公司信贷业务品种介绍

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1、公司信贷业务品种介绍一、贷款业务（一）流动资金贷款定义流动资金贷款是商业银行为了满足客户生产经营过程中流 动资金需求而向客户发放的贷款。流动资金贷款的种类流动资金贷款按期限分有短期流动资金贷款、中期流动资金 贷款。1、短期流动资金贷款：是指商业银行对客户发放的期限在 一年以下（含一年）的流动资金贷款，主要用于客户正常生产经 营周转和临时性资金需要。一般根据客户生产经营情况要求客户 在一个经营周期内归还。2、中期流动资金贷款：是指商业银行对客户发放的期限为 一至三年（不含一年含三年）的流动资金贷款，主要是用于客户 正常生产经营中经常占用的资金需要。一般根据客户生产经营特 点要求客户分期归还或到期

2、一次性归还。流动资金贷款的发放对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立 核算的企、事业法人或其它经济组织。借款人申请流动资金贷款应具备的条件借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、 不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下 要求：1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已 清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。2、不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工 商部门办理年检手续。3、已开立基本帐户或一般存款帐户。4、借款人的资产负债率符合银行的要求。5、能够提供合法有效的担保。流动资金贷款的期限和利率1、流动资金贷款期限贷款双

3、方协商确定，最长一般不超过 三年。在借款合同约定的期限内，贷款可以分次发放，分次收回。 商业银行与企业也可以根据各自生产经营需要签订循环贷款协 议。2、流动资金贷款利率政策。流动资金贷款可以执行浮动利率也可以执行固定利率，贷款 利率最低不得低于人民银行规定同期贷款利率的 0.9 倍，贷款利 率上限不受限制。流动资金贷款的发放在借贷双方办理流动资金贷款前要及时办妥贷款发放手续。 属于担保贷款的，签订担保合同；需依法办理抵押、质押登记的要办理抵质押登记，并签订借款合同，填写借款借据，银行 发放贷款，企业按合同约定使用贷款。流动资金贷款的还款流动贷款一般采用一次性还款或分期还款方式，借款人应根 据合

4、同约定的还款期间，将归还贷款所需资金存入存款账户中归 还贷款本金及利息。（二）项目贷款定义项目贷款是商业银行发放的用于客户新建项目、改造扩建项 目、技术开发及其它购置固定资产的贷款。项目贷款种类项目贷款按所支持项目特点分为基本建设贷款、技术改造贷 款、科技开发项目贷款和其它项目贷款。基本建设贷款：是指商业银行发放的用于基础设施项目建设 的中长期贷款，基础项目一般主要包括经国家有权部门批准的基 础设施建设，市政工程、服务设施建设等。技术改造贷款：是指商业银行发放的用于对现有客户以扩大 生产规模或通过改造或引进技术提高现有工艺水平，生产技术水 平而发放的贷款，贷款一般是中长期贷款。科技开发项目贷款

5、：是指商业银行发放的主要用于支持企业 进行新技术、新产品的研制开发，技术创新和科技成果向生产领 域转化或应用的项目贷款，贷款一般是中期贷款。其它项目贷款：是指商业银行发放的主要用于企业购置其它固定资产资的贷款，贷款一般是中长期贷款。项目贷款的发放对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核 算的企、事业法人或其它经济组织。借款人申请项目贷款应具备的基本条件1、符合国家产业政策，符合商业银行的信贷政策。2、需要政府有关部门审批的项目，须持有有权部门的立项 批准文件。3、新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比 例不得低于国家规定的投资项目的资本金比例。4、借款人信用状况好，偿

6、债能力强，管理制度完善，对外 权益性投资比例符合国家有关规定。5、在我行开立基本存款账户或一般存款账户。6、能够提供有效的担保。借款人申请项目贷款应需提供的基本资料1、书面借款申请。2、项目可行性研究报告或项目建议书。3、能够证明企业生产经营、管理情况的基础性资料。4、经有权部门审计的财务报告及生产经营情况资料。5、其它。项目贷款需要具备以下条件(1) 借款人主体符合具备申请项目贷款的基本条件。(2) 贷款项目工艺技术条件具有先进性和适用性，项目产品 的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势良好。(3) 项目总投资及构成的合理，各项投资来源的落实可靠。(4) 贷款项目运营后的经济效益、偿债能

7、力、贷款项目综合 效益良好，贷款具有有效的风险规避措施。(5) 贷款的担保可靠、合法、合规、有效。项目贷款的期限与利率1、项目贷款期限是指从项目第一笔贷款发放之日起至借款 人按合同约定还清全部贷款本息之日止的时间。具体期限由贷款 双方根据项目情况和银行资金供给能力协商确定，最长一般不超 过 10 年。在借款合同约定的期限内，贷款可以分次发放，分次 收回。2、项目贷款执行国家利率政策。项目贷款可以执行浮动利率也可以执行固定利率，贷款利率 最低不得低于人民银行规定同期贷款利率的 0.9倍，贷款利率上 限不受限制。实践中项目贷款一般执行浮动利率，即根据人民银 行规定的同期贷款基础利率加点浮动。(三)

8、 人民币保函定义人民币保函是指银行应保函申请人的要求，向保函受益人出 具的、同意在保函申请人不履行某交易项下责任或义务时，承担 一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。人民币保函通常 分为融资类人民币保函和非融资类人民币保函。人民币保函的特点1、人民币保函要以真实的工程建设承包招投标通知书，合 同；商品采购合同、协议或招投标标书等为依据。2、非融资类人民币保函按种类分主要包括贸易、工程项下 的投标保函、履约保函及其他担保函等。人民币保函的签发放对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立 核算的企、事业法人或其它经济组织。人民币保函申请人应具备产品有市场、生产经营有效益、不 挤占

