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1、银行贷款亲历一方面，企业借钱经营是传统的融资手段，但银行既可以成为救世主，也可能变成吸血魔王。另一方面，中小企业由于规模小，可抵押物少，在银行的信用评级体系往往处于不利地位，因此贷款的获得所经历的过程也相当复杂。尽管在各种渠道道的融资类型型中，银行贷贷款的风险是是最大的，但但是不可否认认的是，银行行贷款始终以以最传统的融融资手段而被被企业作为融融资途径的首首选。曾有企企业称：银行行贷款的过程程 实际上是是一次血淋淋淋的长征。科科学投资特特邀请一家私私营科技企业业作为体验企企业，走了一一遭银行融资资之路。扫盲这家企业是19999年成立立的科技发展展有限责任公公司，注册资资本50万元元，截止到22
2、001年66月，平均每每年利润在880万元以上上。在经营了了两年市场并并且已经建立立了自己稳定定业务群后，翅翅膀逐渐硬起起来的这家企企业期望获得得更大的发展展，而此时资资金成了他们们继续成长的的制约。都说说资金是企业业的血液，血血液供给不足足，显然迈出出的步子也就就软弱无力，就就算勉强跑起起来也跑不出出去多远。22002年110月，董事事会决定扩大大资本进行融融资，并且选选择从银行贷贷款50万元元。而秦尚辰辰因为是公司司决策层中惟惟一一个经常常与银行打交交道的人，自自然就成为了了这次融资行行动的执行者者。秦尚辰从接了任任务起，就开开始紧锣密鼓鼓忙活开了。说说实话，他虽虽然没少与银银行打交道，但
3、但是向银行贷贷款却是头一一遭。秦尚辰虽然知道道从银行获得得贷款并不容容易，但他以以为难就难在在怎么让银行行相信自己企企业的信誉度度。这好办，自自己的公司楼楼下有一家工工商银行，与与自己离得近近，监督起来来自然容易，再再加上一些公公关手段，应应该不成太大大的问题。他先来到了工商商银行的这家家分行，提出出自己的企业业准备贷款，不不知道该准备备哪些手续。信信贷员是个330岁出头的的小伙子，他他一脸抱歉地地对秦尚辰说说：“很对不不起，虽然在在我们的业务务种类中，包包括了对国营营工商企业、集集体企业、科科研单位、外外商投资企业业和私营工商商企业等的本本外币流动资资金贷款、固固定资产贷款款和科技开发发贷款
4、等，但但近两年，我我们的业务活活动主要集中中支持大中型型国有企业。”秦尚辰对此有充充足的心理准准备，更何况况人家的话这这么中肯。索索性，秦尚辰辰找了一位这这方面的专家家，对于申请请银行贷款中中需要注意的的内容由专家家进行“特别别辅导”。专专家很直接了了当地说：“对对于中小企业业和私企来说说，寻求贷款款应该找地域域性比较强的的银行，而这这两年，民生生银行对私企企的贷款进展展的比较好。另另外，要想比比较容易获得得银行的贷款款，第一，在在贷款品种方方面，一般宜宜从小到大逐逐步升级，可可先通过有效效的质押、抵抵押或第三方方保证担保等等手续向银行行申请流动资资金贷款，等等有了一定实实力再申请项项目贷款。
5、第第二，在贷款款金额方面，由由于个私经营营者一般经济济不太富裕，贷贷款时应量力力而行，尽量量避免搞大投投入。第三，在在贷款利率方方面，目前的的基准贷款年年利率为6个个月(含)以以下为5.004%、6-12月(含含1年)为55.31%、11-3年(含含3年)为55.49%、33-5年(含含5年)为55.58%、55年以上为55.76%。根根据人民银行行有关规定，各各商业银行和和城乡信用社社对个私经营营者的贷款利利率可实行上上浮，上浮幅幅度为30%以内。但各各家银行、信信用社的上浮浮幅度并不一一致，所以在在申请贷款时时，可货比比三家，尽尽量选择利率率上浮幅度小小的金融机构构去贷款。第第四，在贷款款
