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1、摘要现阶段银行系统面临的网络金融风险包括:网络金融技术风险、网络金融业务风险、网络金融制度风险,这些风险的产生源自于计算机网络技术支持落后、银行内部控制制度存在缺陷、银行监管不力等方面。网络金融的发展是国际国内金融业发展的最大变革与发展趋势,为了对今后的金融业的走向有一个比较准确的把握，为了保障网络金融发展的稳定性与持续性，很有必要对网络金融的发展变化有一个清晰的了解和把握,并采取加大力度研发具有自主知识产权的信息技术、构造全面的计算机系统防御机制、健全银行网络金融系统安全管理体系等措施防范风险。关键词网络金融;风险;风范;措施Abstactt resent thbig stemf finci
2、al rs acng ntrkncludi: finncl neworktecology rsk, the ntworkfnanial busines ris, fiacial etwork system risk, the riskofduce comes fr coputer neworkchnlogspotbehin， theanknternal cotrolsyem hadefects, ak reguiis slck,etc. Fnncia etwrkis he dvemt ofte omstiad interntionalfnancial nduty devpen and the
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4、ropey rghts of the imationehnoly， t structur， h comprehensi computrsyse fens chanism, impovethe netork fnanca syste afet anaemetsysem anote masures eetng risks.Ky Wors：Te ek finacil; sk; yle; masur目 录摘要11 网络金融条件下的金融风险.1 网络金融技术风险111.技术选择风险122 业务风险网络金融的业务风险主要包括法律风险、实用性风险、信誉风险等。21.2.1法律风险21.2.2信用风险22 网
5、络金融的特征2.1 信息化与虚拟化2.2 高效性与经济性32 一体化43 网络金融的风险防范43.1技术风险的防范43.1提高技术水平42健全计算机网络安全管理体系3.1.统一规划和技术标准532 经济风险的防范53.金融体制革新3.配套制度建设6结论参考文献我国网络金融风险及其防范引言网络金融是金融与网络技术相结合的产物，主要包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、等相关的金融业务。我国网络金融工作始于上个世纪70年代末,历经了从微机单机应用到城市综合网络,从分散无组织的自由开发应用到统一领导规划、集中开发应用,从单一业务应用到综合业务系统,从单纯营业系统到业务处理和管理信息系
6、统配套运用的发展过程。随着我国网络金融的发展，网络金融风险这也随之出现在人们的关注范围里。1 网络金融条件下的金融风险网络金融的特点决定了其引发风险的因素及风险的影响与传统金融风险不完全相同，网络金融不仅由传统金融经营过程中所面临的流动性风险、市场风险等业务风险，还具有由于其特殊性所带来的技术风险。1.1 网络金融技术风险网络金融技术风险是指网络金融机构在运营的过程中，由于运用计算机和网络,造成网络金融机构亏损的可能性。网络金融技术风险主要表现在两个方面：一是技术选择方面，二是系统安全方面。金融机构为支撑网上业务展开的同时,就必须选择一种技术解决方案来对其业务进行支撑,在选择的技术方案可能会存
7、在缺陷或被错误操作的风险。例如,在数据信息的传输中,如果金融机构的所选择的操作系统与客户使用数终端软件存在不兼容的现象，这就可能导致所传输的信息中断或速度降低；或者自于金融机构选择了被淘汰的技术方案,造成技术的相对落后、网络过时等状况,这将会导致技术和商业的巨大损失。各大信息技术公司不断退出解决此问题的方案，金融机构对此的抉择将会伴生一种风险。这与传统金融技术的选择失误只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升不同，网络金融机构一旦选择出现偏差就可能出现失去全部的市场,甚至失去生存的基础的现象。网络金融是基于全球电子信息技术基础上运行的金融服务刑事,硬件及软件等出现故障或事故会引发新形势的的风险。
8、这种由计算机网络技术方面的缺陷而形成的安全隐患被称之为系统安全风险。具体表现在以下三个方面:(）、目前金融机构大多采用UN系统主机终端模式，它本身是一个开放的系统,源代码处于公开状态,从任何一台联网的UNIX-就可以使用“跟踪路由”发出命令,并且清楚的看到数据从客户机传送到服务器,要经过不同节点和系统，安全漏洞必然存在。（2）、T/IP协议安全性较差。由于Intenet采用的是TC/IP协议,在实现上该协议力求简单高效,在安全方面则较少考虑，网络上大多数的信息加密程度目前来说还不是很高，在电子邮件传输过程中很容易被窥探或截获。（3）、防火墙安全性能不高。目前许多防火墙在配置上的访问权限呈现过大
