民生联保管理办法

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1、上海芝金资产管理有限公司 （2011）融咨字第（005）号上海芝金资产管理有限公司联保业务管理办法第一章 总 则2第二章 项目组设立、变更、解散3第三章 授信条件5第四章 贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式7第五章 担保方式8第六章 授信流程10第八章违约处理13第九章附 件14第一章 总 则一、 所谓“联保”业务，是指多家企业自愿组成项目组，项目组成员之间协商确定授信额度，以单个企业为借款人联合向银行申请贷款，每个借款人均按贷款总额一定比例交存保证金，并为项目组其他所有借款人以多户联保形式向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行发放一定额度授信的业务。二、 联保授信品种仅限于

2、人民币流动资金贷款，不得使用其他融资品种。三、 企业联保实行平等自愿、相互协助、多户联保、相互监督、风险共担的原则。第二章 项目组设立、变更、解散一、 项目组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。（一）自愿组合项目组成员在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻求合作者或通过商会、市场、银行或其他机构牵线搭桥的方式，自愿达成设立项目组的意向。（二）递交申请向我公司递交设立项目组申请书。（三）资格审查我公司对借款人递交的设立项目组申请书及有关资料进行审查，重点审查项目组成员资格：1、 借款人在自愿基础上组成项目组；2、 项目组成员最低不得少于5户，最高不得超过10户；3、

3、 项目组成员一次只能参加一个项目组，不得同时参加两个或两个以上项目组（含我司申请的银行或其他银行的项目组）；4、 项目组成员间不得有股权投资关系、实际控制关系，以及实际控制人之间其它可能给联保业务带来风险的关联关系（如包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系等）。5、 项目组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组成项目组。鼓励在同一市场、工业园区、块状经济中选择优质贸易型或生产型企业成立项目组。（四）签订合同项目组成员依据我公司出具的资格审查意见，共同签订互保协议和金融服务协议后成立。联保项目协议有效期由借贷双方协商议定。二、 项目组成员变更项目组成员在达到规定条件的前

4、提下，可以退出项目组，项目组也可以按规定的条件吸收新的成员。（一）项目组成员的退出1、项目组全体成员清偿银行所有贷款本息后，成员可以在通知项目组其他成员，并经过银行同意后，自愿退出项目组；2、对违反项目协议或借款合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息或落实连带责任后，经项目组其他成员一致同意和银行审查同意，责令其退出项目组；3、项目组成员减少后，项目组必须与银行及我公司重新签订相关协议。（二）项目组成员的补充符合参加项目组条件的借款人，经项目组全体成员一致同意和银行审查同意后，可以补充到项目组，并重新签订相关协议。三、 项目组解散项目组在全部清偿贷款本息等相关债务后自动解散。在项目组任一成员未

5、还清贷款本息之前，项目组不得解散。第三章 授信条件一、 企业联保业务对象：符合银行企业认定标准的个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等企业实体。二、 联保业务对象应满足以下条件：1) 批发行业从业年限5年及以上；2) 在市场经营批发3年及以上（以租赁合同或协议为准）；3) 至少经营1家实体店铺；4) 年销售额不低于人民币2000万元；5) 必须是商会的正式会员，无违规经营或重大投诉记录；6) 拥有价值人民币200万元以上的自有房产（其他有效资产也可以作为准入条件）；7) 用款企业及借款人家庭的资产负债率不超过70%；8) 借款人及用款企业均在银行开立结算账户；9) 借款人及其配偶在

6、人行征信系统中无违约贷款余额且信用记录好，自身及所经营的用款企业信誉良好，贷款卡银行征信系统中无违约记录；10) 我行对公授信（低风险除外）或申请对公授信被否决、对公业务退出的低质量客户；11) 五户及以上自然人联保；12) 每户提供原则上不低于其贷款金额30%保证金；13) 用款企业连带责任保证；14) 联保组成员中至少1户的销售收入不低于人民币5000万；15) 单一借款人额度：不超过人民币500万元；16) 借款用途用于企业的正常经营。三 联保业务的申请人，主要适用于以下客户群体：1) 相互信任、风险共担的企业群体；2) 产业链上优质的上下游企业群体；3) 符合银行信贷政策要求的、高景气

7、度行业内的企业群体；4) 特定企业群体（如拟在创业板、中小板上市的中小型企业、政府担保机构诚信企业等）。第四章 贷款金额、期限、利率、保证金、还款方式一、 贷款金额公司应对在银行申请联保业务的借款人核定授信额度，授信额度根据申请人所处行业、经营管理情况、资金周转特点、现金流量及其他可能影响申请人还款能力的因素综合考虑后予以核定，单户最高金额不得超过人民币500万元。关联体视同单户，原则上不得突破人民币500万元，有特殊情况的，公司需报银行授信管理部审批。二、 贷款期限贷款期限最长不超过一年且到期日不得迟于授信的终止日。三、 贷款利率、保证金的比例及其他相关费用贷款利率原则上不低于人行同期同档次

8、基准利率上浮30%，保证金比例原则上为贷款额度的30%；我司目前对外的综合费用原则上为贷款额的1.3%/月。四、 联保业务原则上实行按月/按季结付利息，到期一次性还本的方式。第五章 担保方式一、 授信担保由项目组成员间连带责任保证、风险保证金、授信企业法人代表或实际控制人个人保证及担保公司担保组成。如果项目组中有成员出现贷款资金无法偿还情况时，首先用风险保证金偿还，不足部分由项目成员企业共同提供连带责任保证及追究逾期企业的实际控制人（或法人代表）个人无限连带责任保证。二、 连带责任保证项目组成员为项目组内其他全部借款人提供连带责任保证。三、 保证金我司将协助参加项目组的每个借款人开立风险保证金

