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1、20届金融学专业毕业生论文 课题名称：民间信贷的出路研究 学生姓名:张学敏 指导教师:王雷 江南大学网络教育学院20X年月摘要民间信贷在我国有着悠久的历史,在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰,也经历过低谷。民间信贷如同一把双刃剑。一方面,民间信贷游离于官方金融体制之外,长期以来，得不到官方部门的重视,加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故,往往会引发连锁不良反应,严重时会危害社会安定,因而具有很大风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间信贷确实对我国的经济发展,特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们
2、必须深刻认识民间信贷的双刃性，以法律形式明确其在我国金融体系中应有的地位,引导和规范发展其有利于经济和社会的方面,消除其负面影响，从而更好地推动中国经济的进一步发展。本文主要对我国民间信贷的现状进行分析，并针对我国民间信贷的发展特点提出了具体的发展对策及措施。本文共分五章进行论述。第一章 的内容是分析我国民间信贷的现状，包括民间信贷的概念、民间信贷与正规信贷的关系、民间信贷的特征和规模。第二章分别从社会学和经济学的角度分析了我国民间信贷存在的合理性。 第三章分析了民间信贷对中国经济的影响和民间信贷进一步良性发展存在的障碍。第四章是民间信贷存在的问题及成因分析。第五章针对如何规范发展我国民间信贷
3、而提出的对策建议。民间信贷从某种意义上有助于我国经济的可持续发展，我们必须重视并通过有效手段使其健康发展。关键词：民间信贷 正规信贷 规范发展 Abstract The ernmental creditinour country hs long istoy, has had the eak,nd also has exeienced tet in ts devlopment phase.Te nongovernentacredt e a doubl-edgedsworOnte oe d,tengovernmental creit dift aay outsidheofiia finacial
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8、iale develpmetof oeconomy,we mus pa atention to thr heat an elopmenttrgh effectiemeansKy Wod：nogoenetl credit,goernmntalei, tanardization and dlopment目录第一章我国民间信贷的现状2一、民间信贷的概念2二、民间信贷与正规信贷的关系2三、民间信贷的特征2四、民间信贷的规模3第二章 民间信贷存在的合理性4一、从社会学角度探究民间信贷存在的合理性4二、从经济学角度探究民间信贷存在的合理性4（一)民间信贷的供求分析4(二）民问信贷机制的供求分析7第三章 民
9、间信贷对中国经济的影响及其发展障碍9一、民间信贷对中国经济的影响9二、阻碍民间信贷发展的因素11第四章 民间信贷问题及成因分析13一、民间信贷存在的问题13二、民间信贷问题的成因3第五章 民间信贷的出路及对策15一、规范性原则5二、具体对策建议15 (一)在法律上合理明确地定位民间信贷5（二）建立规范的民间信贷监管制度16(三)多样化地解决民间信贷出路(四)同步进行相关配套改革18结论21参考文献2致谢3引言我国民间资本存在着从改革开放以来的资源配置不均匀问题，一方面,民间资本供给十分充裕,估计民间资本在10万亿元以上，但大多数资金没有得到有效利用；另一方面是民营企业在进一步发展中急需资金,对
10、资本需求的欲望十分强烈,但由于自身的资产和信用状况存在缺陷而陷入融资困境。解决这种资源配置的扭曲现象是事关中国经济改革进程发展的重要问题,必须高度重视并尽快解决。研究民间信贷的出路有多方面的意义：1、有利于拓宽渠道，更加有效、合理地利用民间资本,促进我国非公经济迅速发展。2、有利于促进农村金融体制的完善，为建设社会主义新农村提供资金保证。3、有利于营造更好的环境，迎接金融全面开放时代的到来。本文试图解决以下几方面的问题:中国民间信贷的现状是什么;它与正规信贷的关系是什么样的，它相对于正规信贷有哪些优势;它存在的必然性是什么;它对中国经济发展起到了什么作用、产生了哪些影响;如何建立一个有效的机制
11、，一方面充分发挥他的优势，另一方面规范它的活动,从而使其健康地发展。本文的创新之处在于除了对民间信贷存在的问题及成因分析外,还提出了针对规范发展我国民间信贷的对策建议。第一步，提出了规范发展民间信贷的总体原则：第二步,在总体原则之下,针对目前我国民间信贷存在的问题，提出相应的对策建议;第三步,在规范发展民间信贷的同时，施以相关配套措施的改革。第一章 我国民间信贷的现状一 民间信贷的概念 对于民间信贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为,民间信贷是与正规信贷相对应的。那么，从广义上说,可以把民间信贷定义为除正规信贷以外的信贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外,不在官方的统计报表中被披露，也不
12、受法律保护,属于一种非正规的金融活动。中南财经政法大学的刘晓东认为,所谓地下金融是指没有纳入我国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。而国外一般使用的是“非政府（官方)金融”(nongovemental fiance）或“非正规金融”等比较中性的词汇。二 民间信贷与正规信贷的关系认识民间信贷与正规信贷的关系对深刻理解民间信贷是十分重要的。正规信贷是指发生在官方金融体制之下的正规金融机构j企业、社会个人及其他经济主体之问的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。总的来看,民间信贷和正规信贷之间存在着既互补又竞争的关系。（一)互补关系在我国,正规金融机构主要是为国有
13、经济提供服务的,其资金主要流向国有企业。虽然正规金融机构对非公有制经济的支持在近年来也不断提高,但是与对公有制经济的支持相比仍然不足。而民间信贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务,其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金,只能转而求助于民间信贷的支持。例如,我国的东南沿海地区是较早开放的地区，非公有制经济发展很快，在其中一些城镇,非公有制经济已经成为推动当地经济发展的主要力量,而之所以非公有制经济能够得到如此迅速的发展,与民间信贷的大力支持密不可分。从这个角度看，民间信贷在一定程度上弥补了正规金融的不足,其与正规信贷之间存在着一定的互补关系。(二)竞争关系与正规信贷相比,民间信贷往往有着更高的运作效率。民间信贷以现金交易为主，交易方式灵活,手续简便，加上民间信贷一般发生在一个成员彼此熟悉的社区中，有利于减少信息不对称,而且社区中的传统习俗和共同道德使得民间信贷更容易引起社区成员的认同，有助于减少交易成本,提高交易双方的收益水平。此外,民间信贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向,满足信贷双方的需求。民间信贷对于正规信贷的这些优势，都会对正规金融信贷形成压力，随着民间信贷市场份额的不断增加,两者在市场上会因为争夺资金和
