银行授信基础知识

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1、目录前言 3一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业 4（二）银行审批个人 4（三）网贷平台审批个人 4二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 5（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 7（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程8三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度 8二）个人如何提高银行授信额度 9（三）个人如何提髙P2P网贷平台的授信额度 8四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 9二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制10（三）P2

2、P网贷平台如何对借款人进行风险控制11五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准12二）综合实力强的网贷平台1317三）投资者点评六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行18（二）上海华瑞银行19（三）温州民商银行19（四）天津金城银行20（五）浙江网商银行21附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活 动中的信用向第三方作出保证的行为。授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵 盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在 此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额

3、 度，在银行额度下对外出具保函等等。授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包 括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指 标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和 发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信， 即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融 服务快捷性和便利性的要求。授信的特点：（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的 时间和额度内随借随用随还；（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业 务，银行不再重新进行授信调查、审批；（3

4、）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可 以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度（一）银行审核企业1. 企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之 中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷 款较为容易；2. 企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等；3. 企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税 信用。若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么 申请小企业贷款相对较容易；4. 企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资 产等信息银行均要进行考量，

5、这也是影响企业贷款因素的一部分。（二）银行审核个人1. 职业。（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其 他职业额度高）2. 财产。（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐 有关资料）3. 信用。（一是看获得银行授信额度主要是贷款的高低，二是 看还款记录如何）4. 政策。（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比 较激进）5. 心情。（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情）（三）P2P网贷平台审核个人P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款 人的信誉等级就借到相应等级的贷款额度。1.借款

6、人信用风险；2.借 款人信用欺诈风险；3.借款人还款能力。在审核节点上，分为两种：一种是在满标后对借款人信息进行审核，即首先由借款人在平台 上发布借款信息，提供其借款原因、金额、利率和还款期限，出借人 参与投标，标满后平台对借款人信息进行审核，如果审核不通过，则 该项借款计划流标。第二种是发标提前对借款人信息进行审核，也是目前大多数平台 采用的流程，借款人只有通过信息审核，才能发布借款标。在审核的 过程，平台会根据借款人的信用等级，对金额或者借款利率进行调 整。o在审核方式上，分为线上审核和线下审核，大部分个人信贷平台 采用的线上审核的方式，成本相对较低，但是在标的风险控制上要弱 于线下审核，

7、审贷的准确性受到影响。线上审核由平台人员对借款人 提供的电子信息（上传资料的身份信息、收入情况、工作稳定情况、 信用记录等）进行审核，通过对借款人和借款人亲属进行电话询问的 方式，核实借款人的借款目的、还款能力等信息。线下审核由平台工 作人员对借款人提供的纸质材料进行审核，并进行面谈，但这种方法 成本较高，且受地域限制。二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程1. 凡在银行开立了存款账户并有一定存款和结算往来的公司客 户，当企业需要贷款时,可向银行提出申请,并向银行提供以下资料： 企业借款申请书； 借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关

8、 法律文件； 中国人民银行核发的贷款卡； 公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵 押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件； 银行认可的保证人或抵押、质押担保。2. 办理手续 银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订授信额度协 议。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订保证合同；属于财产担保的，还须签订抵押合同或质押合 同，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。3.授信首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度f企业提供 所需材料一经各个审批部门的审批一授信完成，授信步骤结束（此 时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。授信额度的确立流程分为

9、以下几个步骤： 分析贷款需求及其产生原因； 确定借款期限及其合理性； 确定借款额度及合理性； 评估相关信用风险； 偿债能力分析； 作出借款决定，同时建立授信额度； 整合授信额度，提交审核。4.用信在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业 务必须是审批批复通过的业务）。总之，授信是对企业资质的评价判断，授予银行的信用给企业， 简称贷款审批。用信是企业已有银行的授信额度，使用银行的信用叫用信，简称 额度使用。（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程1. 办理信用卡需满足以下条件： 年满18周岁的成年人； 如果没有信用卡，则要求提供本公司的财务证明你的收入状况 等相关证明，要是已

10、经拥有一张信用卡，则可以以卡办卡，方便操作 步骤； 必须提供本人的身份证。2. 提交申请资料：填写信用卡申请表，需要填写真实的年龄、姓名、收入状况、职 位，及提供身份证原件，本公司提供的财务证明，加盖本公司财章。 一切信息填写完毕之后，将进入信用卡审核阶段。3. 信用卡审批：银行工作人员审核所填写的个人电话、家庭电话、公司电话、朋 友电话等进行电话回访，确认信息的真实性。申请人可以在接听到电 话确认之后到所办卡银行的官网进行信用卡申请进度查询。审核通过，银行将会给申请人发信息通知其在规定的时间内进行 查收所申请的卡片。如信用卡未通过审核，同样会收到未通过审核的 信息。（三）个人申请授信向P2P

11、网贷平台提交的资料及审批流程1. 平台注册：借款人注册网站的借款人账号；2. 贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；3. 申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求 准备齐全；4. 平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话 咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估；5. 筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证 明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平 台审贷的重要依据。三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度1. 增加净资产；（增资）2. 销售增长趋势；

12、3. 上下游客户情况；（比如有终端用户或者上游采购优势）4. 综合收益； （包括但不限于能够给银行配1：1的存款、良好的 结算情况等）5. 有无较好的担保措施；（优质保证人提供的保证担保或者提供 足额的抵押物）6. 如果是增额续作，原额度使用情况良好，银行收益良好；7. 增加企业固定资产；8. 增加企业银行流水；9. 维持良好的企业信用记录。（二）个人如何提高银行授信额度1. 多刷卡，次数多，透支额度较大；2. 避免跟同一商户反复大型交易，这样容易被怀疑在套现，不利 于提高资信；3. 不要完全用足免息期；4. 及时申请，不要期待银行主动提高信用额度；5. 额度先用满，一般额度用到70%以上，证

13、明现有额度不足；6. 消费记录要分类；7. 及时还款；8. 办理部分分期还款；9. 先申请临时提额，再申请永久提额。（三）个人如何提髙P2P网贷平台的授信额度1. 保持良好信用记录，提交个人信用报告；2. 按时还款，累积信用；3. 补充账户资料；4. 提交稳定工作证明、银行流水；5. 提交认证、证明信息；（学历认证、手机实名认证、户口认 证、学籍认证、视频认证、网商认证、房产证、行驶证等）6. 增加第三方关联。四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制1.授信前 对领导人素质的评估； 考察中小企业的公司治理机制； 加强对中小企业关联关系的审查； 审查核实

14、中小企业的财务信息； 重点关注企业的活性信息； 对担保条件的审查。2.授信后 授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况； 应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况； 加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响； 密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒 体、网络了解企业的生产经营信息； 严格执行退出机制，实现资源优化配臵。（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制1. 认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明 等相关资料。有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申 领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡；2. 发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实 是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应 在申请表上签署意见，交复审人员审核；3. 在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意 发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责；4. 对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制 卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专 人保