9、挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下 要求：1、资信状况良好，具备履行合同、偿还债务的能力。2、已开立基本账户或一般存款账户。3、借款人的资产负债率符合银行的要求。4、有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等。5、能够提供符合要求的保证金和反担保。人民币保函申请人申请开立保函时应提供的资料1、保函申请书，具体包括保函申请人名称、地址、业务联 系人及电话；保函受益人名称及地址；被担保合同号、标号或项 目名称等；合同总金额；保函金额；保函种类；保函有效期限； 保函申请人的有效签章。2、证明保函交易背景的合同、协议、标书等。3、保函申请人三期财务报告。4、需要提供的反担保合同。

10、5、按规定需要被授权客户提交的有关授权文件等。人民币保函签发需要具有以下条件1、保函申请人的主体合法，申请人有到期履约和支付保函 项下款项的能力。2、工程承包合同，商品采购合同真实、可行。3、保函申请人的信誉情况良好，无不良记录。4、保函申请人或反担保人是否提供合法、足值、有效的反 担保。5、开立保函协议、反担保函、保函文本的合法性、有效性， 保证范围、保证期限、保证责任明确、合理。人民币保函的期限、保证金和手续费1、保函的有效期限根据主合同（或主债务）的履行期限确 定，我行不出具期限敞口保函。2、我行根据客户的信用状况、资金实力分档次确定保证金 比例，保证金比例最低为 10，最高为 100。

11、3、银行根据保函风险度按季收取保函金额0.5%。3%。的担保费，每笔保函另收取保函金额万分之一的手续费，最低 100 元。人民币保函的签发1、在借贷双方签发保函前要及时办妥有关手续。银行与申 请人及保证人签订开立保函协议书和相关的担保合同。对需 要办理登记、转移占有的，应当及时办妥。在保函申请人按约定存足保证金、提供反担保并缴纳手续费 后，会计部门出具已收妥保证金和手续费的证明填具保函，确定 按审批意见落实完成各项手续银行签发保函。非融资类人民币保函的解付在保函有效期内保函申请人履行合同义务，保函到期后自动 解除。在保函有效期内保函申请人未履行合同义务，经审查符合保 函项下条件的，银行向受益人

12、履行支付或赔偿责任，并根据开 立保函协议的约定，从保函申请人保证金专户和其他存款账户 扣款，不足部分由银行垫款，并由银行依法向申函请人催收。（四）打包贷款定义打包贷款是指商业银行以出口商收到的信用证项下的预期 收汇款项为还款来源，用于解决出口商船前，因支付收购款、组 织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期贷款。打包贷款的特点打包贷款，必须以真实、合法的商品或劳务交易为基础，我 行不办理无商品或劳务交易的打包贷款。打包贷款的签发对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立 核算的企、事业法人或其它经济组织。打包贷款申请人应具备的条件打包贷款申请人应当具备产品有市场、生产经营有

13、效益、不 挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要 求：1、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。2、客户经营正常、经营活动现金净流量为正值的法人客户。3、信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力。4、能及时、准确的向贷款人提供相关贸易背景资料和财务 报告，主动配合贷款人的调查、审查和检查。5、提供我行认可的合法、有效担保等。打包贷款申请人申请打包贷款时需向银行提供以下资料。借 款人申请打包放款时，除应符合我行流动资金贷款条件外，应 同时向我行提供以下资料：1、不可撤销信用证正本及出口销售合同，代理出口的借款 人应提供出口商品代理协议。2、国家限制出口的商品，应提交国家有权部门

14、同意出口的 证明文件等其他资料。办理打包贷款的出口信用证应满足以下条件：1、信用证是不可撤消、非转让的，信用证及修改正本必须 在我行抵押，付款期在 90天以内。2、信用证开证行需是国际上较知名、实力较强的银行，如 果开证行实力较弱，需有实力较强的银行保兑；信用证索汇路线 清晰，信用证要求提交全套物权单据；信用证运输单据不得为非 物权单据。3、信用证不包含对贷款人不利的条款。4、信用证不包含限定他行议付的条款。5、修改信用证有效期需报经贷款人审核同意；贷款人要求的其他条件1、借款人的资信状况应符合我行有关短期贷款条件的规定2、审核出口信用证项下贸易背景相关资料须真实。3、借款人的出口履约制单能力

15、及收汇情况良好。4、符合国家外汇管理政策，出口商品不涉及反倾销调查和 贸易争端等。5、已叙做打包贷款的信用证业务必须向我行交单，在偿还 我行打包贷款前，可办理 出口押汇；借款人在取得押汇款项 后，须等额偿还我行打包贷款。打包贷款额度、期限与利率1、打包贷款金额原则上不超过信用证金额的 80%。2、打包贷款期限为自放款之日起至信用证有效期一个月， 最长不超过一年。当信用证出现修改最后装船期和信用证有效期 时，打包贷款可办理一次展期，展期期限最长不超过原贷款期限3、人民币打包贷款，贷款利率按人民银行同档次短期贷款 利率执行；外币打包贷款，贷款利率按我行外汇贷款利率的有关 规定执行。4、打包贷款的期限，打包贷款期限原则上不超过六个月， 依据客户资金周转实际情况，双方合理确定承兑期限。5、人民币打包贷款率按人民银行同档次短期贷款利率执行 外币打包贷款，贷款利率按我行外汇贷款利率的有关规定执行。（五）固定资产贷款定义固定资产贷款，系指我行向企（事）业法人或国家规定