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1、农业保险对于农民收入的影响及其政策涵义中南财经政法大学/高 杰从既有文献来看,目前对于农业保险的理论研究一般集中在对农业保险的准公共产品特性的讨论上,这一理论的基本逻辑思路是:农业保险具有正的外部性，也具有公共产品的某些属性，它既不是纯正的公共产品，也不是纯正的私人产品,具有准公共产品的特性;农业保险存在的正外部性存在最后导致供应局限性、效率的损失,因此市场经济规定政府对市场失效进行调节,对农业保险予以补贴。上述理论与有关研究成果有效地解释了农业保险领域的市场失灵现象,为农业保险经营模式选择提供了根据，并提供了政府干预农险市场的对策思路。但具有部分正外部性并不意味着政府必须干预并补贴农险产品，
2、为达到增进农业发展和农民增收的主线目的,政府完全可以运用价格补贴和减少农业税收等直接手段。那么，农业保险作为一种创新型的金融工具,其在保障农民收入稳定方面的有效性如何?政府与否有必要在直接手段之外补贴农险市场以增进农险产品的迅速发展?回答上述问题具有重大理论和政策意义。一、农业保险对于农民收入影响的理论分析总结近年来对农民收入影响因素的分析，有如下几种有代表性的观点:一是构造论,即农业构造调节缓慢制约了农民的收入增长;二是生产组织论,即农业生产组织落后束缚了生产力的发展,导致农民收入水平低；三是都市化论，即中国都市化进程缓慢导致了城乡二元构造的差别；四是政府论，即政府对农民和农业保护不够导致了
3、农民收入水平低；此外尚有分派论、农民素质论等。(王国军,)在上述理论和论述中,一般没有考虑自然灾害因素,这样解决重要是由于自然灾害因素变化不易把握。但事实表白:近年来,国内种植业和养殖业灾害频繁发生，禽流感、口蹄疫、水灾、旱灾、雹灾、虫灾等灾害时有发生。根据国务院发展研究中心的记录，国内自然灾害的成灾率一般在 0以上，最高达到60.9,其中农作物的受灾率常常达到30%以上,7.3%的农产在近内遭受过农业巨灾。近来,自然灾害每年给国内导致的经济损失都在00亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。农业自然灾害导致的经济损失呈上升趋势，1994持续自然灾害的损失率居高不下。因此,在对农民收入的决定模型中
4、加入自然灾害的影响因素可以更加客观的反映农民收入变动的影响因素。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所导致的经济损失提供保障的一种保险。农业保险按农业种类不同分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质分为自然灾害损失险、疾病死亡保险、意外事故损失保险；按保险责任范畴不同，可分为基本责任险、综合责任险和一切险。农业保险对农业和农村经济的支持和保护集中体目前对农民家庭经营收入稳定保障上，虽然一定的保费支出也许在支出当年减少农村家庭的可支配收入，但其对于农业受灾后的经济补偿机制可以保证农村家庭收入在不同年份不至于发生较大波动,从而有效保障了农民收入
5、的稳定性。基于以上分析,本文提出两个基本研究假设,盼望对农业保险影响农业收入的机制作出解释：假设一：除其她影响因素外，自然灾害因素是影响农民收入变动的重要因素，其对于农民收入的影响应是负向的;假设二：农业保险费用支出的增长,可以弥补自然灾害对农民收入减少的影响，减少农业收入的波动,其对于农业收入的影响应是正向的。二、农业保险对于农民收入影响的实证分析(一)变量选择与模型构建按照国家记录局的记录口径,农村居民家庭人均纯收入分为工资性收入、居民家庭经营纯收入、转移性和财产性收入。近年来,虽然工资性收入比重上升，但居民家庭经营纯收入仍然占60左右。而居民人均家庭经营纯收入中,又有60%左右来源于农业