6、期限方面，现现行短期贷款款分为6个月月以内(含66个月)、66-12个月月(含1年)两个利率档档次，对1年年期以下的短短期贷款，执执行合同利率率，不分段计计息；中长期期贷款分为11-3年、33-5年及55年以上3个个档次，对中中长期贷款实实行分段计息息，遇贷款利利率调整时，于于下一年度11月1日开始始执行同期同同档贷款新利利率。总之期期限越长，利利率越高，因因此应把握贷贷款利率在两两个时间段的的利差，在在确定贷款期期限时尽量不不要跨过一个个时间段。”听了专家的介绍绍后，秦尚辰辰想，就找民民生银行贷款款吧。可是过过去一问方知知，在民生银银行申请贷款款有一大前提提，即企业必必须在民生银银行有固定账
7、账户，而且必必须达到133个月以上。跑腿2001年111月，秦尚辰辰直奔北京商商业银行的信信贷科。信贷贷科里很安静静，十多张办办公桌却只有有两三个工作作人员，秦尚尚辰等了一会会儿后，见到到一个信贷员员。该信贷员员要他拿出申申请贷款的资资料，秦尚辰辰马上将一大大包包括企业业执照复印件件、资产核算算表之类足足足有20多页页的资料递了了上去。信贷贷员接过后，眼眼光在材料上上一扫，起身身走到自己的的座位上，抽抽出一张纸递递交到秦尚辰辰的手中，随随后说：“你你们是第一次次申请贷款吧吧？”不容秦秦尚辰有任何何反应又说：“这是办理理贷款手续需需要准备的资资料，拿回去去看看，将资资料全部准备备齐全后，再再约时
8、间谈谈谈。”第一次次的申请就在在秦尚辰递出出自己名片的的一瞬间结束束了。秦尚辰回到公司司后认真地学学习了一番信信贷员交给他他的那张纸，上上面写的是获获得贷款的主主要条件也就就是借款单位位必须具备的的几项基本条条件，包括须须经国家工商商行政管理部部门批准设立立，登记注册册，持有营业业执照；实行行独立经济核核算，自主经经营、自负盈盈亏。即企业业有独立从事事生产、商品品流通和其他他经营活动的的权力，有独独立的经营资资金、独立的的财务计划与与会计报表，依依靠本身的收收入来补偿支支出，独立地地计划盈亏，独独立对外签订订购销合同。有有一定的自有有资金。不同同类型的企业业对于此方面面的要求不同同，但显然注注
9、册资本仅为为10-500万元左右的的企业，在创创业之初是难难以达到此要要求的，自然然而然被此项项条件拒之门门外；此外，还还有遵守政策策法令和银行行信贷、结算算管理制度，并并按规定在银银行开立基本本账户和一般般存款账户；产品有市场场；生产经营营要有效益；不挤占挪用用信贷资金；恪守信用等等十余项内容容。除上面列明企业业申请贷款的的条件下还应应符合下列条条件：有按期期还本付息的的能力，即原原应付贷款本本金及利息已已偿还，没有有偿还的已经经做了银行认认可的偿还计计划；经工商商行政管理部部门办理了年年检手续；资资产负债率符符合银行的要要求等等。银银行方面声明明，只有在上上述条件都具具备的情况下下，企业才
10、可可以向银行正正式提出借款款申请。秦尚辰看了，虽虽然觉得头大大，但另一方方面又觉得有有了明确方向向，准备起来来或许会更容容易一些，秦秦尚辰让公司司的财会人员员分头准备材材料。仅一周周时间，各种种资料准备齐齐全。秦尚辰辰给信贷员打打了电话，约约了第二次会会面的时间。当秦尚辰将资料料全部交给信信贷员后，信信贷员留下了了一份，然而而让秦尚辰填填写了两份申申请贷款情况况说明书。当当秦尚辰填写写完毕后，才才发现还需要要加盖公司公公章，而且需需要提供法人人的人名章以以及法人委托托他全权办理理贷款手续的的委托书。这这些他都没有有带。好在信信贷员很通情情达理，将两两份申请贷款款情况说明书书留下了一份份，另一份
11、要要秦尚辰拿去去盖章，办理理委托书，并并说：“没关关系，下次把把盖好章的说说明材料和委委托书拿来，再再带来公司公公章和财务公公章，一块儿儿补齐吧。”秦尚辰从银行一一出来，就急急忙返回公司司，将缺的手手续补齐，再再次与信贷员员联系。秦尚尚辰又一次将将资料交给信信贷员，不料料这一次信贷贷员又很抱歉歉地对秦尚辰辰说：“说明明书还需要再再填一份，上上次我给拿错错了，需要填填写新的版本本。”没办法，秦尚辰辰又是一通忙忙乎，第四次次，终于将资资料补齐了。信信贷员当着秦秦尚辰的面，将将资料认真看看了一遍后问问他：“企业业法人的概况况带来了吗？”秦尚辰苦苦笑摇头，心心里想，这么么折腾人，你你为什么不一一次把话