9、账户，各借款人均需以一定金额的自有资金存入该指定保证金账户，此账户内资金按同期活期存款利率计息。风险保证金用于且仅限于以下用途：代偿借款企业所欠逾期未还的银行贷款本息债务及偿付借款企业造成的银行其他费用及损失。各借款人应缴存的保证金金额为以下两种方法计算所得结果的较高者：1.原则上不低于该借款人贷款金额的30%(含)；2.原则上单个借款人缴存保证金 = （该借款人借款金额 / 项目组借款总额）X保证金总额。保证金总额原则上应等于或高于项目组内单个借款人的最高贷款金额，由经办行根据客户数量、信用状况、贷款金额等情况综合后自主决定。四、 个人保证参加联保业务的借款人（其法人代表或实际控制人或主要股

10、东）须对该企业的借款提供个人连带责任保证（原则上外资企业或中外合资企业的借款人除外）。内部文件，切勿外传 第 12 页 共 25 页第六章 授信流程项目结束未通过7移交资料至银行或其他金融机构8审核通过，保证金及其他服务费用的收取9协助银行办理抵押、公正、保险、出账10资料归档（电子档）完成信息登记，做好贷后管理工作1客户经理市场调查2银行市场认定3收集资料并完成详细报告4各相关部门签字确认5评审委员会审核完成基本报告通过补充完善资料 如果没有通过，分析原因，寻找其他解决方案6签订担保协议和融资服务协议通过提交未通过项目结束1. 客户经理市场调查 ，走访客户，介绍公司基本情况和产品特点介绍。完

11、成简易市场基本报告：包括市场详细介绍、市场商户情况及经营背景；商户的经营背景、商户数量、销售模式、年销售额及结算方式等相关信息，递交至银行认定。2. 银行专员督促银行信息反馈，确定是否能够授信。3. 客户经理根据相关资料清单，收集客户资料，部门主管及风控专员介入市场调查，实地走访企业，与企业经营者会面，了解企业实际基本情况如法定代表人的有关情况、组织结构、生产经营计划、年度财务收支计划、还款计划和使用贷款的历史记录等，将企业生产实景以图片的形式记录下来，完成详细市场调查报告，业务助理将收集资料全部电子档存档.注：所有收集资料复印件必须加盖企业公章；资料欠缺，通知客户及时补充资料，尽量核实资料原

12、件和复印件的一致性；4. 客户经理将项目由业务主管提交至评审委员会进行最终审批，审批通过，完成项目审核表，送至各个部门签字确认；审批未通过，项目结束。5. 项目评审通过后，客户经理预约客户至公司签订担保协议和融资服务协议，适当收取定金。6. 银行专员移交资料至银行或其他金融机构，并且及时反馈审核进度信息至业务助理处。7. 如果审核通过，通知客户开户并将保证金存入银行，其他融资服务费用一次性的收取；若没有审核通过，则分析原因，寻找其他解决方案。8. 客户经理协助银行工作人员办理抵质押登记、抵质押公正、保险和银行系统出账等；9. 业务助理做好客户资料整理归档，完成信息登记表，且做好贷后监管和风险处

13、理准备工作。第七章授信后管理一、我司应加强联保业务的跟踪检查和授信后管理工作，主要检查授信用途、受信人的还款能力。 受信人的资金流向； 受信人的重大经营决策、经济活动和财务状况； 实际经营者的相关情况； 其他足以影响受信人还款能力的情况。(五)检查回访实行“四眼原则”，原则上要求一名客户经理和业务主管。二、授信后检查发现有重大异常情况时，公司应及时采取各种措施，以确保信贷资产安全，同时应及时将有关情况向公司相关部门或分管部门报告。三、 在授信期限内，如受信人发生贷款逾期或欠息，经办行有权拒绝向受信人发放新的授信。第八章违约处理一、贷款逾期后保证金扣划项目组内任一成员发生贷款逾期后，管户业务经理

14、应在2天内向该成员发出逾期催收通知，并同时通知项目组的其他成员企业。其他成员企业有权督促欠款企业归还银行贷款。经催收，本金逾期5天未能收回或欠息连续达1个月的，银行专员通知相关银行扣划项目组成员缴纳的风险保证金以代偿逾期贷款本息及相关费用等，管户业务经理督促项目组客户配合银行完成保证金扣划手续注：在贷款存续期间，若项目组内出现两家（不含）以上企业逾期的，我司有权宣布项目组内所有贷款全部提前到期，并进入清偿程序。二、 贷款代偿代偿发生后，项目组其它成员企业将贷款追偿权委托给我司，我司与其它成员企业共同追偿，追偿回的款项在扣除因追偿事宜而发生的相关费用后按照以下顺序返还：1.银行所有欠款；2.返还除违约企业外的剩余企业所承担的款项，且此款项分别作为各自风险保证金；3.最后若有剩余则返还违约企业，作为违约企业风险保证金。第九章 附 件1) 市场调查报告2) 资料清单3) 项目审核表4) 企业融资委托服务合同5) 互保协议书6) 客户信息登记表 市场调查报告调查前准备工作序号查询任务查询结果1市场情况介绍2市场管理方或招商部的联系人及联系方式联系人和固定电话：手机号码和传真：3主营业务及未来市场规划4市场投资环境