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1、精选优质文档-倾情为你奉上云南圣境环球酒店管理有限公司融资业务手册风险管理部引言 本手册是根据公司风险控制管理员项目调查经验及收集的相关资料作为手册的主要内容。制定本手册的目的是为了使公司相关工作人员明确项目调查中的有关规定，规范公司项目调查工作，提供调查质量及效率。 本手册内容分为两部分。第一部分为融资业务基本指引，包括基本目标、基本责任以及从业规范；第二部分项目调查指引，阐述了项目调查人员在初步筛选客户、收集资料、现场调查、撰写调查报告等各个环节中，依据的步骤及程序，同时确定了项目调查人员在项目调查中应承担的职责。 在手册的实际应用中，项目调查人员依据项目调查指引明确项目调查的操作步骤及程
2、序；通过阅读项目过会审批指引，明确项目过会审批流程。第一部分融资业务基本指引融资业务基本指引第一章 基本目标第一条：对融资业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是云南圣境环球酒店管理有限公司风险管理的基本目标。第二章 基本责任第二条：审慎合规经营：公司各项融资业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。坚持稳健经营、审慎放款。第三条：融资业务
3、尽职要求：客户调查、业务受理、分析评价、融资决策与实施、融资后管理和问题融资管理人员都应该按照尽职指引要求履行职责，切实把好融资业务全流程每一个环节的风险管理关口。渠道部门要落实好在营销和客户管理中的风险识别、风险预警责任，提高有效市场营销能力。风险管理部门要落实好风险分析与度量、制定控制措施的责任，提高专业审查把关能力。项目审查人员应按照公司统一政策、统一标准、统一流程，独立、公正、客观地开展评审，不得因领导关系、私人关系等因素影响审查结论。第四条：从业规范：融资业务工作人员作为金融机构授信业务运作的具体操作者，其素质的高低直接关系到授信业务的质量。因此，加强对融资业务工作人员的管理是加强信
4、贷资产风险防范和管理的重要组成部分。作为融资业务工作人员必须具备一定的思想素质和道德规范，并遵守以下从业准则：（1）品德高尚，爱国爱行。工作人员应自觉维护公司和客户的利益，遵守社会公德和职业道德，为公司的发展尽职尽责，尽心尽力，努力创造最大价值；（2）认真负责，忠于职守。要以高度的责任心和敬业精神对待自己所从事的工作，做到业务精通，技术娴熟，讲求效率，一丝不苟，严格按制度和操作程序办事；（3）廉洁奉公，遵纪守法。不得利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家和公司规定收受各种名义的回扣、手续费及挪用、侵占本行或者客户的资金；不得违反规定徇私向亲属、朋友发放融资业务或者提供担保。融资业务审查人
5、员不得随意接受可能影响公正评审的吃请，不得收受财物和其他好处；（4）诚实守信，竭诚服务。强化信誉意识和服务意识，不得泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。融资业务审查人员不得在审批流程完成前向客户承诺融资业务会否获得批准、不得将审查部门或其他审查人员的讨论意见或个人意见透露给客户。在有权人终审之前，不得将各级表决情况告知其他人；（5）注重效益，择优合作。善于了解和分析企业生产经营状况，及时掌握企业生产经营信息，正确运用信贷分析技术，完善风险防范措施，提高资产质量，不迁就融资客户的不合理要求；（6）不得有违反法律、行政法规、业务管理规定和业务纪律的行为。第二部分项目调查指引项目调查指引第五条：
6、为规范项目调查工作，明确项目调查人员工作职责，加快工作效率，提高调查质量，根据公司相关制度，制定本指引。第三章 项目调查人员职责第六条：完整的调查过程必须落实双人调查制度，包括项目主审及项目副审，调查过程及调查结果要形成书面报告和记录。在项目受理后，由风管部经理确定项目调查的主审及副审人员。项目主审是项目调查的主要责任人，必须保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性，并形成相应的项目调查报告。在尽职调查阶段，项目主审承担的主要职责如下： （一）负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜。 （二）承担对客户书面资料的补充收集与核实工作（在核实复印件后须加
7、盖核对章），对资料的完备性、真实性、合法性负责。 （三）应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性。 （四）对风管经理、风险总监、评审会提出的问题，解释不清的，有责任再次进行调查取证。 （五）根据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露客户资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。 第七条：项目副审随同项目主审进入客户经营场所考察，在项目调查中和项目主审形成互为补充又相互监督的作用，并形成相应的审核报告。项目副审承担的主要职责如下：（一） 调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实
8、反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责。（二） 对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任。（三）现场调查后，对客户提供的资料、项目主审形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见（包括是否同意操作、操作条件等），形成相应的项目副审审核报告。第八条：项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责，在尽职调查过程中不受人为的外部因素干扰。第四章 项目受理 第九条 在接到渠道部提交的项目资料后，风管部档案管理员应按照项目提交资料清单对项目资料的完整性作出审核，资料完整的向渠道部出具资料接收回执函。第十条 收到项目资料后，由
