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1、芝麻信用的能与不能有一款新的网络工具将与你的生活建立联系，这款工 具就是芝麻信用。2015年初，中国人民银行印发关于做好个人征信业务 准备工作的通知，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征 信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，正式开启个人 征信市场化闸门。引人注目的是，8家机构中除了传统征信机构之外，芝 麻信用、腾讯征信等是基于大数据基础上的互联网征信机构。芝麻信用是什么？中国人民银行通知下发23天后，属于蚂蚁金融旗下个 人征信机构就开始在部分用户中进行公测，推出中国有史以 来首个个人信用评分 芝麻信用分。依托阿里自身的数据、平台、资金以及技术优势，芝麻 用户可以在此平台上积累芝麻分，这个芝麻
2、分就是个人的信 用。在最低350分到最高950分区间内，分较差、中等、良 好、优秀和极好五个等级，按得分高低呈现用户的信用水平。 计算芝麻分的数据来自用户在阿里有关的平台上产生的数 据，比如淘宝、蚂蚁金融等。芝麻信用作为一个老话题的新事物，对未来生活将可能产生重要影响。6月初芝麻信用宣布将每年的6月6日定义 为“信用日”，并宣布开通新加坡和卢森堡信用签证功能， 这是芝麻信用首次进入签证领域。据芝麻信用签证服务要求， 如果用户的“芝麻分”高于700分，就可在阿里旅行电子签 证平台上，申请新加坡签证，无需再提供在职证明、个人信 息表、户口本、身份证复印件等资料。而芝麻分在750分以 上的人，不用再
3、准备收入证明等材料就可以申请卢森堡签证。与传统办签证繁琐的手续、大量证明材料相比，芝麻信 用签证采用简单快捷的线上办理模式，省去了很多步骤和舟 车劳顿；同时，提交的证明材料只需护照、照片和14A受理 申请表，免去了申办各类证明材料的苦恼，材料和流程大大 简化，甚至费用更比代签机构低。此后，芝麻信用在多个领域乘胜追击，在与重庆机场合 作开通“芝麻信用安检通道”成功后，又成功与首都机场集 团合作。在9月15日至10月14日期间，芝麻信用分达到 750及以上的旅客，只要在机场指定位置打开支付宝APP， 扫描宣传海报上的芝麻信用二维码，并向机场前台工作人员 出示芝麻信用页面，就可以享受首都机场国内快速
4、安检通道。此外，芝麻信用与神州租车、一嗨租车、阿里旅行等一 系列第三方尝试商业化合作，涉及租车、交友、网购、住宿 等多个领域。例如与6000多家酒店合作推出“信用住”模 式，即有良好个人信用的用户，可以先住店后付钱，免去交 押金、查房等环节，而在金融借贷、租房、相亲等领域，芝 麻信用也提供类似的服务，目前推出的“花呗”、“借呗”等 服务功能中，贷款利率更低批复更快，涉及个人贷款等大额 个人消费支出。大数据，新信用本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统将 收集来自政府、金融系统的数据，更重要的是会充分分析用 户在淘宝、支付宝以及社交媒体等中的记录。除了阿里巴巴 集团的电商数据和蚂蚁金服的
5、支付宝、蚂蚁微贷等数据，芝 麻信用的数据来源还包括公安网等公共机构以及其合作伙 伴，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关 信息。芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、 水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面 面。分数计算有多重数据渠道，依据人们留存的行为数据而 设计信用打分体系，计算基础主要包含用户信用历史、行为 偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。其中，身 份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息，包 括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资 料，未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格 的数据。履约能力包括享用各类信用
6、服务并确保及时履约，例如 租车是否按时归还，水电煤气是否按时缴费等，还包括通过 消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约 有什么样的能力。信用历史是指过彳主信用账户还款记录及信用账户历史。人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。通过 转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。行为 偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定 性。通过分析用户教育职业、消费行为、资产状况、社交关 系等大量的网络交易及行为数据，运用大数据及云计算技术 客观对用户进行信用评估，呈现个人的信用状况。不仅如此，芝麻信用将与日常生活紧密联系，招聘时的 背景调查、贷款申请材料真实性甚至对朋
