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1、加强县域金融生态环境建设探讨与思考加强县域金融生态环境建设探讨与思考 随着市场经济改革的深化，金融生态环境逐渐成为影响金融资源在县域之间配臵的首要因素；金融作为资本经济的核心，良好的金融生态环境，是充分发挥其核心作用的关键。笔者基于对云梦县金融生态环境情况的了解，就如何破解我县金融生态环境存在的问题作粗浅探讨。 一、我县金融生态环境存在的主要问题 经济发展滞后，吸纳金融资源的能力弱 经济发展水平是测评县域生态环境的重要指标。就县域金融生态环境建设而言，在资本逐利驱动的背景之下，其目的直接体现为影响金融资源在县域之间的流向。云梦县是一个农业大县，经济基础薄弱，产业结构初级化，缺乏优势产业，其主要
2、经济构成是传统经济而不是资本经济，难以成为商业银行青睐的融资对象。商业银行可以将资金通过上级银行进行营运，邮政储蓄银行可以将资金提供给政策性银行营运，以达到盈利的目的。由于对金融资源没有竞争力，连本身的存量资金也难以转化为金融资本，反而使资金出现了物理学上的“虹吸”现象，从而制约了作为贫困地县的信贷增长。当然，资源总是向最能发挥优势的地方集聚，银行肯定要把金融风险降到最低限度。作为一个最需要金融资源的经济不发达地方，本来应该有高于正常的存贷比，但由于竞争的不充分，存贷比远远低于经济发达地县，致使金融运行的整体生态环境不容乐观。 法制环境欠佳，金融债权得不到有效保护 一是现行的法律制度存在缺陷。
3、企业破产法将资产不足以清偿全部债务和明显缺乏清偿能力规定为破产条件，使企业不可救药时才能进入破产程序，错过了对企业实施重组或和解的机会，也就错过对金融债权人利益实现最大化保护的机会。刑法对企业提供虚假财务资料骗贷的刑事责任无明确规定，一些企业给银行和税务部门提供的资料完全不同。最高人民法院关于证明抵押住房属于居住的生活必需品银行不得对其拍卖的司法解释，又增加了银行贷款的动态风险。二是金融案件执行难。由于我国目前的法制建设尚不完善，司法部门在执行过程中独立性差，效率不高，在涉及金融问题上表现为金融胜诉案件执行难。由于地方司法机构的利益直接与地方*部门和官员个人的决策行为相关，尤其是为了维护社会稳
4、定、地方保护主义等原因，司法执行难免会受到行政干预，从而出现执行难、执行周期长的问题。三是信用惩戒机制不健全。由于缺乏有效的失信惩罚机制，对逃废债务的“老赖”缺乏必要的行政、经济和法律惩戒手段，使失信行为象脱缰的野马，从而挫伤了金融机构信贷投入的积极性。 征信体系不健全，金融生态建设的外部环境差 一是制度建设滞后。金融机构缺乏健全的信用登记制度、信用评估制度、信用风险预警和控制制度、失信制裁与公示制度等，在一定程度上增加了授信风险。二是征信体系不健全。整个征信体系建设缺乏统一的规划，现有的信用信息系统资源未得到有效整合，信用资料的收集和共享不足。主要反映在一些民营企业的做假账、提供假财务信息的
5、情况随之出现，进而影响银行的贷前调查、效益分析和风险预测。三是金融诚信环境缺失。部分人想方设法骗取银行贷款，一些企业抽逃资金、拖欠账款、逃废贷款的行为时有发生，严重导致银企关系扭曲。四是金融服务中介机构运作不规范。中介组织未发挥好在现代金融服务中应有的作用，不同程度地存在有专业化水平和诚信水平不高，容易使金融运行出现漏洞，发生问题也不容易得到合理解决。当前，在办理财产评估、登记、保险、公证手续中，涉及工商、保险、公证、房产等多个部门、多个环节，存在收费过高的问题，“低值高估”的情况也时有发生。 二、优化我县金融生态环境的对策及建议 主动支持经济结构调整，实现经济金融良性互动发展 经济与金融是一
