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1、我国P2P网络借贷平台发展探讨内容提要：P2P产生于网络技术的发展，在小额信贷方面是对英文名称“Peer-to-peer Lending”的简洁概括。P2P 网络借贷平台基本上是连接小额资金借贷双方的第三方网络服务平台，是一种新型的“互联网+”与小额信贷相结合的金融创新模式，是一种新型互联网创新的借贷形式。自2007年P2P网络借贷模式传入我国以来，由于其操作简便、方式敏捷等特点而得到了快速发展。本文主要对目前我国P2P平台发展状况和基本的运行状况进行分析，并表明其在我国经济发展中存在的合理性和必要性。但作为一种新型的互联网金融创新，P2P网络借贷平台在我国的发展面临着诸多法律法规的漏洞与监管
2、部门的缺乏以及信用体系不健全的阻碍，并且已经暴露出多起信用风险和操作风险等问题，行业有待进一步整合。监管部门必需建立对P2P行业进行监督和管理，防范其歪曲发展从而引发的金融风险，商业银行等金融机构也要抓住机遇，主动参加到P2P网贷模式中来。主题词：P2P平台；网络借贷；平台特点；金融监管书目引言11 P2P网络借贷平台的概述11.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程11.2P2P网络借贷平台几种主要运营模式22 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析32.1我国P2P网络借贷平台发展的状况32.2我国P2P网络借贷平台发展的必要性33 P2P网络借贷平台在发展中存在的相关问题43.1缺乏必要的
3、法律规范和监管43.2行业内公司数量众多，良莠不齐53.3信用评价体系不健全，易发生信用风险53.4平台运作机制存在问题，易发生操作风险53.5存在洗钱风险54 提出我国P2P借贷平台发展的建议64.1给予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线64.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险64.3引导现有大型商业银行参加P2P平台运营74.4加快利率市场化的改革步伐7结语9参考文献:10我国P2P网络借贷平台发展探讨引言近年来，随着互联网与金融的结合，国内外创新出一种新兴的互联网借贷贷模式-P2P（peer to peer lending）网络借贷平台，又称“人人贷”。在此平台下，借款
4、人与贷款人经过网上注册认证后，通过P2P网络借贷平台的对接，在网上实现借贷合约的谈判，审核，签约，资金的划转，以及还款等一系类过程。P2P网络借贷的参加者主要有借款人、贷款人、平台中介机构、第三方机构（担保机构、征信机构、支付机构等）。由于其操作便捷，收益率较高，贷款期限敏捷等特点，P2P网络借贷平台在其出现之初就收到了全球范围内借贷方的青睐，并得到迅猛发展，表现出强大的生命力。P2P借贷平台突破了以往金融机构借贷要求繁杂的限制，缓解了我国中小微企业以及个人贷款融资难、融资贵的问题。但是，由于当前我国对于P2P的监管尚不健全，随着其交易规模的日益扩大，所暴露出来的问题也越来越突出，风险也在与日
5、俱增。目前，很多专家、学者也对P2P发展的模式和交易风险存在着很大的争议，对于加强P2P监管的呼声也越来越高。虽然互联网金融基本法细则仍没有公布实施，但是监管强度已初现日前。央行等十部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导看法又被称为互联网金融的基本法则，尽管监管细则还没有完全公布，但是很多P2P平台已经自动向监管方向靠拢，并且提出了自我规范的方法。本文通过对我国P2P网络借贷平台发展探讨，认为P2P网贷有其合理性和必要性，通过主动地引导和规范，P2P网络借贷平台会逐步的朝着理性的方向发展。 P2P网络借贷平台的概述1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程P2P借贷平台的主要服务对象是金额小、
