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1、 . . . 浅谈我国银行个人理财业务摘 要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。面对这一现实，如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成
2、为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。但是，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。为了促进个人理财业务的健康发展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。同时，还应完善商业银行的客户关系管理系统
3、，提高理财客户经理的素质与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。关键词商业银行 个人理财业务 理财产品 人才匮乏 / AbstractAfter entering the 21st century,Chinas commercial banks began to flourish personal financial business development.On the one hand,commercial bankspersonal financial services can meet residents needs of preserving and increasing the
4、value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,soasto better facethe foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a nov
5、elty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Servicessupervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop Chinas
6、 personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preser
7、ve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,Chinas commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial
8、businessstill have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the client manager.In order to promote personal finance business,Chinas commercial banks should learn personal financial businesss strategic objectives,namely,establishing thecustomer-centric busi
9、ness philosophy.On the basis of customer segmentation,Chinas commercial banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banksfinancial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financial management, improving com
10、mercial banks customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.Key wordsCommercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目 录1、引言32、个人理财业务概述32.1个人理财业务概念32.2个人理财业务容与特点43、个人理财业务国外现
11、状43.1个人理财业务国外现状43.2个人理财业务国现状54、我国银行个人理财业务存在的问题64.1营销模式滞后，宣传力度不够64.2理财产品同质性强，差异化和个性化严重不足64.3高素质的综合理财人员匮乏74.4理财业务监管缺失85、对我国银行个人理财业务发展的建议85.1加大营销宣传力度85.2注重产品创新95.3培养高素质复合型专业理财人员105.4推进金融混业经营115.5为客户提供优质服务116、小结13参考文献：141、引言随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等；基金分为封闭式基金、开放式基
12、金；开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等；商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品，在这种情况下，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑。客户迫切需要专业理财机构的帮助，个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。据统计，在西方发达国家，个人业务的收
13、入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%70%左右。随着中国加入WTO，外资金融机构陆续进入中国，金融业的全球化竞争态势已经不可避免，如何提高个人业务竞争力，尤其是理财业务方面的竞争力，已经成为我国银行业的当务之急。2、个人理财业务概述2.1个人理财业务概念个人理财业务是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求 徐秀丽，2007：浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策，金融视线，第3期。
14、从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况与承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并与时了解自己的资产账户与相关信息，以达到个人资产收益最大化。对商业银行来说，实质上是通过设计不同的金融产品，综合银行的所有金融资源，为客户提供理财服务，它并不局限于提供某种单一的金融产品，而是对于客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务 韩一婧，2009：我国商业银行个人理财业务现状，财会/审计，第三期。2.2个人理财业务容与特点个人理财容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广
15、泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不降低以与保证各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。其特点是：第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化、差异化的金融服务；第二，必须有专业的理财人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务等 蔡雯珺，2009：当前我国商业银行理财业务的问题与对策，金融视线，第五期：P31。3、个人理财业务国外现状个人理财业务在西方发达国家已有几百年的历史,目前已发展到非常成熟阶段,是欧美
16、发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点，而个人理财业务在我国起步较晚,开始于上世纪90年代中后期,近年来，随着我国经济的快速增长,城乡居民收入水平不断提高,为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土。对比国外发展的状况，我们发现国外的理财业务现状差异比较明显。3.1个人理财业务国外现状1957年，法国成立了理财师协会，由于该协会对会员入会要求很严格，需要满足协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等，才能成为法国理财师协会的会员，因此，法国理财行业发展较为缓慢。1978年，意大利成立理财师协会，当时约40%的意大利理财师加入。1987年，英国成立了理财师协会。英国理财师协会的资格认证从初级到高级共分为6个阶段，采用教育与实务相结合的办法，择优录取，与花旗等美洲
