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1、担保业务管理办法第一章 总 则第一条 为保证公司担保业务的制度化、规范化、程序化，有效防范和控制担保风险，确保担保业务正常运转。根据中华人民共和国担保法、湖南省融资性担保公司管理办法及国家相关法律、法规的规定，制定本办法。第二条 本办法所称担保业务是指公民与公民之间，公民与企业之间，企业与企业之间，银行与公民、银行与企业之间等借款、融资活动中，所需要公司提供担保的业务。担保责任是指本公司作为担保人应与借贷双方约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任。第三条 本公司办理担保业务应当遵循“依法合规、审慎严谨、平等自愿、诚信经营”的原则。第四条 公司坚持以合法性
2、、风险性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续的审慎经营模式。第二章 担保业务范围第五条 公司担保业务主要范围是：借款担保；票据承兑担保；贸易融资担保；项目融资担保；信用证担保；其他融资性担保；兼营：投标担保；预付款担保；工程履约担保；民间借贷；尾付款如约偿还担保等业务。第三章 担保业务受理条件第六条 担保业务应遵守的基本规定担保资金用途应符合国家法律、法规和国家相关政策，必需是合法、真实、符合国家产业政策的生产、经营、项目等。不准从事下列活动：不得吸收存款；不得发放贷款；不得受托投资；不得从事未经政府金融办批准的其他业务。第七条 担保客户应具备的条件一、公司类客户应具备的条件1、 企业依
3、法设立。2、企业生产、经营范围符合国家产业政策。3、企业生产、经营管理规范，财务状况良好。借款人有稳定的收入来源，还款能力强；出借人资金来源合法。4、企业申请担保的资金用途明确合法。5、在指定的银行开立基本账户或一般账户，现金流量充足。6、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。二、个人类客户应具备的条件1、具有合法有效的身份证明，且具有完全民事行为能力和权力能力。2、依法经营，经营范围符合国家政策。3、具有固定经营场所，相对稳定的从业人员，本人具有固定的住所。4、有具体的生产、经营、项目，用途合法明确。5、遵纪守法，信用记录良好，无任何不良负债。6、具有还款意愿和还款能力。7、在公司指定的银行开
4、立结算账户。8、能提供合法、有效、足值、可靠的担保。三、应具备的其他条件1、申请担保金额不超过该企业、个人有效净资产的50%。2、该企业、个人的资产负债率不超过70%。3、对单个企业、个人的担保金额不超过本公司实收资本的10%。4、本公司要求的其他条件。第四章 担保业务操作流程第八条 担保业务操作流程如下：一、客户申请二、业务受理三、项目初审及资信调查四、项目复审五、出具担保意向书六、签订担保合同及相关业务合同七、办理抵押登记八、担保收费九、保后管理十、代偿和追偿十一、担保终结第五章 担保业务申请和受理第九条 凡符合本公司担保条件的公司和个人，可以向本公司提交担保申请书。申请人按要求提供有关资
5、料，业务部门受理后，应向担保申请人提供相应信息咨询服务，并对其条件和担保资金用途进行核实。第十条 担保申请人应提交以下资料一、公司类客户资料1、法人营业执照、及法人代码证、税务登记证（要求年检）。2、法人代表证明书。3、法人代表授权书及法人代表和委托人身份证。4、公司章程。5、注册资本验资报告。6、贷款卡及其回执单。7、资信证明。8、借款申请书。9、申请借款和担保的董事会决议。10、与借款用途有关的资料：购销合同、合作协议、项目可行性报告及主管部门批件。11、生产、经营管理情况。12、应提供当期及近三年经过审计的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。主要存货、长期投资、固定资产、银行借款
6、明细表、应收账款账龄分析表、或有负债情况表。13、其他相关资料。二、个人类客户资料 1、有效身份（夫妻）证明，户籍证明和婚姻状况证明。2、所经营实体营业执照。3、担保资金用途证明，资金来源合法证明。4、资产和有效收入证明（房产证、国土证及其他资产和收入证明）。5、生产经营情况。6、公司要求的其他资料。三、反担保第三人应提供的资料公司类客户应提供的资料1、法人营业执照（年检）及法人代码证、税务登记证（要求年检）。2、法人代表证明书。3、法人代表授权书及法人代表和委托人身份证。4、公司章程。5、注册资本验资报告。6、贷款卡及其回执单。7、资信证明。8、借款申请书。9、申请借款和担保的董事会决议。1
7、0、与借款用途有关的资料：购销合同、合作协议、项目可行性报告及主管部门批件。11、生产、经营管理情况。12、应提供当期及近三年经过审计的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表、或有负债情况表。13、其他相关资料。 个人类客户应提供的资料 1、有效身份（夫妻）证明，户籍证明和婚姻状况证明。2、所经营实体营业执照。3、担保资金用途证明，资金来源合法证明。4、资产和有效收入证明（房产证、国土证及其他资产和收入证明）。5、生产经营情况。6、公司要求的其他资料。 四、反担保方式为抵押或质押应提供的资料 1、抵押物、质押物清单及权力凭证
8、。 2、抵押物、质押物评估报告 3、保险单。 4、公证书5、董事会同意抵押、质押的决议。 6、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明。 7、抵押物、质押物属国有企业的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；抵押物、质押物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明。 8、其他有关资料。 五、注意事项 1、提供的资料复印件应加盖公章，并提供原件核对。 2、法人代表受权委托需法人代表亲笔签字授权。 3、公司受理人可根据担保项目和客户的实际情况进行删选和添加。第十一条 公司业务部项目经理负责项目受理，核实客户提交资料的完整性和真实性。对符合条件的项目正式受理，建立客户档案，
