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1、作者：暂无来源：粮食决策 2016年第15期李东荣(中国互联网金融协会会长)党中央、国务院高度重视农村普惠金融体系建设和移动金融的重要作用。今年中央1号文 件明确提出“发展农村普惠金融”的战略任务，并将“引导互联网金融、移动金融在农村规范 发展”作为发展农村普惠金融的重要手段。国务院于今年初发布了推进普惠金融发展规划 (2016-2020)，将小微企业、农民等特殊群体作为当前普惠金融重点服务对象，并提出“大力 推进移动金融专项工程”。一、发展农村普惠金融具有重要意义农村普惠金融是普惠金融体系的重要内容，是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可 负担的成本为有金融服务需求的农村地区广大居民和经济
2、实体提供适当、有效、便捷、安全的 金融服务。农村普惠金融在加快农村经济转型升级、深化农村金融改革、改进农村地区民生等 方面具有重要意义。1发展农村普惠金融是加快“三农”经济转型升级的必然要求当前，全球经济总体进入下 行周期，我国经济发展进入新常态，经济长期向好的基本面没有改变，但经济增速换挡、结构 调整阵痛、动能转换困难等问题相互交织，有效需求乏力和有效供给不足并存，结构性矛盾更 加凸显。在错综复杂的国内外经济形势下，持续大幅增加“三农”投入和农民增收的难度加大， 农业生产靠拼资源、拼消耗的传统模式难以为继，“三农”经济发展方式亟待加快转型。发展 农村普惠金融，改善农村金融环境，主动适应农村实
3、际、农业特点和农民需求，促进各类金融 资源的充分盘活和均衡分布，有助于加大对“三农”领域薄弱环节的金融支持力度，降低金融 服务门槛，加快推进农村地区供给侧结构性改革。2发展农村普惠金融是改革发展的重要抓手新一轮农村金融改革以2003年农村信用社改 革试点启动为标志。经过多年的持续努力，农村金融改革发展成效显著，政策支持体系不断完 善，农村金融机构改革持续深入，农村金融服务创新不断涌现，农村融资环境和融资结构进一 步改善，农村金融基础设施建设加快推进。同时应该看到，一些制约农村金融创新发展的深层 次体制机制障碍仍有待破解，农村金融供给还不能很好地满足“三农”领域日益增长的多元化 需求。发展农村普
4、惠金融，可充分调动广大金融从业机构的积极性、创造性，不断完善农村金 融服务体系，向更包容、全覆盖、有竞争活力的方向发展。3发展农村普惠金融是改善农村民生的重要环节党的十八届五中全会提出了全面建成小康 社会新的目标要求。“小康不小康，关键看老乡”。全面建成小康社会，重点在农村，难点也 在农村。当前，金融在社会资源配置中的基础性作用日益突出。全世界传统的金融模式在资源 配置中无一例外都是强调金融安全和金融效率，其核心必然是风险与收益的平衡考虑，由此其 普遍的结果也都是造成金融资源配置的不均衡。从我国农村金融现实情况看，相当一部分农村 居民和经济实体还是较难获得金融资源支持，有的因此转向成本高昂的民
5、间融资，客观上加大 了其生产生活负担。这显然与我国社会主义金融服务体系的初衷是不吻合的。因此，加快建立 农村普惠金融服务和保障体系，能够让广大农村客户能够得到平等、便捷地享受金融服务的机 会和途径，有效提高农村金融服务可获得性和满意度，是我们当代金融工作者，特别是农村金 融机构的神圣使命和历史职责。二、移动金融可促进农村普惠金融体系建设当前，全球正经历新一轮科技革命与产业变革。继互联网技术之后，移动互联网技术逐渐 兴起。移动互联网不仅集成了互联网分享、开放、互动的优势，而且实现了随时、随地、随身 的互联互通，具有更加广泛的应用领域。移动金融是移动互联网与金融深度融合的产物，具有 移动互联网和金
6、融的双重基因，其服务渠道多、范围广、效率高、适应信息时代要求等特点， 与普惠金融具有天然契合性，在促进农村普惠金融体系建设中理应能够发挥重要作用。1移动金融有助于实现农村普惠金融的商业可持续性商业可持续是发展普惠金融的重要原 则。在经济基础薄弱、经营条件不足、金融生态环境不完善的农村地区，金融服务成本高、回 报低、风险大等特点客观存在，商业可持续性显得更为重要，难度也更大。在发展普惠金融初 期，理论上存在“制度主义”和“福利主义”之争。前者将商业可持续性作为发展普惠金融的 前提条件。后者则强调普惠金融的公益性和社会性，通过资金补贴、税收优惠等方式弥补低价 模式下无法覆盖的资金成本。随着普惠金融
7、实践的深入和业务模式的成熟，各界逐渐达成共识， 在适当的政策介入和新兴技术引入的情况下，商业可持续性和成本可负担性并非不可兼容。移 动金融以智能手机等具有高普及率的终端为业务载体，只需较少的成本投入即可构建网络化、 移动化、智能化的金融基础设施，从而有效降低信息交换成本。此外，移动金融的生态链涉及 面广，运营主体多元，应用场景多样，在政策引导和充分竞争的情况下，有助于从业机构找到 提高普惠金融服务质量和降低服务成本的平衡点，解决发展农村普惠金融的商业可持续性难题。2移动金融有助于扩展农村普惠金融的可获得性农村地区范围广，人口居住分散，乡镇金 融网点较少，ATM机、POS机等终端机具人均占有量较
