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1、国内银行同业个人网银开展趋势对我行的启示陶华、余意近年来，随着互联网经济快速开展，国内银行同业不断加强对网上银行的研发和推广工作，传统业务覆盖面逐步扩大，基于网银自身特色的创新应用层出不穷。随着WEB2.0网络新纪元的来临，如何才能顺应网络经济开展趋势，从传统“电子渠道概念中脱颖而出，已成为当前同业研究的重要课题之一。本文拟通过比照2022年国内10家银行包括工、农、中、建、交、招商、民生、中信、华夏、浦发等个人网银发布的新功能，分析并总结国内银行同业个人网银产品及功能研发的趋势，以期为我行个人网银下一步的研发工作提供借鉴和启示。一、同业新功能发布情况2022年，国内银行同业不断推陈出新，力图
2、进一步扩大个人网银的功能覆盖面。据笔者通过银行公告、宣传报道以及自身使用等方式开展的初步统计，在功能大类上例如将“结汇、“购汇、“查询等相关功能统一归并为“结售汇，10家同业共推出新功能72项，其中，招行、工行和浦发银行分别以14、12、11项功能位居前列，建行紧随其后为10项，四家银行的新功能数占市场总量近7成。相比之下，我行在新功能的发布方面，不仅与业内领先的工行、招行存在差距，相比同样处于“补课阶段的浦发银行仍略逊一筹。从新功能类型上分析，各行既开展了基于查询、转账、支付等业务的根底功能优化，也推出了具备现代金融交易效劳特色的衍生功能，同时，在效劳理念、产品包装等方面亦有不少创新之举。在
3、根底功能方面，人行网上支付跨行清算系统简称二代支付系统的实施上线，为各行传统功能的优化与创新提供了充分空间，各行均已根本实现了跨行账户的追加、查询与转账功能。在投资理财方面，局部同业在政策允许的前提下推出了个人结售汇、账户贵金属、代理金交所交易等衍生类功能。随着“以客户为中心理念的逐步渗透与伸延，同业也开始加强改善客户体验、提高客户满意度，尝试针对网银功能的流程开展细节优化。除此之外，局部先进同业已开始在产品的理念设计方面进行突破创新，将传统业务与“WEB2.0”网络概念充分结合，推出了具有网络特色的现代金融效劳。二、同业新功能介绍一根底功能1.二代支付。2010年8月30日，随着央行二代支付
4、系统顺利投产，各大银行基于该系统的相关功能也同步上线，但各行在响应速度和对等开放上存在差异。目前各行推出的相关功能主要包括四类，即账户签约授权管理、跨行实时转账、他行账户查询和信用卡跨行还款。2.转账汇款。传统的转账汇款也不乏创新的例子。如工行、浦发银行推出的E-mail汇款，通过将电子邮件地址和账号绑定，即实现了输入E-mail进行转账。中信银行推出“薪酬支付功能。中行新增了主动收款功能，既可向已在中行开通网上银行或 银行的客户发出收款指令，向对方催款，也可对他人发来的收款指令进行付款。二衍生功能1.网上黄金交易。多家银行在原有的纸黄金根底上，推出了实物黄金，以及代理上海黄金交易所交易。如华
5、夏银行推出了自有品牌的实物黄金系列产品，包括多种规格的投资收藏型金条和金币，为青睐实物黄金的投资者和收藏者提供了多种选择。中行紧随工行、招行之后，也推出代理金交所交易功能，实现了黄金现货交易和具有保证金交易制度的黄金延期交易黄金T+D。2.个人结售汇。继工行、招行率先推出个人网银结售汇业务后，经国家外汇管理局批准，中行、浦发银行也于去年正式发布个人网银小额结售汇，具体可提供结售汇交易、牌价查询、客户年剩余可用额度查询等功能。3.个人贷款。交行推出了首个电子贷款全能系统“e贷在线。该系统是交行专为个人用户及各类合作中介设计开发的综合性贷款效劳申请平台，通过24小时不间断的网上银行效劳，让客户足不
6、出户即可完成贷款申请及审批。三增值效劳增值效劳主要表达在为客户提供财务管理、金融资讯以及客户效劳等方面。以工行为例，工行的个人在线财务分析，可以为客户提供本人及家庭的账务登记、收支统计、资产负债统计及管理、理财事务记录及提醒、财务规划等一系列效劳；工银信使是工行为网银客户提供的金融信息效劳，客户可通过信使效劳定制所需要的财经信息、基金、股票、理财产品信息、账务信息、对账单、业务处理以及赠送信息等；通过短信咨询效劳，客户可通过 短信向工行客服提出疑难资讯并得到处理反应。四理念创新Web2.0技术在网银中得以实现的两个先例是招行的“i理财和工行的金融超市。“i理财是招行推出的国内首家网络互动银行，
7、主要包括“i理财社区和“i理财账户两大内容。前者通过博客、圈子、在线互动等方式建立关系型社区，为客户提供网上学习和交流的空间，并提供产品的比拟、筛选、评价等个性化自助功能。后者是直接以虚拟账户为载体，通过任何一家银行的银行卡，在网站上开立“i理财账户，以此开展各项投资理财活动。工行的金融超市也融合了互动、个性化、自助的特点，向客户提供金融产品的比照、收藏、评论、排行、关联等功能。三、同业个人网银开展趋势一功能品种上追齐与普及为了吸引客户，给客户提供更齐全、更丰富的网上银行效劳，同业之间相互竞争，不断扩大网银功能覆盖面，实现了包括二代支付、代理金交所交易、个人结售汇等在内的新颖功能。同时，国内同
