《电子银行创新月度报告(XXXX年1月)》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子银行创新月度报告(XXXX年1月)（74页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.本期目录卷首评谈5业务机会6银行P2PP资金托托管模式式及选择择策略6一，政策环环境7（一）备付付金存管管办法7（二）客户户交易资资金“存管”模式7（三）银行行的“托管”模式8二、P2PP平台客客户资金金银行存存管的要要素和分分类8（一）实现现P2PP平台账账户与投投资人的的投资账账户分离离8（二）实现现P2PP平台账账户与投投资人的的账户分分开管理理9（三）存管管银行按按照合同同对项目目资金的的收付进进行监管管9（四）P22P平台台客户资资金银行行存管分分
2、类10三、银行在在选择合合作是需需考虑的的因素建建议11（一）平台台注册资资本金、运运营时间间以及盈盈利状况况11（二）平台台股东背背景11（三）平台台高管情情况11（四）平台台业务模模式11（五）平台台风险控控制体系系11四、P2PP资金银银行存管管的模式式12（一）建设设银行模模式：携携手第三三方支付付，只存存管、不不托管12（二）民生生银行模模式：存存管模式式、独立立隔离账账户12（三）广发发银行模模式：存存管模式式、定期期出具报报告13（四）招商商银行模模式：资资金存管管、二级级子账户户、同卡卡进出13创新案例例14电子平台14直销银行业业务模式式及潜在在的洗钱钱风险研研究14一、直销
3、银银行的业业务特征征及运营营模式14（一）直销销银行的的发展概概况14（二）直销销银行的的业务特特征15（三）直销销银行的的主要运运营模式式16二、直销银银行洗钱钱风险点点案例分分析17案例：某银银行直销销银行17（一）某银银行直销销银行业业务流程程17（二）洗钱钱风险点点剖析19三、防范直直销银行行业务洗洗钱风险险的对策策建议21（一）紧跟跟业务创创新21（二）注重重风险防防范22（三）加强强舆论宣宣传22（四）整合合技术手手段22网上银行23网银技术风风险及洗洗钱风险险控制研研究23一、网银交交易中的的问题及及规避方方式23（一）网银银交易中中的问题题23（二）针对对网银技技术风险险的安全
4、全措施24二、网上银银行反洗洗钱风险险分析27（一）网上上银行的的业务特特性增加加了反洗洗钱监管管的难度度27（二）对网网银客户户的身份份证书信信息真实实性掌握握存在偏偏差27（三）网银银反洗钱钱法律规规章及相相应内控控制度不不够健全全28（四）对网网上银行行业务进进行可疑疑交易分分析监测测较难28（五）网上上银行反反洗钱从从业人员员整体素素质有待待提高28（六）网银银洗钱的的巨额收收益给洗洗钱者提提供驱动动力29三、网上银银行反洗洗钱监管管的对策策建议29（一）加强强风险防防范29（二）完善善网银资资金交易易监测体体系30（三）规范范网上银银行资金金交易限限额管理理31（四）培养养高素质质反
5、洗钱钱人才32（五）尽快快修订专专门的网网银反洗洗钱法律律法规32（六）加大大网银洗洗钱的防防范打击击力度32手机银行33微信银行存存在问题题及风险险解析33一、微信银银行现状状分析33（一）总体体情况33（二）运行行机制34（三）业务务功能34二、微信银银行存在在的问题题34（一）微信信银行数数量众多多34（二）微信信银行名名称不规规范35（三）功能能未整合合35（四）微信信银行存存在安全全隐患36（五）微信信银行服服务和功功能有待待完善36三、微信银银行存在在的风险险36（一）法律律法规缺缺失风险险36（二）监管管责任不不明风险险37（三）注册册门槛低低及认证证失误风风险37（四）客户户信
6、息泄泄露风险险37（五）信息息不对称称风险37四、对微信信银行运运营及政政策建议议38（一）加强强统一管管理，规规范微信信平台建建设38（二）加大大宣传力力度，提提高金融融消费者者风险防防范意识识38（三）出台台专门针针对微信信银行的的监管法法规38（四）完善善微信银银行业务务开通流流程39（五）建立立微信银银行实名名制制度度39（六）建立立微信银银行客户户权益保保护制度度39（七）明确确腾讯公公司的责责任39创新资讯讯40电话银行40建行云南省省分行微微银行亮亮相40工商银行运运用大数数据防范范电信诈诈骗41ATM/PPOS创创新42建行唐山分分行完成成智慧柜柜员机升升级工作作42交通银行新
7、新一代移移动poos机上上市42交行安徽省省分行加加强离行行式自助助机建设设43兴业银行钱钱大掌柜柜加速OO2O布布局44浦发银行AATM机机和自助助银行投投用地铁铁站45电子银行行创新产产品说明明47图表目录图表 1：银行PP2P资资金托管管方式流流程10图表 2：江苏银银行直销销银行操操作流程程17图表 3：直销银银行资金金交易限限额18图表 4：直销银银行客户户转账笔笔数和金金额的时时点限制制20图表 5：银行所所开多个个公众号号35卷首评谈本期电子子银行创创新月报报主要要讨论四四个小专专题，分分别是“银行P22P资金金托管模模式及风风险分析析”、“直销银银行业务务模式及及潜在的的洗钱风
