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1、家庭理财策划方案刘先生夫妇均为外企高级经理，年龄都38岁，两个人 的月收入之和将近5万元，收入状况虽然令人羡慕，但夫妇 二人有着更高的目标：在两年内购买第二辆车，五年内购买 一套别墅，并希望能将部分现金进行高回报的投资，以备退 休后还能有较咼的固定收入。理财是一个帮助人们实现资产合理配置和保值增值的 过程，它一方面要满足人们的中、短期财务目标，另一方面 要帮助人们实现终身的财务自由。根据刘先生夫妇提供的资 料初步推断，刘先生夫妇的住房按揭贷款剩余期限为3年左 右，每年教育费用的支出为28万元，金额巨大。估计在进 行类似EMBA课程的深造，这种大额教育费支出预计会持续2 年。刘先生夫妇属于高收入
2、的家庭，但每年的支出也很高， 支出主要集中在月供款和教育费用等方面。当年收入约万 元，支出约55万元，当年的现金盈余约为万元。刘先生夫妇的资产负债结构比较合理，但保险资产比例 过低。虽然投保了人身意外保险，参加了社会医疗、养老和 失业保险，但保障依然很弱。因为，意外险只保障意外事故, 保障面十分有限，社会医疗、养老保险只能满足其基本生活 的保障。目前，刘先生夫妇拥有总资产221万元，其中有现金及 投资资产107万，家居及实物资产114万元。在现金及投资 资产中，现金1万，存款70万，债券20万，债券基金10 万，股票基金6万。从其结构来看，现金过低，定期存款过 高，股票基金比刘先生夫妇的期望比
3、例要低。针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购 买，主要险种为保障型的重大疾病保险，被保险人为夫妇二 人，金额各为30万元左右，采取年交的方式。刘先生夫妇 可以选择的险种很多，如太平洋人寿的万全终身重大疾病保 险、新华人寿的“健康天使”、美国友邦保险的“守护神” 等。若夫妇二人各购买重大疾病保障30万元的万全终身重 大疾病保险，采用20年缴纳保费的方式,则每年需交费26640 丿元。另外，刘先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于 女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的 理财作用，另一方面可以很好地避税。目前，保险市场上的 年金保险有中国人寿的国寿英才少儿保险、中国平安人
4、寿的 育英年金保险、泰康的世纪之星少儿分红保险等。若刘先生 为其女儿购买保额10万元的国寿英才少儿保险，采用限期 缴费的方式，每年需交纳保费6040元。这样，刘先生的女 儿在18岁时可一次性获得3万元的教育金，22岁时可一次 性获得3万元的创业金，25岁时可一次性获得4万元的婚嫁 金。刘先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现 金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去，30%用于定期存 款，20%用于购买国债，20%用于购买债券型基金。目前，市 场中表现不错的股票基金有博时价值增长基金、银华优势企 业基金等，表现不错的债券型基金有长盛债券基金等。另外，刘先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定 的差距，建议择机对这一资产结构进行调整，将定期存款的 比例降低到30%左右，同时将安全现金持有量提高到5万元 左右，加大对股票基金的投资比例。两年内，可以变现定期存款，通过一次性付款的方式购 买一辆价值30万元左右的汽车。五年后，刘先生夫妇有购买别墅的计划。假设别墅每平 方米的价格为7500米，共400平方米，则总价格为300万 元。建议将已有的住房变卖，所得款项约90万元用于购买 别墅的首付款，剩余210万向银行申请按揭贷款，年利率， 期限15年，采用月等额还款的方式，月还款金额为16650 丿元。
