《个人理财规划报告书》由会员分享，可在线阅读，更多相关《个人理财规划报告书（16页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、个人理财规划案例理财寄予基本情况三、理财目标四、目前财务状况五、基本假设六、理财建议七、财务可行性分析八、未来家庭理财安排原则九、理财规划结论十、后记一、理财寄语理财是一个良好的生活习惯，是一种积极的处事态度，更是一段快乐的人生享受！让我们携手共创自由、自主、自在的精彩人生!衷心希望为您提供的理财建议能帮助您实现您的理财目标以一臂之力！况本情二、基1、个人基本信息表一家庭基本信息，家庭成员年龄职业健康状况健康大学职员杨先生30健康31杨太太自由职业者2、风险承受能力及分析（1）杨先生的家庭处于成长期，杨先生工作比较稳定，但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障，未来还要面对养育子女及现有资产的保
2、值增值等问题，风险承受能力不是很强。（2）杨先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，杨先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。（3）通过以上风险承受能力分析，可以看出杨先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。三、理财目标2010年要小孩，孩子的抚养；1、2、选择适合理财组合，实现财产
3、的保值增值；、子女的教育规划；34、合理安排养老保障，确保晚年生活无忧四、目前财务状况、财务报表1根据您所提供的信息，我们编制了如下各表：杨先生家庭规划前现金流量表表二币种：人民币日期：2008/11/16-2009/11/15每年现金流出（万元）每年现金流入（万元）基本生活开销3.5先生收入6210太太收入旅游费1保险支出6租金收入1通讯费0.5礼品支出2汽车维修费1其他支出13.现金流出合现金流入合19.每年净现金流备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。杨先生家庭规划前资产负债表表三币种：人民币11月15日日期：2009年资产项目（万兀）（%
4、占比）负债项目（万元）占比（银行存款310股票0负债合计房屋091297汽车327206净资产100负债及净资产合100327资产总计327100计备注：由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低，而杨太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。、财务分析2总资产=0/327=0）资产负债率二负债/1（，杨先生家庭无负债，造成这个财=0/327=0负债/总资产资产负债率二务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直，接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷
5、款利率时适当的负债也有利于资产的增长。=10*12/13.5=8.89/=2（）流动性比率流动性资产每月支出从比率上分析比值偏高，杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少8-9个月支出，可以考虑拿出部分用于投资。（3）储蓄比率=赢余/收入=6/19.5=30%比较合理,可以将30%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。（4）固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=6/297=2%从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其计算了主要资产的收益情况，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低。（5）投资与净资产比率=投资资产/净资产
6、=115/327=0.35该比值偏小，而且种类过于单一。（6）资产结构固定资产占比过大，达到91%，在家庭成熟期属偏高，随着资产总量的不断增长，这一比率会趋于下降。投资产品过于单一，影响收益。五、理财假设2%1、通货膨胀率2%2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同，也为3、股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%5%债券型基金平均投资回报率货币型基金平均投资回报率3%房屋租赁平均回报率为5%岁退休4、预期60、预期寿命590岁，假设养老金8%（普遍标准）6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的2%帐户平均回报率万元的健康保险，按目前的健康保险收费水平测算，7、
7、杨太太每年交费13030万元左右，假设杨太太购买的保险保额为年，保额可以达到交费20万元。六、理财建议1、投资规划（1）消费建议从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大，通讯费用特高，还有些不清楚的消费项目，把每月的工资收入几乎都花光了，仅有租金收入能够积攒下来。杨太太的工作本身就不稳定，收入没有保障，房地产租赁市场也不景气，租金弹性比较大，在这种情况下，一旦养成了大手大脚花钱的习惯，在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费，节省开支。（2）应急备用金按现在每月的支出1.125万元计算，10万元存款中4万元作为3个月的家庭应急备用金，比较合理。鉴于杨先生夫妇每月生活消费