8、低，银行卡持卡率、使用率较低，是发展 农村普惠金融面临的现实问题。近年来，宽带通信网络、移动通信网络等信息基础设施条件加 速改善，智能手机、平板电脑等移动终端普及率不断提升，为移动金融应用提供了重要的基础 条件。移动金融是金融业物理特征和运行模式的创新。相对于传统的物理网点服务和普通网上 服务，移动金融在信息获取、传输、共享的效率和成本等方面具有巨大的优势。移动金融以移 动互联网为服务边界，不受时间、位置、气候等客观因素影响，服务触角可向边远山区、农村 地区、弱势群体不断延伸，促使金融“血液”流到更深、更广的经济“末梢神经”，从而有效 扩大了金融服务的覆盖面和渗透率。3移动金融有助于实现农村普
9、惠金融的服务质量 传统农业主要集中在产业链和价值链的 低端，农民收入来源单一，金融服务需求也相对简单。随着农业现代化水平的提高，规模经营 和资本密集度明显上升，农民生活水平也不断提高，农村客户不仅有存、贷、汇等基础金融服 务需求，还有资金配置、风险管理等综合金融需求。我们也看到，当前农村金融服务基础弱、 品种少等问题仍然存在，部分农村地区融资难、融资贵问题较为严重，农村普惠金融的供求矛 盾依然较为突出。移动金融具有广泛的业务适应能力，通过将金融服务与移动通讯功能结合， 实现线下金融服务与线上金融服务有效融合，能随身、随时、随地满足服务对象“短、小、频、 急”的资金需求，自助完成转账、支付、信贷
10、等应用，还能在移动终端界面实现账户查询、征 信、保险、理财等一站式金融服务，从而有效提升普惠金融服务效率与质量。三、在农村地区积极稳妥发展移动金融的若干建议移动金融是一种依托移动互联网实现资金融通、支付等金融功能的新型金融业务模式，在 发展普惠金融特别是农村普惠金融方面，具有巨大的市场前景和发展空间，应该以积极开放的 态度看待移动金融创新。但同时也应该认识到，移动金融没有改变金融功能属性和金融风险属 性，必须处理好发展创新和防范风险的关系。特别是在农村领域，金融基础设施还比较薄弱， 客户风险识别和承受能力较低，金融消费者权益保护体系还不完善，发展移动金融必须稳扎稳 打，有序推进。1以安全可信和
11、风险可控为前提确保安全是金融业持续健康发展的生命线，防范风险是金 融业的永恒主题。做不到安全可信和风险可控，就谈不上金融稳定，更谈不上发展普惠金融。 移动金融涉及账户管理、个人资料、金融交易等方面的敏感信息，其产品的规范性与安全性至 关重要。各参与方在开展移动金融创新应用时，要充分考虑农村客户在金融知识储备、信息保 护意识、风险承受能力、终端技术条件等方面可能存在的问题和不足。要始终把客户权益保护 放在首位，严格落实国家及金融行业相关标准和信息安全要求，切实增强移动金融安全管理和 风险防控能力，有效保障客户金融资产安全。2以服务农村经济需求为导向让更多农村地区广大居民和经济实体便捷、经济地享受
12、到金 融创新和信息技术发展成果，是农村普惠金融发展的目标，也是移动金融创新应用的立足点。 各参与方应该坚持服务“三农”、服务农村经济需求的导向，从业务、产品、服务等方面扎实 做好移动金融应用创新工作，着力填补农村及偏远地区金融服务空白，让客户切实享受到移动 金融服务上的普惠性、安全上的可靠性、使用上的便捷性、经济上的合理性，得到更为人性化 和多样化的金融服务。3以多领域融合创新发展为重点 移动金融是跨地区、跨行业、跨领域、跨网络的金融创 新平台和多服务融合载体，具有很强的服务拓展能力。发展移动金融应注重结合农村地区具体 情况，推动金融与公共服务部门的跨行业协作，通过银行卡受理网络与移动通信网络
13、互联互通， 实现银行卡业务与网上银行业务融合，创造多种新型金融应用，提供多渠道、全方位金融服务。 发挥移动金融对跨领域服务的整合作用，推动从业机构实现从信息服务、交易支付向电子商务、 公共服务等领域的普惠发展，为广大农村客户提供更为安全便捷的普惠金融服务。4以良好的移动金融生态环境和产业链体系为依托要建立多层次的小微企业和农户信用档 案平台，培育从事小微企业和农民信用信息服务的市场化征信机构，建立健全农村普惠金融信 用信息体系。明确从业机构在客户权益保护方面的义务和责任，健全农村普惠金融消费者权益 保护制度体系。广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等多元化渠道，针对性开展加强农村 普惠金融和移动金融知识普及教育活动。充分发挥市场力量和政府引导作用，由商业银行、电 信运营商、第三方支付公司等多方机构平等自主地协商合理的利益分配方式，保障各方利益， 形成合力，共同推进移动金融可持续发展。四、结束语移动互联网时代正在加速到来。积极稳妥发展移动金融，促进农村普惠金融体系建设，既 是时代发展的必然要求，也是农村金融改革的现实需要。希望我国金融机构和广大从业人员能 够共同努力，协同合作，开创一个移动金融和农村普惠金融的美好未来。