12、说清清楚呢？秦尚尚辰告诉信贷贷员没带。信信贷员让他回回去拿。如此反复之下，秦秦尚辰将整整整两个月的时时间和全部精精力投入到准准备各种资料料和往返于银银行与公司之之间。后来又又跑过几次，他他数不过来了了，也懒的去去数了。因为为信贷员告诉诉他：“我们们对于你们企企业了解不多多，又是第一一次打交道，是是繁琐一些。而而且你们要贷贷50万元，对对于我们来说说其实贷500万和5000万的成本与与手续是差不不多的，这就就是为什么银银行都愿意给给国有企业贷贷500万元元。互相谅解解吧！”攻坚2002年2月月，终于有一一天信贷员通通知秦尚辰到到银行去一趟趟。秦尚辰此此时已是一听听是贷款的事事情头就大了了。但他不
13、得得不去，因为为已经办到现现在这种状况况了，前前后后后公司也已已经花去了将将近3万多元元的成本。这一次，信贷员员给了他一份份借款申请表表。秦尚辰看看到申请表后后，终于松了了口气，半年年下来，他也也快变成这方方面的专家了了，他知道填填过这个表就就意味着贷款款已经八九不不离十了。信信贷员对秦尚尚辰说：“填填好这个表格格，然后，按按照所需提交交书面文件的的细目，一样样样将书面文文件准备好，一一起交过来。”2002年3月月初，秦尚辰辰第N次一份份份仔细检查查了银行所需需资料，惟恐恐有所遗漏。这这些资料包括括：1、法定定发证机关办办理的年审合合格的本企业业贷款证；22、贷款申请请报告。报告告载明了下列列
14、内容：企业业的基本情况况，包括注册册资金、企业业性质、隶属属关系、办公公地点、联系系电话、联系系人、主营业业务及企业介介绍；企业法法人概况，包包括姓名、性性别、文化程程度、专业职职称、曾经从从事的职业及及职务、有何何业绩等；详详细写清借款款金额、用途途、期限、还还款途径及担担保形式，以以及附上项目目可行性报告告、购销合同同等；企业财财务情况，包包括货币资金金、存货量、负负债总额、所所有者权益合合计、总资产产、本期净利利润以及最近近一年累计利利润总额；33、财务报表表。包括两方方面内容：上上年度的资产产负债表、损损益表和财务务状况变动表表；本期的资资产负债表和和损益表；44、有关证件件、证明(借
15、借款人、担保保人均须提交交)。这些证证明包括：营营业执照的副副本及其复印印件；法人身身份证及其复复印件；如有有其他人代替替法人签字，还还需提交本人人身份证复印印件及法人授授权委托书(授权书需有有法人亲笔签签字并加盖公公章)；5、保保证贷款需提提交的资料。即即保证单位的的营业执照副副本及复印件件；保证单位位的财务报表表，包括上年年度的资产负负债表、损益益表和财务状状况变动表，本本期的资产负负债表和损益益表；保证单单位同意保证证的证明书，需需加盖公章；6、抵、质质押担保贷款款需提交的资资料。如：抵抵、质押物的的详细目录和和产权或所有有权证明；抵抵押物和动产产质押物价值值证明；抵押押物和动产质质押物
16、经银行行指定中介机机构出具的评评估报告；权权利质押物鉴鉴定书；登记记机关办理登登记的证明文文件和证书，等等等。厚厚一一大摞资料。当秦尚辰将厚达达87页的所所有证明资料料及借款申请请书交到银行行时，企业申申请贷款的所所有工作总算算告一段落。秦秦尚辰松了一一口气。接下下来的就是等等待银行受理理、审批了。银银行方面告诉诉秦尚辰，一一般情况下，银银行自受理之之日起，会按按照法定的答答复期限(短短期贷款200个工作日，中中、长期贷款款130个工工作日)为银银行信贷部门门审议贷款时时间。等待截止本文发稿，秦秦尚辰尚未得得到银行的通通知。秦尚辰辰对科学投投资记者谈谈到自己的贷贷款经历时感感慨颇多：第第一：累。“从从开始准备申申请贷款起，就就一直有一种种累的感觉。实实际上，我们们的企业由于于对此贷款的的需求还不是是特别强烈，因因此在手续的的准备工作中中，准备时间间比其他企业业要长2个多多月，即使是是这样，依然然会感觉很累累，主要原因因是，申请贷贷款并非与银