6、个有机结合体，经济运行质量是影响金融生态环境的核心，金融又是现代市场经济运行的枢纽，但经济的繁荣决定了金融业的发展。云梦县经济发展滞后，问题的根源就在一、二产业之比为29.2：29.9，金融部门在调整经济结构中应大有可为。第一，要主动与地方产业政策对接。密切银企关系，树立责任意识，高度重视促进经济可持续发展对改善县域金融生态环境的重要意义。推动形成一个主导产业重点发展、支柱产业持续发展、基础产业配套发展的结构成长模式。第二，千方百计支持中小企业的发展。要恢复建立云梦县的基层金融机构，为中小企业开展零距离的贴身服务；还要大力鼓励各类金融组织来云梦县开办业务，构建多层次的金融服务体系，提高金融资源
7、的配臵效率，实现金融竞争多元化、金融产品多元化。通过加强对中小企业培育期的输血力度，逐步建立自我造血机制；根据中小企业融资“急、少、频”的特点，进一步探索适合中小企业发展的信贷管理方式；如，采取客户经理驻厂增信的方式，实行从发放到使用的全过程监督，弥补企业信用缺失，降低贷款风险。合理确定担保比例，简化贷款报批程序，灵活贷款抵押方式，如，先贷款给中小企业用于技改，把东西买回来再抵押。我县中小企业本身存在有担保资产少的问题，如果贷款抵押只盯着存款单、房产土地证，就基本上堵死了中小企业贷款的路子。第三，*要抓好项目开发和培育工作，建立金融支持项目建设的激励机制。按照县域经济发展的战略定位，顺着产业结
8、构调整优化方向，及时向金融机构提供项目信息，与金融机构共同精选培育优良项目。对项目建设有突出贡献的金融机构，*可按贷款增量直接对放贷行的行长给予奖励。 充分发挥*主导作用，搭建金融生态环境建设平台 一是搭建组织协调平台，县、镇人民*应成立金融生态环境建设领导小组，负责辖县内金融生态环境建设的实施与考核，并按照“问事问人问责”的要求，对领导小组成员的职责予以明确分工。县成立金融工作办公室，负责具体统筹金融业发展，定期召开分析会议，听取相关单位、企业情况汇报，研究金融生态环境建设措施，协调处理具体问题。明确牵头部门，成立信用环境、政策环境、法制环境、中介服务环境、企业财务环境、宣传奖励环境等工作组
9、，形成*主导协调下的金融生态环境建设组织框架。二是搭建信息畅通交流平台。通过银企领导之间交流意见和建立银企联席会议制度、重大事项通报制度，形成成员单位之间信息沟通交流和部门之间的工作合力。人民银行要探索建立县域金融生态环境的测评指标体系，按照金融生态环境指数的高低，分类指导带有地县差异的金融生态环境建设工作，有针对性地提出优化金融生态环境建设的有效举措。三是搭建银企合作对接平台，探索建立银企共谋发展的融资洽谈会工作制度，依托金融联席会、融资洽谈会、项目推荐会、金融新产品及融资方式介绍会等，实现银政企信息及时对接。 加快推进信用信息资源整合，大力实施金融诚信工程建设 一是建立健全信用数据体系。强
10、化*部门的联系沟通，扩大非银行信息数据覆盖范围，加快推进信用信息的整合共享，将分散于工商、税务、国土、房管、车管、保险、社保、银行等信用信息加以搜集整理，建立客户信用信息数据库。金融机构营业网点在接入人民银行企业和个人的征信系统后，通过查询征信系统规避信用风险，把信用信息与企业、个人获贷紧密相连。二是扩大信用产品的应用范围。开展借款企业的信用评级工作，与经济主管部门以共同发文的形式，在*采购、招投标、银行贷款、政策扶持等领域推广应用信用评级结果，让信用缺失者“一路红灯”、无路可走，以此推进企业诚信建设的制度化和市场化。三是大力实施“金融诚信工程”建设。要大力开展“农村信用工程、企业信用工程、机
11、关信用工程、社县信用工程”建设。一方面，要建立正向激励机制。把信用工程建设与贷款利率浮动、贷款授信、贷款抵押比例等挂钩，对守信者颁发信用卡，纳入重点扶持对象，并给予表彰奖励。另一方面，也要建立逆向惩戒机制。根据信用信息评级结果建立档案，在信用信息网络和新闻媒体上定期公布评级结果。对失信者采取社会、行政、经济、法律、组织等手段实施综合惩戒。同时，党委应把金融生态环境建设纳入对各级各部门的工作目标考核，促使各级各部门把金融生态环境建设作为一项重要的工作职责和工作任务。 不断改善中介服务环境，促进中介服务市场健康发展 一是建立中介评估机构业务监测体系。工商、财政、税务等部门要加大对中介服务市场的监管
