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1、农业银行中间业务 60年发展综述http:/ 2011-06-30农业银行中间业务的发展经历了一个从无到有，从品种单一到产品体系齐全，从弱小到壮大的曲折历 程。厚积薄发业绩斐然经过多年发展，农业银行中间业务从最初的仅有代售国债、国际结算等少数业务，发展到如今的涉及 10 个业务部门、共666 个收费项目，中间业务收入的总量、增幅和总收入占比等均创历史新高，收入结构 进一步优化；从最初的仅作为信贷业务的附属业务，且收入微量，到如今的年收入接近 500 亿元，中间业 务成为农行创利的中坚力量及未来金融市场竞争的重要增长极。2002 年-2007 年，农行中间业务收入呈现出快速增长趋势，每年收入增量
2、都在 20 亿元以上，年增幅均 超过30%，特别是2006年和2007 年两年发展速度明显加快，每年收入增量都超过了40 亿元，年增幅均超 过 45% 。2007 年，农行实现手续费及佣金净收入234.36 亿元，2008 年为237.98亿元，2009年和2010 年则分 别为 356.4 亿元、461.28 亿元。农业银行的中间业务亮点纷呈，精彩不断：外汇中间业务实现了跨越式发展。在2003 年-2006 年，农业银行国际结算量、结售汇量连续居同业第 三位，边贸结算业务长期居同业第一位后，农行进入全面实施国际化经营战略、打造国际一流优秀大型上 市银行的崭新阶段。银行卡业务从量变到质变，取得
3、了骄人成绩：截至2010年12 月底，全行新增借记卡1.13亿张，有效 卡存量达到3.85 亿张，借记卡总量及年均增量连续8 年居同业首位；信用卡业务则在专业化、集中化、规 模化经营的基础上，规模逐步扩大，打造出一批量质俱佳的信用卡产品，且功能日益完善。结算与现金管理业务取得了突破性的发展。农行于 2009 年正式推出“行云现金管理”这一服务品牌。 在集团客户营销方面，目前我国前500 强企业中44%、前100强中 60%的企业都已接受农业银行的结算与现 金管理服务，两个数字比 2009 年各增长9 个和5个百分点。2010 年，农行第三方存管客户量突破1000 万户，成为第三家客户量超千万的
4、存管银行，市场份额大 幅提升至18%，存管资金近 1300亿元，实现了超常规、跨越式发展满足市场多元化需求1996 年，农行成为国有独资商业银行。成为商业银行之后，恰逢中国市场经济的大潮，农业银行这一 时期的中间业务呈现出“紧跟市场、日益多元”的特点，陆续开办了多项创新的中间业务，研发了一系列 中间业务产品。1996 年6 月，农行第一张借记卡“金穗万事顺卡”诞生，标志着农行拥有了第一个借记卡品牌。伴随着中国保险业的方兴未艾，1996 年，农总行决定开拓代理保险市场。近年来，农行又审时度势地 提出了“以市场为中心、以效益为导向”的业务发展指导思想，将新单保费规模由过去的指令性计划改为 指导性计
5、划，将手续费收入作为唯一计划任务，代理保险业务从注重规模扩张转而专注于效益提升。截至 2011 年一季度，农行代理保险业务以手续费收入22.72 亿元、同业市场份额43%、同比增长35%的卓越表 现继续领跑同业，进一步巩固和加强了农行“中国代理保险第一行”的市场地位。在代销基金业务方面，农行市场开拓力度不断加大，截至目前，农行已与 51 家基金公司建立了深入的 合作关系，代销基金达 600 余支，累计实现基金业务收入超过100 亿元。个人实物黄金代理业务也已走过了6 年多的发展历程。农业银行贵金属零售业务实现了较快发展：交 易量从最初的每年几百公斤增长到现在的每年十几吨，收入从最初的每年几十万
6、元增长到现在的年收入过 亿元。2009 年，农行推出了自主品牌实物黄金“传世之宝”，贵金属零售业务更是取得了跨越式发展。代销国债方面，截至目前，农行共有92 支国债在柜台上进行报价交易，涵盖6 个关键期限，基本可以 满足客户的投资需求。农行还针对政策性银行资金量大、网点少等特点，敏锐地意识到其各项业务的开办在很大程度上需依 靠商业银行的网点网络资源。通过积极营销，挖掘业务合作机会，从1995 年起，农行分别与三家政策性银 行签署业务合作协议并续做包括代理发放助学贷款、代理贷款资金结算、银团贷款、联合贷款等在内的多 种业务，丰富了业务收入来源。农行银银合作和银证合作业务也实现了跨越式发展。目前，
7、银银合作业务客户类型已扩展为除村镇银 行外的所有银行业金融机构，农行择其优者合作开办了包括资产、负债、中间业务等在内的多项业务。由粗放式向集约型转变随着经济的快速发展，国家宏观调控力度不断增大，商业银行资产负债管理和流动性管理压力日益增 加；国内金融市场快速发展，利率市场化进程加速，这些都要求商业银行通过开创中间业务新的盈利模式， 提高中间业务的质量和效益。在业务发展方式上，农行逐渐从外延粗放型增长向内涵集约型增长转变，在经营结构上由传统的存贷 业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，从单一利差收入向收入多元化转变，从同质化竞争向培育差 异化竞争优势转变。在中间业务发展中则从提高资金交易业务的