8、风险研究究”、“网银技技术风险险及洗钱钱风险控控制研究究”及“微信银银行存在在问题及及风险解解析”。资讯讯部分简简单介绍绍了月度度内银行行业推出出的电话话银行、AATM/POSS等电子子渠道情情况。小专题“银银行P22P资金金托管模模式及风风险分析析”：首先先，P22P和银银行在资资金托管管方面的的政策解解读；其其次，PP2P平平台客户户资金托托管的要要素进行行阐明；然后分析析银行在在选择托托管的PP2P平平台是应应该考虑虑的客观观因素；最后，给给出几种种不同模模式的托托管类型型以供商商业银行行参考。小专题“直直销银行行业务模模式及潜潜在的洗洗钱风险险研究”：首先先，分析析了直销销银行的的概述
9、及及发展现现状；其其次，以以江苏银银行直销销银行为为例分析析了直销销银行交交易过程程中的风风险点；最后，就就直销银银行任何何防范业业务风险险及洗钱钱风险给给出相关关的策略略建议。小专题“网网银技术术风险及及洗钱风风险控制制研究”：首先先，介绍绍网上银银行的一一些技术术风险；其次，分分析了网网上银行行反洗钱钱方面的的风险点点；再次次，解析了了几个优优秀的风风险防控控模式案案例；最最后，就就网上银银行反洗洗钱方面面如何监监管为商商业银行行提供策策略性建建议。小专题“微微信银行行存在问问题及风风险解析析”：首先先，简述述了微信信银行的的发展现现状及特特点；其其次，分分析微信信银行目目前存在在的问题题
10、；然后给给出微信信银行客客观存在在的风险险点；最最后，给给出了商商业银行行在运营营微信银银行的过过程中遇遇到的问问题以及及给出相相关的策策略建议议。通过对以上上主题的的研究，力力求为贵贵行发展展互联网网金融业业务和移移动支付付业务提提供借鉴鉴。业务机会会银行P2PP资金托托管模式式及选择择策略2015年年以来，中中信、招招商、民民生等商商业银行行纷纷发发力P22P资金金托管业业务，民民生银行行自今年年2月开开放首批批4家PP2P平平台接入入“网络交交易平台台资金托托管系统统”后，不不少国内内知名PP2P平平台都表表达了合合作意愿愿。可以以说，银银行介入入P2PP资金托托管的重重要性已已经成为为
11、行业共共识，PP2P开开始进入入银行托托管资金金的时代代。银行行+P22P，迎迎来蜜月月期P22P网贷贷业务自自20007年引引入国内内以来，业业务模式式不断创创新和分分化，整整个行业业呈现出出爆发式式增长态态势。数数据显示示，截至至20115年66月，平平台数量量达到119466家，当当年成交交金额6609.62亿亿元，而而在不远远的20010年年，平台台数量仅仅有100家。不过，在PP2P平平台快速速发展的的同时，行行业暴露露出的系系统性风风险也受受到了广广泛关注注，出现现逾期、违违约和跑跑路等问问题的平平台数量量剧增，截截至20015年年6月，累累计有6661家家平台出出现各种种程度的的
12、问题，220144年全年年出现问问题的平平台有2275家家，是220133年的33.6倍倍。在出出现问题题的平台台里，有有46%是诈骗骗、跑路路平台，平平台跑路路的原因因主要有有两个：一是平平台自身身经营不不善；二二是平台台钻监管管政策的的空子，趁趁目前监监管还未未强制规规定平台台必须引引入第三三方托管管，主观观上恶意意卷走客客户交易易资金。要要解决以以上问题题，前者者需要平平台提高高经营管管理和风风险控制制能力，后后者则需需要平台台合规操操作，引引入第三三方托管管。绝大大多数PP2P平平台对第第三方托托管都是是持欢迎迎的态度度，希望望通过第第三方托托管来改改变行业业现状，促促使行业业健康发发
13、展，同同时也帮帮助投资资者树立立信心。与此同时，在在利率市市场化的的冲击下下，各商商业银行行也一直直在努力力寻求业业务转型型，将中中间业务务作为重重要利润润增长点点。其中中，资产产托管业业务以其其不占用用银行经经济资本本，创造造中间业业务收入入，连接接货币、资资本和实实业三大大领域的的优势，成成为各商商业银行行战略发发展业务务。放眼眼望去，野野蛮生长长又亟需需资金托托管的PP2P行行业显然然是银行行拓展资资产托管管规模和和创造资资产托管管收入的的最佳选选择。一，政策环环境自从20115年77月银监监会等十十部委联联合发布布关于于促进互互联网金金融健康康发展的的指导意意见(后简称称“指导导意见”
14、)以来，各网贷平台加快了资金银行存管的步伐。指导意见第十四条规定了客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”鉴于指导意见未对银行资金存管的具体方法做出详细规定，各网贷平台积极寻求与银行合作，摸着石头过河，开创了四种客户资金银行存管的模式。（一）备付付金存管管办法中国人民银银行制定定的支支付机构构客户备备付金存存管办法法规定定了客户户备付金金的存放放、归集集
15、、使用用、划转转等存管管活动。其其中，备备付金存存管账户户是支付付机构在在备付金金存管银银行开立立的，可可以以现现金形式式接收客客户备付付金、以以银行转转账方式式办理客客户备付付金收取取和支取取业务的的专用存存款账户户。支付付机构的的备付金金专用存存款账户户应当与与自有资资金账户户分户管管理，不不得办理理现金支支取。对对于P22P平台台的风险险准备金金存管模模式来看看，具有有相似的的性质，即即P2PP公司将将计提的的风险准准备金存存放至合合作银行行开立的的存管帐帐户，与与平台自自有资金金账户分分户管理理，并无无法办理理现金支支取。只只能根据据双方签签订的风风险准备备金存管管协议中中约定的的支付指指令划转转准备金金，特定定用于偿偿付投资资人。事事实上，目目前商业业银行并并不对全全部的PP2P平平台借贷贷资金进进行存管管，P22P平台台自有资资金账户户平台自自有资金金并未与与投资人人资金存存管汇总