8、5000元的情况，建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元，基本上可以满足其临时资金的需求。（3）房产投资杨先生的固定资产占比过高，收益过低的情况，特别是位于郊区的房屋，由于位置处于郊外，本身升值空间不大、空置时间又较长，存在资产浪费的情况。但考虑到郊区的房产是为了更好的享受生活，所以在手中金融资产还能满足理财需要的情况下，不会轻易建议出售房产。（4）股票投资杨先生家庭目前没有股票方面的投资，鉴于目前中国股票证券市场的牛市，应该适当购买
9、一些股票，建议投入金额为2万元。如果持有的是成长性较好的绩优股，只是由于目前整体形势不好而被套，可以耐心持有，静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股，建议您在合适的时候果断出局。（5）、基金投资基金是将募集的资金，由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道，以获取资产的增值。相对于个人投资，风险相对要小，适合没有足够的时间和精力做个人投资，缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市
10、也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析，投资比例可以在40%-608之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，
11、由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。表四开放式基金推荐分析表基金类型股票型基金债券型基金货币型基金景顺长城内需增长基金名称大成债券长信利息收、人益成立时间62004年月6年月20032004年3基金净值4.14兀1.333元1.00131.00元4.14累计净值1.42元1.18元1.00元风险水平偏高中等低年平均收益率19%6%2.45%期间分红次数38日日分红每份基金分红累每月结算元0.09元0.176计备注：大成基金管理公司旗下基金，每年有两次免费转换的机会，可以节省申购手续费。（6）其他投资国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好
12、，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右，建议您进行部分投资，投资金额为5万元。2、生育子女规划2010年打算生孩子，需要准备一笔生育费用，按大连目前的消费水平，准备10000元基本够用，可以暂时购买货币基金。随着孩子的出生，家里的开支会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑，假定出生后各项费用为每年12000元，考虑通货膨胀，到18岁上大学时，每年的生活费用就会达到17000元，学费按目前每年200
13、00元的水平来计算，那时也将需要30000元，合计就要准备120000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支，但上大学的教育基金由于数目较大，越早准备越好，建议将目前的存款中3万元长期投资于配置型基金，待孩子上大学的时候，正好支付教育费用。3、保险规划随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。通过表五可以看出，杨先生和妻子基本没有风险缺口，不需要购买人寿保险：表五生命风险分析表单位：万元意外死亡状况当前水平保障若丈夫身故若妻子身故（年）现金流入投保年金额缴费期缴费金保障年额限险种被保险人龄种月根据目限l=2N=30,PV=
14、800Q生通货膨胀率80002%活前的养14490得FV=14490费社保养老金基础养老老政策：金丈夫工资太平3.530周100至105*20%安益-基础养老=5760*20%+1570金（退休时上年37/120=2460度本市职工月平/120)均工资月领养老金养老金（个人养老金帐户总额妻子工资103001801806租金收入28519.5现金流入合计480现金流出1010丧葬费用101010应急资金102702709生活开支40子女养育费用1.240630020000025长期健康周岁岁保险太平附加至周3060378安顺住院2000025岁周岁丈夫医疗保险附加太平完全保意3060周至4000
15、0025420岁周岁外伤害保年大连市劳动2004根据和社会保障事业发展公报年200405年未公布），（，l=2PV=3118,N=3157603118全市城镇单位职工年平均得FV=5760月均水平元，工资为18709元，二人水平为达15593118元330330现金流出合计30.2已有保障1010银行存款10商业保险3010已有保障合计4010缺口05计算到退休前。如果有一方发生意外，则生活开支降为原来的70%,?万元，1.224岁大学毕业前，每年生活费用平均？子女养育费用：到40万元，合计万元。准备教育基金121）健康风险（杨先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。万元的保障，但杨先随着年龄的增长，面临的风险必然增加，杨太太有30生只有有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，建议增加健康保障，作为现有医疗保险的补充。另外，对于杨太太明年要生小孩，到时应该相应增加一份生育险。2）财产风险（，但家庭财一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额）产损失的风险远比建议投保保险组合表六单位：元房屋风险要大，为了防止