8、业的市场响应速度也逐步增快，例如网上黄金交易，随着国际金价不断走高，黄金在通胀压力及金融风暴中的保值避险功能越来越受到投资者青睐，在黄金引领近阶段投资风潮的背景下，多家银行快速推出代理金交所交易、实物黄金等多投资品种，很好地顺应了市场需求。二以客户为中心的功能创新随着“以客户为中心的理念深入人心，各行网银新推出的功能效劳也越来越人性化。如E-mail汇款，用收款人的E-mail地址代替账号，除了防止记忆冗长账号的麻烦之外，也使客户的账号不再随意外泄，有效保障了账户的私密性。再如招行针对不同投资者的风险偏好和投资目标，推出了基金智能定投组合套餐，满足不同需求投资者的理财需求。三注重自主创新与品牌
9、建设在同业竞争日益剧烈的情况下，一些银行为防止同质化竞争，通过自主创新创立了独具特色的功能与品牌。招行“i理财通过web2.0技术打造关系型零售银行门户网站，为客户搭建一个银行与客户、客户与客户沟通互动交流的平台，同时在网银交易介质、虚拟账户开立流程上做了大胆的尝试。个贷方面，近年来不少银行开始简化贷款流程，通过网银推出了贷款查询、归还、试算等效劳，交行“e贷在线率先在解决贷款审批难又繁的问题上有所突破，使贷款办理流程更加电子化、标准化、透明化。民生银行2022年打造了民生U宝系列网银专属理财产品，该产品只通过网银出售，但其收益高于同期同类型普通理财产品，民生银行充分利用网银的渠道优势，在短短
10、4个月内出售22期，销售金额突破百亿。四、对我行个人网银开展的启示一应进一步完善根底功能查询、转账、支付等根底功能虽然已经普及，但仍存在进一步完善的空间。根底功能的开发应注重个性化创新，并能满足客户多样化需求，E-mail汇款、主动收款、薪酬支付等功能充分说明了这一点。对已有功能的优化也是有必要的，如“主动收款功能，我行已在企业网上银行中实现该功能，并在对公客户群体中得到了广泛的应用，而且通过客户的反应和我行的调研，个人客户也有比拟迫切的类似需求，尤其是对于使用个人网银进行资金结算的私营企业主、个体工商户等专业群体，“主动收款配套其他的转账汇款功能，将会在其资金归集和个人理财方面发挥更为重要的
11、作用。二加大投资理财的研发力度随着网银普及程度不断提高，人们越来越倾向于通过网银来进行各项投资理财活动，因此继续加强该领域的研发力度十分关键。首先，要保证投资交易功能齐全。我行网银已推出基金、外汇、黄金、债券、理财产品等多项投资品种，但在市场响应速度上仍稍有欠缺，应尽快推出个人结售汇、代理金交所交易、实物黄金等新颖功能。其次，要填补财务管理的空白，发挥智能理财的作用。比方账户总览，该功能将客户名下所有账户信息自动归集到网银中，分类显示其存款、贷款、信用卡、理财等情况，并计算出总资产和总负债。再如财务分析功能，根据客户某段时间内所有账户的交易流水情况，自动为其绘制各种财务分析图表，使客户能清楚地
12、了解账户的资金流向，全面掌握自己的财务状况。三在功能产品、增值效劳上进行创新创新不仅表达在功能的覆盖面上，还应更多地关注网银的增值效劳。比方提供多渠道的在线客户效劳，通过在线文字、在线语音交流，及时协助客户处理疑难问题；再如为客户提供丰富、及时的金融资讯效劳，使其在投资过程中能够获取一些有价值的参考信息，从财经新闻、经济数据、市场行情、市场热点到权威机构的评论、银行参谋团的独家观点等等。还可以提供一些独特的增值效劳，如民生银行的个人网银账户盗窃保险业务，对客户签约的网上银行借记卡账户进行投保，假设保险期内账户资金被盗，保险公司将按保险金额给予赔偿，这一效劳很好地迎合了客户的心理，有利于消除其网
13、银使用的平安顾虑。四设立电子虚拟账户，突破传统的“效劳渠道观念招商银行已通过“I理财、“远程银行的产品包装成功树立了敢于创新的品牌形象，并将Web2.0的新一代网络理念与特性与传统的网上银行渠道充分结合，突破传统意义上电子渠道产品必须依附于柜面产品的规那么，推出可通过网络开户的虚拟账户，并实现了基于虚拟账户的理财功能。可以想象，在实现传统柜面功能的根底上，未来电子银行功能的开展方向应该更多基于网络虚拟环境的电子效劳，而对于银行而言，一切金融效劳的根底在于账户，突破传统柜台开立账户的规那么和观念，降低准入门槛，设立电子虚拟账户，并研发基于电子账户的特色功能，不仅可以扩大我行在网络世界中的客户群体
14、，而且能够更贴切地适应网络开展趋势，从而有效地推动个人网银良性开展。五注重新技术的运用Web2.0在网银中的应用，首先表达在定制化的用户界面。用户可根据自己的偏好设置页面风格，定制功能模块，订阅感兴趣的栏目，并可分享到一些主流的web2.0网站。其次表达在互动社区的建立。通过社区提供的交互平台，用户可以和其他好友分享自己的理财经验，推荐自己认为获利能力高的产品，这样银行产品或效劳的口碑将得以迅速广泛流传。此外还表达在产品的精准营销。通过对客户的交易行为进行数据挖掘，实现对客户的精确定位和精准营销，例如，使客户了解其他同类客户购置的产品和经验，对其进行关联推荐，或根据客户需求推荐多款产品，进行交
15、叉销售，在适宜的时机将适宜的产品主动推荐给客户，借此提高营销效率。 作者单位：总行电子银行研发中心several group number, then with b a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle code bit at measurement level points grid errors, specific method is from baseline to methyl vertical box center line distance for a, to b vertical box distance for b, list can measured
