业务人员应与客户办理委托 公证，签署车贷委托书（见附件 11）和公证书（见 附件 12），最大限度提高效率，为客户带来便捷。（律师见 证）第二十六条 委托公证办理之后， 业务人员应带领客户办理刑侦抵押登记。 办理该登记主要是为了控制车辆产权风险，客户若不
11、还款， 可直接过户处理。 该登记除填写刑侦验车资料采集表 （见 附件 13）、机动车抵押登记受理申请表 （见附件 14）外， 抵押人和抵押权人还应出具双方身份证明、 机动车登记证书、 借款合同、车辆抵押合同等文件。（担保公司人员办理） 第二十七条 刑侦抵押登记完成之后， 业务人员应代理客户办理保险变更。该流程主要是为了控制车辆意外风险，车辆在客户使用过程 中若出现交通事故，受益方是公司。该变更需填写保全申请 书，和车主身份证明等。变更后的保单要注明我公司为保险 赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司。第二十八条以上程序完成之后，与我公司合作的相关 GPS公司会派专人 上门为抵押车辆安装GPS原车
12、辆自带GPS勺也必须加装我 公司的GPS我公司相关人员应给予协助。该流程主要是为 了控制车辆被盗和车主跑路风险。第七章 项目复审及放款流程第二十九条 以上程序完成之后，业务人员应复审全部文档，再次审查客户提供的材料是否齐全有效，复印件是否和原件一致。对客 户提供和签署的所有相关资料、合同及文件做最终的整理、 分析和审核，并填写爱我百年车贷业务资料清单（见附 件 15）。第三十条第三十一条第三十二条第三十三条第三十四条第三十五条第三十六条业务人员在复审全部文档之后，应当与客户签署爱我百年 车贷业务放款审核表（见附件 16）、债权确认书（见 附件 17）、债权列表（见附件 18）。再次确认债权，将
13、 风险控制到最小。以上工作全部完成以后，业务人员要在确认贷款人银行账户 之后向公司财务部门提请放款。财务部门将与放款人联系提 请放款。放款之后，业务人员要及时向放款人索要汇款凭证，并将放 款凭证出示给贷款客户，确认款项已经到帐 。第八章 贷后催收管理流程 贷后催收管理是指自我公司向客户放款至业务终结的过程的 管理，包括本息的催收；对客户进行跟踪调查和检测；对出 现异常的客户及时采取相应措施等。 贷后催收管理分本息催收、日常检查和重点检查，由风险控 制部负责。风险控制部指定专门的项目责任人负责后续的相 关业务跟踪与处理。 每月还息日的前两天，风控专员应当与客户取得联系，提醒 其按时还息，客户还息
14、后，风控专员应当与放款人联系确认 还款。 合同到期日的前五天，风控专员应当与客户取的联系，提醒 其按时还本，客户还本后，风控专员应当与放款人联系确认 本息还清，放款终结。第三十七条第三十八条第三十九条第四十条第四十一条第四十二条日常检查是根据客户的实际情况，如贷款金额、贷款期限、 风险等级等确定检查频率， 日常检查至少每个月要进行一次。 重点检查是对风险较大的客户及其他需特别关注的客户进行 不定期检查或全程跟踪。检查内容主要包括：1、借款人是否按借款合同规定按时支付本息；2、借款人的生产经营和财务状况；3、借款人的生活状况（如是否离婚）；4、其他需说明的情况。检查人员在检查过程中发现客户存在较
15、大问题，应当日向部 门负责人报告，部门负责人应尽快将存在问题和处理意见向 公司负责人报告。贷款到期后，如贷款客户按借款合同约定，按时将本金和利 息打入放款人指定账户，该车贷项目已经结束，相关人员应 及时办理项目终结手续。风险控制部负责核实贷款本息确已归还，并保留放款收回凭 证复印件；销毁客户签署的空白文件；协助拆卸 GPS等。相 关人员应带上以下文件协助抵押人与抵押权人办理注销抵押 登记手续：机动车注销抵押登记申请表、代理人身份证 明、机动车登记证书。第四十一条所述内容完成之后，相关人员要将风险控制部门 管理的档案整理后移交公司行政客服部档案专员存档备查。第四十三条第四十四条第四十五条第四十六条第四十七条 第四十八条如客户未能履行债务按时还息还本，一旦发生逾期，风控专 员将首先采用电话催收的方式催收；如电话催收无效，风控 专员应当马上采用上门催收的方式进行催收。自逾期开始之 日 5 天内用电话及上门催收的办法均无法追偿，风险控制部 门应
