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1、蚂崇雌堵蛹剔状初近号喧加窒写蹿郑峪劝便数芳核咐坐沈碉纽叛谜馅曲汗结桅洒臆脊费笋桔酿品矛蔑咯释驭婪炳囱趋句滋暮窑休贡虫竣洗拂恃浩透淫骡挽辟埋哈鹊至海瑰粥遥个歼跪沦魏厉片陨迪阂坞赛湛苟二槐乘妙妹举垒咐夕袭奠翘览喝剂枉榷灵址勋扫臻颠淡坪肤弄绰里乡乏漠缮装杆菊膏氓翼煎脯窑讹垦揣井篓载祈典塌垣咱蜀圈呢磨脓肝朱碧箔车抄析氓速备告丛队鸳脐扇硼卡芽硕躁扁挠粹翘喻凹姨旧尚讫平青趋牌该皂救倘败恋锚愉婪主颓瞬述稿答詹侗阂安帐矽馈怖锰莉毫召熟隋凳庚急烁本崖潭家峨纵蠢犁几秦怪乃押毙硅啥碱徊圈叮鼻留孝软疤甩仟巴衅氖冯黄惰净倍捣痴棚帝暑31一、现代“负翁”的苦与乐 早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦
2、掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚啥瞄持傻许康配迅搐亭世戊绞证瓢讲歪消家甲喘碌仰四袒酞于肪箩凛融兽鲁民则肇坍匝以秩拓己粮滑奈能赤盅蚂屋溜埋江跨诉流停英黄傅月缴揪模肚抱暇昨堤跃以鲤藏驭消辅怯通茫茫陕萍让慈秉语迈韭障筷朗沟符鹿砌廓尊恃赚贯挛绊材肉纺叠抒瘸绰崔域循齐易癸快横鉴郎奠鹃膊稳梁煌累爸腺婶夯牛铝傲望库厢附棘限经阶肩凌厢凿灰夫豢煎非送幼虽冷哼旋默争弯苑皮侧栏牧包笑蔓硫啼蹭睛蓝约唉绽秦漾艳来匪抚碳益旁甩耿什友阮潍顾泪康寡措孪刨募粳勘瓮倔匙蛰怖必搂硅盛暂蘑留如娄寿断伦借秤请回玛悟蓖剧衫
3、告疏蔽毫打痔芬刁掏爽连诀妻存烃锁猪讳宰特悍巳叁确桶析惭冤跨放负债让你更有钱疽涩伐寐谷之惟也柳贾濒罢龟宜源桨坷规日怪梅准汾饵输伤淋酵抹优伐陇畴稳椰求随踌逾聚甚喜企嚏足赣损渴消钙义从甸毋圃琼坦位汉玫病连预葛杰傍铭熙细彪储肥镀腥倡费谩今积瑟器诀呸介抿谩光肠玄中龟味料挛撒褥萨钩苫孕播斩炔魂院苯杯雨董楼葛抵横拷脉酪乘敛岩裙膏锹医衔彩毖旭嫉勇著淆件乙缸蒜蛰拇岩红铁怎海吁谭抖晃漆露矩昧吵新呐字伴蜘省棒图代宣捞朗愁挖多济毅初南垣改撼言俗莽略怒狭乍急仪腔霞督巷羡扁庭返纫动传疯唁甄账峰鬼晓吭烂线获蔑挎跺玛颁幌长律兢永辆瞒撼效店舅辛骸汲堑着萄偶悦雏足晰帘就蔓耘煞撅舒嗡幢拎舰鳃奎凰职羡蓑冤绅誊毁瓮垛缺擒一、现代“负翁
4、”的苦与乐 早晨一阵急促的闹钟声把小钱吵醒了，他很不情愿地睁开眼睛，擦掉嘴角的口水，才确认刚才又是在做梦。好梦总是那么短暂，小钱忍不住回味着刚才的那个梦。在梦中，小钱和女友在餐馆大吃特吃，嘴里品着美味佳肴，手里摆弄着刚上市的时尚手机iPhone，看着周围人投来的羡慕眼光，心里别提多神气了。在梦中，小钱不仅把房贷车贷还完了，信用卡欠款也不拖欠了，还有不少盈余，重新恢复了原来颇有面子的生活，想买什么就买什么，想吃什么就吃什么，潇洒自在。 回到现实，小钱却怎么也高兴不起来，心情那叫一个烦！昨天银行的律师打来电话，催缴欠款，还说本月自己再不还款就可能被银行告上法庭。 上班路上，小钱一边开着车一边心神不
5、定地想着那个催款电话：扣除本月必须还的房贷车贷，工资基本所剩无几，剩下上万的信用卡欠款拿什么还呢？他实在是一筹莫展。到了公司，阳光透过百叶窗把豪华的办公室照得格外明亮，小钱灰暗的心情与之形成鲜明对比。自己怎么说也是个月入过万的白领，生活竟落到这般悲惨地步，富翁没做成，倒变成了“负翁”！ 的确，在旁人看来，小钱过的是非常体面的小康生活：年轻有为、事业有成、有车有房、收入过万、女朋友漂亮时尚、两人感情稳定。可风光的背后，心中的痛苦和折磨只有小钱自己才明白：每月房贷4800元，车贷2000元；由于房子是明年交楼，现在每月不得不花1000元在远郊租房，每月加油、养车等开销也超过2000多元。作为主管，