7、友是否慷慨大方等 都可以先查一查对方的芝麻分，个人信用水平将会渗透到个 人生活细节，对社会人际交彳主产生巨大的影响。如果一个人违反诚信，贷款不还、恶意购物，这些行为 就可能在就业、融资、投资、置产、出境、消费等方面处处 受限，恪守信用底线变得越来越重要。芝麻信用在内的8家进行个人征信业务机构的数据主要 来源于其自有数据。例如，依托于阿里的芝麻信用拥有大量 的淘宝、天猫等电商平台网络购物的相关行为数据，支付宝 平台水电煤电信缴费数据、各种生活服务场景相关数据，还 有千万级以上的贷款数据。其中，贷款数据包括阿里巴巴平 台上接近两百多万的小企业贷款数据，千万级的天猫分期购 的数据，以及消费者无忧支付
8、产品蚂蚁花呗的数据。腾讯征信公司则凭借QQ、微信、财付通、QQ空间、腾 讯网、QQ邮箱、微博等多种服务聚集了海量的个人用户， 这些用户大部分在人民银行个人信用信息基础数据库中无 记录或者记录很少，但是用户在腾讯体系留下大量有价值的 信息，凭借在人群覆盖、用户活跃及产品特点上的显著优势， 依托社交、支付、金融、社会等多维度数据综合评估，通过 海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为 其建立个人信用评分。植根于平安集团的深圳前海征信公司拥有大量的银行 信贷信息及支付清算数据，集团覆盖全金融产品线，拥有大 数据时代要求的海量线下和线上数据，数据更多为质量高的 交易类数据。个人征信市场化价
9、值建立征信是市场经济社会的必经之路。完善征信系统， 可以节约相关交易人的成本，有效识别对方的诚信度，这让 契约订立变得便利。可惜的是，个人信用的价值在国内一直未全面地发挥出 应有的市场作用。其中重要的原因是，个人征信体系长期被 “垄断”，可以提供个人征信服务的只有中国人民银行征信 中心及其下属的上海资信公司，很难从其他渠道获得有应用 价值个人信用的认可，征信在日常生活服务中的应用几乎为 空白。企业信用体系不够健全，信息获取难度大，难以满足 社会经济发展对征信产品和服务的需求。弄虚作假者很容易 为了谋取自身不当利益而损害另一方的利益，市场交易主体 信用缺失现象普遍存在，假冒伪劣、虚假广告、银行呆
10、坏帐、 信用卡诈骗、偷漏税、走私骗汇等，已造成全社会的信用危 机，极大地影响了经济运行效率。社会信用体系需要政府、金融机构、商业企业、信用管 理机构和个人的共同参与，包括了公共信用体系、企业信用 体系和个人信用体系。在企业、个人信用信息的不对称情况 下，尽管政府行政职能部门的监管和处罚对于促使企业和个 人诚实守信是必不可少的，但是这种“大棒”方法对企业和 个人遵从度的影响是有限的。其中重要原因是，政府行政职 能部门在现有信用体系下通常只能对有限的企业和个人的 有限行为进行检查，而受到信用信息获取不全面和数据分析 能力的约束，即使对这部分人实施严格的检查，也可能无法 完全查获所有不诚信行为。这种
11、形势下，芝麻信用等民间征信机构的实践显得尤为 重要，其评分标准体现了对不同信用等级当事人采取奖限分 明的信用等级制度。对个人信息健全、信用历史佳、履约能 力强、人脉关系好的人，给予芝麻信用高分，在金融服务和 服务程序上给予优惠待遇；而对个人信息不够健全、信用历 史不佳、履约能力不强、人脉关系紧张的人，给予芝麻信用 低分，列入重点监管对象。对不同信用等级的人实行区别对 待政策，其基本思路是：给诚信守信者以激励和优待，给无 意违犯者以扶助和引导，给恶意不诚信者以打击和惩戒。芝麻信用的“试点”价值就在于以个人信用建设带动企 业信用、政府信用建设，实践价值越发凸显。这种信用等级 制度不仅有利于创造一个
12、公平竞争的环境，还将大大提高个 人的市场价值。建立个人信用征信制度是建立完善的国家信用征信体 系的基础，芝麻信用是对央行征信体系的有效补充，还将提 供更丰富化的征信应用场景，推动个人信用和现实社会行为 的有效对接，将使更多的个人信用转化为个人财富，深刻影 响人们生活的方方面面，并推动全民个人征信意识大大提升， 为建设一个完备的、满足规范市场经济秩序、促进经济转型 升级、改进和创新社会治理方式社会信用体系打下坚实的基 础。随着个人征信业市场化的进一步发展，征信产品的应用 领域也越来越广泛。但是，专门针对个人的征信法规还未建 立，这种状况导致了个人信用征信业所面临困境：比如，征 信信息到底属于谁，这些信息可以在多大范围内转让、出售， 个人信息和个人隐私如何区分，目前都没有清晰的法律规定。另外，还存在在消费者不知情的情况下征集的消费者数据能 否使用、如何使用问题，征信活动中侵犯个人隐私权的行为 时有发生，同时存在着潜在的身份被盗用、隐私数据泄露和 信息被动公开等情况，保护个人隐私的需求越来越突出。对于个人征信业务机构来说，在消除银行、企业的信息 孤岛，实现信息互联共享的基础上，通过数据整合、数据挖 掘和评级模型，为用户提供可靠的信用评级、分析报告以及 咨询服务，尽快找到可盈利的商业模式也尤为重要。（作者系中国科技大学管理学博士）
