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1、银行考点突破1中央银行中国人民银行(1)中国人民银行的性质：中国人民银行是在国务院领导下，制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分。是我国银行金融机构的领导者。(2)中国人民银行的主要职能：第一，依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具。这表明中央银行是调节宏观经济和监督管理金融的特殊的金融机构。国家赋予中央银行行政、经济和法律等各种金融职能，代表国家对金融机构及其业务实行严格、有效的监督管理，保证货币政策、金融法律规章制度的贯彻执行，维护金融体系的安全运行，促进国民经济发展。中央银行主要是以其银行的身份，运用货币供应量、信贷、利率、汇率等经济手段来发挥管理作用，以达到对整个
2、国民经济的宏观调控。中央银行的业务经营有一定的特殊性，就是中央银行不以盈利为目的，而是为了实现一定宏观调控目标，这与一般经济组织有着根本的不同。中央银行也经办具体的金融业务，但都不是为了牟取利润，而是为了实施金融宏观调控，为实现国家的经济政策目标服务。第二，发行人民币，管理人民币的流通。这一职能可以概括为“发行的银行”。在我国，人民币的发行权集中于国家，国家授权中国人民银行统一发行人民币。中国人民银行总行是发行货币的唯一的金融机构，它还负责货币的投放和回笼。作为发行的银行，掌握货币的发行权是中央银行最先产生的职能，也是区别于商业银行的主要标志。第三，经理国库。这一职能可以称“政府的银行”。此外
3、，中国人民银行还具有持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。2中央银行、商业银行、政策性银行比较：中央银行商业银行政策性银行性质是银行金融机构的领导力量，是国家机关，是政府的组成部分是企业法人，是金融企业专门从事国家政策性贷款业务的银行。地位在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方各级政府的干预其设立，应当经中国人民银行审查批准，并受中央银行的监督管理。是国家宏观调控体系的重要组成部分。中央银行商业银行政策性银行业务为银行和各种金融机构提供清算便利；审定银行和各种金融机构的设立、合并、分设与撤销；发行新的通货；确定基准利率；从事公开市场业务；办理对银行和各种金融机构的贴现与贷款业务；干
4、预外汇市场；研究宏观经济形势。以经营工商业存、放款为主要业务。着重贯彻政策和规划，运用信贷手段对需要国家支持的某一行业或某一项目进行投资。经营目标经理国库，发行人民币，它不吸收居民存款，也不向银行之外的企业贷款，不以盈利为目的。以银行利润为主要经营目标不以盈利为目标，它实行自主经营，自担风险，坚持保本微利、不与商业银行竞争的原则。中央银行商业银行政策性银行职能依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具；发行人民币，管理人民币的流通；经理国库；还具有持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备的职能。以经营工商业存、放款为主要业务。各商业银行的职能也有不同。融资原则其资金来源是向中央银行借入的存
5、款准备金和单位、个人的储蓄存款。其资金来源主要是通过自有资金或发行债券、国际金融机构贷款等负债形式筹得的。3.财政政策和货币政策财政政策货币政策区别含义是指政府通过对财政收入和支出总量的调节来影响总需求，使之与总供给相适应的经济政策。它包括财政收入政策和财政支出政策是指一国中央银行为实现一定的宏观经济目标而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措施。其特点是通过利率的中介，间接对宏观经济发生作用。财政政策货币政策区别内容凡是有关财政收入和支出的政策，如税收的变动，发行国库券，国家规定按保护价收购粮食，政府的公共工程或商品与劳务的投资的多少等。都属于财政政策。凡和银行有
6、关的一系列政策，如利率的调整则属于货币政策。区别制订者是由国家制定的，必须经全国人大或其常委会通过。是由中央银行直接制定的。联系二者都是经济政策，都属于宏观调控的重要方式；在一般条件下，二者是相互配合起作用的。4.信用合作社信用合作社，是吸收城镇小手工业者或农民成为社员的一种信用组织，它主要办理社员的存款、放款业务，也运用一部分资金投资于不动产和政府公债。以社员缴纳的股金和吸收的存款为主要的资金来源。信用社可分为城市信用社和农村信用社两种，城市信用社是城市手工业者的信用组合，农村信用社是农民的信用组合。农村信用合作社(简称农村信用社)，以日本最为普遍，参加者占全国农户的90%左右。我国的农村信
7、用社是社会主义集体性质的合作金融组织。它是由农民和集体经济组织自愿入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务的具有法人资格的金融机构，农村信用社实行民主管理、独立核算、自负盈亏。农村信用社联合社是由辖区内农村信用社入股组成，实行民主管理，主要为入股农村信用社服务的信用社的联合组织，同时联合社对农村信用社实行管理、监督和协调。我国县一级普遍建立了联社。农村信用社的主要业务是：经营农村存款、贷款、结算等。误区警示人民币的发行权属于中国人民银行。解析：此观点错误。中国人民银行的职能是发行人民币，管理人民币流通。但在我国，人民币的发行权属于国家，国家授权中国人民银行统一发行货币。中国人民银行总行是发
8、行人民币的唯一金融机构，其他任何部门、单位和个人，均无权发行人民币。真题再现例题(2009上海单科，9,2分)农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为 ()A2万元B4万元C4.1万元 D4.2万元点评：注意对“复利”的理解。即第一年的贷款利息成为第二年的贷款本金。依据题意，小张在贷款期满时须支付的贷款利息为：40万元5%(40万元5%)40万元5%4.1万元，故选C。考点突破1支票和汇票的关系(1)区别：第一，含义不同。支票是由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票