6、。此外,国内的许多政策干预工具如农产品价格政策、生产资料价格政策是针对或者与农产品生产有关的，因此，本文以来自农业的家庭经营纯收入作为因变量来代表农民收入。自变量选择方面，由于本文重要研究目的是分析和比较农业保险以及不同农业政策对于农民收入的影响,因此本文把农业保险费用支出（X）、全国每年成灾面积占总耕地面积的比例(X）、农产品收购价格(3)、农业生产资料价格（4)、财政支农（）五个重要的变量作为自变量纳入分析框架。其中选用全国每年成灾面积占总耕地面积的比例作为衡量自然灾害影响的代表变量因素是该数据可获得性强,可以全面反映每年自然灾害对农业生产影响的限度。建立了一种农业收入变动的影响模型：Y=
7、a+ - b2X2 +bX3-4X4+b5（1）其中假设农业保险费用支出、农产品收购价格、财政支农对农民收入具有正的影响;自然灾害、农业生产资料价格对于农民收入的影响是负的。（二）样本选用与数据检查本文选用的研究期间为198。所有数据均来源于中国记录年鉴,以1983年为研究起点因素是国内农业保险起步较晚,182年中国人保恢复开办农业保险。在对模型进行回归分析前，由于所选用的变量都是时间序列数据，为满足回归规定,需要对各变量进行单位根检查和因果关系检查。检查措施是一般的AF检查和Grange因果关系检查。检查成果如下：由以上检查可知:上述模型中自变量均为影响农民收入的格兰杰因素,虽然财政支农支出
8、的数据不是平稳时间序列,但对其进行差分后进入模型对研究成果不产生实质性影响。因此可以用上述数据进行回归分析。(三)回归分析成果根据研究设计和数据检查，需要拟合的模型为：Yt =a+b11t - b2X2t +b33t-4Xt+b t+Ut （2)将X1、X、3、X4、X5与Y运用一般最小二乘法(OS）进行多元回归分析，消除自有关后，得到的回归方程是：Y -205252-0.3 X1t -45.6X2 +0. 8123t- .03X4 +0.121X5tT值 （-3.9) (0.6) (8)（2.29） （2.81） （3.5）概率值(0.013) （0.56)(0.022)（0.037）(00
9、131)(0.027)R299，DW=2., F=4.7从方程拟合成果可以看出:全国每年成灾面积占总耕地面积的比例(2）、农产品收购价格（X3）、农业生产资料价格（X)、财政支农（X）通过了假设,影响方向与理论预测方向相似,特别是自然灾害因素的影响比较明显,全国每年成灾面积占总耕地面积的比例每增长一种百分点,会使得农民年人均收入减少45.元。农业保险费用支出（X1）对农民收入的影响并没有呈现出理论预测的正向关系，其过小的t值和过大的p值表达农业保险费用支出对农民收入的影响不明显,没有通过方程的检查。三、实证成果分析与政策建议(一)导致上述实证分析成果的因素理论与实证均支撑了自然灾害因素是导致农
10、民收入下降的重要因素这一假设，在自然灾害中，农民往往是最大的受害者，以往救灾重要靠民政救济、中央财政的应急机制和社会捐助，这种模式不仅让国家投入了大量的财力，并且不利于健全的农业风险防备体系的形成。农业保险无疑可使农民得到更多的补偿和保障。但实际数据并没有支持农业保险能保障农民收入稳定这一假设，对比于其她增进农民收入增长的政策机制如价格支持政策和财政支农投入,农业保险对农民增收的效应不明显，甚至与理论预测方向相反。对于上述成果的解释也许是:国内农业保险起步晚、发展慢、过程跌宕起伏，仅1950959年间就经历了开办、暂停、恢复、停办的曲折历程。182年中国人保恢复开办农业保险，到目前为止开办农业
