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1、分析互联网金融对小微公司融资影响 来源：金窝窝多家金融构造及非金融机构公司都开始进军互联网金融领域。对于小微公司而言,互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微公司金融崭新的一页。本文一方面简介互联网金融的发呈现状，并对小微公司金融服务的需求及既有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境,摸索互联网金融对小微公司的影响。 核心词:互联网金融、小微公司、监管 随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范畴不断扩大,国内的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对老式金融业形成的革命性的冲击,代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网公
2、司依托电子商务平台及电子支付工具,开始向金融行业的其她产品和服务渗入。 互联网金融的飞速发展对解决国内小微公司的困境也起到了重要作用。长期以来国内小微公司面临着融资困难的问题,在国内老式的银行常常面临尴尬,不需要资金的大公司贷款容易,需要资金的小微公司却身处窘境,类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微公司带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微公司究竟带来了哪些影响,对于小微公司发展又有哪些协助,本文以此为研究内容来具体简介互联网金融以及互联网金融对国内小微公司发展的影响。 、互联网金融的内涵一方面互联网金融目前来说没有一种权威的定义,广义上但凡借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵
3、盖了老式的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也涉及第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以老式的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具,使得老式金融更具有透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特性。理论上任何波及到了广义金融的互联网应用,都应当是互联网金融,涉及但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网科技和电子商务的逐渐发展,共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网
4、络信贷,互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外,互联网金融从业主体类型增多，更以互联网公司为主导，形成了构造比较完整,内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为国内金融的重要发展方向。 2互联网金融的特点 1互联网进军金融成本低,老式公司也难企及互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完毕信息甄别、匹配、定价和交易,无老式中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面,消费者可以在开放透明的平台上迅速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称限度,更省时省力。2效率高。互联网金融业务重要由计算机解决,操作流程完
5、全原则化，客户不需要排队等待，业务解决速度更快,顾客体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,通过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完毕贷款1万笔,成为真正的“信贷工厂”。 3覆盖广。互联网金融模式下，客户可以突破时间和地区的约束,在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接,客户基本更广泛。此外,互联网金融的客户以小微公司为主,覆盖了部分老式金融业的金融服务盲区，有助于提高资源配备效率,增进实体经济发展。 发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了迅速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，合计顾客数达到25多万,合计转入资金
6、达到6亿元。据报道，截止2月14日余额宝规模4000亿元,成为规模最大的公募基金。 管理弱一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具有类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题,已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在国内处在起步阶段，还没有监管和法律约束,缺少准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。 6风险大。 一是信用风险大。目前国内信用体系尚不完善,互联网金融的有关法律尚有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发歹意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是2网贷平台由于准入门槛低和缺少监管,成为不
7、法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来,淘金贷、优易网、安泰卓越等网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。国内互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客袭击,互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 互联网金融的六大模式 1第三方支付 第三方支付狭义上是指具有一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在顾客与银行支付结算系统间连接的电子支付模式。根据央行在非金融机构支付管理服务措施中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网
