互联网金融的SWOT分析

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1、互联网金融的SWOT分析互联网金融的 SWOT 分析摘要：互联网金融是近年来一种新兴的金融模式，它对我国的经济环 境产生了重大的影响。互联网金融的定义，特点及主要模式也是关注的焦点。SWOT 方法从优势、劣势、时机、威胁四个方面全面地分析了其所处的国内环境和未来开展面临的问题。关键词：互联网金融； SWOT一、互联网金融互联网金融的定义互联网金融作为当下最热门的话题之一，关于它的内涵尚无统一界定。准确定义互联网金 融最主要的 还是要挖掘金融的本质以及互联网金融的理论与现实。从金融本质意义上看， 互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构的介入， 以互联网技术为根底直接交易， 以降低 信息不对 称

2、程度， 提升资本流动效率， 实现金融资产灵活高效配置的商业模式。 在理想的状 态下， 互联网金 融可以让资金以直接、自由的状态流通，不再依赖于金融中介，而是通过大数据分析来控制信用风险， 以到达公开、透明的理念。互联网金融的特点互联网金融与传统金融相比，有其自身的特点，具体表达在：第一，大数据分析。互联网金融建立在大数据、云计算的根底之上，使得金融效劳和产品 定价的精度 和效率大大提高。 在海量的数据资产驱动下， 前期积累了大量用户行为数据的互 联网企业，通过整合 自身拥有的数据库资源可以较为轻松地获得传统金融行业的目标客户群。第二，平等性。在传统金融模式下，商业银行主要效劳于大客户，而中小企

3、业融资难却是 长期以来没 有解决的问题。 在网络金融模式下， 人人都能够运用互联网金融的平台进行一定 的投资借贷等金融活 动。第三，效劳模式多样化。目前网上金融效劳模式主要表现为B2B、C2C及B2C三种模式。目前金融效劳的多数领域已被现代网络技术所融入，效劳模式多样便捷。互联网金融的主要模式互联网金融开展到现在大致可分为四个重要的模式：1. 第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与国内外各大银行签 约的方式， 借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、 虚拟货币等网上支付工具， 提供与银行 支付结算系统衔接的 交易支持平台。代表产品是支付宝。2. P2P网络小额信贷，需要借款的

4、人群和有出借能力的人群通过第三方互联网平台直接进行资金流的 借贷。代表产品是人人贷。3. 众筹，其本质是利用网络良好的传播性，每个投资者只奉献少量资金，通过互联网向众 多投资者筹 集资金，向网络投资人募集资金的金融模式。代表产品是众筹网。4. 金融网络营销，将既有的金融产品与互联网特点结合开发出新的投资理财产品或保险产 品进行网络销售的行为。代表产品是融 360。二、互联网金融的 SWOT 分析互联网金融的优势分析互联网金融用自身的优势为其开展提供了广阔的空间。它高效、灵活，相比传统金融，更 能满足人们 的生活需要。1. 低本钱 一方面，互联网金融基于大数据和云计算，使得互联网金融企业一旦在前

5、期通过高投入完 成 平台、信息收集模型与分析模型的建设后， 其后期的运行本钱将很低；另一方面，交易双 方在信息收 集、信用评估、合同签约等交易本钱上可以进行有效的节约。2. 金融产品创新性 互联网金融能够在短期内迅速崛起，有一个极为突出的优势就是创新能力。作为传 统领域 的金融行业多年来一直遵循着自己的开展法那么， 整个行业虽不时有所谓创新出现， 但几乎 无 颠覆行业盈利模式的大动作。 互联网金融一经诞生即利用现代化的互联网技术在为客户衍 生需求提供 解决方案、行业的细分拓展上展现出极强的创新能力。3. 便捷性 利用互联网金融，客户进行交易和转账不再高度依赖于物理的营业网点，甚至可以完全不 需

6、 要实体网点，仅仅通过一部智能 终端或计算机设备就可以随时随地完成资金的划转和 信用借贷， 这就 大大节省了排队等待的时间。 人们可以在闲暇时间浏览理财产品， 办理理财 业务，很好地运用了碎片 化的资金和时间。4. 信息对称 在传统金融模式中，因为信息不对称的存在，资金需求方很难获得资金，资金提供者找不 到 好的融资工程。 商业银行会因为获取信息的本钱高而放弃这些客户， 使得中小企业融资难。 在互联网 金融模式下， 资金需求双方可通过人人贷、 众筹网这些平台来查找匹配信息， 从而 使得交易要素透 明、信息对称、定价合理。互联网金融劣势分析互联网金融在迅速开展的背景下，也凸显出了一些弊端。1.

7、平安问题突出 金融效劳不同于普通的效劳，评价的标准也不仅仅是效劳本身，更为重要的是提供 的金融 效劳是否能够保证客户的资金平安。 而互联网金融最大的问题就是平安性没有保障。 比方第 三 方支付机构在用户注册时， 对客户的真实身份难以确认， 尤其是在大额资金汇划时， 只需 输入设定 的密码，风险性高，难以取得人们的信任。2. 没有政策红利 我国的商业银行享受国家体制和政策的红利，垄断和控制了大多数金融业务，在金 融市场 处于强势地位。 目前我国互联网金融最大的缺点就是没有获得银行营业的牌照， 不得不依靠 商 业银行来进行资金的存取和转账。 除此之外， 商业银行具有其他金融机构所不具备的国家 信誉