11、保险且形成一定规模的仅有中国人保和中华联合财产保险公司两家。人保在恢复农险业务的这两年多中，保费收入大体呈现为倒U型曲线前十年增长迅速,从982年的2万元上升至3年的8.亿元；而后十年收入骤降,人保的农险保费收入为3.87亿元,仅为1993年的66，降至3.41亿元。人保采用战略性收缩的方略是由于农业保险无利可图,数据显示1986年农险的赔付率为17.%，亏损率为56;1993年农业保险的赔付率仍高达116%。人保的收缩方略获得了一定成效,赔付率降了下来，从1995到间农险赔付率下降了75%;但农业保险的规模与收入也逐年下降,在整个财产险业务中只占不到0.1%的比例。整体来看，国内农业保险业务
12、逐年萎缩。对于国内农业保险业务逐年萎缩，徘徊不前的因素,综合既有研究成果，可以归结为如下几点：第一,农民收入水平太低。农民收入水平是农业保险发展中致命的因素,农民手中没有钱,参与农业保险的就少。农民首要解决的是吃、穿,孩子上学和看病，除去这些，农民剩余的可支配资金就微乎其微了，这就导致诸多农民拿不起保费。第二,老式农业比重太大,农业经济组织化限度低。对于保险公司来说，一家一户做农业保险投入的人力和物力太大，只能通过龙头公司和互助合伙组织发展入保户。这使农业保险的发展存在很大的局限性。第三，国家支持力度小,没有相应的一系列政策。由于农业保险目前还处在试点阶段，国家还没有相应的政策倾斜和支持。如果
13、国家没有补贴，一旦遇到大灾之年,保险公司也许面临赔付不起的窘境。第四,农业保险法律缺位。农业保险需要法律的规范和协助,而目前没有农业保险方面的法律,因此保险双方的合法权利很难得到保护。(张国海,997）第五，农业保险宣传不到位，保险覆盖面小，保险水平低。由于目前农业保险国家扶持的力度小，只能选择试点进行，因此不可以大面积的覆盖。以吉林省为例，吉林省有鹅400万只,而参保的不到2万只；奶牛30万头，入保的一只没有，参保的比例十分低，保险公司很难运作，由此也产生了赔付率低的状况。例如每头猪的实际成本是7000元，保险公司只能保500元；一公顷烟叶成本是600元，只能保3000元。这又反过来影响了农
14、民入保的积极性。第六,农业保险的人才太少也是制约农业保险的一种很大的问题。此类人规定既懂农业,又懂保险；既要领略农业保险的政策,还要善于宣传；既要懂得保险的内容和条款，还要理解农村的现状和农民的心理。（二）政策建议1.从增进农民增收的高度结识农业保险发展的重要性。频繁的自然灾害会导致农民收入减少,农业保险是保障农民收入不受自然灾害影响的重要途径和实行机制，对农民保收增收具有重要意义。从政策比较分析角度来看：农业补贴是一国政府对本国农业支持与保护政策体系中最重要、最常用的政策工具。农业补贴有两种:广义补贴，即政府对农业部门的所有投资或支持，其中的较大部分如对科技、水利、环保、保险等方面投资，由于
15、不会对产出构造和农产品市场发生直接明显的扭曲性作用,被称为“绿箱政策”;狭义补贴，如对粮食等农产品提供的价格、出口或其她形式补贴,一般会对农产品市场导致直接明显的扭曲性影响，被称为“黄箱政策”。世界贸易组织农业合同不赞同“黄箱政策”,并试图通过多边贸易合同框架加以限制和削减，根据世贸组织农业合同的规定,国内对农资价格补贴、对农业市场的支持水平需控制在农业生产总值的1%以内。但世界贸易组织不限制“绿箱政策”。在国内,目前除免征种植业养殖业险的营业税外，对农业保险并无其她的财政税收优惠政策。此后，引入保险机制,建立稳定的自然灾害防治和救济制度,替代直接补贴对国内农业实行合理有效的保护，将成为一种必然的选择和趋势。因此，必须从增进农民收入可持续增长的高度来看待农业保险发展的必要性和重要性，推动农业保险业务迅速发展。2政府应对农业保险市场实行优惠和补贴，为农业保险发展发明条件。基于农业保险的准公共品特性和其对农民增收的政策意义,在目前国内农险市场发展徘徊不前,农民增收缓慢的现实背景下,政府应承当起守夜人角色,对农险市场发展予以合适的政策倾斜，以纠正农险市场上普遍存在的市场失灵现象。具体来讲,政府应制定农业保险法和地方性法规，对农业保险的组织形式、保险金额、费率
