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1、揭开信用卡隐藏的十个秘密（实用部分）1.遭遇“盗刷”索赔艰难信用卡持卡人在遭遇“盗刷”后究竟是否有权向银行索赔？如果根据国际上“谁发卡、谁承担”的原则，银行无疑是要承担主要责任的，但在中国“谁持卡、谁承担”的实际处理过程中，信用卡在被盗刷后能否得到银行索赔的关键还是在于该卡是否享受“失卡保障”。所谓失卡保障，即信用卡遗失后，持卡人在第一时间向发卡行挂失，发卡行对持卡人挂失前一定时间内因盗刷造成的损失进行赔偿的服务。这项保障是发卡行向信用卡持卡人提供的保障用卡安全的一项重要举措，但据记者了解，除招商银行信用卡持卡人可获得万全保障外，目前国内享受该项服务的信用卡用户仍只占少数。以客户最多、网点最广
2、的老牌四大国有银行工行、农行、中行、建行为例，四大行中现仅有工行提供境外挂失前48小时内的失卡保障，但持卡人如在境内遭遇信用卡“盗刷”，不管是“密码刷卡消费”客户还是“签名刷卡消费”客户，四大行均不提供任何失卡保障，银行仅承担持卡人挂失卡片后出现的损失，挂失前的所有损失都需由持卡人自己全数“买单”。不同于四大行的“冷酷无情”，部分股份制银行虽然陆续推出了各自的“失卡保障”服务。从用卡安全角度考虑，持卡人在申请信用卡时可优先选择能提供较好“失卡保障”服务的银行。在拿到新卡后，持卡人要及时在卡片背面签名，且应尽量选择他人难以快速模仿的签名，因为一旦发生盗刷，持卡人有权按照国际惯例要求未尽到审慎核对
3、签名义务的商家承担损失。此外，持卡人在日常消费时要特别注意用卡安全，不要让自己的信用卡轻易离开自己的视线范围，切记不要随意丢弃ATM凭条、消费单据、存取款单或对账单等信用卡原始凭证，在发现信用卡遗失后要第一时间进行挂失处理。2.透支取现成本高昂日前，沈小姐在自己的信用卡账单上发现了一笔20元的开支，这让每次刷卡都超过百元的她百思不得其解。通过电话咨询后，她才知道这笔费用竟然源自于自己的一次小额透支提现。原来，习惯带着信用卡出门的沈小姐数天前曾因急需现金用信用卡在ATM机上取过100元现金，“但没想到取100元竟然要扣20元手续费！”而更让沈小姐不满的是，“为什么我只能通过账单查到这笔20元的预
4、借现金手续费用，但在取现凭条上却根本找不到这笔款项？”现如今，各大银行鼓励持卡者进行信用卡取现的活动层出不穷，但对信用卡透支取现成本“云里雾里”的持卡人仍不在少数。事实上，透支取现与透支刷卡虽同属透支消费，但两者的成本却截然不同。透支提现除了不能与透支刷卡享受同等的免息待遇外，每次提现还需向银行支付一笔手续费用。目前，绝大多数银行对信用卡透支取现行为收取的手续费费率为0.5%至2.5%不等，其中建设银行与民生银行的费率最为亲民；也有银行设定最低手续费，如招商银行、中信银行规定的最低手续费为10元，平安银行的最低手续费则是达到了25元/笔。而除一次性收取手续费外，各银行还会从取现当天起，对透支额
5、收取每日万分之五的复利，直到透支额全部还清为止。如将上述万分之五的日利率换算为年利率，则该利率将高达18%，是现行一年期贷款利率的3倍以上。需要指出的是，使用信用卡“当天提现，当天还款”虽不需支付利息，但手续费方面的成本仍必不可少。考虑到信用卡透支取现的成本远高于透支刷卡，建议持卡人在选择提现时谨慎衡量取现的必要性，若非紧急情况，应尽量选择透支刷卡，避免透支取现。此外，由于信用卡提现采用复利计息，利息金额会随着时间的推移像雪球一样越滚越大，因此持卡人在提现后应尽早还款，同时需注意所持信用卡还款的优先级。一般情况下，各种费用如取现费、年费、挂失费、工本费以及利息如滞纳金、超限费、取现利息、消费利
6、息的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。4.销卡不能消除不良记录“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，而原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。原来，张先生曾在2009年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡加之起初半年很少刷卡消费，张先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他在从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最
7、高优惠。张先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即将注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来，既然旧卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，张先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用“毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。根据国务院日前公布的
8、征信管理条例(征求意见稿)，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。而这就意味着，只有在前一次不良信用行为得到解决的5年之后，个人或企业在征信系统中将才能复“清白之身”。如果将不良信用行为具体到信用卡逾期还款这一问题，央行个人征信系统对此类不良记录的具体登记时间为2年。但需要特别指出的是，个人征信系统中“登记2年”的含义并不单纯等同于时间意义上的2年，而是特指“最近2年”。也就是说，个人信用报告上一般展示的是信用卡最近24个月的还款记录。如果持卡人想要刷清信用卡相关的逾期记录，就应该在不良记录产生后继续使用至少24个月，用新的良好记录替代此前的不良
