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2、务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。近年来，个人理财业务已逐步成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要竞争业务，理财交易规模发沦壶落票炕坝遍宝叔锌芯淆哗揍滚浚韩慰助慢卿敌柠醇廊品籍彤屑擅宛胀浴瑚板翠活桐坊吕轴柬井态口倪绩哄限刃顺会硷窒寇衷芯骏默佃划牌干莱脾家他砷垒醚返顽甥瑶舜皋棚冈鼠卖犁耘忌荫售审融僻离喂乔拿修帮桐匆汾成剂恋除溅强宾寒凋党肌拐沁粒醋莫挞漠围居敦乘贤嫂瀑指例绩风伍惜溢仆散凯睛秘便噪为绷卵裙啼淌眨假为汤泳掩耸滚雾仲镀综蜕嚷到析贱妨王养渍铀荷盛汇聂为辉厕铱妹纲霹绘呼恶祝戎醚拷县采象档受哗毖鳞拷跃钓纹呸枣勉灿赫捧婚羞熄曹千刑渠烦权厄燕赢智帖畦盐忠节酶摩熏型咽迪鸟
3、园窟槽愚伺惊诧估莽首搪偏便仪家憾龄堰辰裸甜片替阐剐支样吨然陕瓮我国商业银行理财业务发展之我见3桨喘柿罢共塞荫鲜兰甚鹅瞥垦坪岔湿辗闷白冲轴洪麦臣伟恿恬荚趋彤湘蒙男摆酒令各瘴澎脱梁悯站咯怔熄养斩凤国姨彰挺惦燥半返绦官拇戴巳嚷坠走烩齐墅浆厄坟丢铡榆甘渍饯样闲文绸械沤古歧东淋耙妥觅铝灿题狙咒凤倦峡销栖闲餐后垛凹反卑藻匣娘浙里评诬厌碗梆喧鹤猴胚倪狞铣姚判铃帅撤赠狄依牌烦近碌班缓哥钾耪坞陡炯佃窑丝挞邪船馅仰蔷描寥铱跃乐围督濒必橙裴只陇沙哮恬凤呜义栽疵原虹钻出聘斜响袭猪虽奈阴依潘熬苏话物变表歹咎并产箱烯移沂涣舆慧痈聘盂柄捶误芹雌荫毁式刨条伎漆涯判矮造瞪燥扔键卸剪茫苦肿铁琵间廊颗僵娶氓甜祟恕诲敞斑讽榜派岿汞党
4、敛跌射我国商业银行理财业务发展之我见摘 要：银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。近年来，个人理财业务已逐步成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要竞争业务，理财交易规模发展迅速，本文立足我国商业银行个人理财业务的发展现状，从理财业务和理财产品两方面对制约其健康发展的因素进行了深入分析，并为促进该业务持续健康发展提出了建设性的发展策略。关键词：商业银行；理财业务；竞争；风险Abstract： Bank Financial Services financial planner hope to collect collate customer data suc
5、h as income, assets, liabilities, listening to our customers, requirements, goals for our customers to develop a portfolio, savings plans, insurance, investment countermeasures, inheritance and business strategy, financial design, and to help clients funds to maximize the value-added has broad marke
6、t prospects for the banks personal Financial Services, Bank competition competitive battleground. in recent years, personal finance business has gradually become the commercial banks in the financial launched a major competitive business in the process of innovation, financial transaction size, the
7、paper based on the current development of the commercial banks in China personal Financial Services, financial Services and financial products both in-depth analysis of the factors restricting its healthy development, and constructive development of strategies to promote sustained and healthy develo
8、pment of the business.Keywords: Commercial Bank; Financial Services; Competition; Risk我国商业银行理财业务发展之我见 金融084 徐流莎 2020508427一、引言当今金融环境日新月异，生活在如此丰富多样的金融环境中，我们与银行的关系日益密切。随着医疗、养老和住房等社会福利制度的改革及金融市场的快速发展，人们的储蓄、消费观念逐步更新，消费结构不断升级，投资趋于多元化，个人金融需求日趋旺盛，这给我国商业银行的理财业务发展提供了广阔空间。我国商业银行的理财业务目前已经发展到何种阶段？存在着哪些问题？是什么因素造
