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1、农商银行合规风险评估报告农商银行合规风险评估报告XX年，XX农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项 业务经营情况呈良性发展态势。现将我行 XX 年度合规风险评估情况 报告如下：一、基本情况今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了 管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规 范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续 提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等， 使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门 职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理
2、制度进行 了一次清理，流程银行工作正有序进行。目前本行组织架构基本清晰 ,董事会下设提名与薪酬委 员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经 营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展， 截止XX年XX月底，XX农商银行下设X个部门、XX个中心、XX个支 行。共有员工XX人，其中在岗XX人、内退XX人、退休XX人、劳务 派遣XX人、工勤人员XX人、实习生XX人。各岗位能做到互相补充 与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。二、主要业务指标（一）各项存款。截止 XX 月末，全行各项存款余额达 XX 亿元，较年初净增XX亿元，增幅XX%，高于全市平均增
3、幅XX个百 分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。（二）各项贷款o XX月末，全行各项贷款余额XX亿元, 较年初净增XX亿元，增幅XX %，高于全市平均增幅XX个百分点, 增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为XX%o（三）到期贷款。XX月末，全行XX年当年到期贷款总 额 XX 亿元，到期未收回贷款余额 XX 亿元，收回到期贷款 XX 亿元， 当年到期贷款综合收回率 XX%o（四）控新降旧。XX月末，全行不良贷款余额XX万元, 比年初下降XX万元，不良贷款占比为XX%,较年初下降了 XX个百分点, 累计清收已置换、核销表外不良贷款XX万元。（五）经营效益。XX月末，全行各项收入X
4、X万元，其 中实现利息收入 XX 万元，中间业务收入 XX 万元；各项支出 XX 万 元，实现账面盈余23400万元，同比增盈2647万元。（六）电子银行。全行累计福卡发行XX张，其中当年 新发行XX张；新增网银客户XX户；新增签约短信银行客户XX户； 新增手机银行客户XX户；新增卡乐付终端XX户；新增电话银行XX 户。（七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步 入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。2005年以来新放 贷款不良率控制在XX%以下，不良贷款总比率控制在XX%以下；到 期贷款收回率达到XX% ；贷款向下迁徒率控制在XX%以内；贷款 分类偏离度控制在XX%指标内。（八）尽
5、职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显 提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审 查合规率达到XX%，审查时限XX%达标；三是限制性条款落实面达到 XX%；四是核准上帐执行面达到XX%；五是贷后管理履职到位及贷后 检查合规率达到XX%；六是当年外部监管问题库整改率达到XX%。三、主要风险指标分析评价（一）盈利能力分析。XX月末，全行各项收入XX万元，实现账面盈余XX万元。 资本利润率为XX%，优于目标值XX个百分点；贷款收息率为XX%；成 本收入比为XX%，优于目标值XX个百分点。盈利监测指标情况表明：全行营运成本较高，创利能力 一般，存在较大的增收节支、开源节流、提高效
6、益的发展空间。（二）信用风险评价。XX 月末，全行五级分类不良贷款余额为 XX 万元，不良 贷款占比为XX%，比年初减少XX万元，下降XX个百分点。不良贷款 变动率为XX%,不良贷款率和不良贷款变动率均控制在目标值以内。 XX万元，累计收回到期贷款XX万元，XX月到期贷款回收率为XX%， 高于基础目标值 XX 个百分点。到期未收回贷款与不良贷款差率为XX%，控制在目标值 以内。逾期 90 天以上贷款总额为 XX 万元，与不良贷款差额为 XX 万 元逾期90天以上贷款与不良贷款比例为XX%，优于目标值XX个百 分点。全行全部关联客户集中度为XX%，单一客户贷款集中度 为XX%、单一行业贷款集中度
