电子支付

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1、第四章 电子支付(二)电子支付1. 定义电子支付（Electronic paent）是以金融电子化网络为基本,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付5. 电子支付的规定n 安全性 对支付对象的安全性需求,如支付款项的精确和支付行为无瑕疵的规定；对电子交易之外的安全性需求，如密码和个人金融信息的保密n 完整认证（合法性) 一种具有完整性的支付系统不容许一种顾客在没有另一种顾客明确授权的状况下取走资金。授权认证构成支付系统中最重要的环节n 开放性 电子支付的工

2、作环境基于开放的系统平台(即因特网)之上,而老式支付则在相对封闭的环境中进行n 普遍性 电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网络环境下根据自己的需要随时进行支付活动第二节 电子支付工具n 电子货币类 电子钞票 电子钱包n 电子信用卡类 智能卡 借记卡 电话卡n 电子支票类 电子支票 电子汇款电子划款(一)电子钞票n 电子钞票是一种以数据形式流通的货币，是现实货币的电子化或数字模拟。它把钞票数值转换成一系列的加密序列数,通过这些序列数来表达现实中多种金额的币值。顾客在开展电子钞票业务的银行中开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子钞票的商店购物了n 电子钞票以数字信息形式存在,存储于银行服

3、务器和顾客计算机终端上,通过因特网流通(二）电子钱包 n 电子钱包（ctroncPrs）是一种用于寄存电子钞票和电子信用卡,同步涉及诸如信用卡帐号、数字签字以及身份验证等信息，以及进行安全电子交易和储存交易记录的软件n 顾客使用电子钱包，一般需要在电子商务服务系统中进行。电子钱包软件一般免费提供，可以在网上下载，或者到网络银行处索取1. 电子钱包的作用n 功能一致 功能和实际钱包同样,可寄存信用卡、电子钞票、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其她信息n 简化结帐程序,提高购物效率 顾客选好商品后,只要点击自己的钱包就能完毕付款过程，电子钱包协助顾客将所需信息(如送货

4、和信用卡）自动输入到收款表里，大大加速购物速度（三)智能卡n 智能卡（SmarCard)或称集成电路卡(Integrted Cri Crd)、I卡，是一种内部嵌入集成电路芯片且能独立进行信息解决与互换的卡片式现代信息工具n 具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、读写设备简朴、使用灵活等长处,广泛应用于银行金融界、电信业、交通业、医疗保健、商业、公用事业和身份证系统等领域第三节 网上银行网络银行的定义:网络银行（iernetbank r -bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。由于网络银行的发展速度不久,其原则、发展模式等都处在演变之中，

5、目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务涉及：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付,以及其她某些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧洲银行原则委员会将网络银行定义为:那些运用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其她某些个人数字设备连接上网的消费者和公司提供银行服务的银行。 网络银行是指金融机构运用Interne网络技术,在ternet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得顾客可以不受上网方式和时空的限制，只要可以上网，无论在家里、办公室,还是在旅途中都可以安全便捷

6、地管理自己的资产和享有到银行的服务。以上定义基本上是对既有网络银行实际状况的概括，重要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义:网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲,网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台,老式的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现,而是借助技术手段在互联网上实现。 网络银行的特点：网络银行业务是一种全新的服务模式，具有如下特点:、全面实现无纸化交易此前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所替代；原有的

7、纸币被电子货币,即电子钞票、电子钱包、电子信用卡所替代；原有的纸质文献的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。2、服务以便、快捷、高效、可靠通过网上银行,顾客可以享有到以便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户,进行交易。网上银行实行全天24小时、一年36天不间断营业。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务,不受时间、地区的限制,即实现A服务(anywher,aylae,antim）。银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的运用率和整个社会的经济效益。3、经营成本低廉据美国网上银行运作的报告表白，因特网银行经营成本只相称于经营收入的15%20%，而一般银

8、行的经营成本占收入的6,开办一种网络银行所需的成本只有10万美元。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上解决一笔交易的成本则达到2美分，电话银行服务的每笔交易成本为4美分，而老式银行分理机构的解决成本更高达1.美元。因此，网络银行业务成本优势显而易见。并且,网络银行通过运用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息解决技术，网上银行可以在保证原有的业务量不减少的前提下，减少营业点的数量。、简朴易用使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训,只需要有一台电脑并且可以连接到因特网。上网后,即可根据网络