9、记录。相反，如果持卡人选择在短时间内盲目销卡，就会将自己用卡的信用记录永远“定格”在销卡前的、曾有过不良记录的24个月。如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。7.少还一分钱可能全额罚息因为少还银行22.24元，却被罚去589.16元，持卡人小季有苦说不出。原来今年8月，小季和朋友去欧洲疯狂购物了一番，一共透支消费了40622.24元，并于8
10、月25日收到了账单。粗心的小季在9月13日前往银行还款时，只偿还了40600元，忽略了22.24元零头，由此导致1月25日的账单中赫然写着利息金额589.16元，看得她傻了眼。“信用卡中心工作人员说，虽然我偿还了大部分欠款，可还是必须从每笔消费入账日开始，每天计收万分之五的利息，且针对所有欠款全部计息。这样，也就有了这近600元的罚息了。”对于这样的解释，小季既生气又无奈，想想自己毕竟只是少还了二十多元，可却要付出近600元的代价，实在是不成比例。而像小季这样的持卡人不在少数，刘先生也是一位，第一次申请信用卡的他在拿到首期账单后，只偿还了最低还款额，他以为这也是持卡人减轻还款压力的一种方式。但
11、事实上，这样做的直接后果是他被银行罚息了，一下损失了60多元。“不是账单上写着最低还款额吗？为什么明明还了还要罚息呢？”刘先生有点弄不明白。据了解，全额罚息是大部分信用卡中心对于持卡人没有全额还款做出的相应处罚措施，这一做法已经延续多年。具体来说就是当持卡人未全额偿还欠款时，当期账单就没有免息期一说了，而会从每笔消费入账当天开始计收利息，每天比例为万分之五。如果持卡人在最后还款日前已经偿还了一部分欠款，那么这笔欠款的利息就到还款日停收，而其余未偿还部分，则继续计收利息，直至全部还清为止。比如，持卡人当期账单欠款一共为10010元，在最后还款日他只偿还了10000元，差10元未偿还。那么他将无法
12、享受当期的免息期，从消费入账日当天开始，这10010元将全额计息，即每天5.01元。其中10000元部分的利息将收取至最后还款日为止，而未还的10元部分利息将继续收取，直到持卡人全部还清为止。换句话说，即便持卡人已经充分还足了最低还款额，也是会被罚息的，因为最低还款额通常只有全部欠款金额的10%。而如果持卡人连最低还款额都没有还足，除了面临高额罚息外，还必须面对滞纳金。通常滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，各家卡中心会制定最低限额，如最低10元。此外，未还至最低还款额还会给信用记录增添污点。关于信用卡全额罚息，实际上，不少国外信用卡心也有此做法，并非国内独有。但应该看到的是，一方面，信用
13、卡中心在“通知”、“告知”工作上还有欠缺，像上例中刘先生这样的情况，就是完全在不知情的情况下被银行罚息的。因此，我们认为信用卡中心应更加完善对用卡人的指导工作，特别在收费项目上，做好必要的提示。另一方面，针对近期爆出的透支10万元4年未还变50万元、年轻人盲目开卡无力偿还后父母只得变卖房产等案例，我们认为高额罚息的累积需要很长时间，这些案例的背后不无恶意透支的情况，而一旦被银行提起诉讼，很可能以诈骗罪定罪处罚。对此，持卡人也应引起重视。8. 信用卡商城“特价”只是噱头小李最近想要入手一台心仪已久的笔记本电脑，可是因为短期内手头并不宽裕，于是他想到了自己办的信用卡有一个网上信用卡商城，每次寄账单
14、过来都会附上商城的商品推荐，印象当中自己看中的电脑是可以在商城购买并分期付款的。他上网一查，果然看到了该款产品，价格也与该品牌电脑的官方报价相同，7700元的总价，免手续费和利息分12期之后，每个月只要支付600多元，就能立刻用上新电脑了。他一时欣喜，很快就下单购买了。可是买回来之后，女朋友却抱怨小李不会过日子。原来，相同的电脑在各大电商网站、购物平台上，相比官方价格多少都有几百元的价格优势，往往各自还会有各种促销、让利手段，虽然无法分期购买，但总价的差异还是让小李感到颇为心痛，后悔自己当初没有货比三家再做决定。其实，信用卡往往会有各自的一系列分期产品，主要以手机、相机、笔记本电脑等数码产品为
15、主。而持有多张信用卡的用户会发现，即使是同款商品相同期数，不同银行的定价不尽相同。业内人士表示，信用卡分期业务会占用银行的信贷额度，因此各行分期业务的力度不同，且商品供应商的报价也不同，导致同款产品的定价不同。那么，这些价格究竟有无优势呢？记者浏览并对比了数个银行及电商网站的报价，以目前价格相对较为稳定和透明的苹果iphone4s(16GB)为例，大陆苹果官网的报价是4488元。可在建设银行的龙卡商城，该款手机的全额支付却要4496元，若分12期支付每期为374.67元，总额也是4496元；华夏银行则更贵，不论分1、3、6或12期，总额都是4650元。虽然两家银行分别有一些屏幕贴膜、车载充电器
16、的赠品，但商城售价边上标注的五六千元的“原价参考”与实际情况出入较大。相比之下，也有些信用卡商城的报价比官网便宜。比如平安信用卡网上商城的售价为4448元，可分12期偿还；招行信用卡商城报价为4398元，可分12期偿还。不过，两家银行网站上的“市场价”同样比实际市场价格高出不少。而再去对比电商网站，京东商城当前4388元的售价和苏宁易购4189元的售价无疑更有优势。从各家商城的对比中可以看出，多数推荐的产品价格都要比自己去市场购买时多花上百余元甚至更多，而这多出来的钱其实一定程度上就相当于变相交了分期付款的手续费。当然，也不排除个别的产品或促销阶段会比市场价格便宜的情况出现。信用卡商城分期购买的优点在于消费者能提前消费，不用苦苦地存上几个月的钱才能购买自己喜欢的商品。而缺点就是网上商城商品的报价往往要高于市场中间价，并且产品也不由银行负责，而是由各大代理商负责，在运货渠道、物流速度、售后服务上有时