9、风管部经理对项目资料进行统一分配，确定项目调查的主副审人员。项目主审须对该客户做出初步判断和筛选，是否符合我司业务受理条件，决定能不能进一步操作，并在一个工作日内回复客户。判断的主要依据如下：（一）客户作为融资主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍。（二）该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合我司业务操作的相关行业指引。（三）客户能否能按规定提供必要的反担保措施。（四）客户提出业务要求和条件是否与我司的规定差距较大。（五）客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷。在客户初步筛选中，应充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅当地信用网、工商网、法院系统
10、网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其他不良记录，以及查阅是否有其他负面消息和新闻。第十一条 在确认客户符合我司业务受理的条件后，项目主审应发给客户正式的业务受理函，告知其义务及责任，并附带相应的现场调查资料补充清单。第十二条 项目主审应督促客户及时准备相应的补充资料。项目主审通过电话、传真等方式和客户进行初步沟通，撰写调查提纲，列举重点及异常问题，与客户确定现场调查时间。 （一）项目主审应对客户提供资料的完备性和相关性进行审核及判断，对遗漏资料要求客户及时补充，并对资料的真实性做形式上的判断。 （二）对于在现场调查前可以解决的问题，项目主审应加快工作效率，通过网络查询、电话沟通、书面资料传递等
11、方式给予解决，无法解决的问题列入调查提纲。第十三条 项目副审在接到指派的项目后，应主动和项目主审联系沟通，商定调查时间和方式，并熟悉项目资料，拟定调查的重点问题。第五章 项目现场调查 第十四条 项目现场调查地点包括但不限于企业生产、经营场所，抵、质押物所在地，企业控制人住所，企业关联方、主要上下游客户经营场所等。 （一）必须现场调查其生产、经营场所。 （二）须现场核实企业负责人住所。 （三）必须现场查核主要抵、质押物。 （四）如果关联方对企业的经营有重大影响的，须走访关联方。 （五）走访对企业的发展或经营有重大作用的上下游客户，或战略合作伙伴，不具备条件的进行电话沟通或函证。 （六）企业的经营
12、、建设等关键问题涉及到政府部门的，须咨询、走访相关政府职能部门。第十五条 现场调查主要人员是项目主审和项目副审，原则上项目主审与项目副审同时进入项目现场进行调查，在调查过程中可采取分工合作的方式。第十六条 现场调查时间一般需要半个工作日至一个工作日。对于大型或复杂的项目在客户的配合下，可以延长调查时间和增加调查次数。第十七条 现场调查的方式包括但不限于企业生产、经营现场的观摩、现场资料的查阅、主要经营人员的访谈等。（一）对生产现场进行观摩，了解产品生产工艺和流程，留意生产线的饱和度、机械设备的维护情况等；留意工作人员的工作面貌和情绪；在查看库存时留意是否有滞销产品和积压原料；查看企业是否有安全
13、隐患或环保等问题。（二）考察企业的各项内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，是否有公示的各项制度。（三）对企业财务的核实及调查中，须对企业账务真实性做一个表面的测试，对当期财务进行账帐、账表、账实的核对，确认各会计科目、余额相符。然后再根据调查提纲对重点、疑点问题详细调查取证，调查过程中须对重要资料进行复印，并经过客户签章确认。（四）对企业生产、经营现场，拟提供抵、质押物进行拍照，有条件的可以利用DV、录音等多媒体手段进行记录。（五）在与企业相关人员沟通中，至少应包括以下人员：企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线生产工作人员等。第十八条 现场调查
14、中，调查人员须遵循以下的原则：（一）客观性原则。对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的方式和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。（二）谨慎性原则。不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。（三）重要性原则。受到时间的限制，同时为了提高工作效率，调查人员须根据调查提纲进行现场调查，对于一般性的问题可以采取个别抽查推断的方式，对于异常及重点问题需全面核实，取得充分的依据。 第六章 调查结论及上报项目第十九
15、条 经过现场调查后，如果企业实际经营情况确实符合我司业务操作要求，企业在调查过程中没有存在弄虚作假的情况，信息基本对称，原则上项目主审应在一到两个工作日内完成调查报告。第二十条 项目主审应根据核实、分析结果，出具项目调查审批报告书，报告书应对客户借款事由、还款能力、现金流量、业主或主要股东个人信用情况进行分析，并对授信品种、金额、用途、利率、服务收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。 （一） 对于报告中的关键数据核实，项目主审应在报告中陈述调查的方式和依据，涉及到重要凭证的需列明凭证名称，通过网站等第三方渠道了解情况的应则列明网站地址等名称。 （二）报告要充分揭示项目的主要优势和劣势，实事求是地揭示项目风险并提出有效的防范措施。对于无法核实的内容，应如实反映，并评估该因素对客户资信的影响程度。第二十一条 项目副审应根据核实、分析结果，出具独立的项目审核报告。（一）通过现场核实的数据和信息