12、，对中介部门进行清理整顿，规范经营行为和提高从业素质，大力整治虚假中介行为，开展“诚信中介”评选活动，并建立中介行业不良记录信息共享机制。二是全面清理收费项目。对企业抵押、评估登记、保险等环节的收费项目进行清理，从降低评估收费、减化抵押登记手续、降低诉讼成本等方面改善服务环境。三是规范中介服务市场。按照市场化运作原则，把依附于部门的中介机构服务功能从行政管理职能中剥离出来；引导和鼓励会计、审计、律师等各类事务所以及动产、不动产评估等中介机构的发展。严把中介从业人员资格准入关，对违法的中介机构依法予以处臵。四是探索建立中小企业融资担保机构。采取多种抵押担保形式，解决贷款担保难，分散信贷资金风险。
13、 依法加大金融债权保护力度，多管齐下清收金融不良贷款 一是党政要支持案件执行。各级*要自觉克服地方保护主义，杜绝金融维权案件审判过程中的行政干预，支持审判机关依法独立行使审判权。二是司法部门要加大执行力度。执法部门要强化司法公正，加大对恶意逃废债务的打击力度；敢于冲破“关系”、“人情”等方面的束缚，彻底消除“起诉不受理，受理不开庭，开庭不审判，审判不执行”和“打赢官司赔了钱”的金融执法现象。三是强行清收不良贷款。法院要开展金融债权案件专项执行活动，出台对“老赖”的收入监控和消费限制措施，把执行书张贴到“老赖”的办公地居住地；利用报刊、电视对“老赖”曝光，并规定期限到法院办理有关手续；号召群众提
14、供“老赖”的收入、资产线索，对有价值的举报给予奖励；要由纪委、监察督促欠款人员还贷，并要求各级人员限期停职还贷；组织人事部门把金融信用纳入干部年度考核；党委、人大、政协要取消“老赖”的党代表、人大代表和政协委员资格；对“老赖”公务员不得提拔使用。部门要形成合力，工商、国土、税务等部门要充分利用登记、年检等手段支持金融机构维护金融债权；各级各部门在年度安排偿债“资金盘子”时，要提高偿还不良贷款的比例。 大力营造金融生态环境建设氛围，增强全社会的金融生态环境意识 一是加强金融信用知识宣传。金融信用知识的普及和强化是改善金融环境的基础，领导干部要带头改变“说农业大半天，说工业一支烟，说金融不沾边”的
15、金融知识贫乏状况。充分利用广播、电视、报刊、网络和讲座等形式，深入广泛地宣传金融信用知识，培养全社会的金融意识和信用意识。集中开展“宣传周”、“宣传月”活动，制作户外标语广告，接受记者访谈，发放宣传资料，集中设点咨询，促使社会各界关心金融、重视金融、理解金融，更加遵循金融运行规律。二是加强正反两方面的宣传报道。既要从正面深入报道“诚信企业”、“诚信地县”典型事例，宣传金融生态建设所取得的成效。也要对信用缺失的“黑名单”予以曝光，向社会公开惩戒结果，通过宣传舆论压力，增强社会各界对金融生态环境建设的责任感和自觉性。 高度重视社会诚信文化建设，逐步挖掉影响金融生态环境的文化劣根 诚信是市场经济运行
16、的必要条件，一切好的制度都需要植根于诚信的土壤之中。从“南橘北枳”的典故中，可见环境对主体活动的结果起着决定性作用。地域文化结构的特殊性，是影响金融生态环境的非制度因素。如，温州历久不衰的重商文化传统，促进了现代金融信用的滋生，温州的信贷资产质量可与发达国家媲美。闽商独特的海洋文化和以朱熹理学为核心的企业文化，形成了传承至今的“重守信诺，公平交易”的商业文化。虽然，我们云梦人具有“吃苦耐劳、勤俭节约、自力更生、勇往直前”的优良传统，但是，眼前利益、小农意识仍存在于潜意识中。由此可见，加强诚信文化建设，在我们这个农业大县仍然是一项系统工程，也是一项长期任务。金融诚信只是社会诚信的一个重要组成部分，包括孝道文化建设、经济发展软环境建设、行政效能建设等都应该圈定在社会诚信建设的范畴。诚信与失信不只是与参与交易的当事人有关，诚信的本质是一种文化、一种社会公共品；单纯依靠部份人、少数机构的诚信是没有意义的，重要的是在社会网络中形成一种诚信规范，使其作为一种文化和习俗传承下去，一直被