8、支持， 在金融这个关乎国家命脉的特殊行业中占有重要的地位。3. 易陷入流动性问题 互联网金融除了具有金融属性外，还兼具一些互联网行业本身的特性，因此造成 流动性风 险的因素更多。 此外， 互联网金融业务缺乏有效监管， 没有保证金和资本充足率等严格资 本 要求， 资金的循环利用效率高， 但是资金流相对脆弱。以余额宝为例， 余额宝的用户大多把 闲置 的资金转入余额宝以获取较高的收益， 但是余额宝可以进行 “T+0 交易， 用户可以随时 对账户中 的资金进行支取转账，一旦有突发情况，用户集中把余额宝内的资金大规模转出， 那么余额宝就会因资金短缺而陷入流动性问题。 互联网金融的时机分析1. 有助于推进

9、利率市场化改革 利率市场化是以中央银行利率为根底、货币市场利率为中介，由市场供 求决定金融机构存 贷款利率的市场利率体系。 互联网金融的蓬勃开展恰恰为利率市场化提供了一个很 好的试验 田，其发挥的 “鲶鱼效应所引发的自主利率市场化进程，要比监管部门自上而下推动容易 得 多。 例如：余额宝推出以后， 让用户们看到了高于银行活期存款利息的真实市场利率，并 帮助他们取 得了更接近市场利率的收益，客观上又推进了利率市场化的进程。2. 与商业银行合作共赢 商业银行对于互联网金融来说，既有竞争的可能，又有合作的时机。因此互联 网企业应寻 找与商业银行合作共赢的开展时机。 一是与传统金融业融合， 将资金风险

10、控制归入线下银 行 账户监管。 局部地区可通过资本运作、设立分支机构等方式， 引入成熟网络金融企业， 帮助 其开 展地方网络金融， 带动本地网络金融的开展。 因此， 商业银行应加强与互联网企业的合 作。二是在 小微信贷方面，互联网金融创造了一种新的信贷模式，商业银行可以将小微企业的信用记录作为授信 评级的指标，使小微企业借助互联网金融这个平台来增加贷款额度。互联网金融的挑战威胁互联网金融的平安问题是我国面临的一大挑战威胁。网络犯罪，黑客攻击的频 繁出现给用户造成了很大的影响。一旦用户的信息被不法分子窃取，他们的资金将面临巨大的隐患。1. 网络系统风险网络金融的大量业务的风控工作都是由计算机程序

11、和软件完成的，具有很强的专业性， 因此，电子设备平安管理成为了互联网金融运行最重要的技术风险。又由于互联网的TCP/IP协议过于 简单，很容易遭到不法分子的改造攻击，泄露个人信息，对互联网金融的平安性造成威胁。调查说 明，不同行业的网络黑客攻击速度有所增长，黑客可通过网络漏洞进入主机，窃取客户重要信息，破 坏计算机系统等。与传统金融相比，平安风险不会是局部的损失，一旦遭到攻击，将导致整个网络中 止，造成平安风险。此外，中国具有自主产权的互联网金融设备缺乏，互联网金融软硬件设施大多为 进口，对金融平安产生潜在的威胁。2. 用户操作风险互联网金融的快速开展，在突破时空限制、降低交易本钱的同时，也带

12、来了信息平安的道德风险和逆向选择机制。由于互联网金融在开放的环境中生长，相互关联的单位很多，在与关 联单位的合作中信息保护方面容易出现隐患。比方，用户在一些非平安的环境下，来使用几个人的账号以及密码，互联网金融的业务主体无法进行传统的盖章和签字，这样极易造成用户的敏 感信息泄露。此外，我国广阔用户对自己的信息缺乏保护意识，常常让自己的信息如信用卡密码，交 易账号在不经意间泄露给不法分子，导致不必要的损失，这些操作风险时刻威胁着互联网金融的平安。3. 法律监管风险首先，互联网金融开展到现阶段，行业并没有统一标准的行为标准，互联网金融风 险监管的法律体系不完善，还处于起步阶段。互联网金融的法律制度

13、不多，对于一些重大问题的规定 不够深入，条文的可操作性缺乏，不能适应网络金融业务的开展实践。其次，由于监管的缺失，在互 联网金融创新的过程中，会让一些监管不到位，难以监控的互联网金融企业处于监管机构的监管范围 之外，一旦发生问题，除了会威胁到互联网金融企业本身之外，还会威胁到整个金融业。最后，我 国的电子合同制不够完善。电子合同相对于一般的书面合同来说，具有独特的无形性，很容易对其进 行修改，从而使得电子形式的合同、签名的可执行性具有一定的争议，容易导致法律纠纷。因此，法 律制度必须在这一方面进行具体的规定，为实际合同纠纷提供具有参考意义的法律依据。三、互联网金融的开展对策完善配套征信系统建设

14、互联网金融行业的征信大多是通过线下完成的，不能面对面的审核。因此可以 将互联网用户的信用信息纳入到银行授信范围内，这样可以形成信息数据库。从而提高融资效率和社 会效益，便于金融监管和政策实施。提高风险管控能力 虽然互联网金融相对传统金融有其自身的优势，但是其所面临的多方面风险也应引起注意。比方，监 管不全面、资金平安漏洞、法律体系不完善、个人信息容易泄露。因此，互联网金融应着力提高对可能 存在的风险进行管理和控制的能力。参考文献：【1】张惠互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究J.金融理论与实践，2021 : 106.【2】李晓妹 第三方支付的风险浅析J.知识经济，2021: 110.【3】李凯，卢俊.马克思的利息理论与社会主义市场经济运行机制研究 中国利率市场化探讨J.商场现代化，2005：113.【4】赵照.互联网金融推进利率市场化 N .人民日报， 202 1 -3-1 4【5】包爱民互联网金融对传统金融的挑战与风险防范J.内蒙古金融研究，2021 : 37.