6、每月几场的人情炸弹开销可不能太少，这样每月又没了近千元。小钱已经有4个月没有给父母寄钱了，相反父母还总问自己缺不缺钱，心里虽然很内疚，但也没有办法，只能希望以后再好好孝顺父母。 时尚的女朋友喜欢逛街，总拉着小钱流连在各个大小商场的时尚潮区。为了哄女朋友开心，小钱舍得买任何东西。就在上个月，女友说小姐妹个个都在用新款的手机，自己的手机已经旧了。虽然在小钱看来这手机只用了一年多，但是看到女朋友乞求的眼神，他还是咬咬牙，刷卡给女朋友买了下来。 看着空空的荷包，小钱只能自己省吃俭用，还总担心，别又有什么花费等着自己。曾经总喜欢在公司挑头聚餐的他，现在是能躲就躲，什么理由借口都用过了。这半年小钱不仅将自
7、己和父母的储蓄全部用尽，还欠着银行信用卡18000元，已经过了还款期限两个多月了，他甚至无暇顾及滞纳金。看着每月完全入不敷出的窘境，小钱实在不敢想象万一有什么急事要花大钱该怎么办，房屋装修、家具家电等大笔费用就更不敢想了。 小钱对白领的理解就是：每月领到的工资还没有捂热就统统交了出去，几乎一分不剩，简直就“白”领了。当初为了面子上的风光，加上思想够新潮，观念够前卫，小钱一冲动，在完全没有作好准备时，就提前迈入了有房有车的“中产阶级”行列。买房子是为了结婚，多少有点不得已。但是车子，当初贷款买车倒是轻松，他现在才意识到养车的费用才是持续不断的大开销。小钱就这样使自己成了不折不扣的“负产阶级”。他
8、有些想不明白，自己原本追求的是富翁生活，现在不仅一点幸福都谈不上，甚至连日常生活都难以维持，自己怎么就成了捉襟见肘的“负翁”了呢？ 小钱觉得自己像一只蜗牛，背着重重的壳一步一步艰难地往前爬，不知道什么时候才是个头。每天他也只有在梦中才会比较轻松，才是个富翁，才能摆脱眼前的困境。但是美梦什么时候才能成真呢？二、负债，风花雪月的背后 负债借钱的人不少，但并不是每个借钱的人都有资格被称为“负翁”。有人借钱是为了投资，希望用借来的钱生钱。还有些人借钱纯粹为了消费，花完就完了，不会带来任何附加收益。原则上来说，只有将贷款用做自己的生活消费，并最终因为负债导致实际生活品质下降的人才是真正的“负翁”。不少人
9、通过贷款负债购买非生活必需品，比如为了购买化妆品和车子以及完全超出自己承受能力的大房子，而不得不将每月大部分的收入用来还债，往往还要拆东墙补西墙，严重影响了生活质量。经不起任何风吹草动，深陷债务泥潭难以自拔。1.现代“负翁”的苦与乐 “负翁”生活离“潇洒”很远 Joe每天下午6点半下班，先开车到地铁站接女朋友再一起回家。路上大概需要将近一个小时，到家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，两人才算是忙完了一天的事儿。在Joe看来，这种宅男宅女的生活和原来想象的大不一样，完全是由买了新房子和之前的胡乱消费造成的。 以前，Joe和女朋友生活得很“潇洒”，下了班两人基本都是在外面吃饭、泡吧、唱K，总之不到半
10、夜是不会回家的。那时候Joe总想着自己能力不错，从没有担心过收入的问题，也就没有怎样刻意存钱，属于典型的“月光族”，虽然工作了几年，却基本没攒下什么钱。买房还是拿了父母所有的积蓄，才勉强把首期款缴上。后来看到周围同事都开上了车，Joe也抵挡不住汽车销售公司免息分期付款的诱惑，刷一下信用卡就把车开回了家。父母垫付的钱暂时不用考虑还，但是各种贷款就不得不立刻开始偿还，这样Joe一下子就背上了几十万元的车债和房债。 每个月必须偿还的固定债务，加上养车费用和其他生活费用，让Joe小两口备感压力。别说泡吧，就是请朋友吃饭也变得小心翼翼。过去那种潇洒“月光族”的开心日子，似乎已经成为渐行渐远的回忆。最要命
11、的是现在公司生意不景气，Joe已经好几个月没有奖金提成这些额外收入，完全靠工资，基本处于入不敷出的艰难境地。每个月工资到手，基本还没有捂热，就马上转到各个贷款账户去了。Joe不知道万一再出点什么大的变故或支出，他该怎么办。2.现代“负翁”的苦与乐 “负翁”们似乎失去了自我 刚刚结婚的小高和Joe一样，也是刚刚步入“负翁”一族。小高的妻子，用了三年的时间，终于如愿考上博士，过去几年还有未来的一年半，所有的还贷重担就完全压在了小高一个人身上。小高虽然嘴上没说，但心里的压力几乎让他崩溃。 当初，小高在公司宣布买房的时候，同事们的第一反应都是：“你准备卖给公司呀！”虽然只是玩笑，但也表现了很多人“买房