9、的状态,进而存在被外部人员利用获得有用信息的可能。与传统金融中安全风险只是带来局部损失不同，今天的网络金融中的安全风险可能会导致整个交易网络的瘫痪，是一种系统性风险。.2 业务风险网络金融的业务风险主要包括法律风险、实用性风险、信誉风险等。网络金融属于新兴事物,在大多数国家里与之相配套的法律法规还较少,这种相对滞后就造成了新的交易风险。传统的金融领域主要有银行法、证券法等法律构成了金融法律体系,进而规避了很多犹豫概念模糊带来的风险。网络金融在我国,目前还处于刚刚起步的阶段，在此领域法规还相当的缺乏，电子合同的有效性确认,网络金融市场交易者身份认证等等方面看，还没有明确和完善的法律规定。因此,在
10、利用网络提供或接受金融服务时,就会面临着更大法律风险，容易陷入可以规避的纠纷之中。结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性,增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。信用风险又称为信誉风险。是指网络金融机构无法建立良好的客户关系,不能树立自身的良好信誉，从而无法从事金融业务。一旦网络金融机构提供的虚拟金融服务不能达到公众所预期的水平，或者在社会上产生不良反应,或者网络金融机构的安全系统曾经遭到破坏，就形成了网络金融的信誉风险。无论这种破坏的原因是来自内部还是来自外部，都会影响社会公众对网络金融的商业信心。而网络金融犹豫在市场运行过程及结果的透明性等方面减少了交易者之
11、间的信息不对称，但由于起自身特点同时也增加了对交易者身份确认的难度。网络金融服务方式的虚拟性使用权交易支付双方只通过网络发生联系而互不见面。使得交易身份，交易真实性的验证难度增大,从而增大了信用风险。在我国,网络金融的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性,而且还有社会信用体系的不完善带来违约的可能性,由此可知，我国的网络金融发展中的信用风险不仅有技术层面的因素，还有制度层面的因素。 鉴于网络金融的各种业务风险与传统金融并无本质区别，但由于网络金融是基于计算机信息网络技术的,使得网络金融在继承发展传统金融风险的同时,也扩充了传统金融风险的内涵和表现形式。由于网络信息传递的快捷和不受时空的限制,网络金
12、融就会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效果，如市场价格波动风险，国际金融风险发生的突然性,传染性增大了，危坏性也更大。因此网络金融的风险的监管和控制也是有不同于传统金融风险管理的手段和方式。2 网络金融的特征.信息化与虚拟化从本质上讲，金融市场就是一个虚拟的信息市场。市场中生产流程的信息，货币是财富的信息，资产的价格是资产价值的信息,金融机构提供的服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作。在整个网络金融业务的过程中全部采用电子数据化的运作方式，由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。实现的金融
13、交易的完全信息化和虚拟化。22 高效性与经济性网络金融与传统金融相比较,网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加方便快捷,系统化和自动化程度的提高,在时间和空间上也实现了飞跃的突破,而且能为客户提供更自主灵活、丰富多样、方便快捷的金融服务。效率与传统金融相比也大大的提高了。网络金融的发展使得金融机构和客户的联系从柜台式接触演变为通过网上的交互式联络,不仅缩短了双方在市场信息的获取和反馈时间,而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略,也有助于金融创新的不断深入发展。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于无需承担经营场所、员工等费用开支,因而具有显著的经
14、济性。此外，随着信息的收集、加工和传播日益迅速,金融市场的信息披露趋于充分和透明,金融市场供求方之间的联系趋于紧密,可以绕过中介机构来直接进行交易,非中介化的趋势明显。2.3一体化网络金融的出现极大地推动了金融业的发展，给传统金融带来的新的活力。主要原因如下：首先,在金融网络化的过程中，客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求，即客户的银行帐户、证券帐户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势；其次，网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融企业产品创新能力大大加强，能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务，金融机构同质化现象日益明显；第三,网络技术降低
15、了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈，百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。3 网络金融的风险防范31技术风险的防范目前在网络金融业务中所使用的网络金融软件平台和电子设备的核心技术都以消费行为方式从国外引进的。金融企业投放较多的关注在消费技术上，而非研制开发和设计技术，随着网络金融的发展,对国外电子核心技术的依赖性越来越大，金融安全基础也变得越来越脆弱。其中,对大部分涉外资金的网络缺少完备的网络安全防范措施,这种相对落后的信息技术增大我国网络金融发展的安全风险和技术选择风险。所以为了发展安全的网络金融就必须大力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的关键技术水