6、期限短的资金余缺者，主要用于短期、小额商业资金的周转。它跨越了商业银行这一传统借贷媒介，实质上是在互联网大发展的背景下，金融的一种脱媒体现。目前众多的借贷平台虽然各具特点，但基本运营原理都是大同小异，其一般流程如下：第一步:借款人在网站上进行实名注册，提出贷款申请；其次步:平台的信贷员对借款人尽职调查，将借款人的相关信息传至平台的数据系统进行分析，做出信用评价；第三步:通过审核后，借款人在网站上发布个人或企业的借款金额，还款期限，借款用途等信息，并明确自己所能承受的利率范围。同时平台向贷款人供应尽职调查的相关内容和证明；第四步：贷款人依据平台所供应的信息，衡量此项贷款的风险和收益，借贷双方自由
7、竞价，或在平台撮合下达成贷款意向；第五步:签订电子合同，资金由第三方结算平台结算，借款人到期偿还本息。1.2P2P网络借贷平台几种主要运营模式P2P网络借贷平台的最主要特点是它将互联网技术引用到传统的借贷之中，以第三方的角色为借贷双方牵线搭桥，收取中介费用。并且通过对社交网络、搜寻引擎、云计算、电商平台等技术的运用，降低了借贷双方参加的门槛，使平台的参加者特别广泛，交易方式更加简洁高效。P2P网络借贷平台主要有三种模式，即传统P2P平台中介模式、P2P平台加信用担保增信的复合中介模式、线上加线下网点模式：1.2.1传统P2P平台中介模式依据最初的P2P网络平台的发展可知，P2P网络借贷是个人或
8、小微企业间的小额、短期借贷交易，借助专业的网络平台的中介服务，确立借贷关系并完成相关手续。借贷双方通过在相关的网络平台上发布借贷信息，然后由系统在符合要求的信息中进行自由匹配，是一种自助式的借款模式，即平台既不汲取存款，也不发放贷款，只从事信息发布、制定交易规则和交易撮合的中介活动。借款利率和期限等细微环节由借贷双方自己商定，风险也由双方各自担当，平台不供应任何担保。在此种模式下，平台的风险限制实力较弱，投资人的投资风险较大，目前在我国只有拍拍贷等开办较早的网贷平台属于这一类型。1.2.2P2P平台加信用担保增信的复合中介模式此种模式源于英国的Zopa模式，在国内常见的有宜信、贷帮、红岭创投、
9、安心贷等多数平台都在运用这一模式。在该模式下，平台已不在是简洁的中介服务系统，而是以各种形式的承诺，干脆或间接的对借贷资金进行担保。若借款人违约，平台将在合同范围内垫付全部或部分本金和利息，同时参加借贷双方利率的确定，对借款人信用进行评级，对其资金运用做跟踪监督。这样，平台就同时充当了资金的管理者与担保服务的担保者。因而在该模式下，平台对风险的管控实力较强，为投资人分担了部分投资风险，相应的投资者收益也必较低。例如成立于2009年的红岭创投公司，其最大的特点就是假如借款人出现还款违约行为，由红岭创投或担保人实行先行垫付，同时也会对借款人债务催缴，收取肯定的会员费和手续费。1.2.3线上加线下网
10、点模式线上加线下网点模式是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，该模式实行线上宣扬，线下拓展网点的方式进行发展的，事实上发挥主要作用的是线下网点建设的部分。因为在业务构成上，此类平台大多将信用需求登记和信用评级非网络化，只是将筹资和发放贷款部分业务留在网上，甚至只是将P2P网络平台用做线下网点的宣扬。严格来讲，此种模式已不属于典型的P2P网络借贷平台，但在我国征信体系尚不完善的状况下，其发展具有肯定的优势。宜信贷是这种模式的典型代表，通过在全国各地开办办事处来吸引客户，扩大规模，类似于房产中介机构，其近几年的业务规模大了数百倍。2我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析2.1我国P2P网络借贷平台
