金融电子化

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1、1 查阅相关文献，了解网络银行的发展历程、现状及国内各家网络银行的结构及实现方式。一、美国网络银行的发展历程及特点1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织一安全第一网络银行（S ecur ity Firs t Net work Bank，以下简称SFNB ）在美国打开了它 的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。1最初SFNB通过S1数据处理和客户服务 中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市 场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的 忧虑，对此， SFNB 实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行

2、的信心。1资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、 银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。2网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行 的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送 数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的 第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供 了保护。由于 SFNB 不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面 作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世

3、界上的任何地方登录该金融机构并访 问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。3提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人 财务管理工具。比如， SFNB 自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进 行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为 这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB 一年后总共开设了大约7000个账户，总存款 额超过 2000 万美元，增长速度极快。为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站 点上，其中包括Web搜索

4、引擎和互联网接入服务提供商的主页。2它使用有趣的形象设 计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便 利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈 信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况 （如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样,SFNB不仅使客户了解到 其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。 二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性（一）我国网络银行的发展现状1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。1998

5、 年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开 我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、 民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行 服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996 年底就开始在网上开发一些在线服 务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付 系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。(二) 我国网络银行的优势 一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机 构网点多，而且银行业务

6、的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。 我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间 很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网 站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。 国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而 我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个 阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。(三) 我国网络银行发展自身存在的局限性 主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知

7、识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我 国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001 年中国人民银行颁布 的网上银行业务管理暂行办法和2004 年颁布的中华人民共和国电子签名法等法律 法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。 目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是 账务查询、转账服务、代理交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是 顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的 2035 岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽

8、管我国商业银 行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限 定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络 银行，需2要针查对网阅络实际相情况关提出文新的献监管模，式。了解网上支付的发展历程、现状及国内目前主要的实现方式。美国的支付基础建设 基础建设是由多种机构和组织所共同建设和维护的。1. 银行同联邦储备局提供纸类支付工具纸币同支票。其清算主要由银行及美国自助票据 交换中心完成(Automated Clearing House, ACH)。

9、ACH 是美国最为稳定和高效的批处理交换中心，它向参与的存款机构提供银行间汇款、 电子支付、清算等服务。 ACH 支持的交易包括：工资发放、社会福利发放、各种贷款的自 动还款、B2B支付、电子支付、联邦及各州的所征税款支付。在2004年全年，ACH处理的 总交易量数为100亿笔，总交易量为20万亿美元。其中商业交易占90%以上，其他为政府 交易。因为商家不可以直接连接到ACH网络，所以ACH的账单业务大多是由参与银行完 成的。2. VISA 和 MasterCard 组织机构以会员形式，为金融及非金融机构发放借记卡及信用卡。 这两个发卡机构在美国境外的发卡量及交易总量在 2000 年后都呈现高

10、速增长。 VISA 和 MasterCard组织独立建设支付标准、清算系统、POS或网络ATM及风险控制系统。3. 第三方独立发卡和清算机构，例如美国运通(American Express)。美国运通在2004年 底的发卡量为 6500万张，全年交易量为 4200亿美元。此类支付卡的清算是在本机构内实现 的。4. 支付服务提供商，如美国的第一数据。第一数据独立建设 POS、 ATM 系统及网络，并 提供将最终用户同发卡行直接连接的服务和收单业务，因此同Visa和MasterCard组织有一 定竞争。同时其旗下的西联汇款提供线下即时现金汇款业务，它是全球覆盖最大的线下现金 汇款网络。5. 电汇业

11、务提供商，如Swift和Fed wire，主要建设并联结银行之间的账户电汇业务。在 跨境的电汇业务中，Swift的使用率是非常高的。6. 提供收单业务的银行，如美国Wells Faro银行。美国支付发展的幕后 由于经过长期的发展，美国金融服务业相当发达，尤其是银行卡收单业务。因此，美国B2C 电子商务企业在银行卡支付上没有遇到很大的阻力。这其中的几个主要原因是：a）网上购物的方便性；b）VISA、MasterCard 组织及银行进一步完善了信用卡拒付规则，使消费者在信用卡欺 诈和商家欺诈方面有很好保障；c ） 网上交易免税。但C2C及C2B交易的情况就不同了。美国eBAY的大量个人商家发现，几