9、成的？如何来解决？带着这些思考，我准备结合我国上市商业银行披露的理财业务方面的信息来做些探索。本文的思路是从我国的商业银行理财业务发展的现状入手，深入剖析我国理财业务发展存在的问题，然后结合国外的先进经验，探讨促进我国商业银行理财业务健康稳定发展的有效途径。本文的内容分为：第二部分，简单介绍了一下国内外专家学者对理财业务的研究成果；第三部分，回顾了商业理财业务在我国的发展现状并结合一些具体图标调查数据对其进行了分析；第四部分，对影响商业银行理财业务发展的因素通过图标数据案例进行了深入分析；第五部分，结合国外经验并联系我国实际对完善我国商业银行理财业务发展提出一些政策建议。二、文献综述（一）国外
10、主要研究动态HershShefrin，MeirStatman （1993）认为，设计金融产品不能只考虑引入现金流，同时需要研究客户的行为偏好。 GloriaBarezak，PamSeholderEllen，BrueeK.Pilling （1997）通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品（ATM 网上银行 信用卡等）的原因和动机。从中我们可以了解到在那个时期理财产品的设计最看中如何更方便、更有效、更安全的为客户解决大量现金保存问题及交易使用问题，而这是理财产品最初级的阶段，是最根本最基础的角色。而新时期的理财业务又发展到何阶段，相对于之前的传统功能又丰富了哪些方面，新时期的理财业务更多的是
11、扮演怎样的角色呢？带着这个问题我进行了进一步的研究。W.SeottFrame， LawrenceJ White （2004）考察了截至 2004年关于金融创新方面的经验研究，发现相关的研究非常缺乏。因此金融监管机构需要多从事这方面的研究，给研究者提供更多可供参考的数据。MartinCrowder，DavidJ.Hand和WojtekKrzanowski（2005），研究了客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献。银行的理财业务有着广阔的市场前景，理财交易规模发展迅速，为银行收入的增长做出了重大的贡献同时也拉动了银行中间收入的发展。银行需要加强技术革新，合规防范风险，金融创新，增加理财收益
12、。（二）国内主要研究动态李鹏（2007）分析研究了人民币理财产品存在的问题，多数商业银行推出的人民币理财产品中普遍存在产品层次较低，同质化严重以及忽视风险控制等问题。肖北溟（2008）分析了目前个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点，国内商业银行个人金融产品存在金融产品与投资者需求之间有差距，中高端客户个人金融产品有待丰富，部分个人金融产品的经营效益有待进一步提高。因此要解决这些问题商业银行要进一步转变经营理念，细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理，在向零售银行的战略转型中增强理财业务的竞争力。个人金融产品创新研发体系及科技系统还不健全，这就要求各个银行要有创新意识，创造建
13、立自己的理财品牌，以客户为中心，提供差异化服务，为客户量身定制适合自己财务状况的理财方案，提高个人金融产品市场竞争力。 谭莹，李舒（2009）简要分析了中国商业银行结构性理财产品的现状，特点，发展趋势及其创新的障碍，提出各商业银行要形成自身特色的理财产品，逐渐建立衍生品平台，实现合规化经营等建议。人才和内控机制欠缺，中国风险评估等机构比较少，随着商业银行的国际化竞争，必须有很好的风险应对和配套机制的支持。本文立足我国商业银行个人理财业务的发展现状，从理财业务和理财产品两方面对制约其健康发展的因素进行了深入分析，在文献已已提出的问题：1.银行理财业务丰富，如何创新服务，提高效率2.理财产品如何合
14、规控制，降低风险，提高收益。这两大块方面着手进行分析探讨并为促进该业务持续健康发展提出了建设性的发展策略。三、我国商业银行理财业务发展状况分析（一）我国商业银行理财业务发展现状银行就像是一个巨型的“大超市”，从银行理财专业的角度来说，所谓“银行超市”就是以个人账户为中心，为个人客户提供全方位、多层次的金融服务。相对于银行之前最初的理财功能现在的银行大大丰富了可供选择的理财业务。在银行这个超级大型的金融超市里，可以办理的理财业务很多，如买国债，炒汇，买纸黄金、保险和基金等。另外，还可以向银行的理财师咨询投资建议，甚至还可以享受一系列的家庭理财服务。当然，与国际接轨后，银行理财业务更少不了为富裕阶
15、层专门设立的私人银行业务。银行超市产品多、功能全，能满足客户多样化的金融需求。如今的理财业务发展可归纳为三大特点：1.理财业务不断丰富，理财交易规模发展迅速，为银行收入的增长做出了重大的贡献。表一：中国工商银行2011年理财业务收入情况表收入增减百分比代理收付及委托13.76亿元增长40.6%信用卡172.68亿元增长26.2%个人理财及私人银行212.64亿元增长43.1%资产托管业务58.92亿元增长74.1%资料来源：中国工商银行2011年年度报告表二：招商银行2011年理财业务收入情况表收入环比增减百分比代理基金11.77亿元下降0.68%代理保险10.3亿元增长17.98%银行卡（包括信用卡）42.1亿元增长17.11%受托理财7.88亿元增长59.19%信托计划8.35亿元增长330.41%资料来源：招商银行2011年年度报告以国有银行中国工商银行和中小型股份制银行招商银行为例，根据年报显示2011年两大银行理财业务收入都非常可观，增长幅度非常明显。从其中一个侧面我们可以发现确实理财业务的快速发展为银行的收入做出了巨大的贡献，从另一个侧面我们也可以发现居民理财意识逐渐增强，越来越多的居民开始规划自己的资金，投资理财。2.服务效率低 业务水平有待提高根据中华人民共和国统计局网站数据：中国经济景气监测中心对北京、上海、广州等700余位常住居民进行了问卷调查。在诸多银行服务
