个人理财家庭理财规划方案

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1、1 方案摘要刘建国先生今年 45 岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000 元，年底可得 到一次性奖金30000 元。妻子宋彩娟今年40 岁，是一名注册会计师，任物流公司财务 主管，税后的每月工资为 5000 元，年底一次性奖金20000 元。儿子刘浩洋今年 18岁， 在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000 元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英 国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。他们现有住房一套，价值 600000 元，欠银行公积金贷款 100000 元，每年需偿还 20000 元。贷款买车一辆，价值 200000 元，每年需偿还 19000 元，尚欠 95000 元。家

2、 中家具 50000 元，电器类日常用品 10000 元，古玩收藏品 50000 元。有现金 10000 元，银行存款50000 元，定期一年存款100000 元（5 月 30 日到期未 取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月 30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%； 年期信托产品80000 元，年收益率4.8%。一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费 支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。 富国先生出差用信用卡买机票累计近

3、15000元还没有还。2 家庭状况分析2.1 家庭基本情况表 2.1 家庭成员概况表项目本人配偶儿子姓名刘建国宋彩娟刘浩洋性别男女男年龄454018工作单位长达公司物流公司_. -咼二职位部门经理财务主管学生工作稳定度高高健康状况良好良好良好拟退休年龄6055拟完成教育大学（英国）2.2客户理财目标1、为孩子去英国读大学准备教育基金。2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划2）购买商业保险，提高抗风险的能力。2、中长期目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。2）强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。3）

4、退休规划，保障生活质量。2.3 客户财务状况家庭资产金额家庭负债金额现金10,000长期负债银彳丁活期存款50,000房屋贷款100,000银行定期存款101,800汽车贷款95,000现金与现金等价物小计161,800长期负债小计195,000其他金融资产中期负债股票100,000国债150,000短期负债企业债券51,750信用卡透支15,000信托83,840应纳税款其他金融资产小计385,590短期负债小计15,000个人资产房屋不动产600,000汽车200,000家具50,000日常用品10,000古玩收藏品50,000负债总计210,000个人资产小计910,000净资产1,24

5、7,390资产总计1,457,390负债与净资产总计1,457,390收入金额百分比支出金额百分比经常性收入经常性支出工资156,00073%膳食费用30,00017%奖金50,00023%通讯费用10,0006%银行存款利息1,8001%医疗费用7,0004%债券利息1,7501%水电煤气费& 0004%信托收益3,8402%子女教育费用45,00025%房屋贷款还款20,00011%汽车贷款还款19,00011%经常性收入小 计213,390100%经常性支出小计139,00077%非经常性收入非经常性支出衣物购置10,0006%维修费用1,0001%旅游费用30,00017%非经常性收入

6、小计非经常性支出小计41,00023%收入总计213,390100%支出总计180,000100%结余33,390注：工资、奖金收入假设为税后收入2.3.1 财务比率表格化分析表 2.3.1 财务比率表格化分析考核项目比率客户状况理想标准基本评价净资产结余比率0.160.1左右现金流基本合理，可用于投资 增加资产规模扩大能力投资/净资产比率0.310.2-0.5投资规模较小，有一定的投资 空间支出能力强弱流动性比率10.83左右支付能力较强，但没用充分使 流动资产得到有效增值获得 收益还债能力即付比率0.770.7左右变现偿还债务能力很强，财务结构基本合理清偿比率0.850.6-0.7有一定的

7、负债空间，可提高负债比例扩大资产规模负债比率0.140负债比例较低，偿债能力很强负债收入比率1.020.4收入与负债配比不均衡2.3.2 资产负债情况分析1）、负债比率： 资产：总资产 145.7 万元，其中金融资产约占 26.56 ，实物资产占 62.24 。 在金融资产中，现金及现金等价物仅占 29.56%，共计 16.18 万元；其他金融资产 38.56 万元，占 70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险 能力。实物资产 91万，主要是 60 万元的房屋不动产，20 万元的汽车，其他实物资产 11万元，比例合理。净资产规模高达 124 万元。资产质量较好。