8、效益，加大金融机构类客户的市场营销力 度，大力发展投融资业务，优化投资期限、品种和利率组合，提高优质非信贷资产在全行资产组合中的占 比，拓展外汇业务等方面来实现。农行十分重视中间业务的发展质量，抓住时机，实现集约式发展：农行通过账户资金托管推动农行托管业务与传统业务密切配合，提高分支行营运资产托管的能力，实 现资产托管业务的腾飞。农行的金穗信用卡业务也经历了一个量变到质变，不断追求精细化、集约化发展的历程：2003 年，信用卡中心从银行卡部分离，成为独立经营管理部门，从原先的管理部门转变为兼有管理和 经营职能的部门，强调了信用卡的集约化经营。在 2003 年 -2006 年的起步阶段，信用卡业
9、务追求高覆盖（覆盖北京、上海、天津等一线大城市及二三 线城市），注重量的积累。到 2006 年 -2009 年，信用卡业务通过对管理机制、运营机制和经营职能进行全面调整，加快对市场的 反应速度，增强业务管理能力，初步形成了健康、快速、有序的信用卡业务发展格局，信用卡业务步入正 轨。2009 年至今，在专业化、集中化、规模化经营的基础上，农行信用卡业务进一步加强精细化发展，推 进经营转型步伐，实现跨越式超常规发展。发展高附加值中间业务2007 年，农行设立了中间业务管理委员会，从战略高度重视中间业务的发展与管理。农行提出：“发 展高附加值中间业务是农行经营战略转型的关键环节。必须强化风险调整后的
10、资本回报意识，充分认识发 展中间业务对改善农行经营结构、提升市场价值的重要性，建立以资产业务带动中间业务发展的新机制， 努力实现中间业务发展的新突破。”在综合业务考评机制中，要更突出中间业务的地位。高附加值中间业务最典型的当属投资银行业务。近年来，投资银行业务已经成为中外资银行竞争的焦 点，农行也高度重视投资银行业务的发展，于 2007 年 11 月设立了投资银行部。三年多来，农行投资银行业务克服了起步晚、基础差、外部金融局势动荡等困难，充分发挥后发优势 实现了跨越式发展：农业银行紧紧抓住常年财务顾问、并购及上市等专项财务顾问、银团贷款、债务融资 工具承销以及对公理财五大类核心业务，建立了十余
11、小类产品线，基本涵盖了客户股权、债权、资产及其 他咨询等多元化金融需求。投行业务收入高速增长、中间业务收入占比快速上升。投行业务收入在全行中间业务收入中的占比由 2008 年末的8.39%大幅跃升至2011 年一季度的25.31%，增长额列各项业务首位，对中间业务发展贡献突 出。不断创新丰富产品线产品创新是推进经营战略转型的最重要手段。农行致力于从以下方面实现产品研发的新突破：一是对 现有各项产品进行改造、升级和整合，消除制度和流程中的不合理制约，充分发挥现有产品的生产力；二 是把理财作为中间业务产品创新的重点。当前，农行理财产品线不断完善，已拥有“安心快线”、“本利丰”、“安心得利”、“汇利
12、丰”及 定向对公理财产品等不同系列的理财产品。同时农行拥有一支高素质的资金运营团队，保证客户理财收益， 2010 年到期的394 款产品均实现预期收益。国内担保承诺业务方面，进入2010 年以来，农行的国内贸易融资已发展成为覆盖标准仓单质押融资业 务、非标准仓单质押融资业务、银行承兑汇票及贴现、商业承兑汇票贴现及代理贴现、买方付息票据贴现 等多个项目的业务。2010 年以来，根据客户需求，农行又推出供应链融资业务，初步建立了包括12 个单项产品的供应链 融资产品体系，并为格力集团、东风本田、美的集团等核心企业定制了供应链融资业务服务方案。今后， 随着农行产品体系、风险评价体系、组织体系的不断完
13、善，农行以供应链融资为基础的国内贸易融资产品 发展潜力巨大。作为一项新兴业务，农行电子银行产品不断推陈出新，产品不断丰富、功能日趋完善。在近年的发展 过程中，农行网上银行经过多次版本升级，同时，紧紧把握三网融合的发展趋势，先后推出手机银行 WAP 流畅版、短信轻松版和 3G 时尚版。此外，农行还积极推进电子商务服务，积极打造支持多种账户类型、多种结算模式、多种支付模式、 多种支付渠道、多种行业应用的电子商务平台。农行全力建设包含客户服务中心、经营门户网站和消息服 务平台等在内的服务渠道体系。客服中心（天津）、三农客服中心（成都）、客服中心（上海）先后投产 运营，实现了人工客户服务全行覆盖。新一代门户网站全新改版亮相，推出中文简体、中文繁体、英文、手机等多个版本，涵盖70 余个频道 400 多个栏目，数十家境内外机构子站点网站群体系正在建设中，有效树立起了农业银行的企业形象。此 外，消息服务业务实现全行推广，及时准确地通知客户交易行为，有力保障了客户的资金安全。