9、银行网页的显示,按照提示进入自己所需的业务项目。简捷明快的顾客指南,使一般具有因特网基本知识的网民都可以不久掌握网上银行的操作措施。网上E-mal通信方式也非常灵活以便,便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。网络银行的业务功能分类网络银行系统实现的业务可以概括如下:1、公共信息服务涉及：银行简介；银行网点、T、特约商户简介；银行业务、服务项目简介;存款、带款利率查询;外汇牌价查询;国债行情查询；各类申请资料(贷款、信用卡申请）;投资、理财征询使用阐明。2、客户交流服务涉及：客户意见反馈;客户投诉解决;客户投诉问题解答。3、账务查询服务涉及:公司集团对公业务查询服务;支票、汇票查询;个人卡业

10、务查询服务;个人储蓄业务查询。4、银行交易服务涉及:公司集团转账业务;个人理财业务;卡转账业务;外汇交易业务;个人小额抵押贷款。5、代收费业务涉及水电费、电话费等。6、账务管理服务涉及:修改密码；挂失银行卡、存折；挂失支票。国内外网上银行发呈现状自1995年全世界第一家网络银行-安全第一网络银行(SFNB）在美国浮现，立即吸引了世界各大金融机构的目光。网上银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际银行界关注的焦点。 网络银行开始在各发达国家迅猛发展，年均增长速度达50以上。,发达国家网上银行业务比重达到15%,这一比重达到0。在国内,继1998年招商银行率先推出网上银行业务一卡通服务后，中国

11、银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等各家银行纷纷推出网上银行业务。案例：中国工商银行的网上业务（一)网上注册1动口令卡客户)携带本人有效证件及注册网上银行时使用的工商银行任何一种储蓄所，提交网上银行业务申请单（原已在柜台办理过网银业务的客户请填写变更单申领口令卡）,并向柜台声明开电子商务功能初次支付前，先登陆工行网上银?个人网上银行登录修改网银登录密码、支付密码为数字和字母的组合，并活口令卡(查看电子口令用介）单笔支付限0元，每日合计支付限额5000）口令卡可使10次，之后需要前柜台重新申领注意：您领到电子口令,首行B2交易,必须要先登录网银一次,才干正常使用2C交易U盾客）携带本人

12、有效证件及注册网上银行时使用的工商银行任何个储蓄所，提交网上银行业务申请单)初次支付前，先登陆工行网上银行安装驱动、下载证）U盾客户不受交易限额控制，可享4小时大额转账汇款等多种服务。如果您想继续申请工商银行的网上银行,请仔细阅读下面的教程工商银行网上银行自助注册支持国际、香港信用卡、牡丹信用卡、贷记卡、灵通卡、无折灵通卡或理财金账户等卡类型网上支付申请流程网上支付申请流程图示:1.登陆工商银行网站（htt：/)，找注册2.阅读注册须知,点击注册个人网上银行.阅读注册合同，点击接受此协.进入顾客注册页面,输入卡号后,点提交5进入具体顾客填写页面,请认真如实填写.然后设立您的网银密码7.输入验证

13、码8.确认无误后，提交9.顾客自助注册确认,点确认0.顾客自助注册确认,点确认K！注册成，您的银行卡网上支付功能已经开通啦！(二）网上支付一、简介 工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务,涉及了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，可以满足不同层次客户的多种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。 二、中国工商银行个人网上银行特色优势 1 安全可靠:采用严密的原则数字证书体系,通过国家安全认证。 . 功能强大：多账户管理，以便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能,成为您的得力助手。 3. 以便快捷

14、：2小时网上服务，跨越时空，省时省力;账务管理一目了然,所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨以便快捷；网上支付快捷便利。 4 信息丰富:可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询,配备具体的功能简介、操作指南、协助文献及演示程序，协助您理解系统各项功能。 操作指南三、开通流程注意:（1)您需填写的资料：中国工商银行电子银行个人客户注册申请表,请您务必 知悉申请表背面的中国工商银行电子银行个人客户服务合同。 （)您应向工行提交的申请资料：如已在本地开立账户，需提供中国工商银行电子银行个人客户注册申请表、您本人有效身份证件、需注册的银行卡。 (3）如果您未在本地开立账户，需提供：相应注册卡申请表、中国工商银行电子银行个人客户注册申请表、本人有效身份证件。 (4）如果您自带盾的需提供相应介质。风险提示 1.您每次使用网上银行后，请点击页面右上角的“安全退出”结束使用，并拨出U盾妥善保管。 2 请您网上购物进行支付时,不要启动操作系统、和Q等工具的远程协助功能，一定要在核对支付金额和订单金额无误后再确认支付。 3请您在登录网上银行和进行网上支付时，要注意防备假冒工行网站的欺诈。为协助您辨认假网站，工行为您提供了防钓鱼网站安全控件,请及时下载安装。 4. 如果您使用“U盾短信认证”或“电子银行口令卡+短信认证”