8、 负债：负债份额较少，仅为 21 万元。说明刘先生家庭负债压力较轻。 负债比率：资产负债比率=总负债/总资产=0.14在 0.5 以下，说明该客户综合偿债能力较强。2）、投资与净资产比率： 投资：客户投资的股票目前市值为 10 万元，国债 15 万元，企业债 5 万元，信托 8 万元，投资份额较多。具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。 净资产：为 124.74 万元，有较强的投资能力。 投资与净资产比率：净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31 比例略偏低。可适当调整投资组合，增加投资收益。2.3.3 收入情况分析收入刘先生家庭收入 100%是来自工资、奖金所得。双方的收入较高且

9、较为 稳定。收入负债比率=到期应偿债本息/收入（0.4） 支出基本生活费占 30.56，其他开销占6.11，两项合计占36.67，支出 略高，建议压缩 5，子女教育 25，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。旅游占 16.67%， 比例偏高，建议压缩5%。结余结余比率=每月结余/月收入=32.5%每年结余 33,390 元，盈余明显不足。2.3.4 现金流量分析现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。在现 金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增 值速度过慢。2.3.5 总括分析从以上的各项指标的分析可以看出，刘先生家的资产质量较好，

10、收入主要来自工资、 奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到 124.74 万元，加之每 年收入结余 3.34 万元，收入状况较为不错。盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。负债比率 较低，有很充足的负债空间。从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达 16.18 万元，其他金融资产 38.56 万元，加之每年可以实现的收入结余3.34 万元，共计58.08 万元，如能进行合理的支出 规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增 值。综上所述，刘先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理 组合，刘先生

11、家庭财务状况上有很大的规划空间。3 理财目标分析3.1 财务基础通过对以上财务情况分析，刘先生家庭现在资产总计 145.74 万，净资产 124.74 万， 其中活期存款 5 万元，定期存款10.18 万元；其他金融资产38.56 万元；房产60 万，汽 车 20 万，均有贷款需要偿还，其他个人资产 6 万；而负债只有 21 万，负债比例较小， 资产与负债配比不均衡。家庭年收入 21.34 万，全部为经常性收入。支出总额 18 万， 其中经常性支出占 77.22%。根据刘先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规 划，达到刘先生家庭的目标。3.2 期望目标刘先生通过实施本理财方案，预期达到

12、2 个理财目标：1、儿子当年出国留学费用；2、退休时保持现有生活水平，即每年大约 10 万元左右的生活费用。用于退休后的 生活。但刘先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主要是夫妻保险保障，儿子18 岁，经济上100%依赖父母，所以，刘先生与宋女士应有足够的寿险保障，确保儿子能 够顺利读完大学。另外，目前家庭处于高速成长期，不能承受重大疾病费用在财务方面 给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。根据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其具体调整为以下几个阶段： 第一阶段，短期目标，准备刘浩洋第一年去英国留学的费用。这是一笔很大的支出， 需要提前准备。第二阶段，短期目标，制定一份详尽

13、的保险计划，实现对财产、人身、收入的全方 位保障，提高刘先生家庭抗风险的能力。第三阶段，中长期目标，合理规划投资组合，增加投资收益。进一步解决孩子在国 外的教育基金问题。同时，强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。第四阶段，长期目标：退休后保持现有的生活水平，重点关注资金的安全性，投资 品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。3.3 分析客户类型通过接触和了解以及对刘先生家相关财务状况分析可以看出：刘先生目前投资较为 保守，定息资产高达 80%以上，风险性投资比例较少，成长性资产仅有股票一种投资产 品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有储蓄及可动用的结余来看，要想进一步 提高生活

14、质量，使孩子接受国外更好的教育，必须对其他金融资产进行重新规划和组合。 根据刘先生家庭的财务基础分析，理财目标分析及客户类型分析来看，通过合理的理财 规划，适当增强抗风险意识，希望在一个相对短的时间完成目前的既定目标，提高收益 水平是可以实现的。4 理财假设1、预计国内政治、经济环境将不会有重大改变；2、中国的长期通货膨胀率为3% （家庭生活支出增长率）；3、社会平均工资增长率 3%（家庭工资收入增长率）；4、国外教育费用增长率 5%；5、股票型基金的长期投资收益率 8%；6、平衡型基金的长期投资收益率 6%；7、债券型基金的长期投资收益率 5%；8、货币市场基金收益率 3%；9、无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响10、预计刘先生夫妇 20 年后退休,退休后生存 20 年。5 策略与建议5.1 现金规划