9、人。汇票是由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期、无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。第二，形式不同。在我国，支票主要分为转账支票和现金支票两种；汇票主要有电汇和信汇两种形式。第三，适用范围不同。作为支票之一的转账支票适用于同城转账结算；汇票主要用于外埠结算。(2)联系皆是商业票据，皆是目前我国经济往来的结算中经常使用的信用工具，其使用都能减少和避免现金交易所带来的诸多麻烦，有利于市场经济的发展。2银行的作用：银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。(1)银行为我国经济建设筹
10、集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。一方面，银行通过吸收存款的形式将社会上闲置的货币集中起来，把“零钱”变“整钱”，“小钱”变“大钱”，积小成多，聚散为整；银行又依据国家经济建设的实际需要发放各种各样的贷款，以贷款形式将集中起来的货币贷给需要资金的生产部门，把“死钱”变“活钱”，从而为我国的经济建设筹集和分配资金。另一方面，银行通过资金活动，成为联结国民经济的纽带和对宏观与微观经济活动进行调节的工具。再生产的顺利进行离不开银行。在市场经济条件下，国民经济各部门、各企业结成了一个相互依存的有机整体，它们之间的一切经济活动，都要通过商品和货币形式来实现。作为全国的信贷、结算、现金出纳和外汇收支中
11、心的银行，集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付，通过办理信贷和结算业务，银行就像一根纽带把生产、分配、交换各环节连在了一起，把工业、农业与其他产业部门连在了一起。人们常把银行的业务活动及所起的纽带作用，比喻为人体的血液循环，如果没有银行活动的加入，社会再生产就会陷入停顿。因此说，银行通过资金活动，成为联系国民经济的纽带。银行对宏观与微观经济的调控作用，是利用银行掌握的信贷、利率、汇率等经济杠杆进行的。例如：银行信贷资金的规模与投向，直接影响到生产和流通，影响到总供给与总需求的平衡；银行实行差别利率政策，体现了国家产业政策的要求，从而促进产业结构与产品结构的调整；银行为企业提供外汇资金，引
12、进外国先进技术和设备加快企业的技术改造，同时又起到调节内外资金和经济关系的作用。(2)银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家的经济决策提供必要的依据。银行成为国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇。它可使经济研究部门和决策部门从银行的存款和贷款数量大小的变化、信贷资金周转的快慢、现金投放和回笼的多少、结算的数量和方向的变动趋势等信息，全面掌握社会经济的动态，并据此分析经济中出现的新情况和新问题。所以说，银行是观测企业经营和国家经济状况的“气象站”、“寒暑表”。在银行实行电脑化后，银行这个神经中枢和信息中心的灵活度和准确性就更强了。发达国家的大银行一般都有庞大的研究部门，专门从事经济
13、信息的调节、统计和预测工作，并高薪聘用专门人才研究部门工作，从组织上加强经济信息工作。可见，现代银行作为国民经济管理信息系统的一个重要的分系统，其地位和作用是任何部门都无法替代的。(3)银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。银行通过存、贷款状况，转账结算的数量，可以了解企业的经营状况，从而督促他们正确执行国家的金融政策，起到监督和管理作用。另外，银行还通过贷款数量和贷款利率调整经济发展方向，优化产业结构。特别是中国人民银行，通过制定和实施货币政策，利用贷款方式、利率升降等经济手段，表现最为明显。误区警示信用与信贷解析：(1)信用是货币或商品的暂时
14、转让，在转让中，借贷双方约定期限，借贷人必须按期偿还，并向货币或商品的所有权人支付一定的利息。可见，它和我们生活中常说的“信用”有明显的区别。它产生于商品经济萌芽时期，存在于整个奴隶社会和封建社会。(2)现代银行的货币借贷关系称为信贷。可见，信用的产生早于信贷，信用的业务范围也大于信贷。真题再现例题(2009江苏单科，10,2分)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是()A存款业务 B贷款业务C结算业务 D股票买卖业务点评：国家开发银行转型后，由政策性银行转变为商业银行，其业务也就相应变化，故选B
15、。考点突破1为什么要加快社会信用体系的建设(1)必要性：第一，建立健全社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的一项重要制度建设。第二，建立健全社会信用体系，是适应加入WTO新形势、扩大对外开放的迫切需要。第三，建立健全社会信用体系，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。第四，建立健全社会信用体系，也是社会主义精神文明的重要内容和社会现代化的重要标志。(2)建立健全社会信用体系具有重要的战略意义信用是现代市场经济的基石。第一，有利于促进形成统一、开放、竞争、有序的市场体系；第二，有利于提高全民族的诚信意识和道德水准，营造和谐信任的社会环境；第三，有利于依托良好的信用基础和市场秩序，促进资本的流动和重组，建立现代产权制度；第四，有利于优化我国的投资和贸易环境，降低社会交易成本，有效防范包括金融风险在内的各类交易风险，扩大对外开放和信用交易规模，进而推动国民经济的持续健康发展和社会的文明进步。2怎样建立社会信用体系(1)以法律法规规范社会信用，尽早出台信用监督管理条例。(2)必须抓好