9、填写担保项目受理登记表、担保申请人资料清单、反担保人资料清单及全部资料作为担保申请书的附件。经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。第六章 担保项目的初审和资信调查第十二条 业务部确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。分为三个阶段：资料审核、实地调查、综合分析。第十三条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业（个人）及反担保人真实、全面的信息。第十四条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。基本信息来源于客户，及从与客户和项目有关的管理部
10、门、金融部门、财税部门、供应商、用户之中获取。确定进行实地调查的重点。资料审核要点：一、按“清单”要求提供的资料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印资料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，年检是否已办理手续。二、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、章程、董事会决议、验资报告、合同、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。三、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，便于实地调查核实。四、对反担保人提供的文
11、件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法等有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物权属（权力凭证）是否明晰。第十五条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（双人）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，保证调查的质量和效率。实地调查要点：一、访问企业（个人）、会见有关当事人，了解客户和项目背景、市场竞争状态销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察客户管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵
12、纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；二、访问主体为个人，了解当事人习性，对有不良习性者需进行深层次的考察。三、对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对。四、考察主要生产、经营场所，判断企业（个人）实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。五、对财务报表调查审核的主要内容：1、企业（个人）执行的会计制度及准则。2、企业（个人）的财务内部控制制度是否完备并有效执行。3、审核企业（个人）是否做到了账款、账账、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假。4、审计报告有保留意见部分的情况。5、企业（个人）的或有损失和或有负债情况。六、察看抵押物、质押物。以房地产抵押
13、的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十六条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行分析、综合判断和评价，主要有以下几个方面：一、借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。二、经济环境对担保项目和项目承担方的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府
14、的管制程度等。三、借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还借款。四、反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关变现的难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。五、基本风险度分析。业务部和风险部分别对企业（个人）生产经营情况，财务状况，
15、管理水平，收入来源和还款能力，担保措施，变现能力，以及行业政策和市场风险等进行分析。第十七条 项目初审结束，业务部项目负责人须向部门提交担保调查报告。担保调查报告的主要内容：一、借款人背景情况。二、项目基本情况。三、市场预测及销售分析。四、财务状况及偿债能力。五、借款用途及还款资金来源。六、反担保情况。七、与银行往来及或有负债情况。八、综合分析该项目风险程度。九、其他需要说明的情况。十、调查结论。第十八条 项目初审过程中发现企业（个人）有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业（个人）主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在担保调查报告中说明原因，填报担保项目处理表，经部门负责人签署意见后报总经理审批。项目负责人将处理结果告知客户。因企业（个人）资料提供不全或企业（个人）要求暂缓处理影响