11、的发展状况我国P2P网络借贷平台模式的模板来源于欧美等发达国家，该模式最早于2005年起源于英国的Zopa公司，并在美国的Prosper网站得到较快发展，于2007年传入我国，拍拍贷网络借贷平台成为了我国第一家网络借贷公司。在此以后，尤其是在近两年，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，资金规模和影响范围也在不断扩大。据统计，2014年底，P2P网络借贷平台已达几千家，而在一年前，平台数量仅仅数百余家。有关P2P的成交金额统计，在2012年底全国成交额为200亿左右，而在2014年P2P市场有了突破性的进展，总成交量已突破了3000亿元人民币。在参加人数上，几年前，通过P2P网络借贷理财的人还
12、在少数，不到30万人，而到2014年底，P2P参加人数日均量已达7.65万人次。目前，我国P2P借贷知名网站主要有拍拍贷、宜信、红岭创投、人人贷、陆金所、积木盒子等平台。2.2我国P2P网络借贷平台发展的必要性在我国的P2P的发展起着推动金融改革创新的作用，它其实是在金融压抑的背景下的必定产物，同时因为其自身兼并互联网的优势，在我国P2P网络借贷平台的快速发展有其肯定的合理性。2.2.1缓解了中小微企业融资难的问题改革开放以来，中小企业对我国的经济发展起着不行或缺的作用，它们包含在各个领域下面，成为了拉动经济增长的重要动力。据统计，截止到2014年底，我国小微企业注册数量已达1169.87万户
13、，占企业总数的76.57%，将个体工商户纳入统计后，小微企业所占比重达到94.15%，中小企业对GDP所做贡献达到60%。但与之地位不符的是中小企业融资难的问题始终得不到真正有效的解决，成为制约其发展的一大障碍。一般商业银行的贷款对象都是一些资产雄厚，管理规范，经营业绩稳定，有担保的优质企业。并且商业银行贷款办理程序的困难，获得贷款时间花费长，借贷双方之间考察所产生的隐性成本也比较高。而P2P网络借贷平台服务的主要对象正是期限短、金额小的资金借贷者，借贷双方通过简洁的网上注册，可以较快捷的完成资金的融通，并且其利率弹性大，期限敏捷，凭信用借款，不用抵押，与传统商业银行相比，这些条件都符合了中小
14、企业的借贷要求。2.2.2突破了传统民间借贷的限制网络借贷是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，在我国民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展的尤为快速。相比于民间借贷，P2P网络借贷由于依托于网络平台，有效降低了贷款审核的成本，有些平台可以供应将未到期的债权进行转让的服务，这样就提高了资金的流淌性，从而也降低了资金运用成本。有的一些借贷平台（如红岭创投）开展的资金垫付业务，可以很大程度上降低了贷款违约风险，防止了违约所带来的一系列连锁效应。最重要的是，网络借贷有效突破了借贷资金的区域范围，资金供求不仅仅局限于某个区域或熟识的人之间。经过P2P平台，不管需求来自哪里，它是一个平衡点，这样利用了
15、不同地域的优势用来优化资源配置，增加了资金的运用效率，盘活了贷款人的资金存量。此外，P2P网络借贷具有一些公益性质，这与民间借贷有很大不同，一般的民间借贷追求的都是高回报率，高周转率，而有的网络借贷针对的是低收入人群和一些创业者，具有较大的社会效益。比如，宜信网站推出的“宜农贷”，激励爱心人士把钱借给农夫，宜信网每年只收取不高于借款金额1%的手续费。还有纯公益性的网站“我开”，接受世界各地的捐款，用来为西部贫困地区的居民供应贷款。2.2.3起到了风险转移和分散作用目前，我国商业银行主要还是依靠存贷利差获得利润，在商业银行借贷过程中，银行既要汲取存款，担当债务风险；又要放出贷款，面临借款人的违约风险。这样就同时面临着汲取存款的压力，与发放贷款的压力。而P2P平台胜利的规避了这些不利因素，在中介职能上与银行产生了不同。通过P2P平台，传统的银行借贷模式“吸储放贷”已经消逝，取而代之的是平台的桥梁作用。在这一作用下，平台已经把传统银行中介担当的风险转嫁给了资金的贷出者，同时贷出人获得相应的收益。而且在“多对多”的借贷中，通过P2P平台，借款人的资金可以来源于不同的贷款人，贷款人也可以把资金投向不同的借款人，避开风险集中，这又起到了风险分散的作用。3P2P网络借贷平台发展中存在的相关问题P2P网络借贷做为新生事物，是金融创新的一种，在给借贷双方带