8、络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行拟定的其她支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。 P2P贷款模式,即点对点信贷 PP网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且乐意基于一定条件出借的人群，协助贷款人通过和其她贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也协助借款人在充足比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 目前,浮现了几种运营模式,一是纯线上模式,此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷等,其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。一般这些公司采用
9、的审核借款人资质的措施有通过视频认证、产看银行流水单、身份证认证等。第二种是线上线下组合的模式,此类模式以翼龙贷为代表。借款人线上提交借款申请后,平台通过所在都市的代理商采用入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等状况。此外,以宜信为代表的债权转让模式目前还处在质疑之中,这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选,以个人名义进行借贷之后再将债权装让给理财投资者。 国内小微公司融资现状 3.1小微公司的界定 11月日，国务院颁布了中华人民共和国公司所得税法实行条例。该条例第九十二条中提到过“小型微利公司”的概念,它是指从事国家非限制和严禁行业，并符合下列条件的公司：（1)工业公司，年度应纳税所得
10、额不超过30万元，从业人数不超过10人，资产总额不超过00万元；()其她公司,年度应纳所得税额不超过30万元，从业人数不超过80人,资产总额不超过1000万元。 6月日,工信部等四部门印发了中小公司划型原则规定。该规定将中小公司划分为中型、小型、微型三种类型，具体原则根据公司从业人数、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点制定。 32小微公司的融资困境分析一种地区经济要有活力,要有竞争力,不仅需要“顶天立地”的大公司，更需要“铺天盖地”的小微公司。小微公司是市场机制的基本组织,是经济社会的基层网点,是群众生活的基本平台,数量大，分布广,类型多,活性强。无论是从国际经验还是从国内看,小微公司都是
11、国民经济不可或缺的依托力量。特别是从群众生活看，小微公司近在眼前，贴身服务,更是不可须臾有缺。但是,由于小微公司规模小、产品单一、经营分散,与大中型公司相比处在弱势地位,往往被忽视、被轻视,特别是在经济浮现较大波动时，更容易受到冲击,显得非常脆弱。目前国内小微公司融资面临着如下几大问题: 3.2.1融资难 在竞争剧烈化并高度资本化的今天，融资难题不予解决,无可避免要严重制约小微公司的发展壮大。融资困难这是小微公司长期以来的发展瓶颈，由于实力单薄，再加上数量众多，在目前的金融体制下,小微公司主线不具有对金融机构的议价能力,甚至很难获得正规金融机构的借款。3.2正规金融供应局限性。 近年来，国内小
12、微公司的贷款余额占金融机构贷款余额总额的比例始终低于2%,而中小公司的生产总值占国内DP的60，并且呈逐年上升的趋势。大中型公司特别是国有公司,向银行借贷有着明显的优势:大量的固定资产、不动产、高营业额以及国家政策的支持。她们优越的融资条件很容易满足银行的贷款规定。此外,大中型公司还可以通过争取上市、发债、发行信托产品等直接融资方式筹集资金;而这些融资渠道是小微公司可望而不可即的。这是小微公司面临的严峻现实,自己资金实力单薄,由于难以享有银行的服务,而公司的发展迫小微公司不得不从民间借贷,民间借贷面临着高额的利率进而导致成本昂贵。 3.23借贷对象以民间借贷为主。民间金融是小微公司借贷的重要渠
13、道,比例高达644。其中狭义民间借贷为55.4%,民间放款机构为5.11%。相反,通过银行渠道进行融资的比例仅为551%，在银行等正规金融掌握大部分金融资源条件下，小微公司通过正规金融渠道获得融资比例较低。这是小微公司面临的巨大挑战,众多小微公司自身利润较少，而为了公司的发展不得不谋求资金来源,然而背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押,压力无疑是巨大的,这些都会进一步导致公司资金链的断裂。 32.4扶持政策贯彻难 自10月以来,为支持小微公司的发展，国家已持续出台了许多政策和指引意见,例如0月国务院出台的支持小微公司金融、财税政策措施，有关印发中小微公司划型原则规定的告知和商业银行开
14、展小微公司贷款业务指引意见等,之因此贯彻比较困难,其一是政府对政策的宣传不到位,是影响政策效用的因素。 互联网金融助解小微公司融资困境以P2P为例 PP信贷是互联网金融的最大亮点。由于老式银行服务低收入群体和小微公司的收益与成本不匹配,同步业务反映较慢,服务的不完善为2P借贷提供了市场空间和生存空间。2信贷是一种个人对个人,不以老式金融机构为媒介的借贷模式。它通过P信贷公司搭建网络平台，借款人和出借人可在平台进行注册,需要钱的人发布信息,有闲钱的人参与竞标,一旦双方在额度、期限、和利率方面达到一致,交易即告达到。其中，P2信贷公司负责对借款人资信状况进行考察,并收取账户管理费和服务费等,其本质
15、是一种民间借贷方式,来源于众包概念。PP信贷公司更多扮演众包模式中的中介构造,该信贷模式就其特点而言可以概括为: 第一,在线进行;第二,借贷门槛低;第三,P2P信贷公司只起中介作用，借贷双方自主;第四，出借人单笔投资金额小,风险分散。 P2信贷分为纯中介模式和线下认证模式，前者以上海人人贷公司为代表,借款人和出借人完全在公司平台完毕交易。其中2P信贷公司在线负责对借方资信进行考察,并收取账户管理费和服务费等收入。后者线下认证模式以“合力贷”为代表，当借款人的借款需求超过3万元以上需要到合力贷公司面审，线下认证产生的前提是目前国内征信制度尚不完善,平台自身需要通过面审来鉴别借款人认证资料的真伪，可以杜绝一定的欺诈也许。 4. 互联网金融对解决小微公司融资难问题的优势分析互联网技术与金融一起不断地对老式行业进行颠覆，几乎所有行业都会与互联网产生联系,甚至将部分业务转移是线上而当所有行业都在互联网上进行业务运营时，电子商务和资金结算服务平台开始从只卖产品和支付,卖金融产品的平台,由此派生出金融产品至信用中介服务产品。而互联网的优势在于大小通吃,无所不为,成为小微公司金融发展的优质环境。 .2.1 互联网金融为小微公司提供了新的融资渠道和融资便利 本文以PP为例,2P网络借贷是