7、为XX%，均控制在目标值内。本行最大 十家农户贷款余额XX万元、占资本净额的XX%，占全部贷款余额的 XX%，符合监管规定。拨备覆盖率为XX%，优于目标值XX个百分点。贷款拨备 率为XX%，优于目标值XX个百分点。全行信用风险状况较好，集中表现：当年到期贷款回收 效果较好。不良贷款反映真实，逾期90 天以上贷款与不良贷款的差 额较低。（三）市场风险评价。XX月末，全行投资（债券）潜在损失率为XX%，交易账 户资产占比为XX%。全行债券市场能坚持落实各项债券管理办法和操作流 程，严格风险控制，持有的债券品种和期限、利率基本合理，应对措 施具体有效，市场风险在可控范围之内。（四）流动性风险评价。X
8、X月末，我行存贷比为XX%，符合监管要求。流动性比 率为XX%，优于目标值XX个百分点；超额备付金率%；核心负债比率 XX%，优于目标值XX个百分点。流动性缺口率XX%，流动性覆盖比率 为XX%，净稳定资金比率XX%，均优于目标值。从 XX 月末全行存贷款总量和结构分析，全行资产负债结 构和期限匹配基本合理，流动性负债的备付水平充足提高，流动性风 险在可控范围之内。（五）操作风险评价。今年以来，全行通过合规风险、稽核审计及各业务条线 的各项审计检查工作，我行无违规经营现象和案件发生，现行内控规 章制度，基本能够覆盖经营管理的主要领域和重要环节。同时，在各项检查审计中也发现全行营业柜面业务、信
9、贷业务、安全保卫等方面存在一些不合规、不规范问题，累计发现和 整改各类问题 XX 项。从各业务条线的审计通报分析，全行操作风险 程度仍偏高，柜面操作、信贷管理、安全管理工作等方面操作风险管 理工作有待进一步提升。（六）合规风险评价。XX 月末，全行无“两高一剩”行业贷款，房地产贷款占比为XX%，控制在目标值内；涉农贷款占比为XX%，优于目标值；中 小企业贷款占比为XX%，优于目标值；借新还旧贷款占比为XX%，展 期贷款占比为XX%，逾期贷款占比XX%，累计法律诉讼XX次。今年来，我行认真落实省联社关于合规管理的各项制度 和办法，完善组织体系，落实岗位职责，合规与风险管理工作有序开 展。（七）资
10、本监管指标评价。XX月末，全行资本充足率为XX%，核心资本充足率为XX%， 杠杆率为XX%，各项指标均优于目标值。四、风险隐患及防范措施，已经显现的风险及处置情况（一）风险隐患及已经显现的风险 由于受经济下行、产业竞争和地域环境等因素的影响， 辖内新增不良资产苗头回升，新增到期贷款压力大。一是按行业分类 目前的新增不良贷款按行业分类主要集中在 XX 等行业，占不良贷款 余额的XX%； 二是政府融资平台、招商引资项目隐形风险较大，如： XX 及其关联贷款等，其中 XX 贷款 XX 万元已逾期；三是近年来，受 国内经济下行、产业政策调整，相关行业风险逐渐显现，女OXX行业、 XX业、XX行业等。四
11、是其他因素导致的贷款到期不能偿还，如大宗 商品价格波动剧烈，企业或经营者过度负债，导致经营亏损，如 XX 企业、XX企业、XX等。（二）风险处置情况一是实行专班清收。我行已经成立了 XX及关联企业贷款 清收专班、XX企业贷款清收专班两个清收专班，由分管领导任组长。 成立了资产保全中心，主要职责是化解、保全我行不良贷款。今年在 XX的支持下，在XX等部门的大力配合下，为XX公司办理了 XX手续， 为 XX 办理了 XX 手续。二是加强督办清收，对新增到期未收回贷款问题突出的 支行加强检查和督导，对结欠金额较大的重点户重点人进行包户清收 或化解，三是加强了委托和代理清收，积极配合和督导律师事务 所
12、按照清收工作方案开展风险代理清收,力争取得实效。四是加大了责任贷款清收力度，全面锁定贷款责任人， 限期收回。限期不能收回的要追究责任，执行下岗清收、扣发绩效工 资、赔偿等追责办法督促清收，以减少新增不良贷款的发生。五、后期主要工作（一）强化防范操作风险。各业务条线检查、审计中发 现的不合规、不规范问题的出现或反复出现，除部分客观原因，更多 的是部分员工合规意识淡薄，制度执行力不强。一是内控、合规文化 建设有待加强，部分员工用信任代替原则，用习惯代替制度，业务处 理走捷径。二是履职不到位，部分基层网点管理人员制度执行力差， 抓表面工作，真抓实干不够。三是制度培训和职业教育有待进一步加 强，主要表
13、现在部分员工缺乏自学的自觉性，培训效果不明显。四是 激励约束机制不到位。后期措施如下：1、加强员工业务制度和技能学习、培训。特别是加强对 新近下发的制度文件的学习，强化全体员工的制度执行力，做到行为 有准则，执行有标准。熟练掌握操作流程，严禁违规操作，将合规意 识常态化。2、统一思想，提高认识，强化制度执行力。严格规范执 行各项制度，不仅是防范风险的有效手段，更是尽职免责的有力保障， 各单位必须全面提高认识，强化制度执行力。3、加大检查监督力度，强化考核激励和责任追究，奖惩 结合。要求存在问题的单位对检查出的问题认真整改，举一反三，查 找有无类似情况重复出现。对照检查中发现的问题，落实追责到位
14、、 整改到位。4、加强重点业务关键环节风险管控，突出对重点部门、 重点环节、重点岗位、重点时段的控制与防范，使员工进一步提高遵 守各项规章制度的自觉性，严防各类操作风险。5、各业务条线、部门加强联系协作。培养合规文化，增 强合规文化底蕴，形成人人合规的经营氛围。（二）中国银监会商业银行资本管理办法已于2013 年 1 月 1 日开始实施，办法对银行资本充足率、信用风险、市场风险、 操作风险管理提出了新的更高的监管要求，当前本行在相关风险计量 方法、风险监测管理能力上还有待进一步提高，如建立风险计量模型 能力不足。后期我行将加快流程银行建设，通过流程银行建设提升我 行合规风险管理水平。XX年XX月XX日
