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1、中华联合财产保险股份有限公司商业车险改革百问百答（销售人员版）为便于销售人员准确理解商业车险改革，避免消费误导 等问题的出现，确保商业车险改革试点工作顺利推进，总公 司组织专业人员整理了销售人员应知应会的问题，并给予了 统一、明确的解答。各级机构要将此作为提高销售人员专业 技能的培训资料，销售人员也要将此作为应该掌握的基本知 识进行自我学习，确保熟知牢记，以正确引导消费者，为保 险消费者提供更加优质高效的服务，提升公司销售队伍的整 体职业素养。第一篇 宏观篇（10问）1、为什么要进行商业车险改革？答：随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化， 现行的商业车险条款费率管理制度中一些不适应外
2、部环境 变化的问题逐步显现。主要表现在：条款不适应司法实践的 变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护 不到位等。更好的保护投保人、被保险人合法权益，推动保 险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。2、商业车险改革的基本原则是什么？答：有三个基本原则，分别是：坚持市场化方向；保护消费 者合法权益；积极稳妥推进改革。3、商业车险改革的主要任务是什么？答：建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创 新的活力，激发行业组织自我管理的动力。4、商业车险改革的核心目标是什么？答：建立健全市场化的条款费率形成机制。5、商业车险改革的主要内容是什么？答：强调“放开前端”，逐步扩大财
3、产保险公司商业车险定 价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管 和偿付能力监管刚性约束。6、商业车险改革试点地区有哪些？答：有六个试点地区，分别是：黑龙江、山东、青岛、广西、 陕西、重庆。7、商业车险改革试点从什么时候开始？答：商业车险改革试点从 2015年6月1日起开始。8、商业车险改革分三步走，请问是哪三个工作步骤？答：三个步骤分别为：试点准备阶段、试点实施阶段、试点 推广阶段。9、商业车险改革后，保监局将加强对保险公司的非现场监 管，重点关注的内容有哪些？答：主要有三个方面的内容：（1）商业车险理赔服务质量、 诉讼率、投诉率等指标及其变动情况；（2）改革启动后车险综合成本率显
4、著高于当地市场平均水平，且车险原保险保 费收入增长率超过当地市场平均水平的财产保险机构情况；（3）改革启动后车险综合成本率同比或环比大幅上升，且车险原保险保费收入增长率同比或环比提高的财产保险机构情况。10、我公司是否制定了商业车险改革突发事件应急预案？主 要解决哪些方面的问题？答：为加强对商业车险改革过程中的突发事件应急管理工作，积极预防、有效维护公司车险业务健康、平稳发展，确 保商车改革工作顺利实施，总公司研究制定了中华联合财 产保险股份有限公司商业车险条款费率改革突发事件专项 应急预案（中华财险发2015356号），各分公司均须 据此制定符合本省实际的应急预案。应急预案旨在解决商业车险改
5、革过程中可能出现的与公司相关的、突然发生的、可能严重影响或者危及车险正常 承保理赔等公司车险稳健经营的事件及其他应当采取应急 处理机制的非常态事件，主要包括：重大集中退保、信息系 统故障、现金流支付危机、理赔重大突发事件、重大上访群 体性事件、新闻突发事件等事件。第二篇 条款篇（20问）11、什么是行业示范条款，各家财产保险公司是否都必须执 行？自主创新条款什么时候开始使用？答：为了更好地维护保险消费者的合法权益，中国保险行业 协会组织制定并下发了行业示范条款，供各财产保险公司参 考使用，试点期间各公司都统一执行行业示范条款。自主创 新条款由符合监管部门要求的保险公司自主研发，待试点工 作成熟
6、后经监管部门审批后逐步推广使用。12、行业示范条款的出发点是什么？答：本次行业示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的 立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业 内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易 引起纠纷的责任免除。13、行业示范条款包括哪几个条款？答：行业示范条款包括 4个条款，分别是：机动车综合商业 保险条款；特种车综合商业保险条款；摩托车、拖拉机综合 商业保险条款；机动车单程提车保险条款。14、行业示范条款的主要亮点有哪些？答：主要亮点有4个：（1 ）扩大责任提升保障，共减少 15 条责任免除事项；（2）社会关注热点解决，如车损险保险 金额确定方式，代位求
7、偿机制的实施等；（3）明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；（4）险种整合体系清晰，行业原有的 38个附加险及特约条款此次保留 10个，新增1个。15、行业示范条款包括哪些主险？答：共有4个，分别是：机动车损失保险、机动车第三者责 任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险 种。16、行业示范条款附加险与旧条款相比，增加了哪些、取消 了哪些、保留了哪些？答：行业示范条款附加险与旧条款相比：增加了 1个附加险：车辆损失保险无法找到第三方特约险；（2）保留了 10个附加险。（3）取消了 13个投保较少的附加险（随车行李物 品
8、损失险条款、零配件更换特约条款、更换新车特约条款、 咼尔夫球具盗窃险、 租车人失踪险、免税车辆关税责任保险、 使用安全带特约条款、法律服务特约条款、多次事故免赔率 特约条款、车辆意外事故污染责任险、出境责任险、异地出 险住宿费特约条款、节假日行驶区域扩展特约条款）。17、机动车综合商业保险示范条款包括哪些附加险？答：共有11个，分别是：玻璃单独破碎险、自燃损失险、 新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、 修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。18、 行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会
9、 限制客户的选择？答：不会。减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险责 任直接并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好 地维护消费者利益。另一方面，减少行业示范条款数量，但 允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保 险产品种类，扩大投保人的选择余地。19、机动车综合商业保险示范条款主要减少了哪些责任免除 事项？答：减少七条责任免除事项，分别是：驾驶证失效或审验 未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关 规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险 事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、 号牌，或临时号牌或临时移动证；改变使用性质未如实告 知；发动