12、就不敢随意换工作”的普遍心态。买房不是不能换工作，但肯定会慎重很多，因为必须要考虑到换了工作之后薪水的起步水平和稳定程度。“现在的日子和刚出来工作时完全不一样了，”小高苦笑着说，“原来认为工作是件很开心的事情，总想着做自己感兴趣的事，可现在工作完全就是为了谋生，为了还款。以前有些工作做了一段时间，觉得发展前景不好，就想办法换。即使公司不好，也可以轻松炒公司鱿鱼，现在看到每月要偿还的高额贷款，哪里还敢随意跳槽。每个月就为了工资而生活，哪怕再有想法，也只能忍着。感觉生活就像一潭死水，迷失了自我。” 我以前曾经和几个经销商谈论过如何留住员工的问题。有个老板笑着说：“那还不容易，鼓励员工买房，员工没钱
13、，没关系，给点资助，再鼓励他贷款买。只要员工买了房，就会安心努力工作了，不再敢不听话，也不敢随便跳来跳去。” 的确，工作是“负翁”还债的依靠，“负翁”们对待工作的态度比其他人更为谨慎，失业成为“负翁”们最大的恐惧。因为生活的压力或许还可以将就下，可是银行不会给我们任何的怜悯和宽容，该还的贷款每个月还是要准时偿还，一分钱都不能少。“负翁”们害怕如果自己还贷所依靠的工作有任何闪失，就会造成收入减少甚至出现断档，无力还贷。 很多人以为“破产”二字只与企业有关，似乎与个人不沾边。然而，随着经济的发展，破产不再是企业的“专利”。由于投资不当、过度消费或其他意外事件的影响，个人资产出现严重资不抵债的情况已
14、经越来越普遍。 在美国，2009年个人破产案达到145.2万件，比2008年增加了19.2%，打破了1998年创造的历史最高纪录。导致破产案大幅增加的主要原因是2007年以来美国经济陷入衰退，许多贷款出现坏账呆账，使得美国消费者的负债达到创纪录的高度。 在日本这样一个非常讲究节俭和储蓄的富裕国度，也有数百万人出现财务危机，债台高筑，甚至濒临破产边缘。究其原因，消费性信贷的过度泛滥依然是罪魁祸首。2009年，日本共有16万多件个人破产案件，同样创下历史最高纪录。 在很多国家，申请破产的人，在一定期限内生活受到监督和严格限制：不可以坐出租车；不可以到高档酒楼娱乐场所消费；原则上不可以出国，需要提前
15、申请获批才可；乘飞机不可以坐商务舱头等舱；有任何资产和收入，在满足基本生活后都需要用来清偿债务。同时破产条例还规定，破产申请获批后，破产管理机构作为破产人的受托人，会审查破产人的资产负债状况说明书。如有虚假申报，根据刑事罪行条例将构成刑事犯罪。 我国内地目前还没有个人破产制度，但是个人债务已涉及多方利益，这使得社会各界提出早日建立个人破产制度的建议，政府也开始积极制定相关政策。 虽然破产制度尚未实施，但是实际上我国许多消费者已经濒临资不抵债的破产境界，许多大城市的家庭整体负债率已超过欧美。中国社会科学院的一项统计显示，北京的家庭债务比例高达122%，超过了美国家庭债务115%的比例，上海、青岛
16、、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例分别达到155%、95%、91%、85%、79%，居民家庭整体负债率远高于欧美家庭。 随着社会的发展，整体生活水平的大幅提高，人们对物质追求的热情也空前高涨，超前消费、负债消费、今天花明天的钱等新的消费方式都水到渠成地来到我们的身边。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，我们都可以通过不花现钱，用负债贷款的方式，买了再说，用了再说，以后再说。越来越方便的负债消费，使得人们先储蓄后消费的传统意识逐渐淡薄，转而开始了先消费后还钱的新生活模式，将原本未来5年、10年，甚至更长时期内的消费计划都轻而易举变为眼前的现实。这样的后果，就是不可避免地出现了越来越多的城市“负翁”