12、乎所有的银行 没有对个人开放银行卡收单业务服务，其他第三方收单服务成本较高，同时不支持同美国 eBAY的对接。所以美国网上拍卖大多是通过个人支票完成的。但在使用支票时，交易周期对于买家来说太长，买卖双方要花23周时间才能完成交易。 PAYPAL为美国eBAY买家及卖家提供了快捷、方便、安全的收费工具。美国网上支付的监管 美国没有对网上支付专门制订法规，而是沿用现有法规规范和管理网上支付业务，具体分为联邦政府法规和州政府法规。美国有40多个州对汇款及大多数非银行机构支付实施行业监管，此类业务通称为“货币 服务业务”但各州的监管标准和范围有很大不同，任何P2P支付企业需要在大多数州申请 汇款业务许

13、可。美国在9.11后通过的美国爱国法案对于所有货币服务业务（MSB）有明确监管要求。任 何经营货币服务业务的企业在开业前必须通过美国财政部的FinCEN认定。滞留资金的监管和安全是通过美国联邦存款保险机构（FDIC）所提供的存款延伸保险（Pass Through Insurance Coverage）部分实现的。任何P2P网上支付服务提供商在将所有滞 留资金存入FDIC保险的商业银行，修改用户服务条款和满足其他信息披露要求后，用户资 金每户保险达到10 万美元。但此保险只是在存款银行倒闭时有效，如果支付服务提供商本 身倒闭，存款延伸保险将不适用。所以这个方案只是部分解决了资金安全问题。中美的阶

14、段性差别美国是在线下银行卡收单业务发展成熟后，大部分银行提供覆盖所有银行卡的网上收单业 务。美国PAYPAL是在传统收单业务基础上发展出来的单一应用增值业务。而我国的情况 完全不同。网上收单业务和网上支付增值业务的阶段性发展将缩短为在一个阶段内完成。这 一点决定了我国支付增值应用将是多样的，而非单一的。美国网上支付是在发展成熟的线下信用卡和ACH建设基础上延伸到互联网媒体的，它的 前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户支付线下交易最熟悉的工具。在原先系统下建 设的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制以及高容量信息系统都不需要做重大 改造。总体来说，美国的网上支付市场发展分两步完成：1

15、9851998 年线下支付基础建设 和线下收单业务成熟发展；从1998 年起，技术延伸到互联网应用及增值支付应用发展。我国信用体制不够完善，银行卡支付系统建设时间较短。在2002年银联成立后，线下收 单业务发展迅速。我国互联网用户已经发展过亿，同时手机用户已经接近5亿。在这两个平 台上应用对支付的需求远远快于全国整体的支付基础建设。所以，我国支付市场的发展将会 是基础建设（包括收单业务）同增值支付应用同时发展，两步并为一步。市场分割度和应用性差别 美国互联网行业和应用的市场分割度比我国大很多，在每个应用领域中，主要业务集中在 12个服务提供商，不同应用提供商之间的边缘化竞争较小。由于美国绝大多

16、数应用提供 商可以直接同收单机构连通，因此，市场给增值支付提供商的市场空间并不大。我国情况则不同。任何一个互联网和无线应用领域都有多家主要提供商，而且不同应用领 域的服务提供商之间的边缘化竞争非常明显。这说明我国的独立支付提供商不可能依靠1 2个应用就支持大量的用户群和交易量。同时由于交易数据的战略性，任何非第三方支付提 供方在战略合作中会面临同业竞争的压力。因此，我国的增值支付服务商会追求对应用支持 的多样化以扩大业务规模。我国电子支付的发展历程 电子支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代 计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet,以电子信息传递形 式来实现资金的流通和支付。作为电子商务的核心组成部分之一，电子支付是和电子商务同 步产生和发展的。在20 世纪中叶，人类开始进入了电脑时代，其后加上因特网的普及和深 入发展，