10、机号、车架号同时变更；诉讼费、仲裁费； 责任免除的兜底条款。20、车损险条款减少了哪些责任免除事项？答：车损险条款减少了一条责任免除事项，即：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。21、第三者的概念是什么？答：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财 产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险 人。22、第三者责任险条款减少了哪些责任免除事项？答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项，即：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。23、车上人员的概念是什么？答：是指发生意外事故的瞬
11、间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。24、车上人员责任险条款减少了哪些责任免除事项？答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，分别是:（1 ）车门没有完全闭合（原 B款条款）；（2）车上人员在 被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；（3）保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。25、盗抢险条款减少了哪些责任免除事项？答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项，分别是：（1）被盗窃未遂造成的损失；（2）驾驶人饮酒、吸食或注射毒 品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（3）承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。26、什么是代位求偿权？答：保险代位求偿权又称保
12、险代位权，是指因第三者对保 险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对 第三者请求赔偿的权利。27、代位求偿对消费者有哪些利好？答：“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险 保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的 赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额 范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定 积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方 怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。28、行业示范条款如何解决了 “高保低赔”问题？答：示范条款改变了以往按照新车购置价或实际
13、价值或双方 协商价值确定保险金额的方式，修改为按照投保时实际价值 确定保险金额。而赔偿处理中不再约定“全损按照出险时实 际价值赔付，部分损失时如果按照新车购置价投保，则按照 实际修理费用赔付，但不能超过出险当时实际价值的约定” 而明确全损按照保险金额赔付，部分损失在保险金额内按照 实际修理费用赔付。这样从根本上解决了按照新车购置价投 保收费，而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付 到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题。29、行业示范条款如何解决了 “无责不赔”问题？答：行业示范条款进一步明确了车损险的三种索赔方式，即 由受害方直接向责任方索赔、直接向责任方保险公司索赔和“代位求偿”
14、。这三种索赔方式依次递进，保证受害方及时、 方便、全面获得赔偿。同时，将车损险条款中易引起歧义、 影响“代位求偿”实施的“按责赔付”表述删除，保证了条 款的严谨性和规范性，使行业和消费者共同走出了“无责不 赔”的困境。30、行业示范条款中规定， 要根据在保险事故中所负责任比 例的大小给予一定比例的免赔。请问，对于车损险是如何规 定免赔率的？答：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的， 实行10%的事故责任免赔 率；负主要事故责任的，实行 15%的事故责任免赔率；负全 部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。第三篇费率篇（20问）31、保险公
15、司可否根据市场竞争情况随时自行调整费率？ 答：不可以。保险公司须按照相关规定拟订商业车险条款费 率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预 期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高 于半年一次。32、商业车险改革后，商业险费率表结构是怎样的？答：商业险费率表仍然以表格形式呈现，分为主险费率表、 附加险费率表、费率调整系数表。保费计算方式如下：(1)商业车险保费=基准保费x费率调整系数(2 )基准保费=基准纯风险保费/ (1-附加费用率)(3)费率调整系数=无赔款优待系数x交通违法系数x自主 核保系数x自主渠道系数33、什么是费率调整系数？费率调整系数使用适用于哪些条 款？答：是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行 上下浮动比率的调整，是保单折扣率的计算依据。其中无赔 款优待系数(NCD)由系统自动生成带出，自主核保系数及 自主渠道系数由各保险公司根据标的风险、渠道风险历史精 算数据及对未来风险的预判制定使用规则，交通违法系数待 与交警部门违法违规信息联网后由系统自动带出。费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业 保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业 保险。34、什么是“车型定价”？答：即使是相同新车购置价的车
